Ako kúpiť byt na hypotéku? Hypotekárne poistenie bytu

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Niektorí ľudia dostávajú vzácne štvorcové metre ako darček, iní sa dlhé roky tiesnia v domoch svojich rodičov, iní sa rozhodnú kúpiť si vlastné bývanie. Avšak ani po zhromaždení všetkých úspor nie je vždy možné kúpiť nehnuteľnosť. Z tohto dôvodu stále viac ľudí nenachádza inú cestu, ako kúpiť byt na hypotéku.

Výhody a nevýhody bývania na úver

Skôr ako si vezmete hypotéku na byt, mali by ste si tento krok dobre zvážiť a zvážiť možné dôsledky. V prvom rade si treba uvedomiť, že bremeno splácania hypotekárneho úveru počas 10-30 rokov života bude navyše sprevádzané výrazným preplácaním úrokov. Mesačné nemalé peňažné výdavky spôsobia destabilizáciu finančnej situácie väčšiny rodín. A nie každý je schopný morálne obstáť v takejto skúške. Okrem toho, skôr ako sa rozhodnete urobiť taký dôležitý krok, mali by ste premýšľať o spoľahlivosti súčasného pracoviska a kariérnych vyhliadkach.

Možno sa oplatí kúpu bytu na chvíľu odložiť? S tým sa tiež neoplatí otáľať, keďže ceny bývaniarastú mimoriadne rýchlym tempom. V prípade, že potenciálny dlžník býva v prenajatom byte, mal by myslieť aj na rast ceny a nákladov na prenájom. Investíciou do hypotéky totiž platí za svoju nehnuteľnosť a nie za cudziu nehnuteľnosť.

Funkcie úverov na bývanie

Človek, ktorý sa rozhodne vystaviť hypotéku, by sa mal zamyslieť nad tým, aké bývanie chce a aké si môže dovoliť. Banky ponúkajú niekoľko možností, kde kúpiť nehnuteľnosť a ako. Dnes si môžete kúpiť byt na hypotéku na primárnom alebo sekundárnom trhu s bývaním. Okrem toho bude užitočné zoznámiť sa so špeciálnymi prípadmi jeho dizajnu.

Úver na bývanie, ako každý iný, možno charakterizovať predovšetkým dobou splatnosti a úrokovou sadzbou. Jeho špecifickým atribútom je prítomnosť akontácie, ktorej výška sa môže líšiť v závislosti od podmienok hypotéky a možností dlžníka.

Ak chcete vybrať najlepšie podmienky, mali by ste si pozrieť ponuky všetkých úverových organizácií. Tí, ktorí majú najväčší záujem, nech sa ozvú osobne. Poskytnutím údajov o odhadovanej výške zálohy a hodnote nehnuteľnosti zamestnancom banky môžete získať splátkový kalendár vypočítaný určitým spôsobom.

O existujúcich trhoch s bývaním

Primárna možnosť zahŕňa nadobudnutie nehnuteľností v nových budovách. Ceny za takéto byty sú nízke, ale v tomto prípade je potrebné vziať do úvahy existujúce úskalia:

• Dlhý proces pripájaniavlastné. Z tohto dôvodu nie každý poskytovateľ úveru je pripravený poskytnúť úver na byt v novostavbe.
• Nové bývanie je v počiatočnej fáze výstavby, nie je pripravené na bývanie alebo neprešlo štátnou registráciou, čo znamená, že právne neexistuje. To všetko môže u dlžníka vyvolať otázky, keďže úver je zabezpečený kupovanou nehnuteľnosťou.

V prípade nákupu bývania na sekundárnom trhu sú všetky nevýhody prvej možnosti vylúčené. Banky sú v takejto situácii ústretovejšie, ale aj tu platia pravidlá: kupovaný byt sa nemôže nachádzať v starej alebo núdzovej budove, musí mať komunikáciu. Malo by sa vylúčiť aj prenajímanie. Zakúpené bývanie nemôže slúžiť ako záruka pre ďalší úver.

Riešenie bytovej otázky pre vojakov

S cieľom zabezpečiť ubytovanie pre armádu a ich rodiny je dnes v platnosti federálny program vytvorený prezidentským dekrétom. Funguje na báze špeciálne vyvinutého sporiaceho a hypotekárneho systému, ktorý zabezpečuje otvorenie a vedenie individuálnych sporiacich účtov pre osoby slúžiace v armáde na základe zmluvy.

Prostriedky vyzbierané týmto spôsobom môže armáda použiť iba na nákup bývania. Navýšenie sumy na účte sa odvíja od objemu ročných príspevkov a doby účasti konkrétnej osoby v programe. Po troch rokoch od vstupu do nej vojak získava právo použiť svoje úspory nakúpa bytu na vojenskú hypotéku. V tomto prípade hovoríme o špeciálnom type úveru s názvom účelový úver na bývanie. Neexistujú žiadne obmedzenia pre vojenský personál pri výbere bývania. Ďalšie úspory v rámci programu sa použijú na splatenie hypotekárneho dlhu.

Program pôžičiek pre mladé rodiny

Ďalšou kategóriou oprávnenou na výhody pri kúpe bytu sú mladé rodiny. Dnes je pre nich aj špeciálny štátny program. Osoby, ktoré sa stali jej účastníkmi, dostávajú okrem zvýhodnených úverových podmienok dotáciu od štátu, ktorá sa stáva súčasťou zálohy.

Na vstup do federálneho programu, pomocou ktorého je možné zvýhodnene kúpiť byt s hypotékou, platia určité podmienky. Mladá rodina, ktorá sa chce stať členom, musí spĺňať nasledujúce požiadavky:

• Aby vek oboch manželov nepresiahol 35 rokov.
• Majte správne vypočítaný overený minimálny mesačný príjem.
• Získajte formálne uznanie potreby lepšieho bývania.
• Ušetrite na zaplatenie zálohy v minimálnej výške – 10 %.

Okrem spomínaného federálneho programu môžu mladé rodiny využiť cielené ponuky hypoték od komerčných bánk. Pre tieto kategórie občanov poskytujú určité výhody. Aj táto možnosť obstarania bytu stojí za zváženie, pretožeje veľmi ťažké dostať sa do štátneho programu.

Hypotéka zabezpečená nehnuteľnosťou

Ak dlžník už vlastní dom, môže ho použiť ako záruku na kúpu nového. Úverové inštitúcie majú k takýmto návrhom zvyčajne veľmi pozitívny postoj, pretože výrazne znižujú ich riziká. Odmietnutie by sa malo očakávať iba v situácii, keď sú v byte prihlásení maloletí, keďže takáto situácia vylučuje vymáhanie založeného majetku.

Sú dve možné možnosti, ako kúpiť byt na hypotéku s využitím existujúceho bývania a zjednodušiť si tak podmienky na získanie požičaných prostriedkov alebo splatenie dlhu:

• Človek, ktorý sa rozhodne požiadať o úver, nemá úradne overený príjem. V tejto situácii môže banka urobiť ústupky a poskytnúť peniaze zabezpečené existujúcim majetkom.
• Človek si chce zlepšiť svoje životné podmienky pomocou hypotéky. Tu banky zvyčajne ponúkajú zákazníkom úver zabezpečený nehnuteľnosťou, ktorá sa následne predáva. Po predaji starého bytu sa výška dlhu zníži o jeho hodnotu.

Kto a ako môže požiadať o hypotekárny úver?

Podľa zákona sa vlastníkom bytu na hypotéku môžu stať občania Ruskej federácie v produktívnom veku od 18 do 55 rokov. Ak to chcete urobiť, musíte kontaktovať vybranú banku s vopred pripraveným balíkom dokumentov, ktoré potvrdzujú totožnosť občana, jeho vzdelanie, prítomnosť trvalého pracoviska, zverejňujú jeho príjem,poskytnúť informácie o ďalších dostupných úveroch, ako aj o kupovanej nehnuteľnosti. Na ich základe sa vypracuje žiadosť o hypotéku.

Banka môže odmietnuť občana, ak si nie je istý, že bude schopný splácať svoje záväzky. Hlavným potvrdzujúcim faktorom tu budú informácie o jeho príjme a pracovných skúsenostiach. V niektorých prípadoch môže byť na prijatie kladného rozhodnutia potrebná pomoc ručiteľov. Po posúdení žiadosti a priložených dokumentov dávajú odborníci banky konečnú odpoveď na súhlas alebo odmietnutie poskytnutia úveru tejto osobe.

Osobitnosti hypotekárnej zmluvy

V prípade kladného výsledku je vyhotovená záložná zmluva, podľa ktorej banka poskytne dlžníkovi prostriedky na kúpu ním zabezpečenej nehnuteľnosti. Tento dokument by mal zahŕňať všetky nuansy transakcie vrátane práv a povinností zmluvných strán. Hlavné atribúty hypotekárnej zmluvy na kúpu bytu sú:

• Odhadovaná hodnota.
• Výška akontácie.
• Umiestnenie.
• Veľkosti.
• Základy vlastníctva.

Črtou práv a povinností účastníkov transakcie je absencia bankových obmedzení na používanie majetku. Občan, ktorý dostal úver, má možnosť bývať, opravovať a dediť nehnuteľnosť. Nemôže odmietnuť plniť záväzky vyplývajúce zo zmluvy, kým nepokryje celú cenu bytu a výdavky banky.

Poisteniehypotekárny úver

Ani jedna banková inštitúcia neposkytne prostriedky na kúpu bytu bez riadnych dokladov o poistení. V prvom rade sú takéto akcie zamerané na minimalizáciu vlastných rizík. Na získanie úveru na bývanie môže byť potrebné poistiť byt na hypotéku, vlastnícke práva k nemu, životnú, zdravotnú a pracovnú schopnosť dlžníka. Prvý je povinný v súlade s platnou legislatívou, no v prípade neexistencie ostatných má banka právo odmietnuť poskytnutie požičaných prostriedkov.

Získať všetky tieto služby je jednoduché. K tomu je potrebné kontaktovať akúkoľvek poisťovňu zaoberajúcu sa hypotekárnym úverom. Vyhotovenie celého balíka dokumentov zvyčajne nestojí viac ako 2% z ceny zakúpeného bývania. Existujú situácie, v ktorých má dlžník aj právo vypovedať poistnú zmluvu a vrátiť nevyžiadanú časť platieb z nej, napríklad predčasné splatenie dlhu z úveru alebo predaj bytu na hypotéku.

Možné poistné udalosti

Každý typ poistenia, ktorý sa používa pri žiadosti o úver na byt, má súbor určitých situácií, ktorých výskyt si vyžaduje platby na základe zmluvy:

• Nehnuteľnosť zabezpečená hypotékou je úplne alebo čiastočne zničená v dôsledku nehody, ako je domáci výbuch, požiar alebo povodeň. V tomto prípade má veriteľ právo žiadať vráteniedlh v predstihu na úkor finančných prostriedkov vyplatených poisťovňou. Výška platby podľa poistnej zmluvy môže byť použitá aj na obnovu poškodeného bývania.
• Smrť osoby, ktorá vystavila zmluvu o hypotéke, ako aj jej uznanie za invalida z dôvodu zaradenia do I. alebo II. skupiny postihnutia. Keď nastane jeden z týchto prípadov, ďalšie splácanie hypotekárneho dlhu sa vykonáva na náklady poisťovateľa. Dlžník alebo jeho dedičia sa stávajú riadnymi vlastníkmi nehnuteľnosti.
• Uznanie transakcie na kúpu bytu za neplatnú z dôvodu straty jeho vlastníctva. Tu je poisťovňa povinná nahradiť poškodeným straty vo výške trhovej hodnoty majetku.

Vznik poistných udalostí zaväzuje dlžníka informovať o tom banku a poisťovňu.

Pred kúpou bytu na hypotéku si teda musíte preštudovať aktuálny stav na trhu úverov na bývanie: aktuálne požiadavky a podmienky, dostupné zvýhodnené programy, potrebné dokumenty. Použitie tohto prístupu je veľmi dôležité, pretože môže dlžníkovi pomôcť s výberom najlepšej možnosti úveru na bývanie a zbaviť sa prípadných problémov spojených s jeho realizáciou.