Funkcie a riziká nadobúdajúcej banky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Bezkontaktné platby sa v posledných rokoch udomácnili v životoch Rusov. Táto technológia umožňuje nakupovať spotrebiteľom, ktorí nemajú papierové peniaze. Pozrime sa bližšie na proces akvizície a všetkých účastníkov tejto schémy.

Essence

Plastová karta je platobný nástroj, ktorý poskytuje prístup k financiám. Po načítaní údajov z neho môžete zistiť informácie o majiteľovi a stave prostriedkov na účte. Na tieto účely sa v maloobchodných predajniach používa terminál. Zadaním PIN kódu dáva držiteľ karty povolenie na strhávanie prostriedkov na platbu za tovar. Okrem toho je do procesu platby zapojených niekoľko organizácií.

Členovia

Vydávajúca banka a prijímajúca banka sa podieľajú na uskutočňovaní platieb. Pozrime sa bližšie na funkcie každého z nich. Prijímajúca banka je banka, ktorá zriaďuje akceptačné miesta pre karty. Na tieto účely úverová inštitúcia využíva terminály, radí pracovníkom organizácie v otázkach prijímania a rušenia platieb a nastavenia softvéru. To však nie sú všetky funkcie nadobúdajúcej banky. Výdavky úverovej inštitúcie:

• kontrola autorizácie a platobnej schopnosti karty;
• spracovanie prichádzajúcich žiadostí;
• prevádza prostriedky na účet obchodníka;
• spracuje dokumentáciu potvrdzujúcu transakciu;
• distribuuje zoznamy zakázaných (ukradnutých, expirovaných) kariet.

Vydávajúca banka vydáva a obsluhuje platobnú kartu, otvára účet na pohyb finančných prostriedkov. Tá istá inštitúcia môže byť súčasne nadobúdateľom aj emitentom. V tomto prípade POS terminál a kartu kupujúceho vydá tá istá inštitúcia. Ak však klient má kartu Tinkoff Bank a vyberá prostriedky prostredníctvom bankomatu Sberbank, prvá úverová inštitúcia je vydavateľ a druhá je nadobúdateľ. Miesto poskytovania služieb sa nazýva podnik obchodu a služieb (TSE).

Centrum spracovania

Na potvrdenie transakcie musí majiteľ karty zadať PIN kód. Ihneď potom prijímajúca banka spustí proces kontroly kódu, fungovania banky a zostatku na účte. Na získanie týchto údajov sa spracovateľskému centru odošle žiadosť. Ak sa zistia nejaké odchýlky, transakcia nebude prijímajúcej banke povolená.

Centrum spracovania je základom, na ktorom sú postavené elektronické transakcie. Ide o automatizovaný systém na spracovanie prevodu bankovou kartou. Jeho hlavnou úlohou je poskytnúť obchodom možnosť prijímať bezhotovostné platby. Spracovateľské stredisko vykonáva aj vzájomné zúčtovanie medzi emitentom a nadobúdateľom, predajcom a držiteľomkarty. V Rusku sú platby VISA a MasterCard koordinované centrom PayOnline.

Platobný systém

Výhodou bezhotovostných platieb je, že ich možno použiť kdekoľvek na svete. Možnosti nadobúdajúcej banky sú však obmedzené. Jedna inštitúcia technicky nemôže organizovať zúčtovanie so všetkými predajňami alebo inštalovať bankomaty všade. Komunikačnú funkciu vykonáva platobný systém. Na požiadanie spracovateľského centra skontroluje platobnú schopnosť karty. Ak je dostatočný zostatok na uskutočnenie transakcie a finančná inštitúcia je členom systému, odošle žiadosť o elektronickú transakciu.

Fakturačná spoločnosť

Ďalší článok, ktorý môže byť prítomný v reťazci. Fakturačná spoločnosť, podobne ako platobný systém, preberá funkciu prevodu transakcie na nadobúdateľa, no navyše monitoruje a riadi riziká, organizuje prístup k podrobným štatistikám transakcií a poskytuje vyrovnania s majiteľmi účtov.

Internet Acquiring Bank

Princíp online platieb je podobný ako pri nákupe tovaru v obchode. Jediný rozdiel je v spôsobe prenosu informácií. V prvom prípade terminál načíta údaje av druhom prípade ich klient nezávisle zadá do špeciálneho formulára na stránke. Funkcie nadobúdajúcej banky vykonáva úverová inštitúcia, ktorá sa stará o organizáciu transakcií. Všetci účastníci bezhotovostného zúčtovacieho systému musia mať spoľahlivé komunikačné kanály a vybavenie, ktoré zabezpečí rýchly proces overenia a prevodu.údaje.

Promisia

Získanie nie je bezplatná služba. Za proces uskutočňovania platieb je zodpovedných niekoľko účastníkov transakcie. Platobný systém zabezpečuje prepojenie obchodných miest a úverových inštitúcií po celom svete, za čo dostáva províziu v rozmedzí 1-1,1 % zo sumy platby. Rovnaká suma sa posiela emitentovi na prevod finančných prostriedkov. A, samozrejme, poplatky preberajúcej banky. Priemerná trhová sadzba je 2-4%. Výšku provízie ovplyvňuje aj oblasť činnosti obchodníka, obrat prostriedkov na účte klienta, typ pripojenia a typ zariadenia.

Schéma

Najbežnejšia schéma práce je, keď je bod priamo spojený s nadobúdateľom, napríklad prostredníctvom terminálu alebo špeciálneho formulára na webovej stránke. V tomto prípade musí banka vyvinúť softvér na prijímanie platieb a sledovať stav komunikačných kanálov. Obchod musí zabezpečiť transakciu, organizovať ochranu servera, monitorovať transakcie s cieľom identifikovať potenciálnych podvodníkov. Ak je hierarchia internetového obchodu zložitá, potom sa programátori budú musieť zaoberať implementáciou systému. A to sú dodatočné náklady.

Riziká nadobúdajúcej banky v prípade bankrotu obchodníka

V prípade bankrotu organizácie poskytujúcej svoje služby ľuďom čelia úverové inštitúcie riziku vrátenia prostriedkov držiteľom kariet. Nie všetky transakcie sú zaplatené v čase nákupu. Napríklad turisti, ktorí idú na výlet, si vopred rezervujú hotely a letenky. V prípade úpadku cestovnej kancelárie budú zákazníci požadovať vrátenie peňazíza služby zaplatené, ale neprijaté.

Výrazným príkladom tejto situácie je krach spoločnosti Transaero. Finančný ústav akceptoval platby kartou za meškajúce zájazdy a letecké zájazdy, no skrachoval. Podľa pravidiel medzinárodných systémov v takýchto situáciách pripadá problém vrátenia prostriedkov na prijímajúcu banku. Podľa predbežných údajov môžu straty účastníkov transakcií dosiahnuť stovky miliónov rubľov. Nezáleží na tom, ako bola platba vykonaná: priamo na mieste poskytovania služieb, cez internet alebo fakturáciou. Vo všetkých prípadoch je finančne zodpovedný nadobúdateľ.

Refund

Ak sa vyskytne chyba servera prijímajúcej banky, peniaze sa vrátia na účet kupujúceho. Postup spočíva v tom, že klient kontaktuje banku, ktorá žiadosť vypracuje a odovzdá nadobúdateľovi. Úverová inštitúcia je povinná vrátiť peniaze. Ďalšia vec je, že v prípade uvažovaného príkladu s bankrotom spoločnosti bude banka schopná kompenzovať straty až v procese likvidácie organizácie.

Prísnejšie požiadavky

Vzhľadom na situáciu so spoločnosťou Transaero majú bankári v úmysle revidovať podmienky služby TPS. Preto sa navrhuje zaviesť dodatočné záruky vo forme záložného práva alebo vkladu, ktoré potvrdzujú platobnú schopnosť klienta. Okrem iných možností sa uvažuje aj o predĺžení lehoty na pripísanie prostriedkov na účet TPN na dva týždne. Táto prax bola už v roku 2000. V moderných podmienkach však takéto opatrenia povedú skôr k strate zákazníkov.

Správy

Bank Rossiya vyvinula svoje vlastné internetové získavanie platieb za používanie zemného plynu. Zákazníci Gazprom Mezhregiongaz môžu platiť za zemný plyn prostredníctvom webovej stránky Rossiya Bank. Ak to chcete urobiť, prejdite na stránku úverovej inštitúcie v sekcii online platieb a preveďte prostriedky pomocou čísla osobného účtu.

Banka Saint Petersburg začala vo svojej sieti bankomatov, pobočiek a terminálov akceptovať karty národného platobného systému Mir.

Od 6. apríla 2016 začala Russian Standard Bank obsluhovať čipové karty medzinárodného systému Diners Club International (DCI). Transakcie sa uskutočňujú podľa medzinárodného štandardu EMV. To zaisťuje vysokú úroveň bezpečnosti transakcií. Preberajúca banka získala právo vydávať exkluzívne karty Diners Club ešte v roku 2011. Odvtedy je úverová inštitúcia jedinou v krajine, ktorá je zodpovedná za propagáciu a status značky.