Nevýhody a výhody kreditu

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Pôžičky sú už dlho súčasťou života takmer každého človeka a v súčasnosti patria medzi najbežnejšie bankové služby, ktoré je možné ponúknuť nielen fyzickým osobám, ale aj právnickým osobám, aby sme im pomohli vyriešiť svoje finančné problémy. Získať pôžičku dnes nie je problém. Stačí poskytnúť minimum potrebných dokumentov, podať žiadosť banke a termíny na schválenie takejto žiadosti spravidla nie sú vôbec dlhé. Ľudia preto túto možnosť aktívne využívajú, pretože na kúpu akejkoľvek nehnuteľnosti alebo napríklad domácich spotrebičov sa len veľmi ťažko ušetrí, najmä keď človek takúto nehnuteľnosť súrne potrebuje. Ako každý fenomén, aj pôžička má svoje pre a proti. O tomto a oveľa viac si povieme neskôr.

Klasifikácia pôžičky

Pôžičky, ktoré môže banka poskytnúť občanom, sú klasifikované podľa nasledujúcehoodporúčané:

1. Podľa spôsobu splácania sa úvery delia na individuálne definované splátky, jednorazové a anuitné, ktoré sú najčastejšie a zahŕňajú mesačné splátky úveru v určitej výške.
2. Podľa spôsobu zabezpečenia existuje aj niekoľko typov úverov – ručiteľské, záložné alebo bez zabezpečenia. Čím vyššia je výška úveru, tým viac záruk banka potrebuje, aby dlžník potvrdil svoju solventnosť. V týchto prípadoch môže banka požadovať zabezpečenie ako zábezpeku. Najčastejšie je takýmto zabezpečením nehnuteľnosť alebo vozidlá. Alebo banka vyžaduje záruku, ktorá je písomným potvrdením takýchto záruk od tretích osôb. Úver bez zabezpečenia má však tú výhodu, že nehrozí strata založenej nehnuteľnosti.
3. Podľa doby pôžičky. Doba splatnosti pôžičky spravidla nepresahuje päť rokov, ale ak ide o zabezpečenú pôžičku, v tomto prípade môžu byť jej podmienky oveľa dlhšie.
4. Podľa úrokovej sadzby.

Poďme ďalej analyzovať výhody pôžičky.

Výhody takéhoto fenoménu ako požičiavanie

Vo všeobecnosti má tento proces veľa pozitívnych aspektov:

1. Vybavenie pôžičky si nevyžaduje veľa dokumentov, ale len minimálny počet. V závislosti od požiadaviek bankovej organizácie je niekedy zoznam dokumentov obmedzený iba na pas a vodičský preukaz a osvedčenie z miesta výkonu práce aďalšie dokumenty sa nevyžadujú.
2. Krátky čas spracovania žiadosti – len niekoľko dní.
3. Schopnosť okamžite prijímať prostriedky. Samozrejmou výhodou bankového úveru je, že klient dostane peniaze v deň žiadosti, čo mu umožňuje čo najskôr realizovať svoje plány alebo riešiť finančné problémy. Ak klient banky potrebuje nakúpiť a peniaze dostane ihneď, neriskuje svoje plány, pretože sa často stáva, že produkt, ktorý si plánoval kúpiť, sa do niekoľkých dní predá a zmizne z pultu, resp. pretože sa výrazne mení – tovar môže zdražieť.
4. Plusový kredit – sú postupné platby. V súčasnosti si takmer každý klient môže vybrať najvhodnejšiu možnosť úveru pre seba. Je to spôsobené tým, že banky neustále reformujú a rozvíjajú svoj úverový systém, čo im umožňuje mať dostatočný počet zákazníkov pre svoj rozvoj a prosperitu. Úver je možné splácať mesačne – takéto úvery sa nazývajú anuitné. V tomto prípade si dlžník môže zvoliť výšku platby individuálne s prihliadnutím na svoje finančné možnosti
5. Výhody zabezpečenej pôžičky – vysoký limit hotovostnej pôžičky a nižšie úrokové sadzby, ale musíte zhodnotiť všetky riziká.

Existujú nejaké výhody pre inštitúcie?

Výhodou úveru pre podnik je možnosť rozšíriť pole pôsobnosti. Pre niektoré organizácie tento bankový nástroj vo všeobecnosti slúži ako začiatok práce. Okrem toho existujú rôzne úverové podmienky pre podniky.

Čo znamená ďalšie požičiavanie?

Refinancovanie (on-pôžička) je získanie nového úveru s cieľom splatiť predchádzajúci úver v inej banke za iných, výhodnejších podmienok. Inými slovami, toto je nová pôžička na splatenie tej starej.

Výhody a nevýhody refinancovania úveru

Výhody požičiavania sú nasledovné:

1. Znížte mesačné platby.
2. Zmeňte menu, v ktorej sa uskutočňujú platby.
3. Spojenie pôžičiek od rôznych bánk do jednej.
4. Nižšie úrokové sadzby.
5. Odstránenie vecného bremena zo zástavy.

Nevýhody refinancovania:

1. Dodatočné výdavky, nezmyselnosť procesu.
2. Do jedného môžete spojiť maximálne 5 kreditov.
3. Získanie povolenia od banky veriteľa.

Úverové nevýhody

Hlavné nevýhody pôžičiek zahŕňajú:

• Vysoké úrokové sadzby na úvery, čo je hlavná nevýhoda spotrebného úveru. Za predpokladu, že tento bankový úverový nástroj je jedným z najobľúbenejších, pretože spotrebný úver má aj výhody.

Poskytovaním pôžičiek zákazníkom v rámci zjednodušeného systému požičiavania a spracovania žiadostí banka čelí obrovskému riziku nesplatenia finančných prostriedkov. V týchto prípadoch banky nemajú dostatok času na kontrolu všetkých potrebných dokumentov a platobnej schopnosti dlžníka, akeďže jedným z cieľov bánk je prilákať čo najviac klientov, sú banky nútené prípadné straty kompenzovať tak, aby vopred profitovali z vyšších úrokových sadzieb úverov. Úroky sa počítajú podľa všeobecných zásad – čím dlhšia je doba splácania úveru a čím väčšia je jeho výška, tým vyššiu sumu bude musieť dlžník zaplatiť ako úrok a tým vyšší bude preplatok, ak sumu porovnáte s pôvodnou, ktorá nie je zjavnou výhodou pôžičky.

V poslednom čase začali banky svojim klientom ponúkať takzvané bezúročné pôžičky a preddavky, čo je veľmi efektívny marketingový trik. V takýchto prípadoch je dlžník priťahovaný jasnými propagačnými ponukami, ale zabúda, že žiadna banka nikdy nepracuje na úkor svojho finančného blahobytu. Väčšinou sú v týchto prípadoch početné provízie za poskytnutie úveru a jeho obsluhu maskované ako istina takýchto úverov, takže tu banka o nič nestráca, navyše získava potrebný benefit, aj keď je minimálny.

• Pri vybavovaní úveru sa berie do úvahy iba oficiálny príjem klienta. Ak banka poskytne úver iba vtedy, ak má dlžník potvrdenie o príjme, je to tiež významná nevýhoda požičiavania, pretože dnes sa nie každý môže pochváliť „bielym“platom. Dlžník nemá možnosť potvrdiť iné druhy zárobkov a v týchto prípadoch mu býva pôžička zamietnutá. Alebo môže dostať úver, ale jeho výškabude dosť malý.
• Obmedzenia týkajúce sa miesta bydliska a veku. Pomerne často sa vyskytujú prípady, keď banky obmedzujú vekové hranice pre dlžníkov. Teda ani príliš mladým, ani starším ľuďom sa nepripisuje uznanie. Okrem toho existujú určité požiadavky týkajúce sa občianstva dlžníka a miesta jeho bydliska.
• Vysoká zodpovednosť, ktorá sa netýka len materiálnych záväzkov voči banke. Táto nevýhoda požičiavania spočíva v tom, že ak dlžník poruší podmienky zmluvy o pôžičke, môže to nepriaznivo ovplyvniť jeho úverovú históriu, čo v budúcnosti tomuto dlžníkovi výrazne skomplikuje alebo dokonca znemožní získanie úveru od tohto alebo iného inej banky. Niekedy sa však stáva, že dočasné finančné ťažkosti prinútia dlžníka odložiť splátku úveru o jeden alebo viac mesiacov, a to je už dôvod, aby banka zaznamenala jeho platobnú neschopnosť a v budúcnosti na to pamätala.



• Viaceré poplatky a provízie. Mnohé banky sa pri poskytovaní úverov snažia kompenzovať svoje náklady na poradenstvo klientom, ale aj inú prácu svojich zamestnancov spojenú s poskytovaním úverov. Existujú teda rôzne dodatočné provízie a poplatky, ktoré zvyšujú veľkosť úrokových záväzkov dlžníka. Podľa zákona sú banky povinné poskytnúť dlžníkovi všetky potrebné informácie o podmienkach úveru, ako aj o všetkých províziách a dodatočných poplatkoch, ktoré sa k nemu vzťahujú. Toto je predpoklad pre pôžičkuako by mal mať dlžník predstavu o tom, na aké finančné platby by mal byť pripravený a či zodpovedajú jeho možnostiam.

• Psychologický faktor. Ak kredit disciplinuje niektorých ľudí, potom jeho prítomnosť pôsobí na iných opačným smerom. Veľa ľudí si vie naplánovať výdavky, iní nie. Často sa stáva, že dlžník si zakúpi určitý produkt za úverové prostriedky, no po čase sa pôžitok z kúpy vytratí, produkt sa môže stať nepoužiteľným, stratiť sa atď. Úverové záväzky však zostávajú a zodpovednosť dlžníka za tieto záväzky zostáva zachovaná. Nie každý je schopný si túto zodpovednosť uvedomiť a vopred si predurčiť schopnosť úver splácať. Postupom času si takíto ľudia znova a znova berú pôžičky a ocitnú sa v „dlhovej diere“so všetkými z toho vyplývajúcimi dôsledkami v podobe súdov a výbercov.

  

Pákový kredit

Pôžičku si treba brať len v prípadoch, keď si potrebujete zaobstarať nejaké drahé, no zároveň nevyhnutné veci pre život – autá, domáce spotrebiče, nábytok, či stavebný materiál na opravu obydlia. V takýchto prípadoch je vhodné vziať si pôžičku na krátku dobu, cca 2-3 roky, aby ste ju čo najskôr splatili a tým ukončili svoje hmotné záväzky. Neodporúča sa prevziať úverovú zodpovednosť v prípade rôznych druhov „vyššej moci“, napríklad pôžičky na zaplatenie liečby alebo dovolenky,pretože v týchto prípadoch existuje príliš vysoké riziko, že takúto zodpovednosť neprevezmete.

Na kúpu bývania je veľmi praktické vziať si úver, pretože v bankách existujú špeciálne hypotekárne úvery, ktoré dokážu zobrať potrebné množstvo peňazí za nízke úrokové sadzby.

Pre tých, ktorí sa rozhodnú začať podnikať

Existuje veľké riziko nesplatenia pôžičky v prípadoch, keď si pôžičku berú od dlžníkov na rozvoj vlastného podnikania. Takáto pôžička by sa mala splatiť do šiestich mesiacov, no ak sa tak nestane, človek je v strate. Finančné záväzky rastú a hromadia sa, a ak podnik nevytvára potrebné príjmy, riziko sa ešte zvyšuje.

Nenechajte sa ovplyvniť nakupovaním

V prípade nákupu určitého tovaru by ste nemali preberať úverové záväzky priamo v obchodoch. Takéto expresné úvery predstavujú pre banky extrémne vysoké riziká, preto banky v každom prípade kompenzujú náklady, ktoré im vznikajú zvýšeným úrokom z úveru. Preplatok za tovar bude v týchto prípadoch neobvykle vysoký. Pri nákupe tovaru v obchodoch je oveľa výhodnejšie používať kreditné karty. Vo väčšine prípadov sa pri tejto úverovej schéme účtuje jednorazová provízia pri nákupe, čo je asi 20% z celkových nákladov na zakúpený tovar. Pri vrátení tovaru späť do predajne sa však takáto provízia väčšinou nevracia, nakoľko sa považuje za platbu za služby za vypracovanie úverovej zmluvy.

Bzáver

Bez ohľadu na váš postoj k pôžičkám je dôležité mať na pamäti jednu veľmi dôležitú vec. Za každých okolností si treba pozorne prečítať zmluvu, ktorú uzatvárate s finančným ústavom. V opačnom prípade následky nemusia byť najružovejšie a zatienia vašu radosť z rýchlo prijatých peňazí.