Peniaze na úver v banke: výber banky, úrokové sadzby, výpočet úrokov, podanie žiadosti, výška úveru a platby

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Bankové úvery sa považujú za dopytované ponuky bánk. Môžu byť vydané na rôzne účely, ale spotrebné úvery sa považujú za najobľúbenejšie, za ktoré dlžníci dostávajú rôzne sumy finančných prostriedkov. Tieto peniaze môžu použiť na akýkoľvek účel bez toho, aby veriteľovi oznámili, kam sú prostriedky nasmerované. Získanie peňazí na úver od banky je pomerne jednoduché, ale ak osoba nemá oficiálnu prácu alebo je poškodená úverová história, môže sa stretnúť s určitými ťažkosťami. Zároveň je dôležité pochopiť, aká schéma výpočtu úrokov sa používa, ako sa úrok počíta, aká je výška mesačnej splátky a aké sú nuansy predčasného splatenia úveru.

Legislatívne nariadenie

Postup pri vydávaní hotovosti dlžníkom je upravený mnohými legislatívnymi aktmi. Hlavným zákonom, ktorým sa banky, PFI a iné úverové organizácie riadia, je federálny zákon č. 353 „o spotrebiteľskom úvere“. Úverovú oblasť činnosti plne upravujú ustanovenia Občianskeho zákonníka.

Štát stanovuje postup, na základe ktorého sa pôžičky poskytujú. Úrokové sadzby uplatňované bankami sú regulované a nemôžu prekročiť určitú maximálnu hodnotu.

FZ č. 151 „O mikrofinančných organizáciách“upravuje pravidlá pre prácu PFI. Zákon uvádza, že takéto firmy môžu poskytovať pôžičky len do výšky 1 milióna rubľov. jeden dlžník. V roku 2018 boli zavedené ďalšie zmeny, ktoré ovplyvnili časové rozlíšenie pokút za oneskorené platby dlžníka. PFI môžu účtovať sankcie len za zostatok sumy úveru. Celková výška pokuty nesmie presiahnuť dvojnásobok sumy zostávajúcej sumy dlhu.

Kde môžem získať pôžičku?

Občania najčastejšie uprednostňujú získanie peňazí na úver od banky. Na tento účel si môžete vybrať rôzne bankové organizácie, ktoré ponúkajú svoje vlastné jedinečné podmienky. Niektoré inštitúcie organizujú špeciálne akcie, na základe ktorých ponúkajú výhodné úverové podmienky.

Peniaze si však môžete požičať nielen od banky, pretože existujú aj iné spôsoby, ako ich získať:

• apelujte na mikrofinančné inštitúcie, ktoré ponúkajú malé sumy peňazí na krátke obdobie za vysoké úrokové sadzby;
• používanie súkromných veriteľov;
• výmena majetku za peniaze v záložniach.

Každý spôsob má svoje klady aj zápory, no pre občanov je najvýhodnejšie vziať si peniaze na úver vbanka.

Výhody návštevy banky

Získanie pôžičky od bankovej inštitúcie má mnoho nepopierateľných výhod. Patria sem:

• všetky podmienky sú jasne stanovené v zmluve o pôžičke;
• žiadna príležitosť stretnúť sa s podvodníkmi;
• použite dostupné úrokové sadzby;
• mesačné platby sa vypočítavajú na základe mesačného príjmu občana.

Riziko veľkých dlhov je minimalizované, pretože opatrenia bánk sú zamerané na to, aby dlžník mohol ľahko zvládnuť úverovú záťaž.

Ako si vybrať banku?

V Rusku je veľa úverových inštitúcií, takže komerčné banky, záložne a vládne organizácie ponúkajú peniaze na úver. Pri výbere konkrétnej možnosti sa berú do úvahy niektoré odporúčania:

• skúma sa povesť banky, pre ktorú sa hodnotí jej rating, štatistiky a recenzie dlžníkov, čo umožňuje overiť poctivosť inštitúcie;
• podrobne sú preštudované podmienky pôžičky, na čo si treba prečítať zmluvu o pôžičke, aby ste sa uistili, že z uzavretia takejto zmluvy nevznikajú žiadne skryté poplatky alebo iné negatívne dôsledky;
• odporúča sa pozrieť si účtovnú závierku banky, ktorá by mala byť umiestnená v otvorenej forme na jej oficiálnej webovej stránke, aby ste si overili, či je v štádiu bankrotu.

Po výbere vhodnej banky sa preskúmajú všetky dostupné úverové programy. Každý chce získať peniaze so ziskomna úver v hotovosti v banke, preto by ste si mali zvoliť najoptimálnejší program. Pritom sa berie do úvahy, na aké účely potrebujete dostať peniaze, aký je príjem potenciálneho dlžníka a tiež na ako dlho budú prostriedky vydané.

Aké sú požiadavky na dlžníkov?

V ktorejkoľvek banke si môžete požičať peniaze, len ak dlžník presne spĺňa požiadavky bankovej organizácie. Najčastejšie sú tieto:

• prítomnosť stáleho a dostatočne vysokého príjmu, keďže splátka úveru nemôže presiahnuť 60 % mesačných hotovostných príjmov občana;
• oficiálne zamestnanie a pracovné skúsenosti nemôžu byť kratšie ako šesť mesiacov;
• len dospelí občania môžu dostávať peniaze;
• dobrá úverová história sa považuje za významný faktor, pretože ak si osoba predtým vzala úvery, ktoré nesplácala načas, vedie to k zadávaniu informácií o neplatičovi do CBI, ktoré každý zamestnanec banky môže prijímať;
• žiadne ďalšie nesplatené pôžičky.

Často sa vyžaduje naozaj veľký objem úveru, v takom prípade inštitúcie vyžadujú dodatočnú záruku. Peniaze na úver v banke sa vydávajú vo veľkom množstve iba vtedy, ak existuje záruka alebo majetok prevedený dlžníkom ako kolaterál.

Aké dokumenty sú potrebné?

Každá banka nezávisle vytvára pravidlá a podmienky, za ktorých sa poskytujú úvery. To sa zvyčajne vyžaduje oddokumentácia dlžníka:

• občiansky pas;
• 2 – potvrdenie o dani z príjmu fyzických osôb vystavené na pracovisku potenciálneho dlžníka;
• kópia pracovného zošita;
• TIN.

V prípade potreby môžu banky navyše vyžadovať ďalšiu dokumentáciu. Ak občan odmietne priniesť určité doklady, banka môže jednoducho odmietnuť vydať sumu úveru. Ak je nehnuteľnosť poskytnutá ako záložné právo, vyhotovujú sa vlastnícke listiny k tomuto objektu. Ak ide o ručiteľa, potom sa vyžaduje jeho pas a výkaz príjmov.

Výhodné ponuky od bánk

Ak občan súrne potrebuje určitú sumu peňazí, potom rozmýšľa, v ktorej banke získa hotovostnú pôžičku. Pôžičky za výhodných podmienok ponúkajú mnohé moderné banky. Zároveň sa v nich môžu výrazne líšiť úrokové sadzby, podmienky úveru a ďalšie parametre. Pôžičky je vhodné brať s výhodnými podmienkami, preto je vhodné zamerať sa na tieto ponuky:

• Peniaze na úver v Poštovej banke. Úroková sadzba začína od 12,9 %. Na úver sa ponúkajú prostriedky až do výšky 1 milióna rubľov. po dobu až 5 rokov. Rozhodnutie padne do minúty. Pre dôchodcov sú ponúkané znížené sadzby. Požiadavky na dlžníkov nie sú príliš prísne, takže získať peniaze na úver v Poštovej banke je celkom jednoduché.
• VTB24. Táto banka je veľká a spoľahlivá. Ponúka pôžičky až do 3 miliónov rubľov. na obdobie od šiestich mesiacov do 15 rokov so sadzbou do 16 %. Dlžník prena získanie takejto pôžičky musíte mať viac ako 21 rokov.
• Raiffeisenbank. Poskytujú sa sumy od 90 000 rubľov. až 2 milióny rubľov na akýkoľvek účel. Doba splatnosti úveru nesmie presiahnuť 5 rokov. Úroková sadzba začína od 12,9 %.
• Rosselkhozbank. Ponúka sa pôžička až do výšky 1 milióna rubľov. až päť rokov. Úroková sadzba začína od 12,9 %. Dlžníkom sa môže stať dospelý občan s overeným príjmom.

Na zvýšenie pravdepodobnosti získania súhlasu sa odporúča podať žiadosť vo viacerých bankách naraz. Potom sa vyberie možnosť úveru, ktorá bude pre dlžníka najvýhodnejšia. Ak banky neposkytnú úver, kde získať peniaze? Za takýchto podmienok môžete kontaktovať záložne alebo PFI, mali by ste sa však pripraviť na vysoké úrokové sadzby a krátku splatnosť úveru.

Úrokové schémy

Pred podaním žiadosti o pôžičku sa odporúča porozumieť schémam výpočtu úrokov. Úroky sa pripisujú od okamihu podpísania zmluvy o pôžičke.

Úverové inštitúcie ponúkajú svojim zákazníkom dva spôsoby výpočtu úroku:

• anuitné platby;
• diferencované.

V každej zmluve o pôžičke bude uvedená schéma výpočtu úrokov. Na základe týchto informácií si môže každý potenciálny dlžník vypočítať úrok, aby určil, aké ziskové je vziať si peniaze na hotovostný úver od banky.

Diferencované platby

Táto schéma sa považuje za klasickú. Pri jej použití celé množstvoPrijatý úver sa rozdelí na rovnaké časti, ale úroky sa platia nerovnomerne. Každý mesiac v rámci predpísaného obdobia musí dlžník zaplatiť požadovanú sumu finančných prostriedkov vrátane istiny a úrokov.

Po zaplatení dlh na pôžičke klesá. Na začiatku požičiavania budú splátky najvyššie. Časom sa príspevok zníži pri súčasnom znížení zostatku istiny dlhu. Navyše sa zníži výška úroku.

Pri výbere tohto spôsobu výpočtu úroku musia dlžníci dodržiavať prísnu disciplínu. V rámci takejto schémy banka rozdáva peniaze na úver pomerne zriedka, pretože zákazníci často nie sú pripravení na významné platby na samom začiatku trvania úveru. Ak si je dlžník istý, že sa v priebehu niekoľkých mesiacov vyrovná s vysokým úverovým zaťažením, môže si bezpečne zvoliť túto schému, ktorá sa považuje za výhodnú v porovnaní s anuitnými splátkami.

Diferencované platby sú ponúkané výhradne platiacim zákazníkom. Ak príjem občana nestačí na splatenie úveru, podľa zamestnancov úverovej inštitúcie nebude môcť získať peniaze na úver od banky.

Vhodné pre dlžníkov s nestabilným príjmom, ktorí chcú v budúcnosti znížiť svoje splátky.

Výhody a nevýhody diferencovaných platieb

Používanie tejto schémy má niekoľko výhod:

• dlžníci ľahko určujú zostatok dlhu;
• preplatok pri pôžičke je oveľa nižší ako pri anuitných splátkach;
• ak je plánovanépredčasným splatením môžete výrazne znížiť úrok.

Medzi nevýhody takéhoto výberu patrí skutočnosť, že za takýchto podmienok je možné vziať si peniaze na úver od banky len s vysokou solventnosťou a dobrým oficiálnym platom. Na začiatku trvania úveru čelia dlžníci značnému úverovému zaťaženiu.

Anuitné platby

Najčastejšie ich ponúkajú rôzne banky, keďže tento systém výpočtu úrokov sa pre úverové inštitúcie považuje za najziskovejší. Nastavuje rovnaké mesačné platby, ktoré sa časom nemenia.

V prípade plánovaného predčasného splatenia si klient môže samostatne zvoliť, či sa mu zníži doba úveru alebo výška mesačnej splátky. Výber tohto spôsobu výpočtu úrokov sa považuje za ideálny pre občanov, ktorí dostávajú stabilný príjem. Pri žiadosti o veľkú pôžičku sa zvyčajne používajú anuitné platby.

Výhody a nevýhody anuitných platieb

Pri výbere tohto spôsobu pripisovania úrokov sa dlžník môže na začiatku rozhodnúť, či zvládne konkrétnu úverovú záťaž, ktorá sa nemení počas celej doby trvania úveru.

Medzi nevýhody patrí vysoká preplatenosť, ktorá je považovaná za negatívum pre ľudí, ktorí chcú ušetriť svoje financie. Banky ponúkajú peniaze na úver za vlastných podmienok, takže dlžníkom zvyčajne neumožňujú vybrať si vhodnú schému výpočtu úrokov.

Ako sa spracováva pôžička?

Postup pri získavaní pôžičiekprostriedky v bankách sa môžu v rôznych inštitúciách mierne líšiť. Štandardne ide o realizáciu niekoľkých etáp potenciálnymi dlžníkmi, ktorí chcú získať peniaze na úver od banky. O pôžičku môžete požiadať v nasledujúcich krokoch:

• výber banky a optimálneho úverového programu;
• vypožičiavateľ podáva žiadosť;
• predkladá sa banke spolu s ďalšími požadovanými dokumentmi;
• žiadosť posudzujú zamestnanci banky, ktorí dodatočne vyhodnocujú platobnú schopnosť a úverovú históriu občana;
• ak je rozhodnutie kladné, potom je vypracovaná a podpísaná zmluva o pôžičke;
• finančné prostriedky sa vydávajú dlžníkovi a môžu byť poskytnuté v hotovosti alebo prevedené na bankový účet;
• občan spravuje finančné prostriedky podľa vlastného uváženia;
• podľa ustanovení úverovej zmluvy musí úver splácať mesačne.

Pri rozhodovaní sa vyhodnocujú rôzne oficiálne príjmy občanov, medzi ktoré patria nielen mzdy, ale aj štipendiá, dôchodky či rôzne benefity. Banky vydávajú peniaze na úver len vtedy, keď sú si isté platobnou schopnosťou klienta.

Predčasné splatenie

Banky nemajú právo odoprieť dlžníkom možnosť splatiť úver v predstihu. Preto môžu občania vložiť prostriedky kedykoľvek pred plánovaným termínom. Vyžaduje si to nasledujúce kroky:

• je banke predložená žiadosť o predčasné splatenie, v ktorej je uvedené, čiči sa zníži mesačná splátka alebo sa skráti doba pôžičky;
• v deň odpísania prostriedkov z účtu by naň mala byť vložená suma uvedená v žiadosti;
• ak požadovaná čiastka nie je k dispozícii na účte v stanovenom čase, nedôjde k predčasnému zúčtovaniu;
• ak budú peniaze úspešne odpísané, zamestnanci banky prepočítajú.

Dlžník môže získať nový splátkový kalendár v pobočke banky.

Nuansy splácania úveru

Po prijatí pôžičky od banky dostane dlžník zmluvu o pôžičke a splátkový kalendár. Na základe harmonogramu je potrebné splatiť úver, pre ktorý je zvyčajne zriadený osobitný účet, z ktorého banka v stanovenom čase odpíše požadovanú sumu finančných prostriedkov. Okrem toho môžu zákazníci nezávisle vložiť peniaze na pôžičku rôznymi spôsobmi:

• prevod hotovosti zamestnancom banky v pobočkách inštitúcie;
• používanie online bankovníctva;
• prevod financií pomocou terminálov, pri ktorých je dôležité správne zadať platobné údaje;
• vklad peňazí prostredníctvom pošty, Svyaznoy alebo iných platobných služieb.

Finančné prostriedky sa budú musieť vyplácať, kým nebude pôžička úplne splatená. Banky vydávajú peniaze na úver, ak dlžník spĺňa určité požiadavky. Ak poruší podmienky zmluvy o pôžičke, môžu sa naňho vzťahovať rôzne opatrenia.

Dôsledky nesplatenia pôžičky

Ak z rôznych dôvodov dlžníci nemôžu splácať úver, vedie to k mnohýmnegatívne dôsledky. Patria sem:

• banky účtujú značné pokuty a penále;
• ak omeškanie presiahne tri mesiace, inštitúcie sa obrátia na súd, aby vymohli vrátenie finančných prostriedkov;
• rozhodnutím súdu sú súdne exekútorky iniciované exekučným konaním, čo vedie k tomu, že môžu zabaviť účty alebo majetok dlžníka, obmedziť možnosť prekračovať hranice alebo použiť iné spôsoby ovplyvňovania;
• informácie o neplatičovi sa prenášajú do CBI, takže občan má poškodenú úverovú históriu, ktorá mu v budúcnosti neumožňuje počítať s dobrými úverovými podmienkami.

Preto sa pred žiadosťou o požičané prostriedky v ktorejkoľvek banke odporúča dôkladne posúdiť svoju finančnú situáciu. Úverové zaťaženie by nemalo byť príliš vysoké, takže platby by nemali presiahnuť 40 % príjmu rodiny. Len so zodpovedným prístupom k svojim záväzkom z úverovej zmluvy môžete v budúcnosti počítať s dobrými ponukami bánk.

Záver

Mnohé banky ponúkajú občanom možnosť získať peniaze na úver. Pred prijatím pôžičky by ste si mali správne vybrať samotnú bankovú inštitúciu a konkrétny úverový program. Dlžník musí poznať schému úrokových sadzieb a možnosti splácania.

Ak sa platby neuskutočnia včas, povedie to k pokutám a poškodeniu úverovej histórie. Preto musí každý dlžník najprv dôkladne zhodnotiť možnosť získania jedného alebo druhéhopôžička.