Koncept a organizácia poistenia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Poisťovne (poisťovatelia) sú komerčné subjekty, ktoré chránia záujmy poistených osôb a uhrádzajú im vecné škody v prípade poistnej udalosti. Činnosť poisťovateľov je regulovaná osobitnými zákonmi a kontrolovaná regulátormi. V Rusku pôsobí ako regulátor centrálna banka.

Princípy poistenia

V každej krajine je organizácia poistenia založená na určitých princípoch, ktoré vám umožňujú úspešne vykonávať vaše aktivity. Sú to:

• vo vlastníctve poistných rezerv;
• pri plnení poistných záväzkov;
• v prevahe poistných rezerv nad poistnými záväzkami.

Na splnenie týchto bodov je poisťovateľ povinný zvážiť riziká určitých poistných udalostí.

Vo väčšine poistných situácií sú štatistiky na strane poisťovateľa. V niektorých prípadoch do organizácie poistenia zasahuje štát. Práve na dodržiavaní vyššie uvedených princípov je poisťovací biznis budovaný vo väčšine krajín sveta.

Ako je organizované poisťovacie podnikanie

Legislatíva stanovuje, že predmetom priamej činnostipoisťovňou môže byť poistenie alebo zaistenie. Zoznam druhov poisťovacích služieb je uvedený v licencii vydanej štátom. Ak si poistník neplní svoje povinnosti alebo ich plní nesprávne, môže mu byť odobratá licencia, táto organizácia stráca právo na poskytovanie poistných služieb, čo ju však nezbavuje povinnosti plniť skôr prevzaté poistné záväzky.

Mnoho poisťovateľov pôsobiacich v rovnakej ekonomickej oblasti tvorí poistný trh, ktorý poskytuje ochranu jednotlivcom, verejným a súkromným komerčným spoločnostiam, finančným inštitúciám.

Typy poisťovacích spoločností

V našej krajine môžu byť poisťovne v súkromnom alebo verejnom vlastníctve. Nespornými lídrami poistného trhu sú Dôchodkový fond a Fond sociálneho poistenia, ktoré akumulujú všetky povinné príspevky pracujúcich občanov. Súkromné poisťovne vznikajú na úkor súkromných osôb alebo finančných inštitúcií.

Jedinečnou formou prevádzky pre mnohé súkromné poisťovne je syndikát Lloyd's. Ide o združenie súkromných poisťovacích organizácií poisťovateľov pre spoločné vykonávanie poisťovacej a zaisťovacej činnosti. Forma syndikátu sa ukázala byť taká výhodná, že funguje dodnes a poisťuje od malých domácich spotrebičov až po veľké lode.

Dobrovoľné a povinné poistenie

V súčasnosti možno celý trh poistných služieb podmienečne rozdeliť na:

• poistné služby poskytované dňadobrovoľné;
• regulované poistenie.

Tretiu položku môžeme vyzdvihnúť o organizácii poistenia, ktorá sa nazýva „zaistenie“alebo rozdelenie zodpovednosti za poistenie medzi dve alebo viaceré organizácie. Táto forma ochrany zodpovednosti zahŕňa rozdelenie možného finančného plnenia medzi viacero poisťovateľov. Poistenie poisťovacích organizácií umožňuje rozdeľovaním platieb plniť svoje záväzky bez veľkého poškodenia ich finančnej situácie.

Ak už pri komerčnom poistení súlad s princípmi garantuje určitý zisk, potom organizácia sociálneho poistenia je prísne kontrolovaná štátom. Skúsme si poradiť s tými druhmi poistenia, ktoré sú z pohľadu zákona povinné.

Povinné poistenie

Vláda stanovuje povinné niektoré formy poistenia na základe ochrany ľudí alebo podnikateľských subjektov, ktoré súvisia so záujmami štátu. Organizácia povinného poistenia štandardne zabezpečuje záujmy občanov, ktoré sú deklarované v ústave krajiny. V praxi to vyzerá takto:

• každý občan má právo na dôstojnú prácu – na to slúži úrazové poistenie;
• každý má právo na slobodu pohybu - ako potvrdenie toho - povinné povinné poistenie OSAGO, ktoré poisťuje v prospech dotknutých tretích strán;
• každýmá právo na lekársku starostlivosť – táto norma je podporovaná povinným poistením zo Sociálnej poisťovne, ktorá garantuje platby poistného v prípade choroby;
• občania majú právo na slušnú starobu – za to je zodpovedný dôchodkový fond.

Činnosť poisťovateľov pri realizácii povinného poistenia vychádza z určitých zákonov a nariadení, ktoré stanovujú:

• predmety, pre ktoré je tento typ poistenia povinný;
• objemy poistnej zodpovednosti, ktoré zahŕňajú minimálnu povinnú platbu za poistenie a maximálnu výšku poistného stanovenú zákonom;
• povinnosti a práva poistencov a poistencov.

Povinné poistenie a poisťovatelia

Zákon ustanovuje zoznam organizácií, ktoré majú právo vykonávať poisťovaciu činnosť v rámci povinného poistenia. Niektoré poisťovne sú vytvorené na štátnom základe (Dôchodkový fond, Fond sociálneho poistenia). Niektorí poisťovatelia majú právo vykonávať činnosti v oblasti povinného poistenia (napríklad OSAGO).

Štát kontroluje najdôležitejšiu oblasť ochrany práv svojich občanov a plní dve funkcie:

• minimalizuje zálohové platby, vďaka čomu je povinné poistenie dostupné pre väčšinu občanov ich krajiny;
• zaručuje maximálne pokrytie predmetupoistenie, vďaka čomu je organizácia sociálneho poistenia zisková a finančne sebestačná.

Pozrime sa, ako fungujú poisťovne v oblasti povinného poistenia. Dôchodkový fond a FSS sú toho klasickým príkladom.

Organizácia poistenia v štátnych fondoch

Organizácia dôchodkového poistenia u nás je založená na symbióze dvoch hlavných systémov:

• solidarita, ktorú sme dostali ako dedičstvo Sovietskeho zväzu;
• personal, čo je inovácia za posledných pätnásť rokov.

V rámci systému solidarity platil každý občan dôchodkové príspevky do všeobecného rozpočtu dôchodkového fondu. Následne sa z toho vyplácali peniaze v závislosti od dĺžky služby, rôznych koeficientov a iných vecí. Solidárny systém napriek svojej jednoduchosti viedol k tomu, že ľudia, ktorí odpracovali päť rokov a štvrťstoročie, dostali v skutočnosti rovnaký dôchodok.

Okrem tejto nivelizácie sa ukázal aj ďalší významný nedostatok solidárneho systému: kritický deficit dôchodkového fondu. V záujme vyrovnania dôchodkového rozpočtu sa štát rozhodol zaviesť personalizované účtovanie dôchodkového sporenia. Každý občan v závislosti od svojho príjmu platí určité percento na svoj osobný dôchodkový účet ako bankový vklad a po dosiahnutí dôchodkového veku dostáva svoj vlastný dôchodok.

Zdravotné poistenie

Organizácia povinného zdravotného poisteniazaložený na solidárnom systéme príspevkov. Každý občan si zo svojho príjmu odvádza určité percento peňazí do sociálnej poisťovne. Z týchto prostriedkov sa mu vypláca „nemocenské“ako náhrada mzdy z dôvodu choroby. FSS sa zaoberá aj platbami „materského“a platbami za starostlivosť o malé deti. Z toho istého fondu sa kompenzujú výdavky v dôsledku pracovnej neschopnosti v dôsledku úrazu pri výkone odborných činností. Ak chcú občania dostávať vysoké kompenzačné platby – napríklad na preplatenie nákladov na liečbu alebo chirurgický zákrok – majú k dispozícii dobrovoľné zdravotné poistenie.

Poistenie zodpovednosti

Poistenie zodpovednosti je ďalšou formou ochrany zranených osôb. Jeho zvláštnosť spočíva v tom, že poistnú zmluvu bude uzatvárať poistený a poistník. Platby za tento typ poistenia dostáva tretia, poškodená osoba. Klasickým príkladom poistenia zodpovednosti za škodu je zmluva OSAGO.

OSAGO sa zaoberá poistením zodpovednosti za škodu spôsobenú tretím osobám v dôsledku dopravnej nehody.

Organizácia poistenia zodpovednosti patrí do pôsobnosti tých poisťovateľov, ktorí naň majú nárok. Minimálne koeficienty počiatočných príspevkov a maximálnu výšku platby upravuje zákon. Štát má tiež právo určiť, ako presne sa bude odškodniťškody - v hotovosti alebo v naturáliách a kontrolovať činnosť poistencov.