Diferencovaná splátka úveru: vzorec na výpočet, výhody

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Bankové pôžičky sa stali tak dostupnými a obľúbenými, že už nimi nikoho neprekvapíte. Napriek veľkej obľube má však málokto v oblasti hotovostných pôžičiek minimálne znalosti. Napríklad ani bežní zákazníci bánk nie vždy vedia, čo je anuitná platba a diferencovaná platba, rozdiel medzi týmito dvoma pojmami je ešte menej zrejmý. Poďme napraviť situáciu a zistiť, čo to je, pozrime sa na vlastnosti jednotlivých spôsobov splácania dlhov.

Diferencované platby

Pre mnohých klientov, ktorí si vedia vypočítať vlastné výdavky, sa tento spôsob splácania dlhu stáva často preferovaným. A existuje na to veľa dôvodov.

Hlavným znakom diferencovaných platieb je, že každý mesiac je ich výškasa zmenšuje. Je to spôsobené tým, že suma pozostáva z dvoch častí. Prvý ide na splatenie istiny a druhý na zaplatenie úrokov zo zostatku. Vďaka tomu môže klient v prípade predčasného splatenia dlhu preplatiť podstatne menej.

Čo je dôležité vedieť?

Diferencované platby majú za následok zvýšené úverové zaťaženie v prvých mesiacoch alebo rokoch. Toto je veľmi dôležité vziať do úvahy a rozumne posúdiť svoje vlastné schopnosti. Ak sa ukáže, že finančná záťaž je pre klienta neúnosná, nebude schopný splácať načas, bude dochádzať k omeškaniam, ktoré banke podľa podmienok zmluvy umožňujú ukladať sankcie. Ak navyše neuhradíte platby včas, v budúcnosti to ovplyvní možnosť získať novú pôžičku alebo jej podmienky, ktoré nemusia byť najvýhodnejšie.

Aj keď ste úplne spokojní s diferencovanou splátkou úveru, nestačí to na použitie tohto spôsobu platby. Problémom je, že znižovanie nákladov pre potenciálneho klienta sa mení na stratu zisku pre samotnú banku. Požičaním rovnakej sumy môže organizácia zarobiť viac s anuitnou splátkou ako s diferencovanou. Preto len malý počet ruských bánk ponúka takýto systém splácania úverov. Budete musieť stráviť veľa času, úsilia a trpezlivosti, aby ste našli organizácie s výhodnými podmienkami pre vás.

Auitná platba a diferencovaná platba: rozdiel

Ak ide o druhý typ splácania bankového dlhuste už oboznámení, potom by ste mali o prvom porozprávať podrobnejšie.

Čo je teda anuitná platba? Majte na pamäti, že sa nazýva aj klasický z toho dôvodu, že prevažná väčšina bánk zostavuje pre zákazníkov splátkový kalendár na základe tohto konkrétneho spôsobu.

Anuita teda zahŕňa pevné platby počas celej doby splácania úveru. Najprv väčšinu platby tvoria úroky nahromadené za použitie finančných prostriedkov. Ich podiel na celkovej platbe sa však postupne znižuje a ustupuje platbe istiny.

Toto je hlavný rozdiel pri porovnávaní anuitných a diferencovaných systémov splácania úverov. Navyše v prvom prípade je preplatok vyšší. Je to viditeľné najmä pri dlhodobých úveroch. Napríklad pri splácaní hypotéky.

Anuitná platba môže byť pre klienta výhodná, ak je úver poskytnutý na obdobie kratšie ako päť rokov.

Výpočtový vzorec

Pre potenciálnych zákazníkov, ktorí majú záujem o diferencovanú splátku úveru, bude užitočné vedieť si vypočítať výšku mesačných splátok. To umožní ešte pred kontaktovaním banky posúdiť približnú úroveň dlhového zaťaženia a posúdiť realizovateľnosť takéhoto spôsobu splácania úveru.

Vzorec rozdielovej platby je teda neuveriteľne jednoduchý. Obsahuje len niekoľko komponentov. To je dôvod, prečo ho potenciálny klient môže samostatne používať avypočítajte si aspoň približne svoje vlastné úverové zaťaženie.

Platba=úrok + pevná časť.

Pozrime sa bližšie na každý komponent, aby sme sa naučili, ako ho správne používať.

Ako použiť vzorec?

Ak chcete poznať výšku platby, potrebujete poznať dve zložky.

• Pevná časť je výška pôžičky bez úroku.
• Úrok je suma nahromadená za použitie finančných prostriedkov. Závisí to od sadzby stanovenej bankou, doby pôžičky a výšky pôžičky.

Na rozdiel od fixnej časti sa presná výška úroku nedá zistiť okamžite. Mesačne sa prepočítavajú v závislosti od zostatkovej výšky dlhu. Diferencované platby sa postupne znižujú práve znižovaním percent. Preto sa musí pre každý mesiac vypočítať pomocou samostatného vzorca.

Úrok=(sadzbazostatok) / 100 %

To znamená, že v prvom mesiaci môžete banke zaplatiť podmienených tisíc rubľov vo forme úroku a v čase splatenia úveru bude ich výška už 500 podmienených rubľov alebo ešte menej, čo môže byť dvakrát alebo viackrát menej ako pôvodne naakumulované percento. Toto je veľmi dôležitá nuansa pre každého, kto vykonáva výpočet diferencovanej platby.

Spoľahlivosť

Presnú výšku splátok sa potenciálny klient dozvie spravidla až pri žiadosti o úver priamo v banke. Je to spôsobené tým, že vopred je to takmer nemožnézistiť presnú úrokovú sadzbu, ktorá vám bude ponúknutá. Okrem toho banky často k sume istiny pripočítavajú platbu za poistenie alebo iné dodatočné náklady.

Z rovnakého dôvodu by ste sa nemali úplne spoliehať na informácie, ktoré možno získať pomocou úverovej kalkulačky zverejnenej na webovej stránke úverovej inštitúcie. Okrem toho banky s diferencovanými platbami fungujú len zriedka. Ako je uvedené vyššie, schéma anuitných platieb je pre nich oveľa výnosnejšia.

Výhody

• Zníženie preplatkov. Toto je najdôležitejšia a zároveň najvýznamnejšia výhoda, ktorú schéma diferencovaného splácania dlhu poskytuje. Platba sa počíta pomerne jednoducho, takže klient môže plne kontrolovať svoj dlh a nedovoliť banke, aby s ním konala v zlom úmysle. Už od prvého mesiaca je hlavné úsilie zamerané na splatenie hlavného dlhu, čo v konečnom dôsledku umožňuje jeho výrazné zníženie. A spolu s dlhom sa zníži aj výška mesačne naakumulovaného úroku.
• Dlhodobé pôžičky. Diferencovaná platba je výhodná najmä pre kategóriu potenciálnych zákazníkov, ktorí budú úver splácať dlhodobo. Napríklad na 10 rokov alebo aj viac. V tomto prípade bude rozdiel v preplatku obzvlášť viditeľný. Preplatok bude výrazne nižší ako pri anuitnom spôsobe splácania úverov, ktorý zvýhodňujú banky.
• Zníženie platieb. Každý mesiac suma, do ktorej sa má zaplatiťúčet splácania úveru sa zníži. Ak sa spočiatku pri zostavovaní vlastného rozpočtu zameriate na maximálnu výšku splátok, zníženie úverovej záťaže vám umožní splatiť úver skôr alebo sa jednoducho stane príjemným prekvapením, vďaka ktorému budete mať k dispozícii viac voľných prostriedkov.

Je všetko také dokonalé?

Rozlíšené platby však nie sú také dokonalé. Napríklad, ak je klient nastavený na predčasné splatenie, bez ohľadu na splátkový kalendár mu takýto úver nezabezpečí výrazné výhody. Zároveň je oveľa ťažšie ju získať ako anuitnú možnosť, ktorú pozná väčšina bánk.