Čo je to diferencovaná splátka úveru: popis, postup výpočtu, platobné podmienky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Obľúbenosť pôžičiek medzi obyvateľstvom je nepochybná. Pôžičky sa berú na rôzne účely. Niekto kupuje nehnuteľnosť, niekto - vozidlo. Nájdu sa aj takí, ktorí si za požičané prostriedky kúpia najnovší model iPhone a úver naň splácajú dlhodobo. Tu však nejde o účel získania úveru, ale o spôsoby jeho splácania. Nie všetkých klientov pri mesačnom splátkovom kalendári zaujíma, aké typy splátok úveru existujú. Ponúka im banka diferencovaný alebo iný spôsob splácania? Pokúsme sa zvýšiť finančnú gramotnosť pochopením týchto problémov.

Popis

Diferencovaná splátka úveru je spôsob splácania úveru, pri ktorom dlžník zaplatí väčšinu dlhu rovnakým dielomčasti počas celej doby trvania úveru. Zároveň sa úročí iba zostatok dlhu, takže pri tomto spôsobe platby môžete pozorovať mesačné zníženie splátok. Niektoré funkcie vyplývajú z tejto definície, o ktorej budeme diskutovať nižšie.

Funkcie

Keď viete, čo je to diferencovaná splátka úveru, môžete hádať, že prvá splátka bude najväčšia za celé obdobie. Už od druhého mesiaca sa výška platieb začne znižovať.

Dlžník, ktorý sa rozhodne pre tento spôsob splácania dlhu, si preto musí podrobne vypočítať vlastný rozpočet a stanoviť si určitú rezervu financií. Ak tak neurobíte, veľké splátky pôžičiek sa môžu zdať zdrvujúce.

Postupne sa však budú znižovať, čím sa zníži bremeno požičiavania peňazí. To dáva určité výhody. Vďaka tomuto prístupu je totiž možné v konečnom dôsledku znížiť celkovú výšku preplatkov na úvere v prípade jeho predčasného splatenia.

Relevantnosť

Z rovnakého dôvodu banky len zriedka ponúkajú splácanie úveru diferencovanými platbami. Je to spôsobené tým, že tento spôsob vrátenia pôžičky im znižuje príjem. Podobné podmienky sa niekedy ponúkajú hypotekárnym dlžníkom a oveľa menej často tým zákazníkom, ktorí žiadajú o spotrebný úver. Všeobecným pravidlom je, že dlžníci môžu získať diferencované platby bankového úveru výberom dlhého obdobia splácania.

Musíte pochopiť, že len zriedka je možné nájsť banku, ktorá by s tým súhlasiladiferencované platby. Takáto schéma je nerentabilná pre samotnú úverovú inštitúciu. Veď jej hlavným cieľom je čo najväčší zisk. Keďže viete, čo je to diferencovaná splátka úveru, musíte pochopiť, že tento spôsob splácania úveru je v rozpore s účelom samotnej banky. Z rovnakého dôvodu môže byť podobný spôsob vzájomného vyrovnania poskytnutý zákazníkom, ktorí si berú úver na dlhšie obdobie.

Postup výpočtu

Táto položka bude zaujímať tých najnáročnejších čitateľov. Výpočet diferencovaných splátok úveru je pomerne jednoduchý.

V prvom rade je teda potrebné rozdeliť celkovú výšku dlhu na rovnaké časti v závislosti od obdobia, na ktoré bol úver poskytnutý. Ak je teda úver klientovi poskytnutý na tri roky, celková suma sa musí vydeliť tridsiatimi šiestimi. Toto je počet mesiacov, počas ktorých sa budú musieť uskutočňovať pravidelné platby na splatenie dlhu voči banke.

Musíte pochopiť, že každá platba pozostáva z úroku a sumy, ktorá čiastočne pokrýva istinu. K predtým prijatej sume sa preto pripočíta aj časovo rozlíšený úrok zo zostatku úveru. Postupne bude zostatková výška úveru klesať, preto sa pri diferencovanej splátke bude jeho výška každý mesiac znižovať.

To znamená, že na začiatku platieb bude musieť klient znášať veľkú finančnú záťaž, ktorá bude postupne klesať. Podľa toho budú mesačné platbyznížiť, čo bude mať menší vplyv na rozpočet dlžníka.

Na predbežný výpočet diferencovaných splátok úveru môžete použiť špeciálnu kalkulačku. Zaujímavosťou je, že by ste nemali úplne a úplne dôverovať kalkulačkám na stránkach samotných bánk. Informácie v nich sa často líšia od skutočných podmienok, ktoré sú ponúkané zákazníkom.

Alternatíva

Väčšina ruských bánk poskytuje svojim klientom výlučne anuitný spôsob splácania úveru. V tomto prípade klienti platia banke počas celej doby trvania úveru každý mesiac rovnakú sumu. To znamená, že v prvom aj v desiatom mesiaci zaplatí rovnakých podmienených tisíc rubľov.

Teraz už viete, čo je to diferencovaná splátka úveru, a chápete, že pri tejto forme platby sa každý mesiac sumy, ktoré klient platí na splatenie vlastného dlhu, líšia.

Mohlo by sa zdať, že anuitná platba je výhodnejšia. Koniec koncov, stačí si len raz zapamätať požadovanú sumu a nemýliť sa v budúcnosti pri ďalšej platbe. Navyše, s pevnými platbami je jednoduchšie vypočítať si vlastný rozpočet a každý mesiac doň vložiť rovnakú sumu na splatenie dlhu.

Ak sa však k problematike postavíte racionálne a jasne viete, čo je to diferencovaná splátka úveru, môžete dospieť k záveru, že tento spôsob je racionálnejší. Pretože v tomto prípade klient získa možnosť znížiť si vlastné preplatky.

Platobné podmienky

Pri diferencovanej splátke úveru sa mesačná splátka postupne znižuje a v rozpočte dlžníka zostáva stále viac voľných prostriedkov. Citeľné je najmä zníženie záťaže pri splácaní dlhodobého úveru. Výška mesačných odvodov do banky sa postupom času znižuje približne na polovicu. Súhlasím, rozdiel je hmatateľný.

Vzhľadom na jednotné splácanie istiny je možné znížiť celkovú výšku preplatku. Banka totiž každý mesiac prepočítava úrok v závislosti od výšky nesplateného dlhu. Čím je teda nižšia, tým viac sa znižuje úrok, ktorý je potrebné zaplatiť v prospech banky za použitie finančných prostriedkov.

Tým, ktorí platia hypotéky s diferencovanými splátkami, sa darí znižovať výšku ročného poistenia, ktoré je povinné v prípade, že je založená nehnuteľnosť. Dôvodom je skutočnosť, že výška poistného krytia sa vypočítava v závislosti od výšky nesplateného dlhu.

Výsledok

Ak plánujete získať pôžičku s diferencovanými splátkami, vypočítajte si vlastné náklady. Kalkulačka na stránke banky nemusí poskytovať najspoľahlivejšie výpočty. S prihliadnutím na provízie a poistenie však môže byť suma mierne odlišná. Navyše banky vedia aj počítať a dobre vedia, že pri diferencovanom spôsobe splácania úveru im citeľne klesnú zisky. To je dôvod, prečo nie každá úverová inštitúcia je pripravená poskytnúť svojim zákazníkom takéto službypodmienky.