Refinancovanie hypotekárneho úveru: podmienky, najlepšie ponuky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Napriek tomu, že refinancovanie úverov je na zozname bankových služieb už dlho, v ruskej realite sa objavilo relatívne nedávno. Doslova od vývoja hypotekárneho úverovania. Spolu s rastom dopytu po nehnuteľnostiach sa rozvíjal aj sektor finančných služieb. Hypotéka v zozname služieb každej banky zaujíma popredné miesto.

Refinancovanie hypotekárneho úveru: podmienky, najlepšie ponuky

Finančný trh sa rozvíja a ponúka nové nástroje na sporenie a navyšovanie prostriedkov. Hypotéky pomáhajú pri kúpe domu a vklady sa používajú na zvýšenie úspor.

Praktické uplatnenie takejto služby, akou je refinancovanie hypotéky, uľahčil trhový trend posledných rokov, keď počet úverov po lehote splatnosti začal naberať na obrátkach. Preto si dnes služba získava na popularite, stále viac bánk je pripravených zvážiť žiadosti o refinancovanie.

Podstata postupu

Rozdávanieúver, banka očakáva zisk, ktorý pokryje všetky náklady na služby plus jej vlastný príjem. Prostredníctvom hypotekárneho úveru dlžník verí, že sa tak môže nasťahovať do bývania už teraz a splácať ho v priebehu niekoľkých rokov. Ale pokiaľ ide o financie, vždy existujú riziká. V tomto prípade má dlžník právo použiť ďalšie požičiavanie.

Postup je taký, že dlžník požiada svoju alebo inú banku o nový úver, z ktorého budú prostriedky použité na splatenie starého úveru. Podľa zákona banka nemá právo odmietnuť poskytnutie úveru, ak žiadateľ spĺňa všetky náležitosti.

Refinancovanie hypotekárneho úveru je vhodné v nasledujúcich prípadoch:

• iná banka ponúka nižšie úrokové sadzby;
• je tu možnosť získať úver na dlhšie obdobie a s nízkymi príspevkami;
• mesačné splácanie starého úveru sa stáva neúnosným;
• existuje ponuka v inej mene, ktorá je výhodná pre dlžníka.

Je však dôležité zvážiť ďalší bod. Refinancovanie hypotekárneho úveru je možné realizovať v tej istej banke, v ktorej sa spláca existujúci úver, alebo v novej banke. Účelom tohto postupu je znížiť úverové zaťaženie dlžníka.

Ak ide o inú inštitúciu, „ich“banka môže odmietnuť prevod dokladov a predčasné splatenie, keďže v tomto prípade prichádza o zisk aj klienta. Tento postup nie je zákonom zakázaný.

Právnezáklad

Postup je založený na množstve návrhov zákonov a nariadení. Zákon o refinancovaní hypoték zohľadňuje:

• Federálny zákon č. 122 z roku 1997;
• Nariadenie Centrálnej banky Ruskej federácie č. 54 z roku 1998;
• Nariadenie Centrálnej banky Ruskej federácie č. 254 z roku 2004;
• Federálny zákon o hypotéke č. 102 z roku 1998;
• Občiansky zákonník, články 355, 390 a 382;
• Nariadenie Ministerstva spravodlivosti Ruskej federácie č. 289/235/290 z roku 2000;
• Federálny zákon č. 152-FZ z roku 2003

Vyššie uvedené dokumenty popisujú postup registrácie, práva a povinnosti dlžníka a veriteľa.

Dôležitý bod: umožňuje súčasná zmluva možnosť refinancovania? Niektoré banky za takýto postup spočiatku predpisujú jeho nemožnosť či sankcie. Ak nie je k dispozícii alebo je to zakázané, klient má právo trvať na zahrnutí do zmluvy.

Kroky postupu

Refinancovanie hypotekárneho úveru je zdĺhavý proces, ktorý si vyžaduje vyriešenie množstva právnych problémov. Prvou etapou je štúdium ponúk na trhu a kalkulácie. Tu je dôležité vziať do úvahy, že postup si vyžaduje určité náklady, o ktorých sa bude diskutovať nižšie. Uskutočniteľnosť sa určuje na základe výpočtov, ktoré zohľadňujú všetky súvisiace náklady.

Treba si uvedomiť, že v dôsledku technických problémov a vysokej konkurencie v bankovom prostredí nie všetky finančné inštitúcie vnímajú takúto iniciatívu dlžníka pozitívne.

Nestačí sa spoliehať na verejne dostupné informácie na webovej stránke resppropagačné materiály banky. Môže ísť o jednoduchý marketingový trik, keďže neexistuje program refinancovania hypotéky a ponuka sa rozširuje aj na iné typy úverov.

Zbierka dokumentov

Zoznam dokumentov sa nelíši od toho, čo bolo predložené pri prvom prijatí. Orientačný zoznam obsahuje nasledujúce dokumenty:

• žiadosť o refinancovanie, ktorá sa vyplní na mieste;
• potvrdenie o príjme: 2-osobné potvrdenie o dani z príjmu, výpis z účtu alebo iné platobné doklady;
• národný pas žiadateľa;
• pre rodinu – sobášny list;
• dokumenty pre hypotekárne nehnuteľnosti: doklad o vlastníctve, zmluva o transakcii a osvedčenia od vládnych agentúr o registrácii práv;
• kópia bankovej zmluvy o hypotéke.

Ak sa plánuje refinancovanie hypotekárneho úveru v Sberbank, môže ísť o materský kapitál. V závislosti od takýchto okolností si banka môže vyžiadať ďalšie dokumenty:

• certifikát materského kapitálu;
• rodný list detí;
• bankový výpis o zostatkoch na účte.

Ak banka vyžaduje účasť ručiteľov, potom tieto osoby musia poskytnúť aj zoznam dokumentov vrátane dokladu o platobnej schopnosti.

Ťažkosti

Keď dlžník požiada o refinancovanie hypotéky Sberbank alebo inú finančnú inštitúciu, súčasný veriteľ môže odmietnuť vydaťDokumenty. V tomto prípade vám môže pomôcť profesionálny právnik v bankovom sektore alebo nový veriteľ môže požiadať o vystavenie dokumentov.

Je tiež dôležité vziať do úvahy, že pri potvrdení príjmu budete musieť poskytnúť dva typy dokumentov: vo forme 2-NDFL a vo forme banky. Údaje o príjmoch, samozrejme, musia byť vyššie ako pomer minimálneho životného minima a dostatočné na pokrytie mesačných splátok hypotéky.

Ďalšou komplikáciou je, že pri refinancovaní hypotekárneho úveru môžu banky vyžadovať zabezpečenie. Vzhľadom na výšku úveru môže ako zábezpeka slúžiť len nehnuteľnosť. A hypotekárna nehnuteľnosť je stále uvedená v súvahe prvého veriteľa.

V praxi sa ľudia v takýchto prípadoch uchýlia k malej manipulácii: dohodnú sa s kamarátom alebo príbuzným, ktorý má rovnocennú nehnuteľnosť, dajú túto nehnuteľnosť do zálohu a po preregistrovaní hypotéky všetko vrátia na svoje miesto.

Proces kontroly

Prijatie neznamená absolútne nič. Môžu odmietnuť aj platiacich zákazníkov. Ale kolaterál môže byť veľkým argumentom. Stojí za to pripomenúť, že čím je kolaterál likvidnejší, tým je pravdepodobnejšie, že získa priazeň banky.

Veľa slov sa hovorí aj o dôležitosti úverovej histórie. Odborníci však tvrdia, že tento moment je relevantnejší pre malé pôžičky, pri ktorých neexistuje žiadna záruka. Dobrá úverová história nikdy nikomu neublížila. Proces kontroly zvyčajne trvá 5-7pracovné dni. Ak sa prijme kladné rozhodnutie, začne sa proces registrácie.

Costs

Refinancovanie hypotekárneho úveru v banke so sebou nesie určité náklady, za ktoré je plne zodpovedný žiadateľ. V niektorých finančných inštitúciách dokonca proces posudzovania žiadosti prebieha na základe platenia. V prípade odmietnutia sa finančné prostriedky nevracajú.

Ak je postup schválený, žiadateľ musí byť pripravený na nasledujúce náklady:

1. Oceňovanie nehnuteľností. Zákon hovorí, že konanie môže vykonať každý odhadca, ktorý má príslušnú licenciu. Banky však majú svojich stálych zamestnancov. Ak banka trvá na konkrétnom odhadcovi, žiadateľ je nútený s tým súhlasiť.
2. Náklady na spracovanie žiadosti a obsluhu konkrétneho klienta banka znáša na klientov. Takže budete musieť zaplatiť províziu za vydanie hypotéky.
3. Poplatok je aj za prevod hypotéky na bývanie zo súvahy starého veriteľa.
4. Platí sa aj registrácia novej zástavy alebo toho istého predmetu.
5. Získanie niektorých druhov pomoci.
6. Poistenie úveru, nehnuteľnosti alebo vlastného príjmu - podľa pravidiel banky.
7. Platba štátnej povinnosti, ak existujú notárske dokumenty.

V závislosti od podmienok aktuálneho veriteľa môžu byť prostriedky za predčasné splatenie pôžičky a sankcie vybraté.

Výhody

Pri výbere inej banky klient vždy hľadá výhodnejšie podmienky. To radia odborníciPri refinancovaní hypotéky prinášajú najlepšie ponuky hmatateľné výhody, ak je rozdiel vo viacerých parametroch.

Na základe akých bodov by sa mali vyhodnocovať výhody?

1. Úroková sadzba. O koľko nižšie? Spravidla platí, že ak rozdiel nepresiahne 3 %, potom s prihliadnutím na náklady na registráciu a infláciu nemusí klient v konečnom dôsledku veľa vyhrať.
2. Zmeňte termín. Hlboká finančná analýza, ktorú nezvládne každý bežný občan, ukazuje, že čím je úver „dlhší“, tým je drahší. Ak momentálne nie je možné zaplatiť viac, mali by ste zvoliť dlhodobý.
3. Znížte svoje mesačné poplatky. Tu platí rovnaký princíp: ak vyhráte teraz, môžete v konečnom dôsledku dať viac. Ak je však nová ponuka skutočne zisková, treba ju zvážiť individuálne.
4. Bundling pôžičiek. Mnoho Rusov si berie niekoľko pôžičiek. Prax ukazuje, že 2-3 platby mesačne sú veľkou záťažou. Spojením všetkých povinností do jednej môžete žiť oveľa pokojnejšie.

Kam ísť?

Konkurencia v bankovom prostredí je vysoká. Táto situácia však hrá len do karát spotrebiteľom: idú tam, kde sú pôžičky lacnejšie. Keď zvažujete refinancovanie hypotéky, najlepšie ponuky pochádzajú od popredných spoločností v tomto odvetví:

• Sberbank – 10 – 12 %
• VTB -24 – 9,7 %
• Gazprombank – 9,2 %
• Rossbank – 8,7 %
• Banka Ruska – 11,5 %

V roku 2018 sa v dôsledku novej vlny dopytu po nehnuteľnostiach a rastu ekonomických ukazovateľov v krajine očakáva nárast nových ponúk.

Refinančný odpočet

Odpočet dane - vrátenie dane z príjmu fyzických osôb, ktorú predtým zaplatil zamestnávateľ vo forme dane z príjmu fyzických osôb. Jeho sadzba je 13%. Zákon počíta s prípadmi, kedy môže občan tieto prostriedky dostať späť. Podmienky na refinancovanie hypotekárneho úveru umožňujú využitie sociálnych záruk, ako je materský kapitál a daňové úľavy, ak neboli použité pri prvej žiadosti o hypotéku.

Ak plánujete získať daňový odpočet, mali by ste o tom vopred informovať správcu úveru, pretože tento bod musí byť zohľadnený v bankovej zmluve.

Maximálny odpočet je 260 000 rubľov. Zároveň existujú požiadavky na náklady na objekt: cena by nemala presiahnuť 2 milióny rubľov. Výška odpočtu je rozložená počas roka. Ak sa celá suma nevyčerpá do 1 kalendárneho roka, tak začiatkom ďalšieho roka musí príjemca opäť podať žiadosť na daňový úrad a zvyšok si vybrať. Sú dva spôsoby, ako sa vrátiť:

1. Prevodom na bankový účet v prospech splatenia hypotéky.
2. Vystavenie oznámenia z daňového úradu účtovnému oddeleniu v mieste výkonu práce žiadateľa. V tomto prípade sa peniaze nevracajú a príjem žiadateľa je oslobodený od dane z príjmu fyzických osôb vo výške dlžnej zrážky.

Záver

Pri získaní hypotéky sa musí každý človek pozerať ďaleko dopredu a vykonať objektívnu analýzu vlastného príjmu. Riziká sprevádzajú každý krok. V tomto prípade by ste mali použiťslužby dôveryhodných poisťovacích spoločností.

Ak je výhoda refinancovania zrejmá, ale banka to odmietne, mali by ste kontaktovať inú banku. No masívny záujem o refinancovanie núti tieto inštitúcie prehodnotiť svoj prístup. Niektorí podľa svojich klientov nie sú pripravení dať klientov konkurencii a chcú diskutovať o nových úverových podmienkach. So zásadnými zmenami sa sotva oplatí počítať, no existuje teoretická možnosť zjednodušiť niektoré ukazovatele.