Sebapoistenie je Definícia, základné princípy, výhody a nevýhody

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Poistenie vôbec nie je moderným objavom. Ľuďom je známy už od staroveku. Jeho prvou formou je navyše samopoistenie. V tomto článku budeme analyzovať tento koncept, ktorý je aktuálny aj dnes. Zvážte jeho špeciálne vlastnosti a charakteristiky, históriu formácie.

Čo je toto?

Samopoistenie je najjednoduchší a najskorší spôsob organizácie poistnej ochrany. Práve on predchádzal vzájomnému a komerčnému poisteniu. Tie sú teraz zamerané na širší rozsah rizík, ktoré sú schopné poskytnúť spoľahlivejšiu a nákladovo efektívnejšiu ochranu.

Samopoistenie je organizačná a právna forma poistenia, ktorej účelom je tvorba rezervnej rezervy fyzickou/podnikateľskou osobou z vlastných prostriedkov. A ďalšie používanie takéhoto fondu na kompenzáciu škôd, ktoré môžu byť spôsobené nepriaznivými, nepredvídanými okolnosťami.

Samopoistenie je spôsob vytvárania poistných fondov v decentralizovanej forme ktorýmkoľvek ekonomickým subjektom s cieľom zabezpečiťkontinuita výroby, ktorá podlieha rôznym rizikovým okolnostiam.

Funkcie

Existujú dve hlavné formy samopoistenia – peňažné a naturálne. Poisťovateľ samostatne tvorí a následne používa peňažný rezervný fond a/alebo ním vytvorené rezervy vo forme materiálov, surovín, výrobkov v prípade nepriaznivej hospodárskej situácie. Napríklad oneskorenie platieb za produkty zo strany zákazníkov. Postup použitia prostriedkov z takýchto fondov si zákazník nielen zostavuje samostatne, ale schvaľuje ho aj v zakladateľskej listine podnikateľského subjektu.

V trhovej ekonomike sa hranice samopoistenia výrazne rozšírili. Dnes ho možno nazvať rizikovým fondom.

Nevýhodou tohto systému je, že nemá (alebo výrazne obmedzuje) rozloženie poškodenia. Preto, aby bola poistencom poskytnutá skutočná ochrana, vytvorené rezervy by mali dosiahnuť takú hodnotu, ktorá by mohla byť porovnateľná s akoukoľvek škodou očakávanou poistencom.

Hlavné formuláre

Jednou z výhod samopoistenia je, že rezervný fond môže byť tvorený dvoma formami:

• Prirodzené. Príklady: obilie, suroviny, krmivo. V zásade sa takéto rezervy vytvárajú pre prípad neúrody, katastrof, požiarov a iných nepriaznivých okolností. Bežné v poľnohospodárstve, priemysle.
• Peniaze. Táto forma samopoistenia je v trhovom prostredí populárnejšia. Využiť ho môžu nielen podnikateľské subjekty, ale aj bežnépopulácia.

Historický vývoj

Sebapoistenie je fenomén, ktorý je relevantný už od ranej histórie ľudstva. Vtedy sa to chápalo ako nejaké jednoduché rezervné fondy – rezervy na ďalšie použitie v nepriaznivých podmienkach. Môžu to byť obilie, sladká voda, potraviny, životne dôležité produkty.

Sebapoistenie nie je len individuálny, ale aj kolektívny jav. Rezervné fondy tvorili členovia spoločenstiev (spoločenstvá, rodiny a pod.) na základe spoločnej dohody. Rozhodnutie použiť nahromadené prostriedky v prípade akýchkoľvek okolností bolo prijaté kolektívne, ale hierarchicky. To znamená, že posledné slovo mali starší, vodcovia.

Jedným z bežných príkladov takéhoto historického samopoistenia je poistenie opísané v staroegyptskej knihe Genezis. Toto je schválená politika faraóna Jozefa. Jeho cieľom bolo zabezpečiť, aby sa počas niektorých „tučných“(plodných) rokov obilie zbieralo v dostatočnom množstve na to, aby prežilo budúce chudé letá.

S ďalším rozvojom ľudstva boli metódy samopoistenia naďalej relevantné. V súčasnosti sa používajú. Klasický príklad: finančné prostriedky sa vytvárajú na úrovni štátu a sú určené na ďalšie použitie iba v prípade prírodných katastrof, vojen, katastrof spôsobených človekom atď.

Charakteristika

Čoiný spôsob samopoistenia rizík? Vyniká nasledujúcimi vlastnosťami.

• Poistenec je výlučným vlastníkom poistného fondu (na základe vlastníckych práv). S týmito rezervami môže nakladať len podľa vlastného uváženia. Poistenec si samostatne určuje postup použitia prostriedkov rezervného fondu. O tom, kedy dôjde k poistnej udalosti, rozhoduje iba vlastník inventára.
• Nedostatok poisťovateľa – externé alebo prilákané poistné fondy.
• Samotný poistenec je tvorcom svojho poistného fondu.
• Pokiaľ ide o vytváranie poistných fondov a schvaľovanie poistných programov, poistenec zostáva zodpovedný len sám sebe.
• Povaha takéhoto samopoistenia spoločnosťou alebo jednotlivcom je nekomoditná.

Stavebné fondy

Samopoistenie rizík (poistenie pre prípad vyššej moci) môže vykonávať každý subjekt - fyzická alebo právnická osoba, jednotlivec občan alebo rodina, štát alebo obec. Poistný fond sa tu bude tvoriť len na základe vlastných prostriedkov uvedených osôb. Tvorca ich mieni použiť iba v prípade špecifických poistných udalostí.

Poistné programy vytvára aj samostatne. Sú prezentované v nekomoditných (finančných alebo naturálnych) formách. V tomto prípade poistník sám vystupuje ako svoj vlastný poisťovateľ.

Tvorba finančných prostriedkov tu zvyčajne prebieha nasledujúcimi spôsobmi.

• Jednotlivci tvoria úspory z vlastného príjmu.
• Právnické osoby – na úkor svojich komerčných ziskov. Alebo prostriedky zahrnuté v nákladoch na produkty, ktoré vyrábajú/predávajú.
• Štáty – na úkor rozpočtu.

Nevyhnutnosť

Samopoistenie je dnes decentralizovaný spôsob vytvárania poistných fondov. Je súčasťou jedného prepojeného systému poskytovania poistnej ochrany spolu s centrálnou rezervou štátneho poistenia a ďalšími poistnými metódami.

Objektívna potreba sebapoistenia sa v súčasnom štádiu vývoja ľudskej spoločnosti zachovala v dôsledku nasledujúcich okolností:

• komplikácie technických väzieb, ako aj vedecký a priemyselný pokrok zvyšujú potrebu poistnej ochrany (zároveň ju však poisťovne nie vždy dokážu v plnej miere poskytnúť);
• veľké plus samopoistenia: umožňuje subjektu kontrolovať umiestnenie svojich rezervných fondov.

Na tejto vlne sa objavili takzvané kaptívne poisťovne, ktoré vznikajú v rámci odvetvia na riadenie rizík zakladateľov. Takýto poistný fond sa už inštitucionalizuje. A už má funkcie poistenia aj samopoistenia.

Zjavenie dnes

Ešte raz pripomíname, že samopoistenie je aj v dnešnej realite relevantné. Štát napríklad dodnes tvorí rezervné fondy z rozpočtových prostriedkov v jeho pôsobnosti. Nabudúcepoužívajú sa v prípade národných nepriaznivých okolností – veľké prírodné katastrofy, masové ozbrojené konflikty, katastrofy spôsobené ľudskou činnosťou.

Medzi komerčné príklady patrí množstvo zahraničných lodných spoločností. Pravidelne odpočítavajú určité sumy zo svojho obratu do rezervného poistného fondu. Tvorí ich nezávisle a pokrýva náklady na opravu lodí po nehodách, výmenu mŕtvych vozidiel za nové atď. Zároveň však takéto samopoistenie nevylučuje možnosť poistiť plavidlo proti určitým rizikám už v poisťovniach tretích strán.

Kto má výhody?

Samopoistenie musia zvážiť komerčné organizácie, ktoré už viac ako rok využívajú služby externých poisťovateľov. To znamená, že majú jasné štatistiky o rizikách, stratách a škodách vo vzťahu k nim samým.

Vynikajúcou možnosťou je tu samopoistenie vlastných zamestnancov a firemných vozidiel, keďže pravdepodobnosť poistnej udalosti s nutnosťou vysokých platieb je relatívne nízka. Tu sa môže spoločnosť sama rozhodnúť, aké straty má pokryť. Toto je jednoznačné plus tejto metódy.

Pri samopoistení dopravy netreba zabúdať na legislatívu platnú v krajine. Ak je pri nehode vinník, jeho poisťovňa musí nahradiť škodu.

Prečo sa používa tak zriedka?

Samopoistenie v modernom svete však nie je také bežné ako klasické. prečo? Hlavná nevýhoda: je to nebezpečné. Ak je škoda na konkrétnej poistnej udalosti dosť veľká, tak pripravený rezervný fond nemusí stačiť na jej kompenzáciu. Zaplatením za to môže ísť do mínusu.

Ešte jeden dôvod: neexistujú špecialisti, konzultanti s dostatočnou kompetenciou, ktorí by dokázali zaviesť systém samopoistenia pre právnické osoby, ktoré ho chcú. Ich absencia sa dá ľahko vysvetliť: prítomnosť takýchto špecialistov z nich robí vážnych konkurentov pre veľké poisťovne, ktoré nechcú stratiť svojich zákazníkov.

Pre samopoistenie rozhodujú len tie firmy, ktoré majú jasné štatistiky o svojich rizikách. Ktoré rezervné fondy môžu uhradiť prípadnú škodu vyplývajúcu z poistnej udalosti. Nie je ich veľa, samozrejme. Samopoistenie je niekedy pre zamestnancov takýchto spoločností negatívnym faktorom, pretože ich môže pripraviť o obvyklé preferencie.

Sebapoistenie je úplne prvou formou poistenia. Napriek tomu zostáva relevantný dodnes. Všetko to začalo zberom obilia a iných životne dôležitých zdrojov na chudý rok. Skúsenosť so samopoistením má dnes takmer každý z nás, mnohí si šetria peniaze na ten povestný „daždivý deň“. Vo vzťahu k právnickým osobám však samopoistenie ešte nie je veľmi rozvinuté.