Poistenie finančných rizík: typy, pravidlá, podmienky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Človek v priebehu komerčných aktivít alebo pri pokuse o navýšenie svojich prostriedkov má veľmi často opačný efekt. Podnikanie úzko súvisí s rizikom. Sú vonkajšie a vnútorné a môžu vzniknúť v ktorejkoľvek fáze činnosti.

Poistenie finančného rizika: typy, pravidlá, podmienky

Vývoj finančných trhov zasiahol všetky krajiny sveta. To viedlo k zrýchleniu procesov globalizácie a liberalizácie, ktoré sa priamo dotkli všetkých účastníkov globálneho finančného priemyslu. Každý podnikateľ tak či onak pociťuje vplyv týchto faktorov, preto je nútený podniknúť kroky na ochranu svojich financií pred nepriaznivými situáciami.

Poistenie finančných rizík sa v tejto súvislosti stalo nevyhnutným opatrením pre každého účastníka finančných trhov, keďže rizikových faktorov je v súčasnosti podstatne viac. Dôvodom je implementácia nových finančných nástrojov, systémov a metód. Implementácia inovácií je ideálne navrhnutá tak, aby znižovala riziká, čo však vytvára problémy inej povahy.

Tento obrázok zdôrazňuje úlohu rizika-manažérov, ako aj ich schopnosť včas reagovať na to, čo sa deje a prijímať adekvátne rozhodnutia. Jediná správna vec je v tomto prípade použitie poistných a zabezpečovacích nástrojov zameraných na šetrenie finančných prostriedkov. Takmer celá budúcnosť korporácie závisí od správneho výberu.

Finančné poistenie v Rusku

Rovnaký trend je typický pre Rusko. Nedávne transformácie vo svete financií prinútili predstaviteľov podnikateľského sveta úplne prehodnotiť svoje názory na podnikanie. Poistenie finančných rizík sa spolu s potrebou rozvoja celého odvetvia stalo najdôležitejšou úlohou štátu. Kontinuita ekonomických cyklov závisí od toho, ako úspešne sa táto úloha vyrieši.

Systém vplyvu štátu na súkromný poistný sektor však stále nie je vytvorený. Tento obraz je priamym dôsledkom vnútorných faktorov spojených s ekonomickými reformami v krajine. Za zmienku stojí aj chýbajúci teoretický základ pre poistenie v celej krajine. Klasifikácia finančných rizík špeciálne pre ruský segment a jeho črty nebola vykonaná.

Funkcie

Poistenie finančného rizika je opatrenie prijaté v prípade straty majetku podniku alebo investora. Kľúčovým slovom sú „prípady straty“. Tieto faktory môžu mať rôznu povahu: prostriedky môžu byť neúspešne investované, stratiť pozície na trhu s cennými papiermi alebo jednoducho ukradnuté.

Vo všeobecnosti sa vo svete financií považujú za najrizikovejšie oblastifinančno-úverový a zmenárenský priemysel. Ale prvá možnosť umožňuje rezerváciu: spotrebné alebo podobné malé úvery možno považovať za riziko v oblasti poskytovania úverov, kde je poistencom fyzická osoba – ručiteľ. Na devízovom trhu takýto nástroj neexistuje.

Typy rizík

Sem patria:

• Falošné cenné papiere.
• Falošné platobné dokumenty: platobné príkazy, pokladničné šeky alebo záruky.
• Strata cenných papierov.
• Obratový faktor falzifikátov.
• Falošné bankovky sa dostávajú do bankového obehu.
• Účasť zamestnancov bánk na podvodných schémach.
• Krádež, poškodenie alebo zničenie majetku a peňazí uložených v banke.
• To isté platí pre účtovné doklady, softvér a prístup na servery banky.

Vyššie uvedené typy rizík sa nazývajú finančné, ale možno ich klasifikovať aj ako majetkové. Bez ohľadu na ich názov, finančný trh ponúka vhodné typy poistenia finančných rizík. Zvážte ich podrobne.

Typy poistenia

Vzhľadom na extrémnu dôležitosť ochrany financií a majetku subjektov práva ponúkame nasledovné druhy poistenia:

1. Výmenné riziká. Devízový trh môže byť primárne ovplyvnený takými faktormi, ako je neschopnosť platiť za transakcie, neschopnosť maklérskej firmy prijímať platby provízií z transakcií, neúspešné transakcie s cennými papiermi.
2. Nepriame rizikása stanú relevantnými, keď nastanú situácie, ako je strata príjmu z dôvodov mimo kontroly spoločnosti, nepredvídané dodatočné výdavky, strata dočasného a dodatočného zisku.
3. Poistenie úveru sa používa na vklady (poistené bankou alebo vkladateľom), komerčné pôžičky alebo zmenky. Neskoré splatenie úverových záväzkov je poistené bankou.
4. Poistenie proti neoprávnenému konaniu štátnych dozorných a regulačných orgánov. V tomto prípade je proces posudzovaný z pohľadu rôznych ustanovení Občianskeho zákonníka Ruskej federácie a predstavuje celý rad opatrení. Poistenie môže smerovať k čiastočnej alebo úplnej náhrade škody. Za poistnú udalosť sa v tejto súvislosti považuje zastavenie výrobných procesov v podniku. Môže byť úplný alebo čiastočný. V konečnom dôsledku sa berie do úvahy skutočnosť spôsobenej škody. Okrem toho zastavenie činnosti podniku vytvára riziká pre zamestnancov a množstvo dodávateľov, ktoré sa prejavujú stratou zamestnania, súdnymi spormi a súvisiacimi nákladmi, porušením zmluvných podmienok s partnermi a ďalšími negatívnymi dôsledkami.

História a realita

Pravidlá poistenia finančného rizika v Ruskej federácii podliehajú federálnemu zákonu 4015-1, ktorý je v platnosti od roku 1992. Podľa tohto dokumentu je poistenie postup na odškodnenie za určitých podmienok. Predmetom poistenia je finančný majetok a nástrojochrana je poistný fond, ktorý sa tvorí z mesačných príspevkov vlastníkov nehnuteľností. Pri poistení právnických osôb sa postup vzťahuje nielen na ekonomické faktory, ale aj na okolnosti vyššej moci iného pôvodu.

Pokiaľ ide o finančné poistenie bežných občanov (v porovnaní s novou službou pre Rusko), tu možno za poistnú udalosť považovať ušlý zisk, nepredvídané straty alebo súdne spory spojené s finančnými nákladmi.

Podobným spôsobom sú poistené riziká akcionárov. Relevantnosť tejto služby je spojená s veľkým počtom oklamaných akcionárov, ktorí sa stali obeťami bezohľadných stavebných spoločností. Toto však nie je jediný rizikový faktor. Za poistnú udalosť možno považovať aj prudkú zmenu podmienok na trhu, zmeny cien alebo nesplácanie záväzkov. Vo všetkých prípadoch je garantom náhrady škody zmluva o poistení finančného rizika uzatvorená medzi klientom a poisteným.

Zmluvné podmienky

Poistné podmienky v Ruskej federácii upravuje Občiansky zákonník Ruskej federácie. Postup pozostáva z niekoľkých konkrétnych krokov. Zmluva o poistení finančného rizika musí byť vyhotovená písomne, ale možno ju vyhotoviť aj ústne. Takéto riešenie problému má tiež právnu silu, ale musia byť splnené určité podmienky, o ktorých bude reč nižšie.

Ak sa tento typ vzťahu vzťahuje na povinné druhy štátneho poistenia, potom sa vydáva iba občanpoistnú zmluvu na základe jeho ústnej žiadosti. Takáto politika bude mať plnú právnu silu a použije sa na získanie náhrady škody. Táto možnosť je stanovená v článku 930 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Písomná zmluva

Článok 940 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie uvádza, že v niektorých prípadoch by mala byť s klientom uzavretá písomná zmluva bez ohľadu na to, či sú finančné riziká alebo iné obchodné nástroje dobrovoľne poistené.

Okrem toho je podľa článku 941 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie povolené použiť všeobecné poistky, pokiaľ ide o potrebu viacnásobného poistenia homogénneho majetku. Môže ísť napríklad o tovar na doručenie. V tomto prípade môže byť na žiadosť klienta vystavených niekoľko všeobecných zmlúv na meno rôznych osôb.

Ústne zmluvy

Podmienky poistenia finančného rizika sú súborom ustanovení vyjadrujúcich vôľu zmluvných strán. Ústna zmluva nadobúda právnu silu, keď sú v nej zohľadnené všetky okolnosti jej fungovania a zmluvné strany sú vo svojom názore jednotné. Zmluvy uzatvorené v písomnej forme majú niektoré zvláštnosti. Ide napríklad o publicitu dokumentu. Táto vlastnosť znamená, že poistenec musí podpísať zmluvu s akýmkoľvek právnym subjektom, ktorý sa mu ozve z vlastnej vôle a je schopný platiť poistné. Verejné zákazky v oblasti poisťovníctva majú premlčaciu lehotu najviac 2 roky.

Spôsoby poistenia finančných rizík v právnej oblasti umožňujú nútené uzavretie dohody súdnou cestou, ak poistenýto odmieta urobiť. Základom sú články 426 a 445 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Poistné sadzby by navyše mali byť pre všetkých zákazníkov rovnaké. Odkaz na zákon - článok 426 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Požadované podmienky

Na to, aby bola poistná zmluva právoplatná, musí obsahovať nasledujúce položky:

1. Definícia poistnej udalosti.
2. Obdobie platnosti poistnej zmluvy.
3. Predmet poistenia.
4. Poistná suma.
5. Postup a podmienky náhrady škody.
6. Doba platnosti zmluvy.
7. Obdobie zodpovednosti poistenca.
8. Výška a spôsob platby poistného.
9. Môžem vykonať zmeny.
10. Typy opatrení na vyhnutie sa povinnostiam jednej zo strán.
11. Ako sa budú riešiť spory.

Zmluva môže obsahovať aj individuálne podmienky, na ktorých sa strany vopred dohodli ústne.

Postup pri uzatváraní zmluvy

V oblasti poistenia finančných rizík spojených so stratou majetku existujú rôzne systémy, ktoré sa líšia tarifami a zoznamom poskytovaných služieb. Nemali by ste staviť na poisťovňu, ktorá je ochotná poskytnúť nízke poistné. Môže to byť spôsobené obmedzeným zoznamom poskytovaných služieb.

V praxi sú časté prípady, keď poisťovne siahajú po rôznych trikoch, aby sa vyhli náhrade škôd. Skutočným ukazovateľom spoľahlivosti nie sú skúsenosti spoločnosti a nie hodnotenia zákazníkov, ale hodnotenie ukazovateľov finančnej stability, miesto vnezávislé hodnotenia a metódy výpočtu taríf.

Niektoré spoločnosti ponúkajú hotové tarify, s inými je možné túto otázku prediskutovať individuálne. Za najspoľahlivejšiu metódu sa považuje komplexné poistenie majetku alebo rizík. Podrobný postup pri uzatváraní zmluvy upravuje článok 48 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Definícia poistnej udalosti

Občiansky zákonník venuje mimoriadnu pozornosť nielen poistencom, ale aj obeti. Na základe platnej legislatívy Ruskej federácie sú stanovené postupy pre náhradu škody:

1. Proces vzniku poistnej udalosti.
2. Určenie súladu s podmienkami špecifikovanými v zmluve.

Základňa dôkazov

Podľa zmluvy je poistený povinný rozhodnúť o náhrade strát, ak sa v predchádzajúcej fáze preukáže skutočnosť, že k tomuto prípadu došlo. Nasledujúce dokumenty by mali slúžiť ako základ:

• Výpis poškodeného s popisom poistnej udalosti.
• Zoznam zničeného, ukradnutého alebo poškodeného majetku. Systém poistenia finančného rizika v tomto prípade zahŕňa poskytnutie dokumentov a iných dôkazov o finančnej škode.
• Zákon o poistení.

Ak je v prípade poistenia majetku jasný postup vystavenia aktu, vo finančnej oblasti to môže vyvolať množstvo otázok. Pokiaľ ide o finančné straty, môžu to byť účtovné doklady, ktoré zaznamenávajú nesplatenie úveru, potvrdenie orgánov činných v trestnom konaní o poškodení, krádeži alebo zničení finančných prostriedkov atď. Na vytvorenie dokladuSú pridelené 3 dni.

Platobný postup alebo odmietnutie

Ak bolo začaté trestné konanie pre skutočnosť, že došlo k poistnej udalosti, potom môže byť otázka náhrady škody odložená až do skončenia procesu. Ak udalosť nie je poistená, náhrada škody sa nevypláca. Obeti sa o tom odošle písomné oznámenie.

Poistenie finančného rizika spoločnosti umožňuje výsledok, v ktorom súd určí vinníka, ktorý spôsobil finančnú alebo majetkovú škodu. V tomto prípade sa rozhodne o náhrade škody touto osobou a poisťovateľ je čiastočne alebo úplne oslobodený od povinnosti zaplatiť náhradu.