Čo je hypotéka a ako ju získať? Doklady, akontácia, úrok, splátka hypotekárneho úveru

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

V dnešnej realite života, keď populácia planéty neustále rastie, je jednou z najpálčivejších otázka bývania. Nie je žiadnym tajomstvom, že nie každá rodina, najmä mladá, si môže dovoliť zaobstarať si vlastné bývanie, a tak sa čoraz viac ľudí zaujíma o to, čo je hypotéka a ako ju získať. Aké sú výhody tohto typu pôžičiek a oplatí sa vám to robiť?

Podstatou hypotéky je, že ak nemáte dobrých príbuzných, ktorí by vám mohli zadarmo požičať peniaze na bývanie, a naozaj chcete mať vlastný byt, môžete kontaktovať banku a získať potrebnú sumu. Tento typ úveru je však v niečom odlišný od bežného spotrebného úveru, na ktorý sme už zvyknutí. Čo presne - prídeme na to.

Čo je hypotéka a ako ju získať bez problémov

V prvom rade musíte pochopiť, že hypotekárny úver jeúčelový úver na kúpu konkrétnej nehnuteľnosti a na rozdiel od spotrebného úveru nebudete môcť s peniazmi nakladať podľa vlastného uváženia. Navyše, v tomto prípade sa zábezpekou najčastejšie stáva samotný získaný predmet - byt, obchod, výrobný objekt. Preto možno tvrdiť, že záložné právo nehnuteľnosti na zabezpečenie záväzkov voči veriteľom je hypotékou. Banky, mimochodom, akceptujú nielen bývanie - auto, jachta, pozemok môže byť zástavou. Charakteristickým rysom tohto typu požičiavania je však to, že takto získaný predmet sa stáva majetkom dlžníka ihneď od jeho kúpy.

V Rusku je najbežnejším variantom tohto typu pôžičiek hypotéka na bývanie. Okrem toho sa spravidla banke poskytuje ako zábezpeka kupovaný byt, hoci je možné dať do záložného práva aj existujúcu nehnuteľnosť. Tento typ služby ponúkajú takmer všetky banky - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Hypotéka je vždy výhodná pre každú úverovú inštitúciu, pretože aj keď dlžník nemá prostriedky na splatenie dlhu, banka bude mať záruku. To je dôvod, prečo tieto pôžičky ochotne poskytujú takéto pôžičky a súperia o ponúknutie „výhodných“podmienok.

Kto dostane pôžičku a čo je na to potrebné

Aby sa byt na hypotéku stal realitou, budete sa musieť dostatočne „zapotiť“pri zbieraní potrebného balíka dokumentov. Ale o tom si povieme trochu nižšie, ale teraz si nejaké spravímepriemerný portrét potenciálneho klienta schopného získať hypotekárny úver:

1. V prvom rade vek – ideálny vek je od 23 do 65 rokov.
2. Úroveň spoľahlivosti – budete potrebovať dokonalú úverovú históriu. Ak ho nemáte, tak si pred podaním žiadosti o veľký úver vezmite pár spotrebných úverov a opatrne ich splácajte. Samozrejme, že spotrebný úver nie je taký veľký ako hypotéka, zaplatíte oveľa menšiu splátku, no mať splatené dva-tri úvery načas bude mať veľmi pozitívny vplyv na váš imidž v očiach banky.
3. Pracovné skúsenosti – viac ako dva roky a na poslednom pracovisku – aspoň 6 mesiacov.
4. Mať dostatočný „biely“príjem na zaplatenie mesačnej splátky.
5. A, samozrejme, musíte zhromaždiť obrovský zoznam dokumentov a čím je banka serióznejšia, tým viac papierov, certifikátov a potvrdení od vás budú žiadať.

Samozrejme, požiadavky opísané vyššie sú zovšeobecnenou verziou, mierne odlišné ukazovatele možno nájsť v brožúrach. Niektoré banky napríklad na stránkach svojich prospektov deklarujú, že sú pripravené poskytovať hypotekárne úvery osobám starším ako 18 rokov. Alebo iná možnosť: vraj na kladnú odpoveď nepotrebujete potvrdenie o príjme. Takže viete: väčšinou ide len o reklamný trik. Klienti, ktorí z vlastnej skúsenosti vedia, čo je hypotéka a ako ju získať, hovoria: ak nesplníte vyššie uvedené podmienky, úver na byt vám neposkytnú. A kto bude zaručene počítať s pozitívnou odozvou?

Pôžičku teda s väčšou pravdepodobnosťou dostanete, ak:

• máte aspoň 20 % z ceny zakúpeného bývania ako zálohu;
• váš oficiálny plat je aspoň dvojnásobok vašej mesačnej platby;
• hypotéka sa vydáva na byt, nie na pozemok alebo súkromný dom;
• všetci práceschopní členovia rodiny majú oficiálne zamestnanie s „bielym“platom;
• existuje ďalšia nehnuteľnosť, ktorá vám už patrí na základe vlastníckeho práva (hypotéka a tá sa tiež nevyžaduje);
• nemáte žiadne nesplatené pôžičky ani iné dlhové záväzky;
• nie ste ručiteľom za pôžičky od príbuzných alebo priateľov;
• pracovná prax v poslednom zamestnaní je viac ako 2-3 roky;
• môžete poskytnúť jedného alebo dvoch solventných ručiteľov (vyžaduje sa pomerne často, ale nie vždy).

Dokumenty

Takže ste sa rozhodli, že jediný spôsob, ako zlepšiť svoje životné podmienky, je hypotéka. Banky od vás budú vyžadovať pôsobivý balík dokumentov. Poďme sa tomu venovať podrobnejšie.

Zovšeobecnený zoznam vyzerá takto:

• bankový dotazník;
• žiadosť o hypotéku – niekedy o ňu môžete požiadať online na oficiálnej webovej stránke inštitúcie;
• fotokópia občianskeho pasu alebo ekvivalentného dokumentu;
• kópia osvedčenia o štátnom dôchodkovom poistení;
• certifikát (kópia) daňovej registrácie v Ruskej federácii (TIN);
• muži vo vojenskom veku tiežbude potrebná kópia vojenského preukazu;
• fotokópie dokladov o vzdelaní – diplomy, vysvedčenia atď.;
• kópie osvedčení o sobáši/rozvode, narodení detí;
• manželská zmluva (kópia), ak existuje;
• fotokópia pracovného zošita (všetky strany) s identifikačným záznamom zamestnávateľa;
• akékoľvek dokumenty potvrdzujúce výšku a zdroj vášho príjmu – formulár 2 k dani z príjmu fyzických osôb, bankové výpisy, potvrdenia o výživnom alebo pravidelnej finančnej výpomoci atď.

V niektorých bankách tieto doklady postačujú, no najčastejšie si hypotekárny úver vyžaduje oveľa väčší počet papierov. Napríklad, s najväčšou pravdepodobnosťou budete musieť pripraviť:

• formulár 9 – osvedčenie o registrácii v mieste trvalého bydliska;
• fotokópie občianskych pasov všetkých osôb, ktoré s vami žijú, ako aj priamych príbuzných (rodičov, detí, manželov) bez ohľadu na miesto ich trvalého pobytu;
• potvrdenie o výške dôchodku a kópia potvrdenia o dôchodku pre nepracujúcich príbuzných v príslušnom veku;
• kópie úmrtných listov všetkých zosnulých najbližších rodinných príslušníkov – manželov, rodičov alebo detí.

A ďalšie dokumenty

Ak máte nejakú drahú nehnuteľnosť, budete potrebovať vlastnícke doklady potvrdzujúce vlastníctvo – kúpne zmluvy, dary, privatizačné certifikáty na letný dom, byt, auto atď. Budete potrebovať aj certifikát vo formulári 7 charakterizujúciparametre vašich bytových/nebytových priestorov.

Hneď ako vlastníte akcie, dlhopisy atď., budete musieť poskytnúť výpis z registra majiteľov cenných papierov.

Hypotéka na bývanie je zodpovedné podnikanie. Nezabudnite preto poskytnúť dokumenty potvrdzujúce vašu spoľahlivosť – úverovú históriu, kópie potvrdení o včasnom zaplatení účtov za telefón a energie, nájomné za posledných niekoľko mesiacov, najlepšie na rok alebo dva.

Ak máte bankové účty – kartové, bežné, vkladové, kreditné, na požiadanie atď. – budete potrebovať dokumenty potvrdzujúce ich existenciu.

Okrem všetkého, ak chcete požiadať o hypotekárny úver, nezabudnite sa zásobiť certifikátom potvrdzujúcim, že nie ste zaregistrovaný v psycho-neurologickej alebo narkologickej ambulancii.

Pri kontakte s bankou budete potrebovať nielen kópie, ale aj originály vyššie uvedených papierov a ak máte spoludlžníka, ten si bude musieť pripraviť rovnaký balík dokumentov.

A znova dokumenty

Pre tých, ktorí pracujú „pre seba“a majú vlastný biznis, môžu byť potrebné ďalšie dokumenty. Môžu to byť kópie základných dokumentov, účtovné výkazy vykazujúce zisk/stratu za posledných niekoľko rokov, personálne obsadenie, kópie hlavných zmlúv, súvahy – vo všeobecnosti akékoľvek dokumenty, ktoré môžu potvrdiť finančnú stabilitu vašej spoločnosti a jej schopnosť dynamicky sa rozvíjať.

Ak ste individuálny podnikateľ bez právnickej osoby, je pravdepodobné, že bankabude žiadať:

• certifikát o registrácii;
• príjmy za dane a príspevky do rôznych fondov;
• kópie bankových výpisov za posledných niekoľko rokov;
• kniha výdavkov a príjmov (ak existujú);
• fotokópie nájomných zmlúv na priestory a iné dokumenty potvrdzujúce vašu stabilitu a solventnosť;

Ako vidíte, byt na hypotéke je dosť problematická záležitosť. Po predložení všetkých potrebných dokladov je potrebné počkať na rozhodnutie banky o vydaní hypotéky. Obdobie preskúmania môže zvyčajne trvať jeden deň až niekoľko týždňov, ale niektoré banky ponúkajú službu „expresnej hypotéky“, kedy je možné rozhodnúť do dvoch až troch hodín. Po schválení môžete začať hľadať byt.

Ako si vybrať banku: najlepšie hypotekárne úvery

Ak vás dlhý zoznam požadovaných dokumentov nevystrašil a rozhodnutie vziať si bývanie na úver ste len umocnili, pozrime sa bližšie na otázku, ako si vybrať tú najvýhodnejšiu ponuku. Je jasné, že splatenie hypotéky je dlhý a dosť nákladný proces a ako viete, nikto nechce preplatiť. Na čo sa zamerať pri výbere úverovej inštitúcie?

1. V prvom rade by ste si mali dôkladne preštudovať programy, ktoré ponúkajú banky. Zároveň sa snažte venovať pozornosť inštitúciám, ktoré pôsobia na trhu viac ako rok a majú osvedčené renomé.
2. Ak už máte kartu (akúkoľvek)niektorú z bánk a ste s jej prácou vo všeobecnosti spokojní, potom v prvom rade upriamte svoju pozornosť na tento konkrétny podnik. Faktom je, že veľa finančných inštitúcií zvyčajne ponúka stálym zákazníkom špeciálne, výhodnejšie úverové podmienky ako ľudia, ktorí o ne požiadajú prvýkrát.
3. Dbajte nielen na úrokovú sadzbu, ale aj na pravdepodobný počet jednorazových platieb, ktorých výška môže byť v konečnom dôsledku poriadne veľká. Takéto „provízie“si môže banka účtovať za vydávanie rôznych certifikátov, poistenia a iných služieb.
4. Nezabudnite preskúmať možnosť predčasného splatenia pôžičky. Napríklad v banke ako VTB je možné bez problémov splatiť hypotéku predčasne, zatiaľ čo iné úverové organizácie v tomto prípade zaväzujú klienta zaplatiť nejaké ďalšie pokuty a penále. To môže tiež ovplyvniť váš výber.
5. Takmer každá banková inštitúcia má svoju webovú stránku, na ktorej jednoducho nájdete hypotekárnu kalkulačku. Je to celkom pohodlné: vyplnením príslušných polí môžete približne vypočítať, koľko budete musieť mesačne platiť. Porovnajte tieto čísla prehliadaním stránok viacerých bánk a určte najvýhodnejšiu ponuku.

Aby ste sa nenechali zmiasť veľkým množstvom ponúk, môžete si vytvoriť malú tabuľku, kde v stĺpcoch budú úverové podmienky a v riadkoch bude niekoľko bánk ponúkajúcich hypotéky. Určite použite hypotekárnu kalkulačku – výrazne vám uľahčí výpočty a pomôže určiť celkový preplatok respvýška mesačnej platby.

Stĺpce (kritériá) môžu byť:

• splatnosť hypotéky;
• úroková sadzba;
• mesačná platba;
• Poplatky tretej strany, jednorazové platby;
• treba overiť príjem;
• možnosť predčasného splatenia;
• výška počiatočného povinného príspevku;
• pokuty za oneskorené mesačné poplatky;
• propagačné ponuky.

Samozrejme, môžete doplniť navrhovaný zoznam kritérií podľa vlastného uváženia. S výberom banky s najnižším úrokom sa neunáhlite – možno už všetky ostatné podmienky nebudú také výhodné. Vyhodnoťte teda všetky položky v komplexe.

Sociálny hypotekárny úver

Je tu ešte jeden bod, ktorému musíte venovať pozornosť pri výbere banky. Faktom je, že pre niektoré kategórie občanov sa poskytuje takzvaná sociálna hypotéka – zvýhodnené pôžičky zamerané na poskytovanie bývania zraniteľným skupinám obyvateľstva, ktoré si jednoducho nemôžu kúpiť byt v rámci „komerčnej hypotéky“.

Hlavným rozdielom medzi týmto typom pôžičiek sú náklady na jeden štvorcový meter kúpeného bývania. Na účasť v programe je potrebné napísať žiadosť o zlepšenie životných podmienok a zaregistrovať sa na správe v mieste bydliska. Vaša žiadosť bude posúdená a bude prijaté rozhodnutie. Jedným z hlavných kritérií takejto registrácie je súlad s vyhláškou Kabinetu ministrov Tadžickej republiky č. 190, z ktorej vyplýva, že norma na zabezpečenie všeobecnejobytná plocha na osobu je 18 m2.

Účastníkmi programu „Sociálna hypotéka“môžu byť napríklad štátni zamestnanci. Pôžičku je možné poskytnúť len za 7 % ročne a na obdobie až 28,5 roka, pričom väčšinou nevyžaduje ani akontáciu.

Nie všetky banky však pracujú s týmto typom pôžičiek. Potrebné informácie o tom, kde ho možno vydať, ako aj o tom, či oň môžete požiadať, sa dozviete na mestskej (okresnej) správe. Najčastejšie existuje oddelenie zodpovedné za bytovú politiku.

Požičiavanie mladej rodine

Ak v sovietskych časoch dostávali bývanie väčšinou starší ľudia, hypotéky pre mladé rodiny sú dnes prakticky jediným spôsobom, ako si zaobstarať vlastné bývanie a osamostatniť sa. Našťastie tento typ pôžičiek podporuje aj štát.

Každá mladá rodina sa môže zúčastniť federálneho programu a požiadať o štátne dotácie na kúpu vlastného bývania. Bežná plocha pre 2-člennú rodinu je 42 metrov štvorcových. Takáto rodina má nárok na dotáciu vo výške 35 % nákladov na bývanie. Ak má mladý pár deti, norma bývania sa vypočíta ako 18 m2 na osobu a výška dotácie sa zvyšuje na 40 % z ceny bytu.

Štátne hypotéky pre mladých je možné poskytnúť nielen v manželstve, ale aj „slobodní“zvýhodnená pôžička. Za týmto účelom sa v celej krajine oživuje prax študentských stavebných tímov, ktoré vznikajú na mnohých univerzitách. Potom, čo bojovník takého oddelenia odpracoval „pre dobro vlasti“stopäťdesiat zmien, dostane právo požiadať o hypotéku na byt za cenu. Takže s trochou práce si môžete kúpiť dom 2-3 krát lacnejšie, ako je jeho trhová hodnota.

Hypotéky pre vojenský personál

Celoštátny program „Vojenská hypotéka“je ďalšou možnosťou podpory obyvateľstva. Program je zameraný na zlepšenie životných podmienok vojakov prostredníctvom systému akumulačných hypoték. Všetko závisí od vojenskej hodnosti účastníka a dátumu uzavretia prvej zmluvy o výkone služby.

Podstatou programu „Vojenská hypotéka“je, že štát každý rok prevedie určitú sumu na individuálny účet každého vojaka, ktorej výšku pravidelne prehodnocuje vláda Ruskej federácie v závislosti od úrovne. inflácie a iných ukazovateľov. Postupom času môže byť nahromadená suma použitá ako záloha na hypotéku.

Pre a proti

Teraz, keď ste aspoň vo všeobecnosti pochopili, čo je hypotéka a ako ju získať, je jednoducho nemožné nepozastaviť sa nad hlavnými výhodami a nevýhodami tohto typu pôžičiek.

Hlavnou výhodou hypotéky je, samozrejme, to, že si môžete zaobstarať vlastný byt hneď teraz a nemusíte naň veľa rokov šetriť a „klopať“. Vzhľadom k tomu, úver je poskytovaný na mnoho rokov, potommesačná splátka zvyčajne nie je príliš vysoká a priemerný Rus je celkom schopný ju splatiť.

Pri všetkej „ružovosti“vyhliadok však netreba zabúdať na nedostatky, medzi ktoré treba v prvom rade zaradiť obrovský preplatok na úrokoch, niekedy dosahujúci aj viac ako 100 %. Takmer každá hypotekárna zmluva navyše nevyhnutne obsahuje náklady tretích strán – za vedenie úverového účtu, za zváženie žiadosti, rôzne poistenia, provízie a pod. To všetko spolu môže dosiahnuť 8-10% nákladov na zálohu. A, samozrejme, obrovský zoznam dokumentov, aj keď to nie je prekvapujúce, pretože banka vám zveruje nemalé prostriedky, a to na veľmi dlhú dobu.