Hypotéka: maximálna splatnosť

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2025-01-24 13:24

Hypotéka je pre mnohých občanov našej krajiny jedinou možnosťou, ako získať svoj životný priestor. Je považovaný za dlhodobý bankový produkt, ktorý je spojený s mnohými rizikami. Hypotéka sa zvyčajne vydáva na 10-15 rokov. Maximálna doba splácania sa v jednotlivých bankách líši. Pre úplné splatenie hypotéky bez omeškania je potrebné zvoliť si vhodné obdobie.

Koncept

Aká je doba splatnosti hypotéky? Ide o schválené časové obdobie, počas ktorého musí klient zaplatiť náklady na bývanie aj s úrokmi. Tieto údaje sú uvedené v úverovej zmluve. Klient si môže samostatne zvoliť obdobie, počas ktorého bude hypotéka vydaná. Maximálna doba splácania je zvyčajne dosť dlhá.

Podľa bankových pravidiel platí, že čím kratší termín, tým menší preplatok. Krátkodobé platby sú pomerne veľké, čo vytvára riziko nezaplatenia, ak má dlžník finančné ťažkosti. Aj pri stabilnom príjme by ste sa mali uistiť, že si pôžičku beriete na dlhé obdobie. Ak sú prostriedky dostatočné, môžete splácať hypotékuv predstihu, ušetríte na úrokoch.

Čo ponúkajú banky?

Ak potrebujete požiadať o úvery na bývanie, mali by ste vedieť, koľko ruských bánk poskytuje úvery. Aká je maximálna doba hypotéky v Sberbank? Je to rovných 30 rokov. A je nainštalovaný takmer vo všetkých programoch. Ak si vyberiete maximálnu dobu hypotéky v Sberbank a zaplatíte bez predčasného splatenia, preplatok bude veľký. Preto by ste si pred podaním žiadosti mali dobre premyslieť.

V iných bankách je stanovená aj maximálna doba hypotéky. VTB 24 ponúka poskytovanie úverov na bývanie až na 50 rokov. Nie každá úverová inštitúcia ponúka takéto podmienky. Programy sú určené pre mladých profesionálov a mladých rodičov vo veku 25-35 rokov, pretože pomáhajú získať sumu na kúpu nehnuteľnosti za výhodnú cenu.

Aká je maximálna lehota hypotéky v iných bankách? Iné inštitúcie ponúkajú poskytnutie úveru až na 30-35 rokov. Hypotéky sa vydávajú aj v Raiffeisenbank a Promsvyazbank. Maximálna doba splácania je tam 25 rokov. V Rosselchozbank a Gazprombank je to 30 rokov.

Bets

V závislosti od termínu sa sadzba môže zmeniť. V ruských bankách sa pohybuje od 11 do 16 %. Jeho veľkosť bude vyššia, ak nebude záloha. Existujú aj programy pre nehnuteľnosti, ku ktorým je potrebné doložiť minimum dokladov. Potom môže byť sadzba od 18%. Vďaka účasti vo vládnych programoch bude možné získať hypotéku s nízkou úrokovou sadzbou -8 – 14 %.

Požiadavky

Ak chcete požiadať o hypotéku, musíte splniť určité požiadavky:

• vek 21+;
• občianstvo Ruskej federácie;
• oficiálny príjem;
• registrácia pred dôchodkovým vekom;
• obdobie splatnosti poslednej splátky najneskôr 75 rokov.

Požiadavky sa môžu líšiť v závislosti od banky. Niekedy je potrebné potvrdiť prax 6 mesiacov v poslednom zamestnaní. Ak má klient nehnuteľnosť, pomôže to vybaviť hypotéku. Nehnuteľnosť sa používa ako záruka.

Dôležitou požiadavkou bánk je pozitívna úverová história. Ak boli pôžičky predtým poskytnuté, ale neboli zaplatené v stanovenej lehote, môže dôjsť k zamietnutiu. Absencia takejto histórie môže tiež spôsobiť zamietnutie žiadosti. Často je potrebné mať ručiteľa, aby v prípade nesplácania prešli záväzky na neho.

Bez ohľadu na zvolený termín si mnohé programy vyžadujú zálohovú platbu. Môže sa pohybovať v rozmedzí 10-25% z ceny nehnuteľnosti. Často musíte mať určitú úroveň príjmu, napríklad od 25 000 rubľov. Čím vyššia úroveň platu, tým väčšia šanca na získanie hypotéky a väčšia vydaná suma. Do úvahy sa berú aj iné druhy príjmov: z podnikania, brigád, prenájmu nehnuteľností.

Minimálny termín

Hypotekárne úvery sa poskytujú na obdobie 1 roka. V praxi sa ročná pôžička takmer vôbec nevyužíva. Dôvody zahŕňajú:

• veľké platby;
• vysoké stávky;
• poskytovaniezáruka vrátenia peňazí.

Ak máte stály a vysoký príjem, môžete si zobrať spotrebný úver, aby ste dostali chýbajúcu sumu. Nevýhodou krátkodobej zmluvy je náročnosť regulácie harmonogramu a využívania predčasnej platby. Dlžník musí každý mesiac platiť veľké sumy.

Zákazníci na zváženie:

• riziko výnosov;
• pravdepodobnosť straty zamestnania;
• dodatočné náklady;
• nedostatočný rast výnosov;
• inflácia.

Za týchto okolností je ťažké uskutočniť platby. Preto by sa to malo brať do úvahy pri zostavovaní zmluvy. Porušenie splátkového kalendára ovplyvní úverovú históriu, a preto je nepravdepodobné, že v budúcnosti budú žiadosti schválené. Na zníženie rizika ponúkajú banky poistenie.

Aký výraz vybrať?

Táto otázka zaujíma mnohých dlžníkov. Priemerná doba je 10-15 rokov. Ako vyplýva zo štatistík, na splatenie úveru to stačí. V porovnaní so západnými a americkými klientmi, ktorí dlhodobo platia hypotéky, sa Rusi radšej rýchlejšie zbavujú dlhov. Dôvodom sú preplatky - v USA je sadzba 1-2% a v Rusku je to 12-15%, takže veľké preplatky sa získavajú za 30 rokov. V rôznych krajinách je to rôzne.

Maximálna doba splácania umožňuje dlžníkovi vybrať si požadované obdobie. Tu je niekoľko tipov, ktoré treba mať na pamäti:

• Riziko krátkodobej delikvencie je vysoké, akfinančná situácia sa zhorší;
• zvolíte-li si dlhé obdobie, úver môže byť splatený v predstihu v čiastočných splátkach, čím sa zníži konečný preplatok;
• predčasná platba sa teraz vo väčšine bánk vykonáva bez pokút a provízií.

Preplatok v rôznych časoch

Ukazuje sa, že maximálna lehota hypotéky v Rusku v každej banke je iná. Ak si zvolíte dlhšie obdobie, potom bude preplatok väčší. Napríklad, ak dostanete pôžičku na 1 milión rubľov na 5 rokov so sadzbou 13 %, preplatok bude 360 000 rubľov.

Keď je zmluva vyhotovená na 15 rokov, preplatok bude 1,3 milióna rubľov a sadzba je 13,5 %. Z toho vyplýva, že je lepšie získať hypotéku na kratšiu dobu. V tomto prípade musíte pred vydaním hypotéky vziať do úvahy vašu finančnú situáciu. Môžete si vybrať maximálnu dobu splácania, ale mali by ste sa pokúsiť zaplatiť skôr.

Skorá platba

Je lepšie zaplatiť v predstihu na začiatku termínu, keď sa počíta úrok. V tomto prípade musíte znížiť výšku hlavného dlhu, pretože zostatok sa účtuje úrokom. V druhej polovici splácania nebude predčasná platba taká nápadná.

Ak je známe, že dôjde k predčasnému splateniu, napríklad po poberaní materského kapitálu alebo získaní dotácie pre mladú rodinu, potom je vhodné požiadať o hypotéku na krátke obdobie. Platobný termín musí byť určený na základe skutočnej finančnej situácie.

Zmena plánu platieb

Väčšina úrokov sa účtuje na začiatku registrácie a potom sa platí istina. Ruské banky zvyčajne vydávajú anuitné platby. Najprv sa platia úroky a až potom dlh. Ak dôjde k predčasnému splateniu, výška dlhu sa zmení. Pri čiastočnej platbe sa zmení plán platieb.

Zvyčajne ponúkané zákazníkom:

• skrátiť dobu splatnosti pôžičky, ale platba zostáva rovnaká;
• znížte platbu a ponechajte počet mesiacov.

Čo je v prípade predčasnej platby výhodnejšie – skrátenie lehoty alebo sumy? V prvom prípade sa mesačné zaťaženie nezníži a úrok bude menší kvôli krátkemu obdobiu. Druhá možnosť zahŕňa zníženie mesačných platieb.

Kedy je výhodné skrátiť termín?

V dôsledku predčasnej platby 50-100 tisíc rubľov sa termín skracuje o niekoľko mesiacov. Ak si všetko spočítate na úverovej kalkulačke, tak pri jedinej predčasnej splátke je výhodné skrátiť si termín. Keďže suma platby bude rovnaká, preplatok bude nižší.

Špecialisti odporúčajú žiadať o hypotéku na maximálne obdobie, a ak je to možné, splácať platby v predstihu. To vám umožní ušetriť bývanie, aj keď trochu preplatíte. Rozhodnite sa, ako najlepšie zaplatiť hypotéku, či už pred plánovaným termínom alebo nie, malo by to vychádzať z vašej situácie. Treba brať do úvahy infláciu, ako sa peniaze znehodnocujú. Pri vysokej sadzbe sa odporúča nesplatiť pôžičku pred termínom, ale kúpiť tovar.

Kedy je najlepší čas zaplatiť skôr?

Ak je hypotéka vystavená na dlhé obdobie, je lepšie si vybrať skôrsplatenie v prvom roku. To vám veľa ušetrí. Ak nie sú peniaze na splátky navyše, potom by ste mali hypotéku splácať tak, ako vám to dovoľuje situácia a dohoda s bankou. Napríklad Sberbank stanovuje, že predčasné splatenie je možné 3 mesiace po prvej platbe, pretože nemá prospech z rýchleho splatenia. Ostatné banky môžu mať svoje vlastné požiadavky. Čím skôr však dlh splatíte, tým viac môžete ušetriť na úrokoch.