Poistenie: podstata, funkcie, formy, koncepcia poistenia a druhy poistenia. Pojem a druhy sociálneho poistenia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2024-01-17 19:06

Poistenie dnes zohráva dôležitú úlohu vo všetkých sférach života občanov. Pojem, podstata, typy takýchto vzťahov sú rôzne, pretože podmienky a obsah zmluvy priamo závisia od jej predmetu a strán. Kľúčovým prvkom poistenia je riziko. Toto slovo označuje situácie, v ktorých dôjde k poškodeniu predmetu dohody. Existuje mnoho rizík, ktoré určujú rozmanitosť, ktorá rozlišuje pojem poistenia a typy poistenia. Osoby, ktoré uzatvárajú zmluvu, majú významný vecný záujem - chrániť sa pred stratami spojenými so spôsobením značnej škody na zdraví, živote alebo majetku.

Koncept

Pojem poistenia a typy poistenia vo všeobecnosti sú každému známe. Ide o systém ekonomických vzťahov, ktorých cieľom je znížiť straty na majetku v prípade nepriaznivých okolností. Inými slovami, takáto dohoda pomáha chrániť sa pred rizikom straty vysokej sumy v dôsledku nehody. Účastníci prispievajú príspevkami, z ktorýchvytvára sa rezervný fond. Ak dôjde k poškodeniu predmetu poistenia (majetok, zdravie atď.), organizácia uhradí sumu potrebnú na kompenzáciu strát.

Subjekt však dostáva náhradu nielen v prípade rôznych škôd, ale iba v situáciách, ktoré sú vopred špecifikované v zmluve. Udalosť, ktorá vedie k náhrade škody, sa nazýva poistná udalosť. Tento koncept znamená náhodnú situáciu, ktorá môže viesť k významným materiálnym stratám.

Právne subjekty poskytujúce takéto služby sa nazývajú poisťovatelia. Na výkon svojej činnosti musia spĺňať požiadavky štátu a získať licenciu. Pojem poistenia, jeho funkcie a druhy sú špecifikované v príslušnom zákone Ruskej federácie. Osoby, ktoré sa rozhodnú podpísať dohodu s oficiálnou spoločnosťou, sa teda nemusia obávať, že budú porušené ich práva. Činnosť organizácií sa vypláca na úkor bonusu - odmeny stanovenej zmluvnými podmienkami.

Funkcie

V primitívnej podobe sa pojem poistenia a druhy poistenia objavil v dávnych dobách, keď sa ľudia zásobili obilím a stavebným materiálom pre prípad nepriaznivého počasia a prírodných katastrof. Dnes je tento typ dohôd základom ekonomiky a zaručuje finančnú stabilitu fyzickým a právnickým osobám. Moderná koncepcia poistenia a druhy poistenia sa vyvíjali postupne, doplnené o nové formy ekonomických vzťahov. Momentálne je to skôrv prvom rade možnosť pre podnikateľov zabezpečiť si podnikanie a pre občanov zabezpečiť sa v prípade dočasnej alebo konečnej straty práceneschopnosti. Tento typ vzťahu plní dôležité funkcie, medzi ktoré patria nasledujúce.

Funkcia	Essence
Kompenzácia	Poskytnutie sumy postačujúcej poistenému na kompenzáciu strát v dôsledku výskytu určitých okolností
Preventívne	Veľké organizácie vyčleňujú časť svojich príjmov na zníženie rizika nepriaznivých situácií
Úspory	Kumulatívne životné poistenie plní nielen kompenzačnú funkciu, ale prináša aj zisk pre jednotlivca
Indicator	Spoločnosti zhromažďujú rozsiahle štatistické informácie o určitých rizikách, pravdepodobnosti ich výskytu

Klasifikácia

Poistenie sa delí na mnoho druhov, ktoré sú zase rozdelené do dvoch foriem: povinné a dobrovoľné. Hlavným kritériom klasifikácie je predmet zákazky. Dnes poistenie pokrýva takmer všetky oblasti verejného života: materiálne hodnoty, ľudské zdravie, pracovnú činnosť. Rôzne typy vzťahov sú kombinované do troch odvetví, ktoré sú uvedené v tabuľke.

Nehnuteľnosť	Súkromné	Poistenie zodpovednosti
Nehnuteľnosti, vozidlá, riziko požiaru a prírodných katastrof	Život, zdravie, pravdepodobnosť nehody, uzatvorenie zmluvy pri ceste do zahraničia	Civilný, profesionál, výrobca, zamestnávateľ, majiteľ auta

Poistenie majetku je dôležité pre podnikateľov aj jednotlivcov. Poškodenie majetku v dôsledku požiaru, nehody a iných nepredvídaných okolností môže mať za následok vysoké náklady, s ktorými si majitelia firiem často nevedia poradiť sami. Z tohto dôvodu je uzavretie poistnej zmluvy bežnou praxou podnikateľov. V štátoch, ktoré nezaručujú bezplatnú lekársku starostlivosť, sa rozšírilo poistenie osôb. Pojem a typy takejto dohody priamo súvisia s ľudským životom a zdravím. Existujú aj kombinované typy poistenia, ktoré možno priradiť k niekoľkým druhom naraz.

Život a zdravie

V západných krajinách a medzi bohatými občanmi krajín SNŠ je osobné poistenie rozšírené. Koncepciu a typy tohto typu zmluvy je ťažké obsiahnuť vo všeobecnej formulácii: rôzne spoločnosti na celom svete poskytujú širokú škálu služieb, ktoré pokrývajú širokú škálu oblastí činnosti. Dá sa povedať, že ide o typ vzťahu, kde predmetom poistenia je majetková účasť,týkajúci sa človeka a jeho činnosti. Predmetom zmluvy môže byť:

• life;
• zdravie;
• riziká nehôd.

Zdravie je najčastejším predmetom tohto typu zmluvy, pretože vážne choroby môžu znamenať značné náklady. Koncepcia a typy zdravotného poistenia sa líšia v závislosti od spektra, a teda aj nákladov na služby poskytované v ambulancii. Najneobvyklejším predmetom zmluvy je život človeka. Tento typ poistenia zabezpečuje hromadenie peňazí, ktoré sa vyplácajú jednotlivcovi po určitom čase (napríklad pri odchode do dôchodku) alebo dedičom po jeho smrti. Zmluva tak pomáha zabezpečiť rodinu a zabezpečiť pohodlnú starobu. Úrazové poistenie je platné krátkodobo. Odškodnenie sa vypláca, ak osoba v dôsledku vonkajšej príčiny zomrela alebo stratila schopnosť pracovať. Takúto dohodu často uzatvárajú cestujúci, zamestnanci podniku alebo turisti.

Liečba

Rôzne typy dohôd týkajúcich sa ľudského zdravia sú bežné, ale je možné vyčleniť koncept a typy zdravotného poistenia, ktoré sú bežné. V prvom rade je to sociálnoprávna ochrana občanov, ktorá sa prejavuje v úhrade zdravotných výkonov pri rôznych ochoreniach. Existujú dva hlavné typy takéhoto poistenia:

• povinné (CMI);
• additional (VHI).

To druhé zahŕňa aj zmluvy, ktoréuzatvárajú občania pri cestách do zahraničia. Vo väčšine krajín vrátane Ruskej federácie existuje povinné zdravotné poistenie. S jeho pomocou majú všetci občania štátu rovnaké možnosti liečby a prijímania liekov. Územný fond MHI prevádza peniaze na účet poisťovateľov MHI v závislosti od počtu poistencov v konkrétnej oblasti.

Uvažujme o dobrovoľnom nemocenskom poistení, ktorého koncepcia, druhy, formy sa veľmi nelíšia od štátneho. Rozdiel je v tom, že pri tomto type vzťahu sú klientom poskytované doplnkové služby v jednotlivých liečebno-preventívnych zariadeniach. Zmluva funguje na komerčnom základe a umožňuje vám získať lepšiu liečbu od úzkych špecialistov. Zmluva o zdravotnom poistení sa vyhotovuje aj pri ceste do zahraničia. V niektorých krajinách je tento postup povinný.

Poistenie majetku

Tento typ zmluvy je určený na ochranu materiálnych hodnôt – vecí, vozidiel, nehnuteľností. Poistiť majetok môžu fyzické aj právnické osoby. Koncepcia a typy zmluvy sú podobné ako pri predchádzajúcom type zmluvy, len predmetom zmluvy sú vecné riziká, nie ľudský život. Poistenie majetku je ochrana záujmov spojených s držbou, nakladaním a užívaním vecí. V prípade poškodenia vecných hodnôt uvedených v zmluve je klientovi vyplatená náhrada. Rovnako ako pri osobnej zmluve má dohoda dve formy:povinné a dobrovoľné.

Zobraziť	Essence
Požiar	Náhrada škody v prípade požiaru, výbuchu, úderu blesku, pádu lietadla
Techniques	Pokrytie na nákup nefunkčného, chybného alebo nevhodného zariadenia na výrobu
Komerčné riziko	Náhrada za zlé obchodné podmienky
Straty v dôsledku prerušenia výroby	Kompenzácia za ušlý zisk v prípade výpadku podniku
Dopravné riziká	Poistenie vozidiel alebo tovaru nimi prepravovaného
Iné druhy	Náhrada škody spôsobenej búrkou, zrážkou s autom, lúpežou, nehodou

Ak bol majetok zničený a nemožno ho obnoviť, jeho vlastníkovi sa vyplatí jeho plná hodnota. V prípade poškodenia vecí sa nevracia celá suma, ale len časť nevyhnutná na ich opravu.

Poistenie zodpovednosti

Niekedy nie je tento typ zmluvy pri klasifikácii priradený k samostatnej pozícii, ale považuje sa za súčasť majetkovej zmluvy. Má však niektoré charakteristické črty. Predmetom poistenia tohto druhu je zodpovednosť osoby voči tretím osobám za spôsobenie škody jej alebo na majetku. Podľa legislatívy Ruskej federácie je v takýchto situáciách potrebné nahradiť spôsobenú škodu. Spoločnosť, s ktorou klient uzavrel zmluvu, prideľuje sumu potrebnú na zaplatenie náhrady, čím uspokojí majetkový záujem. Okrem toho pojem a druhy povinného poistenia zahŕňajú aj zmluvy, ktorých predmetom je zodpovednosť napríklad pre majiteľov áut.

Object	Essence
Vlastník vozidla	V prípade nehody hradí spoločnosť klientovi všetky náklady, ak nepresiahnu sumu uvedenú v zmluve. Nezáleží na tom, kto šoféroval jeho auto
Producers	Náhrada za škody, ktoré kupujúci dostali pri používaní alebo používaní tovaru výrobcu
Firmy	Náhrada škody spôsobenej poistencom na ľudskom zdraví, majetku fyzických a právnických osôb a na životnom prostredí pri podnikateľskej činnosti
Profesionálna zodpovednosť	Náhrada strát spojených s výkonom práce špecialistu (chyby, nedbalosť)
Iné druhy	Zodpovednosť majiteľov zvierat, domov a pozemkov, poľovníkov, developerov atď.

Nehody počas výroby

Dohody týkajúce sa rizika znečistenia sa nazývajú„ekologické poistenie“. Pojem a typy zmluvy zahŕňajú ustanovenia o pozíciách predchádzajúcej klasifikácie. Takáto dohoda je zameraná na kompenzáciu škôd spôsobených znečistením životného prostredia. Pri niektorých nehodách môže byť používanie pôdy a vodných plôch nemožné a prítomnosť ľudí v určitej oblasti sa môže stať zdravotne nebezpečnou. Takéto situácie si vyžadujú vysoké náklady. Typy environmentálneho poistenia:

• osobný (život občanov žijúcich alebo pracujúcich vo vysoko rizikovej zóne);
• majetok (nehnuteľnosť, ktorá môže byť poškodená počas environmentálnej katastrofy alebo nehody);
• zodpovednosť (podniky, ktorých činnosť môže poškodiť životné prostredie).

V niektorých štátoch je environmentálne poistenie povinné. Týka sa to najmä podnikov, kde môže dôjsť k výpadkom výroby, ktoré môžu spôsobiť vážne škody na životnom prostredí (napríklad úniky ropy).

Zaistenie

Spoločnosti niekedy uzatvárajú zmluvy s klientmi s príliš veľkým rizikom. Na svoju ochranu uzatvárajú firmy zmluvu s iným zaisťovateľom. Časť zodpovednosti a odmeny zostáva na nich, zvyšok sa presúva na druhú spoločnosť. Poisťovne tak dosahujú finančnú rovnováhu. Proces presúvania rizík sa nazýva cesia. Takýto reťazec môže pozostávať z ľubovoľného počtu pozícií, napríklad sekundárny poisťovateľ má právo na prevod častiterciárna zodpovednosť. Existujú rôzne formy tohto typu dohody.

Povinná klasifikácia zaistenia:

• obchodovateľné (spoločnosť alebo osoba si vyberie, či chce preniesť časť zodpovednosti na inú osobu, ako aj veľkosť tohto podielu);
• automatické (niektoré firmy uzatvoria zmluvu so zaisťovateľmi, v dôsledku čoho sa na nich prevedú všetky transakcie, ktoré spadajú pod určité kritériá).

Podiel, ktorý sa má previesť, je možné nastaviť dvoma spôsobmi. Proporcionálne poistenie zabezpečuje primerané rozdelenie zodpovednosti, kompenzácie a poistného. Výhody a náklady primárnych a sekundárnych poisťovateľov sú teda rovnaké. Iný spôsob určenia častí je neprimeraný, pretože záujmy zmluvných strán nie sú primerané, najmä jeden z nich môže utrpieť veľké straty. Toto sú koncepty a hlavné typy poistenia, kde zodpovednosť a odmena sú rozdelené medzi viacero osôb.

Zmluva o štátnej záväznosti

Existujú dve formy zmluvy v závislosti od poisťovateľa, s ktorým je uzatvorená. Keď je organizácia vo vlastníctve krajiny, tieto dohody sa nazývajú štátne, a ak sú vo vlastníctve právnických osôb - súkromné. Zároveň je prvý typ dohody podľa právnych predpisov Ruskej federácie povinný. Sumu, na úkor ktorej sa uzatvárajú zmluvy, prideľuje štát špeciálne na tieto účely.

Štátne povinné poistenie hrá v ekonomike veľkú úlohu. Koncept, typy, pravidlá atarify tejto formy dohody sú jasne definované. V rámci štátneho povinného poistenia sa rozumie vzťah, ktorý medzi zmluvnými stranami vzniká na základe zákona. Zahŕňa celú populáciu krajiny alebo veľké skupiny ľudí. Existujú také druhy povinného poistenia:

• medical;
• social;
• vojenský personál;
• passengers;
• zodpovednosť majiteľov vozidiel (OSAGO);
• majitelia nebezpečných zariadení.

Dobrovoľné poistenie

Tento typ zmluvy je voliteľný a uzatvára sa na podnet subjektu. Na rozdiel od už opísanej formy vzťahov, pravidlá, ktorými sa dobrovoľné poistenie vykonáva, pojem a druhy takejto dohody ustanovuje zákon len všeobecne. Konkrétne tarify a podmienky si určujú zmluvné strany. Jeho typy zahŕňajú poistenie:

• life;
• zdravie (nepretržité a v prípade choroby);
• z nehôd;
• vozidlá;
• cargo;
• z prírodných javov;
• zodpovednosť majiteľov vozidiel;
• finančné riziká atď.

Tento typ vzťahu sa vyznačuje selektívnym pokrytím zákazníka, to znamená, že spoločnosť môže odmietnuť poistenca, ak nespĺňa jej požiadavky. Dobrovoľná dohoda má zároveň vždy svoje podmienky. Po dokončení je možné zmluvu opätovne podpísať opätovným zaplatením poplatku.

Koncept a typy sociálneho poistenia

Tento typ dohody znamená systém sociálnej ochrany, ktorý je určený na finančné zabezpečenie občanov so zdravotným postihnutím v prípade choroby, nezamestnanosti alebo straty živiteľa rodiny. Pojem a druhy sociálneho poistenia sa môžu líšiť v závislosti od formy zmluvy, ktoré sa rozlišujú tromi:

• kolektív (odbory);
• government;
• zmiešané.

V prvom prípade je uzavretie zmluvy dobrovoľné a uskutočňuje sa v situáciách, keď štát neposkytuje primeranú materiálnu ochranu. Vzťahy sú postavené na princípe demokracie, partnerstva a samosprávy. Výška platieb nie je pevná a závisí priamo od úrovne príjmu zamestnancov.

Pojem a druhy povinného sociálneho poistenia sú jasne upravené legislatívou Ruskej federácie. Je súčasťou systému štátnej sociálnej ochrany, ktorého cieľom je zabezpečiť pracovníkom zhoršenie ich finančnej situácie. Existujú také druhy povinného sociálneho poistenia:

• medical;
• pension;
• dočasné postihnutie;
• z nehôd;
• maternity;
• v dôsledku úmrtia člena rodiny.

Uzatvorenie zmluvy

Pred vyhotovením dokumentu prebehne proces upisovania – posúdi sa riziko poistnej udalosti. Veľkosť prémie priamo závisí od toho, a preto si proces vyžaduje starostlivé výpočty. Nesprávne odhadnuté rizikomôže viesť k značnému plytvaniu a bankrotu spoločnosti.

Základom pre uzavretie zmluvy je žiadosť klienta, ktorá môže byť písomná aj ústna. V tomto dokumente musí poistenec podrobne uviesť skutočnosti, ktoré pomôžu čo najpresnejšie posúdiť riziko. Dohoda je vyhotovená v ktorejkoľvek z dvoch foriem: vo forme zmluvy alebo politiky. V prvom prípade dokument podpisujú obe strany av druhom prípade iba poisťovateľ.