Úroková sadzba centrálnej banky: funkcie, pravidlá výpočtu a zaujímavé fakty

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Mnoho Rusov sa obracia na centrálnu banku. Hypotéka, ktorej úroková sadzba je, žiaľ, pomerne vysoká, je dnes pomerne populárna. Pre mnohé mladé rodiny je to jediný spôsob, ako si kúpiť vlastný byt alebo dom.

Poďme analyzovať niektoré teoretické problémy takej finančnej organizácie, akou je centrálna banka. Vážené priemerné úrokové sadzby sú regulované federálnym zákonom „O centrálnej banke Ruskej federácie“(Bank of Russia).

Funkcie bankového úroku

Dlžník zaplatí určitú sumu úroku úverovej inštitúcii. Úrokovú sadzbu pôžičky od centrálnej banky dnes určuje niekoľko funkcií:

• prijímanie bankového zisku od klienta za použitie jeho peňazí (úrok z úveru);
• za schopnosť finančnej inštitúcie použiť peniaze klienta (vklad%);
• Sadzba centrálnej banky, za ktorú sa pôžičky poskytujú iným bankám (registrácia);
• úroky z rizík spojených s poskytnutím pôžičky(zľava).

Každá z nich je potrebná pre špecifické funkcie: regulačné, sporiace, prerozdeľovacie. Úroková sadzba centrálnej banky Ruska sa vypočítava s prihliadnutím na mnoho faktorov.

Teoretické vlastnosti výpočtov

V Ruskej federácii sa v súčasnosti používa klasický vzorec, podľa ktorého sa vypočítava výška platieb na vkladovom účte. Musíte pochopiť, aké faktory ovplyvňujú túto hodnotu, aby ste ich mohli opraviť.

M=D(1 + r/100 t/360), kde:

• M - suma, ktorú klient dostane po skončení obdobia vkladu;
• D – výška vkladu;
• r – úroková sadzba finančnej inštitúcie;
• t – počet dní, počas ktorých banka dostáva prostriedky od klienta.

Vo finančných inštitúciách sa všeobecne uznáva, že každý mesiac má 30 dní.

Príklad praktických výpočtov úrokov

Poďme analyzovať konkrétnu možnosť. Klient plánuje vložiť do banky 10 000 rubľov za 3% ročne. Vybrali si obdobie, konkrétne šesť mesiacov. Akú sumu môže očakávať pri uzatváraní vkladu?

10 000(1 + 3 %/100180/360)=10 000(1+ 0, 030, 5)=10 0001, 015=10 150

Tento vzorec platí len vtedy, keď sa pripísanie zálohy uskutoční jednorazovo. Aké ďalšie možnosti bankového úroku sú možné? Poďme sa tejto problematike venovať podrobnejšie.

O zvláštnostiach záujmu

Aby ste pochopili výhodnosť bankového vkladu, potrebujete poznať nielen úrokovú sadzbu tohto vkladu, ale aj možnosť výpočtu bankového úroku. Úroková sadzba centrálnej banky je založená na jednoduchom a zloženom úroku.

V prvom prípade sa časové rozlíšenie vykonáva naraz pred uzavretím bankového vkladu.

Upozorňujeme, že je uvedená ročná úroková sadzba centrálnej banky pre všetky vklady. Ak chcete vykonať výpočty v iných časových obdobiach, môžete použiť špeciálny vzorec. Zahŕňa nasledujúce parametre:

• ročná úroková sadzba centrálnej banky, R;
• celková suma, Fv;
• vklad v dňoch, Td;
• počet dní v roku, Ty;

• počiatočný vklad, Sv

Vzorec pre výpočty je nasledujúci: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Dôležité body

Ak hovoríme o zloženom úročení, potom sú kapitalizované. Tento výraz sa bežne chápe ako pripočítanie úroku k hlavnému vkladu a jeho zohľadnenie pri následných výpočtoch.

Zložené úročenie sa uplatňuje pravidelne v závislosti od špecifík vybraného bankového vkladu. Pre bežného spotrebiteľa je ťažké „vidieť“zmienku o konkrétnej odrode v zmluve. Jediná vec, ktorá je k dispozícii na štúdium, je úroková sadzba centrálnej banky na určitý vklad.

Ak je v zmluve uvedené, že časové rozlíšenie bude až na konci obdobia,preto sa používa jednoduchý úrok. V prípade kapitalizácie sa uvádza, že sumy vkladov sa pripisujú ročne, štvrťročne, mesačne.

Možnosti bankového rizika

Je zvykom rozlišovať dva typy rizík, ktoré sú vlastné finančným inštitúciám: bankové a všeobecné. V rámci svojho fungovania sa štruktúra potýka s mnohými problémami, preto je dosť ťažké rozlíšiť riziká. Existuje ich teoretické zoskupenie podľa finančných transakcií:

• banking (platí pre všetky možnosti súvisiace s činnosťou banky);
• úver (vyskytuje sa ako výsledok dlhu podnikov alebo jednotlivcov, ktorí sú príjemcami úverov od banky);
• mena (vyskytujúca sa pri prudkých „skokoch“výmenného kurzu);
• úrok (zníženie úrokovej sadzby centrálnej banky spočíva v platení zvýšených % za použitie peňazí).

Pravidlá výberu bankového vkladu

Ak vklad zahŕňa zložený úrok, bude účtovaný v niekoľkých obdobiach. Samozrejme, zakaždým sa budeme baviť o väčšej sume, ktorá je pre investora výhodnejšia. Vklad (bankový vklad) je určitá peňažná suma, ktorú finančná inštitúcia prijíma od klienta na dobu určitú (prípadne na neobmedzenú dobu). Podľa Občianskeho zákonníka Ruskej federácie je banka povinná na žiadosť klienta vrátiť peňažnú čiastku, ktorá bola uložená, ako aj zaplatiť úrok z vkladu.zmluva.

Ak finančná inštitúcia odmietne vrátiť finančné prostriedky klientovi, dôvod musí byť veľmi dobrý. Napríklad nájdenie vyšetrovaného klienta z dôvodu protiprávneho konania, uvedenie nepravdivých údajov občanom pri uzatváraní zmluvy s bankou.

Podľa právnych predpisov platných v Ruskej federácii sú vklady fyzických osôb, ktorých výška nepresahuje 1,4 milióna rubľov, predmetom poistnej náhrady. Ak dôjde k odňatiu bankovej licencie, vkladateľ má zaručené, že dostane iba túto sumu.

Summarize

V Ruskej federácii má centrálna banka kľúčové miesto vo finančnej štruktúre. Vážené priemerné úrokové sadzby pre rôzne úvery určuje on. Na získanie presných informácií o celkových nákladoch všetkých úverov bol zavedený koncept ATP (vážená priemerná sadzba). ATP sa považuje za odraz priemernej sadzby na akékoľvek pôžičky prijaté organizáciou.

Jeho výpočet je založený na aritmetickom priemere. Napríklad, ak si spoločnosť vzala tri pôžičky, ktorých sadzby sú 14, 12 a 16, potom môžete určiť ich priemernú hodnotu: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Finančníci poznamenávajú, že výsledné číslo nie je charakteristikou úverového portfólia organizácie.

Náklady na žiadosť o úver závisia od jeho veľkosti, preto pre podnik, ktorý má vo svojom portfóliu úverov úvery s nižším úrokom na veľkú sumu, budú náklady na úvery výrazne nižšie. Preto sa pri výpočte celkových nákladov na úvery nepoužíva priemersadzbu, ale vážený priemer, určený pre každý úver samostatne.

Napriek rôznym nuansám týkajúcim sa spracovania úverov v Ruskej federácii podľa výsledkov štatistických štúdií počet úverov každoročne narastá tak zo strany jednotlivcov, ako aj firiem (malé a stredné podniky). Dôvodom je túžba nakupovať určitý tovar, vybavenie, platiť za štúdium, lieky, cestovanie.