Kumulatívne poistenie v Európe: recenzie

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Všetky druhy poisťovacích služieb už dlho a pevne vstúpili do našich životov. Každý rok si chránime zdravie politikami, určite si poistíme auto a niekedy si dokúpime ďalšie programy. Kapitálové poistenie je jednou z mála služieb, o ktorých drvivá väčšina Rusov netuší. Zatiaľ čo v európskych krajinách je takáto politika bežná a do určitej miery dokonca potrebná. Ľudia si za dlhé roky praxe zvykli takto šetriť. Navyše poistenie bývania chráni to najcennejšie, čo človek má – jeho život a zdravie.

Hoci je ľudský život na nezaplatenie, to vôbec neznamená, že si ho netreba vážiť. Približne takýto spôsob myslenia má každý tretí Európan. Vďaka tomu sa kapitálové životné poistenie v Európe rozvíja už mnoho rokov.

Čo je toto?

Táto zásada je trochu ako vklad. NSJ -dlhodobé investovanie finančných prostriedkov s ich následnou akumuláciou a investovaním na získanie prebytočného príjmu.

Takúto zmluvu môžete uzavrieť od 3 do 35-40 rokov. Dá sa naň pozerať ako na akési prasiatko, ktoré vás navyše chráni pred nákladmi v prípade smrti, vážneho ochorenia, úrazu, invalidity a iných možných rizík. Ak sa vám stane čokoľvek z vyššie uvedeného, spoločnosť vám vyplatí celú sumu. Ak všetko pôjde dobre, prostriedky sa budú naďalej hromadiť.

Mesačné príspevky na kapitálové poistenie sú rozdelené na dve časti:

• platiť za možné riziká;
• založiť prasiatko.

Úspory možno investovať do rôznych finančných modelov na generovanie vedľajších príjmov. Po vypršaní zmluvy sa klient môže samostatne rozhodnúť, či chce dostať celú naakumulovanú sumu naraz alebo uprednostní rovnomerné platby vo forme zvýšenia dôchodku.

Ak hovoríme o ruskej legislatíve, potom možno tvrdiť, že takéto sumy nepodliehajú zdaneniu. Taktiež ich nemožno vymáhať v prospech tretích osôb, a to ani na súde. Teda len klient sám a nikto iný nemôže spravovať prostriedky. Poistenie (kumulatívne) v Európe má takmer rovnaké výhody.

Aký je rozdiel medzi rizikovým poistením a financovaným poistením?

Poistením rizika sa rozumie takýto typ zmluvy, kedy je poistná suma vyplatená 1-krát. Zmluva zároveň stanovuje celkomvysokú sumu, ktorá bude klientovi vyplatená pri vzniku poistnej udalosti. Ak sa vám však do konca zmluvy nič nestalo, zložené peniaze zostávajú u poisťovateľa.

Situácia vyzerá inak, keď je poistenie kumulatívne. V Európe ste si kúpili poistku alebo v Moskve na tom nezáleží. Tu musíte platiť mesačne. Ak máte voľné prostriedky, môžete sumu vložiť okamžite na rok.

Spoločnosť priebežne investuje prostriedky naakumulované na vašom účte a snaží sa ich zvyšovať. V tom spočíva príjem poisťovne. Peniaze sa prerozdeľujú do dvoch typov príjmov:

• Zaručené. Príjem je tu dosť malý, môže sa pohybovať od 3 do 5 %.
• Voliteľné. Táto časť bude závisieť od toho, ako úspešne bola spoločnosť schopná investovať vaše prostriedky. Môže to byť 2 % alebo 15 %.

Ak dôjde k poistnej udalosti, klient okamžite dostane celú sumu uvedenú v dokumente. Nezáleží na tom, koľko peňazí sa mu podarilo vložiť.

Napríklad ste uzavreli HA zmluvu na 10 rokov a musíte zaplatiť 5 000 amerických dolárov ročne. Ale o dva roky neskôr ste mali nehodu, stali ste sa invalidnými a stratili ste schopnosť pracovať. Podľa podmienok zmluvy dostanete všetkých 50 000 $, napriek tomu, že sa vám podarilo vložiť iba 10 000 $. Ak sa vám za celých desať rokov nič zlé nestalo, spoločnosť vám vráti všetkých 50 tisíc a ešte si naúčtuje nejaké úroky, ak to zmluva stanovuje. Preto je poistenie kumulatívne. V Európe má takáto politikakaždý tretí. Pozrime sa prečo.

Historické pozadie

Prvé poistky sa objavili v starovekom Grécku. Ale v Európe sa takýto fenomén stal populárnym až začiatkom 18. storočia. Priekopníkom životného poistenia bol James Dodson. Osobne precestoval všetky cintoríny v Londýne a pred rokom na všetkých pohreboch prepisoval dátumy života a smrti. Takto vypočítal približnú dĺžku života priemerného Londýnčana a vypočítal, koľko by mohlo byť poistné. Ale až po 77 rokoch sa poistenie (kumulatívne) v Európe stalo viac-menej masívnym. Odvtedy túto službu ponúka oveľa viac poisťovní. A niektoré z nich fungujú dodnes.

Aktuálne udalosti

Asi 70 % všetkých platieb dnes prebieha v Spojenom kráľovstve, Nemecku, Taliansku a Francúzsku. Väčšina spoločností v tomto segmente má dobrú povesť a bohaté skúsenosti. Práve táto skutočnosť robí kapitálové životné poistenie tak populárnym.

Poisťovne pokrývajú svojimi službami takmer celú populáciu. V ôsmich z desiatich rodín majú všetci členovia vrátane bábätiek zásady. Niektorí Európania majú viacero poistení súčasne s rôznymi podmienkami akumulácie. Európania minú v priemere až štvrtinu svojho príjmu na poistné programy. Tu je takýto nástroj dôvodom na akumuláciu dodatočných prostriedkov na vzdelávanie dieťaťa a zvýšenie dôchodku. Preto veselí starí rodičia, cestujú po svete a veselo klikajúfotoaparáty, už sa nikto nečuduje. Môžu si to dovoliť.

Európska legislatíva umožňuje investovať peniaze klientov výlučne na účty najväčších bánk alebo do akcií ziskových podnikov. Zodpovednosť IC je navyše garantovaná medzinárodnými zaisťovňami. To znamená, že peniaze zákazníkov v žiadnom prípade nikam nepôjdu. S touto úrovňou spoľahlivosti je takéto poistenie podobné ako veľmi výnosný vklad.

Jednotný európsky poistný trh

Ako ste pravdepodobne pochopili, kapitálové poistenie v Európe je veľmi zodpovedný biznis. Ešte v polovici 20. storočia niekoľko európskych krajín začalo vytvárať jednotný poistný trh. Ústredný orgán sa nazýva Európsky výbor pre poisťovníctvo a jeho hlavné sídlo sa nachádza v Bruseli. Ciele takejto akcie sú dosť vážne:

• vývoj spoločných štandardov pre prácu všetkých organizácií, ktoré sa zaoberajú poistením;
• implementácia najprísnejšej kontroly dodržiavania vypracovaných dohôd.

Požiadavky na organizácie

Poskytovatelia poistenia musia dodržiavať nasledujúce pravidlá:

• je zakázané dodatočne vykonávať akýkoľvek iný druh činnosti okrem poskytovania poisťovacích služieb;
• od vrcholových manažérov a vlastníkov spoločností sa vyžaduje, aby niesli plnú povinnú zodpovednosť za straty zákazníkov, nemali záznam v registri trestov a posvätne ctili literu zákona;
• spoločnosť musí mať garančný fond schopnýzabezpečiť všetky potrebné platby.

Dnes môže každá poisťovňa s licenciou na poskytovanie poistných služieb v ktoromkoľvek štáte EÚ ponúkať podobné služby v iných krajinách, ktoré sú členmi tejto únie.

Populárne spoločnosti

Zoznam najobľúbenejších európskych spoločností poskytujúcich kapitálové poistenie (majú najpozitívnejšie recenzie) vyzerá asi takto:

• Mníchov Re - Nemecko;
• AXA – Francúzsko;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) – Poľsko;
• Assicurazioni Generali – Taliansko;
• Vienna Insurance Group - Rakúsko;
• GRAWE – Rakúsko;
• Allianz - Nemecko;
• Legal & General Group – Spojené kráľovstvo.

Tieto spoločnosti ponúkajú širokú škálu programov pre dospelých aj deti. Pomocou jedného z nich môžete ľahko ušetriť peniaze v prípade invalidity alebo na akúkoľvek konkrétnu udalosť (školenie, svadba).

V polovici minulého storočia začalo v Európe naberať na obrátkach takzvané investičné poistenie. Jeho hlavným rozdielom oproti nami opísanému kumulatívnemu je, že počas celej doby trvania zmluvy môže klient samostatne hospodáriť s prostriedkami. To znamená, že sa môžete sami rozhodnúť, kam investovať peniaze a kam nie. Ale je tu aj negatívny bod: zodpovednosť za rozhodnutieznáša aj poistník.

Záver

Je pravdepodobné, že postupom času sa prax akumulačného poistenia v Rusku stane rovnako populárnou ako v Európe. A čoskoro ruskí občania ocenia doslovný význam výrazu „hodnota života“.