Výplaty úrokov. Pevná splátka úrokov. Mesačná splátka úveru

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Keď je potrebné požiadať o úver, prvá vec, ktorú spotrebiteľ venuje pozornosť, je sadzba úveru alebo, jednoduchšie povedané, percento. A tu sa často ocitáme pred neľahkou voľbou, pretože banky často ponúkajú nielen rôzne úrokové sadzby, ale aj iný spôsob splácania.

Sazby a platby – aké sú

Existuje niekoľko typov a foriem úverových sadzieb, ktoré sa navzájom výrazne líšia. Pre človeka, ktorý nie je zasvätený do zložitosti práce finančných organizácií, môže byť dosť ťažké pochopiť túto problematiku. Napriek tomu nie je také ťažké samostatne vypočítať splátku úveru a výšku preplatku a vybrať si najvhodnejšiu možnosť splácania. Samozrejme, mnohé banky ponúkajú využitie úverovej kalkulačky, no oveľa zaujímavejšie je naštudovať si problematiku na vlastnej koži.

Na začiatok by ste mali vedieť, že úrokové sadzby sú pevné a variabilné. Na začiatku prvá možnosťje predpísaná v zmluve a nemení sa do konca doby jej platnosti a druhá zahŕňa pravidelnú zmenu úrokovej sadzby v závislosti od rôznych faktorov.

Je pomerne ťažké vypočítať úrokové platby variabilného typu sami, pretože je potrebné vziať do úvahy príliš veľa faktorov, takže sa podrobnejšie zastavíme pri konštantných percentách.

Anuita

Toto je názov mesačných splátok v rovnakej výške na základe úverovej zmluvy. V súčasnosti ide o jeden z najpopulárnejších spôsobov splácania úveru – pre mnohých dlžníkov je výhodné mesačné splátky v rovnakej výške. To vám umožní jasne naplánovať rodinný rozpočet, berúc do úvahy platbu pôžičky.

Anuitné úrokové platby zahŕňajú dve zložky:

• suma prijatá na zaplatenie samotného úroku;
• finančné prostriedky použité na splatenie pôžičky.

Po určitom čase sa pomer týchto zložiek postupne mení – úroková zložka klesá a zvyšuje sa suma určená na splatenie istiny dlhu. Celková suma platby zostáva rovnaká.

Anuitné platby teda spôsobujú o niečo väčší celkový preplatok. Dôvodom je skutočnosť, že najprv sa výška dlhu istiny mierne zníži a nesplatený zostatok sa úročí. Preto sa hlavný podiel úrokov platí ako prvý. A až potom sa uskutoční hlavné splatenie časti pôžičky,čo je obzvlášť viditeľné pri pokuse o predčasné splatenie.

Príklad výpočtu

Poďme napríklad vypočítať mesačné splátky úrokov z úveru vo výške 600 tisíc rubľov na 3 roky pri 24 % ročne.

Najskôr si treba vypočítať úrokovú sadzbu pôžičky za mesiac (P), pri ktorej ročnú úrokovú sadzbu vydelíme počtom mesiacov v roku (samozrejme, výsledok vydelíme 100, pretože toto je percento):

P=24: 12: 100=0,02 %

Poďme teraz vypočítať pomer anuity (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P – sadzba % za mesiac (v stotinách).

N – počet období splácania (na koľko mesiacov bol úver čerpaný).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Ďalej potrebujeme vzorec na výpočet anuitnej platby:

M=K x A

K – celková výška úveru.

A – pomer anuity.

M=600 000 x 0, 02056=12 336 rubľov

Ak si teda chcete vziať pôžičku za navrhovaných podmienok, budete musieť zaplatiť 12 tisíc 336 rubľov za 36 mesiacov

Predčasné splatenie

Napriek tomu, že splátkový kalendár úveru je v tomto prípade stabilný a presne predvídateľný, mnohí zákazníci môžu chcieť splniť svoje záväzky čo najrýchlejšie. Zdalo by sa, že bankové inštitúcie by mali privítať predčasné splatenie dlhu, pretože sa tak výrazne znižuje riziko nesplatenia, no v praxi to zďaleka neplatí. Predčasné splatenie úverubanka kvôli tomu prichádza o časť úrokov, preto nie každá úverová zmluva takúto možnosť poskytuje, preto si tento bod treba prediskutovať ešte pred uzavretím zmluvy.

Ak chcete zmeniť rozpis anuitných platieb, musíte to oznámiť zamestnancovi úverovej inštitúcie a zaplatiť sumu vyššiu, ako je zvyčajná platba. Na základe toho vám pracovník banky zostaví nový harmonogram, pričom treba počítať s tým, že výpočet prebehne tak, že sa zníži splátka fixných úrokov a ich počet zostane nezmenený.

Výhody anuitnej platby

Niektorí môžu mať názor, že anuitné splácanie splátky je absolútne nerentabilné, pričom v niektorých situáciách môže byť oveľa lepšie ako rozdielové. Najmä, keď musíte platiť úroky z hypotéky - splátky sú pomerne dlhé a značné. Výhody v tomto prípade sú zrejmé:

• o pôžičku môžete požiadať aj s nízkym príjmom;
• malé sumy platieb na zníženie zaťaženia rodinného rozpočtu;
• Postupom času sú vysoké náklady na pôžičky pociťované nižšie, keďže zákony o inflácii vstupujú do platnosti.

Diferencovaná platba

Nemenej populárny v Rusku je systém splácania úveru, pri ktorom sa úroky postupne znižujú do konca trvania úveru. Takýto systém sa nazýva diferencovaný a tiež pozostáva z dvoch častí:

• fixná – suma použitá na splatenie hlavného úveru;
• klesajúci – úroky z úveru naakumulované na nesplatenom zostatku;

V dôsledku toho, že výška dlhu sa v prvom rade spláca, neustále klesá, čo znamená, že klesá aj pripísaný úrok. Vaša mesačná splátka úveru teda už nebude pevnou sumou, ale bude sa od platby k platbe znižovať.

Oplatí sa vedieť, že ak si zvolíte úverovú zmluvu s diferencovanými splátkami, sadzba úveru bude výrazne vyššia, čo znamená, že budete musieť potvrdiť mesačný príjem dostatočný na splácanie úveru.

Poďme počítať

Nájdime si chvíľu na výpočet diferencovaných úrokových platieb. Vzorec na ich výpočet je pomerne jednoduchý.

P=K/N

P – platba.

K – výška úveru.

N – počet mesiacov.

A na výpočet percenta použite vzorec:

%=O x G%/12

% – výška úroku.

O – nevyrovnaný zostatok.

Y% – ročná úroková sadzba.

Ak chcete získať konečnú sumu platby, spočítajte všetko. Takže opakovaním týchto výpočtov požadovaný počet krát môžete nezávisle zostaviť splátkový kalendár dlhu.

Ako sa pri výbere nepomýliť

Skôr ako sa definitívne rozhodnete, ktorú banku si zvoliť na uzavretie úverovej zmluvy, mali by ste si ešte ujasniť nasledujúce aspekty:

1. Trezvo zhodnotiťváš mesačný príjem. Pri žiadosti o úver s diferencovaným systémom splácania banka vyhodnotí váš príjem, koreluje ho s výškou prvej splátky a v tomto prípade je najväčšia.
2. Vopred myslite na možnosť predčasného splatenia - pri anuitnom načítavaní splátok to má zmysel len na začiatku splácania, ku koncu už budú úroky zaplatené a nebude možné znížiť celkovú sumu preplatku. Ak teda plánujete splatiť úver v predstihu, je lepšie požiadať o úver s diferencovaným spôsobom splácania.
3. Vychutnajte si pohodlie vykúpenia. So spotrebným úverom na potreby domácnosti sa pravdepodobne budete chcieť rýchlo rozlúčiť s dlhom, ale diferencovaný úrok hypotéky môže byť nedostupný.

Záver

Takže si to ešte raz zhrňme. Diferencovaný spôsob vrátenia peňazí by si mali zvoliť tí, ktorí:

• berie si pôžičku na dlhý čas a plánuje si zobrať veľkú sumu;
• má pochybnosti o dlhodobo stabilnej finančnej situácii, avšak v čase žiadosti o pôžičku je celkom presvedčený o svojich schopnostiach;
• chce minimalizovať výšku preplatku pôžičky;
• plánuje splatiť dlh čo najskôr.

Platba pevného úroku je najlepšou voľbou pre:

• dlžníci, ktorí na začiatku nedokážu zarobiť veľké sumy peňazí;
• klienti, ktorých priemerný mesačný príjem neumožňuje uskutočniť prvé splátky na získanie pôžičky s odlišným harmonogramom;
• ľudia, ktorí si požičiavali málo a nie dlho;
• klienti, ktorí chcú naplánovať rozpočet a počítať s pevnou sumou platby za úver.

Akonáhle vám banka ponúkne výber, pozorne si preštudujte obe možnosti, triezvo posúďte svoje možnosti. Požiadajte zamestnancov banky, aby vám jasne vysvetlili, ako sa budú počítať budúce platby. Obe možnosti si môžete aj vytlačiť a v pohodovom domácom prostredí si ich dôkladne preštudovať, zvážiť pre a proti. Potom si môžete byť istý svojím finančným blahobytom.