Aké typy hypoték existujú a ktorú z nich je lepšie si vziať

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Bývanie potrebuje absolútne každý. Nie každý si ho ale môže dovoliť kúpiť hneď, bez toho, aby sa dostal do pôžičiek. Preto si musíte zobrať hypotéku. Riešenie, samozrejme, nie je najlepšie, ale veľmi bežné. Ale každého, kto nie je v tejto téme osvietený, najprv zaujíma: aké typy hypoték v zásade existujú? A keďže je téma relevantná, oplatí sa o nej porozprávať trochu podrobnejšie.

Najčastejšia možnosť

Keď hovoríme o tom, aké typy hypoték v zásade existujú, v prvom rade stojí za to venovať pozornosť poskytovaniu úverov na sekundárnom trhu. Pretože toto je najobľúbenejšia možnosť. Princíp je jednoduchý. Človek si musí nájsť byt, ktorý predávajú iní ľudia a vypracovať zmluvu o hypotekárnom úvere. Potom si za peniaze banky kúpi bývanie, ktoré im potom daruje.

Je tu niekoľko zvláštností. Najprv si treba nájsť najvhodnejšiu banku podľa podmienok. Najlepší sú v tomto smere tí, ktoríštát. Majú systém hypotekárnych úverov prepracovaný do najmenších detailov.

Po tom, čo si človek vyberie pre seba najvýhodnejšiu ponuku hypotéky a zistí sumu, ktorú mu môže poskytnúť, môžete začať hľadať bývanie. A pred vypracovaním zmluvy budete musieť zaplatiť banke províziu a poistenie.

O podmienkach

Keď už hovoríme o typoch hypoték, nie je možné nevenovať pozornosť kúpe akého sekundárneho bývania je možné vydať.

Byt by sa teda nemal nachádzať v budove, ktorá sa má zbúrať alebo ktorá si vyžaduje opravu a prestavbu. Je žiaduce, aby bol v dobrom stave. Hypotéka sa totiž vydáva až na 30 rokov a banka je povinná postarať sa o to, že ak človek nedokáže splatiť dlh, bude schopný nahradiť straty predajom bývania.

Byt by mal byť aj obytný. Teda byť v obyčajnom dome a nepatriť do hotela alebo komunálneho komplexu. A tiež by mala mať štandardné usporiadanie, ktoré zodpovedá plánu ZINZ. Mimochodom, banky zriedka poskytujú hypotéky na nákup bytov na prízemí alebo prvom poschodí. A na "Chruščov".

Dlžník musí tiež spĺňať určité podmienky. Musí byť solventným občanom Ruskej federácie s minimálne ročnou pracovnou praxou. A je lepšie zdržať sa pôžičky, ak je plat nízky, pretože každý mesiac budete musieť zaplatiť až 45% svojho platu.

Equity

V zozname typov hypoték je práve táto na druhom mieste. existujeich dôvody. Akciová hypotéka je v podstate pôžička na kúpu domu v dome vo výstavbe. A vzhľadom na to, že budova ešte nebola uvedená do prevádzky, ceny takýchto bytov sú o 20-30% nižšie ako bežné.

Princíp je v tomto prípade trochu odlišný od predchádzajúceho. Na začiatok si človek musí vybrať vývojára. Pošle mu zoznam bánk, ktoré s ním spolupracujú. A medzi nimi si človek vyberie tú, ktorá ponúka najvýhodnejšie podmienky pôžičky. Druhá možnosť je podobná, no presne opačná. Najprv si človek určí banku a potom si vyberie vývojára – zo zoznamu, ktorý mu tam bol odovzdaný.

Pravdaže, v tomto prípade existujú aj nevýhody. Napríklad vyššia úroková sadzba (o 1-2%), oneskorenie pri uvedení objektu do prevádzky. Všade však existujú nevýhody.

Pre mladú rodinu

V posledných rokoch si tento konkrétny typ pôžičiek získava veľkú obľubu. Mnohým pomáhajú hypotéky, najmä ak mladá rodina potrebuje bývanie. Základom je, že miestne úrady pridelia dotáciu, s ktorou ľudia zaplatia prvú splátku. Ukázalo sa teda, že suma úveru sa znižuje.

Bezdetná rodina dostane 30 % z ceny bytu. Ľudia, ktorí majú dieťa - 35%. Ak chcete získať zvýhodnenú hypotéku, musíte sa dostať na čakaciu listinu. Keď príde rad na tú či onú rodinu, dostanú potvrdenie o kúpe bytu. Toto je cesta k prvej platbe banke za úver.

Mali by ste vedieť, že páry, v ktorých každá osoba nemá viac ako 35 rokov, sa považujú za mladú rodinu. Hypotéky sa dávajú na ažtridsať rokov. Sú však možné oneskorenia (to je ďalšie plus zvýhodneného požičiavania) a spolu s nimi je to asi 35. Aj na získanie takejto hypotéky však musíte splniť niekoľko podmienok. Po prvé, každý z manželov musí byť občanom Ruskej federácie. A oficiálne zamestnaný, so zdrojom príjmu, ktorý možno potvrdiť potvrdením. Minimálny vek pre každú osobu je 18 rokov.

Pôžička na vylepšenie domácnosti

Táto téma by sa mala venovať pozornosť aj typom hypoték. Veľa ľudí už má bývanie, ale často potrebuje rodina buď rozšíriť svoj životný priestor, alebo zlepšiť podmienky. Tieto problémy sa zvyčajne dajú ľahko vyriešiť. Ľudia predajú byt, ktorý majú, a potom si za výťažok kúpia ďalšie bývanie, pričom doplatia za peniaze, ktoré im banka vydá ako hypotéku.

Hlavnou výhodou tohto typu pôžičiek je, že ich možno poskytnúť bez kolaterálu a provízií. Tiež široko praktizujú miestne a federálne programy, poskytujúce preferenčné podmienky pre učiteľov, napríklad pre rodiny s mnohými deťmi atď. Okrem toho je možné poskytnúť úver na zlepšenie podmienok bývania aj bez predloženia potvrdenia z trvalého pracoviska. A úrokové sadzby sú nižšie.

Informácie pre cudzincov

Mnohých ľudí, ktorí sú občanmi iných krajín, zaujíma otázka – je možné, aby dostali hypotéku s povolením na pobyt? Téma je zaujímavá. Každý si môže kúpiť dom v Ruskej federácii. Ale urobiť to nie pre celú sumu, ale tým, že si vezmete pôžičku,veľmi ťažké. Finančné inštitúcie sa snažia vyhýbať transakciám s cudzincami, pretože nemajú ruské občianstvo, čo znamená, že môžu ľahko opustiť krajinu bez toho, aby splatili svoj dlh. V tejto súvislosti banky maximálne sprísňujú svoje požiadavky vo vzťahu k dlžníkom. Sú však aj banky, ktoré cudzincov považujú za najsvedomitejších platiteľov. Ale vo všeobecnosti je hypotéka s povolením na pobyt realitou. Môžete však povedať o podmienkach podrobnejšie.

Požiadavky

Ak sa cudzinec rozhodne vziať si hypotéku s povolením na pobyt, potom musí byť v prvom rade oficiálne zamestnaný v Rusku. Tiež platiť dane a mať aspoň šesť mesiacov praxe v Ruskej federácii. Budete musieť preukázať aj skutočnosť, že cudzinec bude nasledujúcich 12 mesiacov pracovať v Rusku. Stačí doložiť zmluvu so zamestnávateľom a potvrdenie o príjme. Rozhoduje aj vek. Najoptimálnejšie je od 25 do 40 rokov.

Niektoré banky však majú ďalšie požiadavky. Napríklad minimálna pracovná prax v Ruskej federácii nemusí byť 6 mesiacov, ale dva alebo tri roky. A akontácia, ktorá je zvyčajne 10 %, sa zvýši na 30 %. Môžu sa vyžadovať ručitelia alebo spoloční dlžníci (občania Ruskej federácie). A banka vydá ako zábezpeku pripísanú nehnuteľnosť. A, samozrejme, dôjde k zvýšeniu úrokovej sadzby. Vo všeobecnosti je pre cudzincov dosť ťažké získať hypotéku.

Typy hypotekárnych úverov sa v určitých nuansách líšia a táto situácia nie je výnimkou. Cudzinec si bude musieť okrem štandardných dokladov (potvrdenia o príjme, odpracovanej dobe, zmluvy so zamestnávateľom a pod.) vybaviť celý balík dokumentov. Budete potrebovať občiansky pas a notársky overenú kópiu s prekladom do ruštiny. Tiež - povolenie na prácu v Rusku a na vstup do štátu (vízum). Budete tiež potrebovať migračnú kartu a registráciu v regióne, kde bola pôžička poskytnutá.

Kaucia

Každý si je dobre vedomý toho, že na získanie úveru je potrebné poskytnúť banke určitú hodnotu, ktorú si môže vziať pre seba ako náhradu za nesplatený dlh (ak platiteľ nie je schopný splatiť peniaze). Výnimkou nie sú ani hypotéky. Typom zabezpečenia je v tomto prípade nehnuteľnosť. Ktoré chce človek získať pôžičkou.

Je to jednoduché. Osoba si vybaví úver v banke (alebo inej finančnej inštitúcii) s podmienkou, že byt zakúpený za pridelené peniaze bude slúžiť ako záruka. Všetci účastníci transakcie profitujú. Dlžník nakoniec dostane peniaze a kúpi byt. Banka dosahuje zisk vo forme platieb s úrokovou sadzbou a vzhľadom na to, že kolaterálom je bývanie zakúpené klientom, minimalizuje riziká nesplácania.

A všetko sa deje v niekoľkých krokoch. Najprv klient dostane súhlas banky. Potom si vyberie bývanie, študuje primárny a sekundárny trh. Potom - zhodnotí a poistí nehnuteľnosť. A nakoniec podpíše zmluvu, dostane peniaze, zaplatí za transakciu a potom sa nasťahuje.

O „úskaliach“

Teraz sa oplatí hovoriť o zaťažení formou hypotéky. Samotné slovo už obsahuje podstatu definície. Vecné bremeno bytu kúpeného na hypotéku je vyjadrené v obmedzení práv vlastníka, ako aj v ukladaní povinností voči nemu.

Zjednodušene povedané, človek môže svoje bývanie previesť na dočasné užívanie iným, prenajať ho alebo sa ho pokúsiť predať, aby splatil dlh. Ale to všetko - len so súhlasom hypotekárneho veriteľa. Úlohou ktorej je v tomto prípade banka. Všetky ťarchy sú z človeka odstránené, keď splatí svoj dlh. Od tohto momentu sa stáva právoplatným vlastníkom bytu.

Ak ho však chce napríklad predať, keď dlh ešte nie je zaplatený, bude sa musieť postarať o nuansy. Okrem kúpno-predajnej zmluvy budete potrebovať listinu o prevode, písomné povolenie od záložného veriteľa a vyhlásenie strán transakcie.

Poistenie

Vyššie už bolo niekoľkokrát spomenuté, že kupované bývanie bude potrebné poistiť. To naozaj je. Aké druhy poistenia hypoték existujú? Sú dve – povinné a voliteľné.

Takže za poistenie budete musieť aj tak zaplatiť. Ide však o nízke náklady. Zo zákona je dlžník povinný poistiť len zabezpečenie, teda byt, na kúpu ktorého sa berie úver. To je zvyčajne okolo 1 – 1,5 % z celkového počtu.

Uzavretím dodatočného poistenia sa ukáže, že ochráni váš domov pred poškodením a stratou. A tiež - titul zo straty vlastníctva, ku ktorej môže dôjsť v dôsledku podvodu alebo dvojitého predaja. ATv konečnom dôsledku bude chránený aj život a zdravie klienta. Koniec koncov, úver na kúpu bývania sa berie v priemere na 10-15 rokov. Je to dlhá doba a počas tohto obdobia sa človeku môže stať čokoľvek, pretože život je nepredvídateľný.

Ako využiť výhody?

Hypotéky prinášajú zisk iba bankám a developerom, no aj dlžníci sa chcú vyhnúť problémom. A ak chcete ušetriť, je lepšie požiadať o úver na čo najkratší čas. Prínos možno vypočítať na jednoduchom príklade. Povedzme, že osoba si vezme 1 milión rubľov na úver so sadzbou 13% ročne. Ak si túto sumu vzal päť rokov, bude musieť zaplatiť 23 000 rubľov mesačne a v dôsledku toho bude preplatok 366 000 rubľov. Po vydaní hypotéky na 15 rokov zaplatí 13 000 rubľov. Je to menej! Áno, ale len na prvý pohľad. V dôsledku toho preplatí 1 300 000 rubľov. Najprv je teda potrebné vyriešiť problém s načasovaním.

Ale ktorá zo všetkých vyššie uvedených možností je najlepšia? Môžete sa dlho hádať, vymenovať klady a zápory. Každému svoje. Ale objektívne súdiac, možnosť kúpy bývania vo výstavbe je najlepšia. Po prvé, môžete výrazne ušetriť - od 1/5 do 1/3 z celkovej sumy. A preplatok vo výške 1-3% zo sadzby tu nebude hrať osobitnú úlohu. Po druhé, nemôžete sa obávať oneskorení pri uvedení do prevádzky. Teraz banky uzatvárajú zmluvy len s dôveryhodnými vývojármi, takže riziká sú minimálne. Ale opäť, každý by sa mal rozhodnúť sám za seba.