Kumulatívne životné poistenie: čo to je a na čo slúži

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Moderný život spoločnosti je plný rizík a najrôznejších nepriaznivých situácií. Vyhnúť sa im všetkým je nereálne, aj keď dodržiavate všetky možné bezpečnostné pravidlá, počítate veci veľa krokov dopredu a starostlivo si vyberáte akcie. Mnohé situácie môžu podkopať prosperujúcu existenciu samotnej osoby a jej rodiny, viesť k bankrotu, priniesť straty a straty. Na vyriešenie týchto problémov existuje viacero finančných nástrojov vrátane kapitálového životného poistenia. Tento článok podrobne rozoberá podstatu konceptu, vlastnosti a účely registrácie, obsah zmluvy, ako aj organizácie, ktoré túto službu poskytujú.

Poistenie ako pojem

Všetci ľudia sa snažia vyhnúť nežiaducim udalostiam. Prirodzene, nie je možné sa úplne chrániť, ale môžete „úder“vyhladiťposkytovanie pomoci v prípade určitých udalostí. Na tento účel je medzi poisteným a poisťovateľom uzatvorená poistná zmluva. Jej podstata spočíva v tom, že organizácia poskytujúca túto službu pri vzniku konkrétnej udalosti vyplatí poistencovi určitú sumu. Má tak možnosť riešiť vzniknuté problémy bez straty času, úsilia a peňazí. Za poskytovanie služieb sa poisťovateľovi platí poistné. Situácia nemusí nastať, no poistné je nevratné. Vďaka týmto platbám sa vytvára peňažný fond, z ktorého organizácia vypláca úhrady svojim zákazníkom. Prirodzene, že z tohto fondu má príjem aj poisťovňa.

Miesto poistenia v spoločnosti

Poistenie života, zdravia, majetku a dokonca aj možnosti niektorých udalostí na trhu finančných služieb existuje už veľmi dlho. Používanie týchto produktov finančných štruktúr je pomerne bežné a stále si získava na popularite. Niektoré druhy poistenia sa stali povinnými. Napríklad povinné zdravotné poistenie a povinné ručenie. Pri cestovaní, zájazdoch a výletoch na veľké vzdialenosti rôznymi dopravnými prostriedkami (lietadlá, autobusy, vlaky) je v cene letenky aj životné a zdravotné poistenie pasažierov. Pri žiadosti o úver, hypotéku, pôžičku banky často zaväzujú dlžníkov, aby sa poistili. To druhé nemôže byť nevyhnutne potrebné.legislatíva, pri odmietnutí poistenia však finančné organizácie vo väčšine prípadov odmietnu zákazníkom vypracovať zmluvu.

Mnohí podnikatelia aktívne využívajú služby poisťovní, aby ochránili svoje podnikanie pred negatívnymi dôsledkami hospodárskej krízy, pochybnými transakciami, bezbožnými partnermi. Výška poistného sa zdá byť oveľa lepšou možnosťou ako strata všetkých existujúcich aktív v dôsledku vyššej moci.

Kto poskytuje tieto služby

Nie každá organizácia môže poskytovať poisťovacie služby. Štát má na takéto spoločnosti určitý počet požiadaviek: organizačnú a právnu formu, počet akcionárov, výšku schváleného a rezervného imania. Podobne ako banky, aj poisťovne podliehajú dôkladnej kontrole transakcií a finančných transakcií. Ak bude podstatná časť z nich uznaná ako pochybná, organizácia sa bude musieť s licenciou na tento druh činnosti rozlúčiť. Vzhľadom na vysoké požiadavky na finančné zabezpečenie radu poistných produktov najčastejšie ponúkajú veľké banky a finančné holdingy. Získať povolenie na takéto aktivity je pre nich oveľa jednoduchšie. Je veľmi ťažké vstúpiť do tejto sféry len tak.

O životnom poistení

Jednou z najbežnejších poistných služieb je životné a zdravotné poistenie. Môžete poistiť seba, blízkeho, dieťa. Zamestnávateľ sa môže poistiť v rámci rovnakej schémyváš zamestnanec. Podstatou tohto postupu je, že v prípade poistnej udalosti (smrť poistenca, ťažké úrazy, invalidita, choroba, úraz a iné udalosti) dostane klient peňažné plnenie. Táto osoba je uvedená v zmluve. Môže to byť teda poistenec sám, alebo jeho rodinní príslušníci (v prípade úmrtia). Súčasťou zmluvy môže byť aj iná osoba, ktorá nie je s poistencom v príbuzenskom vzťahu.

Prax využívania takýchto služieb je najpopulárnejšia v Európe a Spojených štátoch, no u nás postupne naberá na obrátkach. Životné, zdravotné a invalidné poistenie je obzvlášť dôležité pre rodiny, v ktorých je živiteľom rodiny alebo poberá najvyšší plat iba jedna osoba.

Kde sa používa (povinné a voliteľné životné poistenie)

Životné a zdravotné poistenie môže byť povinné a dobrovoľné. Niektoré poistné programy poskytuje štát a sú ním jasne regulované. Za povinné zdravotné poistenie sú teda zodpovedné štruktúry ako FFOMS a TFOMS (federálne a územné fondy povinného zdravotného poistenia). Niektoré profesie vyžadujú takéto poistenie, keďže ide o obzvlášť nebezpečné činnosti s vysokým rizikom úrazu rôzneho stupňa.

Okrem povinného poistenia existujú aj dobrovoľné programy. Napríklad kapitálové životné poistenie. Nikto nemá právo zaviazať občana k používaniutento finančný nástroj. Ale každým dňom si stále viac a viac ľudí vedome vyberá životné poistenie, ktoré zaisťuje blaho svojich blízkych v prípade nehody.

Čo znamená „kumulatívne životné poistenie“

Na trhu poisťovacích služieb existuje množstvo produktov pre každý „chuť“a rozpočet. Jedným z nich je kapitálové životné poistenie. Tento program sa objavil relatívne nedávno, ale už nabral na sile a dokonca si získal svojich stálych zákazníkov. Jeho podstata spočíva v vrátení väčšiny platieb poistencom. Klient je tak nielen havarijne poistený, ale peniaze kumuluje aj pravidelnými odvodmi do poisťovne. Tento prístup je výhodný pre obe strany zmluvy o kapitálovom životnom poistení. Organizácia stále dostáva poistné a klient verí v budúcnosť svojej rodiny a tiež dostáva nahromadenú sumu, ktorá je v nej uvedená na konci zmluvy.

Ako sa hromadia prostriedky

Kumulatívne programy životného poistenia sú pomerne zložitým finančným nástrojom s mnohými nuansami, ktoré nie sú vždy dostupné bežnému človeku, ďaleko od bankových a poisťovacích štruktúr. Suma, ktorú klient dostane po dokončení zmluvy, sa skladá z viacerých zložiek. Väčšinu z toho platí poistenec zo svojho (na účet zriadený na tento účel). Platby sa uskutočňujú v rovnakých splátkach, dočasnerozsah je obmedzený dobou trvania zmluvy. Platby sa zvyčajne uskutočňujú štvrťročne. Zo zaplatených súm sa účtuje provízia organizácie za poskytnutú službu.

Zvyšok peňazí nie je len tak ležať. Podnik ich využíva, poskytuje úvery, investuje, využíva v hospodárskej činnosti. V závislosti od výsledkov uskutočnených finančných transakcií sa na konci každého vykazovaného obdobia kumulujú úroky z investovaných prostriedkov. Práve vďaka týmto percentám dochádza k hromadeniu a zvýšeniu množstva.

Štruktúra zmluvy

Podmienky kapitálového životného poistenia sú detail, ktorý by ste nemali prehliadať. Všeobecná štruktúra zmlúv v rôznych organizáciách môže byť podobná, ale každá z nich má svoje vlastné nuansy. V niektorých spoločnostiach môžu byť podmienky výhodnejšie. Pred rozhodnutím o konečnom výbere sa oplatí obísť niekoľko poskytovateľov tohto typu služieb.

Štandardná zmluva kapitálového životného poistenia poisťovní obsahuje niekoľko komponentov: poistnú zmluvu a jej prílohy. Aplikácie zvyčajne obsahujú súvisiace informácie alebo doplnkové služby. Kumulatívne životné poistenie Rosgosstrakh sa vydáva napríklad so zmluvou o životnom poistení (aka zmluva), Príloha č. 1 s popisom zvoleného programu a Príloha č. 2 obsahujúca tabuľku odkupných čiastok podľa podmienok zmluvy.

Obsah zmluvy

Pre maximálne pokrytie možných udalostí, čo najkompletnejší odraz ich podstaty a inV záujme ochrany zmluvných strán pred vzájomným pochybením musí poistná zmluva alebo zmluva, ako aj jej dodatky obsahovať podrobné informácie o množstve parametrov. V zmluve o kapitálovom životnom poistení poisťovne uvádzajú tieto údaje:

• Údaje poistenca, poistenca, príjemcu. Zohľadňujú sa konkrétne údaje o uvedených osobách a všeobecné ustanovenia o tom, kto môže konať vo svojej úlohe.
• Poistné udalosti a riziká, ako aj výška platieb, keď nastanú.
• Doba platnosti zmluvy, po ktorej klient dostane naakumulovanú sumu.
• Podmienky platby poistného.
• Zodpovednosť zmluvných strán podľa zmluvy.
• Možnosť zmeny alebo doplnenia podmienok zmluvy.
• Podiel na výnosoch z investícií.
• Podmienky predčasného ukončenia zmluvy.
• Ďalšie podmienky po dohode strán.

Kumulatívne životné poistenie: hodnotenie spoločností

Existuje veľa spoločností, ktoré poskytujú takéto služby. Prirodzene, ľudia radšej kontaktujú tých najspoľahlivejších. Pri žiadostiach o kapitálové životné poistenie hrá často rozhodujúcu úlohu rating spoločností. Rôzne stránky, prieskumy verejnej mienky a štatistické štúdie môžu poskytovať rôzne možnosti poradia popularity. Vo väčšine prípadov však lídri všetkých hodnotení obsadzujú prvé pozície a len mierne kolíšu. Ak meriate popularitu programov počtom vybratých poistných, môžete vytvoriť nasledujúci zoznam desiatich najlepších:

1. "Životné poistenie Sberbank".
2. "RESO-Garantia".
3. "VTB poistenie".
4. "Poistenie ALFA".
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. Životné poistenie Alpha.
9. "RGS Life".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

Úskalia a recenzie

Pri zostavovaní zmluvy tohto druhu by ste mali venovať pozornosť viacerým detailom. Ako napríklad prebieha výpočet akumulačného životného poistenia v prípade predbežného ukončenia zmluvy. Zvyčajne, ak klient zaplatil menej ako 8 poistných, sporenie sa nevydáva. Až od 3. roku trvania zmluvy môžete rátať s nejakou výplatou. Zároveň bude niekoľkonásobne nižšia ako prostriedky vložené počas tohto obdobia.

Za zmienku tiež stojí, že niektoré zmluvy životného poistenia neobsahujú poistné udalosti súvisiace so zraneniami. V tomto prípade je možné predčasné splatenie v prospech klienta uskutočniť len v prípade úmrtia poistenca. Ak očakávate, že do zmluvy zahrniete zranenia a iné nehody, budete musieť uzavrieť dodatočnú dohodu alebo dodatok k poistnej zmluve. V tomto scenári sa zvyšuje výška poistného zaplateného poisťovateľovi.

Čo sa týka názorov ľudí na službu, recenzie na akumulačné životné poistenie sa v spektre značne líšia – od bezpodmienečne pozitívnych až po kategoricky negatívne. Faktom je, že túto dohodu by ste nemali podpisovať, ak neexistuje finančná stabilita a v niektorýchv momente nemusí byť možné uskutočniť ďalšiu platbu. Pri neustálom odkladaní môže poisťovňa zmluvu jednostranne vypovedať bez vyplatenia odkupných súm. Druhý bod, pri malej sume tiež nemá zmysel kontaktovať poisťovňu. Čím menšia suma, tým menej klient získa úroky z investičných aktivít. Môže sa dokonca stať, že suma prijatá na konci zmluvy sa nebude prekrývať so zaplatenými príspevkami.