Hypotéka so štátnou podporou: podmienky získania

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Tí, ktorí uvažujú o kúpe domu na hypotekárny úver, prechádzajú mnohými možnosťami a programami. A často sa zastaví pri hypotéke so štátnou podporou. Aké sú jeho výhody a nevýhody, ako aj podmienky na získanie a platobné podmienky, pochopíme nižšie.

Čo je hypotéka?

Kúpiť si vlastný kútik je úlohou každej druhej rodiny v Rusku. V sovietskych rokoch sa považovalo za normu žiť s rodičmi, no vtedy bola mentalita iná. Dnes sa mladí ľudia snažia o nezávislosť a autonómny život. Problém je v tom, že takáto dobrá túžba nie vždy končí dobre. A to všetko preto, že na nákup nehnuteľnosti sú potrebné úspory.

Ako sa ocitnúť v situácii, keď nemáte v zálohe dosť peňazí, no chcete bývať vo svojom byte či dome? Tu je čas zamyslieť sa nad hypotékami podporovanými vládou. Takéto pôžičky vám umožňujú získať štvorcové metre teraz a splácať ich po určitom čase. A všetko by bolo v poriadku, veľa ľudí má kde bývať len vďaka hypotéke, no stále nie úplne.

Podstata požičiavania

Aký zmysel majú hypotéky kryté vládou a prečo krajina znáša takéto náklady? Všetko je celkom jednoduché a vysvetlenie bude trvať niekoľko bodov:

• Vďaka vládnej podpore je realitný priemysel na nohách, developeri sú spoľahliví a ochotní stavať.
• Kvalita bývania rastie, životnosť a bezpečnosť tiež.
• S príchodom vládou zabezpečených hypoték si ľudia berú viac úverov na bývanie, čo nás privádza späť k prvému bodu.
• Životy tých kategórií obyvateľstva, ktoré nedokážu vyriešiť problém bývania samy (zdravotne postihnutí, veľké rodiny, neúplné rodiny), sa zlepšujú.

Dôvod popularity hypotekárnych programov podporovaných vládou

A popularita je spôsobená nasledujúcimi dôvodmi:

1. Jednou z najdôležitejších sú nižšie úrokové sadzby ako nepodporované hypotéky. Hoci sa dve-tri percentá zdajú bezvýznamné, výrazne ušetria rodinný rozpočet.
2. Bezpečný obchod zaručený. Do tohto programu sú vybrané banky s dobrou povesťou a rozsiahlymi skúsenosťami s poskytovaním hypotekárnych úverov, ktoré zaručene splnia všetky podmienky.
3. Nadobudnutie bývania je možné len prostredníctvom tých developerov, ktorí sú priamo zapojení do štátneho programu. To je veľmi úspešné, pretože nie je potrebné kontrolovať poctivosť predajcu,štát to urobil už dávno.
4. Takéto úvery častejšie schvaľujú banky. A to všetko kvôli tomu, že štát rozdeľuje náklady a zdá sa, že ručí za toho, kto potrebuje hypotekárny úver.
5. Nemusíte dávať svoje peniaze za niečo, čo nie je uvedené v uzatvorenej zmluve. Ak je partnerom banky štát, potom sú všetky podmienky zmluvy jednoduché, zrozumiteľné a nemajú druhé dno.

Všetky tieto dôvody skutočne potvrdzujú správny výber takýchto programov. Ak im dáte prednosť, vaše bývanie je zaručené v čo najkratšom čase.

Čo sa vyžaduje od dlžníka?

Štátom podporovaný hypotekárny program nebude schválený prvou osobou. Na schválenie musí dlžník splniť všetky bankové požiadavky.

Prvá vec, ktorú treba dodržať, je veková hranica od 18 do 21 rokov a do 65 rokov v čase uzavretia úveru (možný údaj je 75 rokov). Dlžník musí byť občanom Ruskej federácie. Nevyhnutnou podmienkou účasti na vládou podporovanom hypotekárnom programe je aj nepretržitá pracovná skúsenosť v trvaní najmenej šiestich mesiacov.

Tento typ úveru je schválený len vtedy, ak príjem fyzickej osoby, ktorá chce získať hypotéku, umožňuje splácať nielen mesačnú splátku, ale aj životné potreby. Banky veľmi často vydávajú hypotekárne úvery nie pre jednu osobu, ale pre viacerých. Potom sa mesačný limit príspevku vypočíta s prihliadnutím na príjem všetkých fyzických osôb zúčastnených na úvere. Dôležité je, že maximálna platba nikdy nepresiahne štyridsaťpäť percent príjmu, bez ohľadu na celkovú sumu. manželka amanžel sú tiež spoludlžníci.

V súčasnosti poskytuje hypotekárne úvery s vládnou podporou nie viac ako tucet bánk.

Nevýhody hypotekárnych úverov

Zdá sa, že úroková sadzba je nízka a je to spoľahlivý spôsob, ako získať bývanie, no stále existujú nevýhody.

So štátom nespolupracuje až tak veľa bánk. A výber vhodného veriteľa, napríklad v malých mestách, je veľmi ťažký.

Úroková sadzba tiež nie je taká jednoduchá. Týchto 11% nadobúda účinnosť až okamihom prechodu nehnuteľnosti do vlastníctva. Počas obdobia výstavby sa úroková sadzba zvyšuje.

Povinnú akontáciu, ktorá musí byť aspoň dvadsať percent z výšky hypotéky, možno nájsť, vybrať, požičať si atď. Zďaleka nie všetky segmenty spoločnosti.

Banky majú schválený zoznam vývojárov. Kúpou nehnuteľnosti od nich môže dlžník počítať so zníženou úrokovou sadzbou hypotekárneho úveru. Ak si fyzická osoba vybrala byt od developera, ktorý nie je uvedený v tomto zozname, potom by nemalo byť prekvapením, že úroková sadzba hypotekárneho úveru bude vyššia. Dôvodom je skutočnosť, že dlžník nemá nárok na hypotekárny program podporovaný vládou na rok 2018.

Akékoľvek sú vyhliadky týchto programov, počet rezervácií je však pôsobivý. Napríklad za účasť v programoch sa zvažuje iba bývanie v nových budovách, ktoré sa predáva priamo len jednou rukou.

Uplatniť na koho?

Nie každý to dokážerátajte s úľavou od štátu pri splácaní hypoték. V prvom rade sa tento druh pomoci poskytuje týmto sociálnym vrstvám:

• ľudia pracujúci vo verejných organizáciách, ako sú zdravotnícke zariadenia, vojenské jednotky, vzdelávacie inštitúcie;
• tí, ktorí nemajú dostatok štvorcových metrov na bývanie (menej ako dvanásť štvorcových metrov);
• ľudia čakajúci v rade na pomoc pri zlepšení ich bytovej situácie;
• rodiny s materským kapitálom (vhodná je pre nich rodinná hypotéka so štátnou podporou).

Čo by mal dlžník urobiť?

Nikto nedostane hypotéku, kým nesplní nasledujúce bankové požiadavky:

1. Poistenie (povinné) života, kúpenej nehnuteľnosti a prípadnej invalidity. Celková výplata sa samozrejme zvyšuje, ale bez poistenia nie je žiadna banka ochotná podstúpiť toto riziko. Jedinou dobrou správou je, že náklady na poistenie sa delia rovnako ako splátky hypotéky. Poistenie však nie je podmienkou pre štátnych zamestnancov.
2. V prípade neexistencie zálohy a spoludlžníkov je prípustné vypracovať záložnú zmluvu na existujúci majetok.
3. Do splatenia hypotekárneho úveru nie je možné realizovať žiadne transakcie spojené s bývaním. To znamená, že vlastník ho nemôže predať, vymeniť, prenajať. Ak banka takéto porušenia odhalí, má právo požadovať úplné splatenie úveru pred koncom jeho splatnosti.
4. Ak sa mesačné splátky ignorujú a dlžník sa z bona fide stal zlým neplatičom,banka môže nehnuteľnosť predať v dražbe. Dlžník v takejto situácii prichádza o dlh na bývaní aj hypotéku a banka si svoje straty z predaja bytu dorovná. V takejto situácii príde na pomoc refinancovanie hypotéky so štátnou podporou.
5. Jednotlivec, ktorý chce požiadať o hypotekárny úver, musí mať odpracovaných aspoň päť rokov. A v čase podania žiadosti o hypotéku by pracovné skúsenosti dlžníka na jednom mieste nemali byť kratšie ako šesť mesiacov.
6. Programy ako štátom podporované rodinné hypotéky a iné vám neumožňujú kúpiť si dom na sekundárnom trhu. Je to spôsobené tým, že v tomto prípade nie je stimulovaný rozvoj a štát nechce míňať peniaze na neoprávnené prirážky vlastníkov bytov.
7. Dôležitou podmienkou štátnej podpory na hypotéky je, že o ňu môže požiadať iba ruský občan.

Podmienky hypotéky

Vládna podpora pre rodiny s hypotékami podlieha určitým podmienkam, ako napríklad:

• percento nie vyššie ako dvanásť;
• najkratšia doba hypotekárneho úveru je 5 rokov, najdlhšia je 30 rokov;
• v regiónoch je suma obmedzená na tri milióny rubľov a v regióne Moskva - 8 miliónov;
• kúpa domu je možná len s partnermi programu;
• banky spolupracujúce za takýchto podmienok so štátom si neúčtujú provízie za podporu, vedenie a podpis hypotekárnej zmluvy;
• ak žiadateľovi o pôžičku chýbajú finančné prostriedky, sú povolení ďalší dvaja spoludlžníci;
• veková hranica je 21 a 65 pre mužov a 50 pre ženy;
• vyžaduje sa akontácia vo výške aspoň dvadsať percent z ceny nehnuteľnosti.

Toto všetko funguje len vtedy, ak dlžník môže počítať len s účasťou v jednom 6 vládou podporovanom hypotekárnom programe 2018. A čo tí ľudia, ktorí sa môžu kvalifikovať do niekoľkých vládnych programov? V žiadnom prípade. Ak je osoba štátnym zamestnancom a zároveň má materský kapitál, budete si musieť vybrať jeden typ hypotekárneho programu.

Ako podať žiadosť?

Urobili ste rozhodnutie o hypotekárnom úvere? Zostáva zistiť, čo je na to potrebné:

• V prvom rade potrebujete pas občana Ruskej federácie.
• Doklad o príjme za posledných šesť mesiacov.
• Identifikačné číslo daňového poplatníka (TIN).
• U mužov sa vyžaduje vojenský preukaz.
• Doklady k požadovanej nehnuteľnosti (sú prevzaté od priameho vlastníka, patrí medzi ne technický pas, list vlastníctva, katastrálny pas).
• Sobášny list (v prípade nadobudnutia nehnuteľnosti jedným z manželov).
• Iný doklad totožnosti (vodičský preukaz, pas alebo SNILS).
• Doklad potvrdzujúci, že jednotlivec má momentálne k dispozícii sumu na zálohovú platbu.

Je dôležité pochopiť, ako je to približný zoznam toho, čo môže byť potrebné. ATKaždá banka má iné požiadavky. Konzultant vám pomôže pochopiť všetky zložitosti a požiadavky.

Hypotéka: pokyny krok za krokom

1. Najprv si vyberte správnu nehnuteľnosť. Usporiadanie, oblasť, infraštruktúra a oveľa viac, čo bude potrebné zvážiť. Aby ste sa nepomýlili s partnerskými developermi, musíte sa obrátiť na agentúru špecializujúcu sa na hypotekárne úvery. Zvyčajne majú zoznam vývojárov zahrnutých v programe.
2. Vyberte si pôžičkovú banku. V tej istej hypotekárnej agentúre sa môžete dozvedieť viac o všetkých programoch a zvážiť možné banky. Pri výbere je potrebné venovať pozornosť úrokovým sadzbám, dobe pôžičky, mesačnej splátke, akontácii.
3. Zhromažďujte potrebné dokumenty pre banku.
4. Vypracujte zmluvu o hypotéke. Tento krok si vyžaduje podpísanie mnohých dokumentov, ktoré sa uchovávajú až do úplného splatenia dlhu.
5. Poistite si kúpenú nehnuteľnosť. Na tento účel nemusíte robiť ďalšie gestá, pretože táto operácia sa vykonáva priamo v banke. Uzatvoril zmluvu s poisťovňou a peniaze strhávajú priamo tam. Ale nikto vám nezakazuje vybrať si inú poisťovňu, ak chcete. Ak si spoločnosť vyberie dlžník, banka musí poskytnúť poistnú zmluvu.
6. Prevádzajte prostriedky vývojárom. Finančné prostriedky po schválení úveru je možné previesť rôznymi spôsobmi - pripísaním na debetný účet, ktorý nie je otvorený v tejto banke, na splátku hypotéky umiestnenej v tejto banke,faktúra za úhradu predajcom.
7. Zaregistrujte transakciu v registračnej komore. Doklad o vlastníctve nehnuteľnosti je vystavený na ruku. Originál tohto dokumentu je odovzdaný banke a notársky overená kópia je ponechaná pre seba. Takéto poistenie chráni banku pred podvodným konaním dlžníkov.

Typy vládnych programov

Štát podporuje niekoľko typov hypotekárnych programov a v rôznych bankách.

Hypotéka so štátnou podporou od "VTB 24"

Všetky hlavné parametre sa príliš nelíšia od iných bánk, ktoré takéto hypotekárne programy poskytujú. Maximálna schválená suma dosiahla osem miliónov rubľov. Ročná úroková sadzba sa nezmenila a bola na úrovni 11,4 %. Maximálna splatnosť úveru bola tridsať rokov a bolo povolené predčasne uzavrieť hypotéku.

Hypotéka s vládnou podporou od Sberbank

Bola to úplne prvá banka, ktorá vstúpila do spolupráce so štátom. Výška úrokovej sadzby nepresiahla 11,4 %. Minimálna záloha bola dvadsať percent. Hypotekárne úvery sa poskytovali na obdobie od jedného do tridsiatich rokov. Programy so štátnou podporou existovali do roku 2016 a po tomto období neboli predĺžené.

Hypotéka so štátnou podporou od Rosselkhozbank

Úroková sadzba v tejto banke je 11,3 percenta na 30 rokov. Minimálna výška úveru je 100 000 rubľov, maximálna sa pohybuje od troch do ôsmich miliónov(v závislosti od regiónu). Provízie sa neposkytujú, je potrebné poistenie. Počet spoludlžníkov je obmedzený na troch vrátane manžela/manželky. Ak bude žiadosť schválená, môžete ju použiť do troch mesiacov.

Gazprombank štátom podporovaná hypotéka

Úroková sadzba – od 11,4 % do 12 %. V tejto banke je sadzba ovplyvnená dostupnosťou poistenia, výškou akontácie a dobou splatnosti. Pri vklade nad polovicu sumy ceny nehnuteľnosti je možné znížiť úrokovú sadzbu až na 10,9 %. Rodiny s druhým dieťaťom majú tiež nárok na vládou podporované hypotéky.