Nebankové úverové inštitúcie: prehľad a funkcie

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Pri otváraní finančných správ môžete veľmi často naraziť na správy súvisiace so zrušením licencie. Bez ohľadu na povesť, rating a finančné zásluhy, ruský regulátor nemilosrdne seká hlavy vľavo a vpravo. Zároveň odoberá licencie nielen bankám, ale aj niektorým mimovládnym organizáciám. V tomto prípade hovoríme o nebankových úverových inštitúciách. Čo sú to za spoločnosti? Čo robia? A aké aktivity vykonávajú?

Všeobecné charakteristiky organizácií

NPO alebo nebanková úverová organizácia je teda spoločnosť, ktorá je jedným z článkov obrovského bankového systému Ruskej federácie. Spravidla vykonáva určité typy bankových operácií prísne regulované centrálnou bankou Ruska.

Tieto organizácie fungujú v rámci zákona a fungujú na základe platnej licencie. Rovnako ako banky, aj tieto spoločnosti podliehajú pravidelným kontrolám zo strany regulačných úradov. Na rozdiel od vládnych inštitúcií však nebankové finančné inštitúcie podliehajú menej prísnym požiadavkám.

Banky a neziskové organizácie: aký je rozdiel?

Rozdiel medzi NCO (nebankovými úverovými inštitúciami) a bankami spočíva v ich právomociach a schopnostiach. Napríklad finančná inštitúcia môže nielen prilákať vklady, ale tiež poskytovať zúčtovacie a hotovostné služby, ako aj vydávať pôžičky.

Mnohé z úverov na bývanie však zahŕňajú pôsobivé sumy a podmienky. A nebankové spoločnosti môžu vykonávať len jeden typ týchto služieb, napríklad len poskytovať pôžičky alebo lákať vklady. Je pozoruhodné, že NPO vykonávajú svoju činnosť na základe zavedeného postupu pre úverové inštitúcie z nebankového sektora.

Pár slov o postupe pri regulácii činnosti mimovládnych organizácií

Všetky úverové organizácie existujúce v Ruskej federácii vykonávajú svoju činnosť na základe federálneho zákona „O bankách a bankovej činnosti“z 3. februára 1996. Neskôr boli v tomto zákone vykonané určité zmeny. Dotkli sa najmä rôznych úverových spoločností. Podľa zavedených noriem môžu byť takéto spoločnosti len troch typov:

• Bankové úverové organizácie (komerčné a vládne inštitúcie).
• Nebankové inštitúcie.
• Zahraničné banky.

Ak veríte oficiálne ustanovenému konceptu, úverové inštitúcie sú akékoľvek právnické osoby, ktorévykonávanie bankových finančných transakcií na základe licencie získanej od Ruskej banky. Konečným cieľom činnosti takýchto organizácií je spravidla získavanie osobného zisku.

Právny štatút úverových inštitúcií

Takéto spoločnosti fungujú na základe článku 1 a zákona o bankách. Podľa stanovených pravidiel takéto organizácie vykonávajú rôzne bankové a finančné operácie v rámci zákona.

Banky sú úverové inštitúcie, ktoré majú právo získavať vklady právnických a fyzických osôb. Prostriedky prijaté od obyvateľstva ukladajú vo svojom mene a na vlastné účty s výhradou ich vrátenia, urgencie a platby. Okrem toho sú banky zo zákona povinné viesť tieto bankové účty.

Nebankové spoločnosti majú právo vykonávať iba malý zoznam bankových operácií.

Aké typy neziskových organizácií existujú?

Nebankové úverové organizácie možno podmienečne rozdeliť do troch skupín:

• Spoločnosti poskytujúce obyvateľstvu zúčtovacie a hotovostné služby (CBS).
• Firmy ponúkajúce služby prevodu a uskutočňovanie rôznych platieb (PNPO).
• Nebankové organizácie, ktoré priťahujú vklady a vydávajú mikroúvery obyvateľstvu (NDCO).

Firmy špecializujúce sa na zúčtovacie služby zároveň ponúkajú tieto typy služieb:

1. Otvorenie a vedenie finančných účtov pre právnické osoby.
2. Vykonávanie rôznych zúčtovaní na základe pokynov od právnických osôb (prevody nabankové účty, platby faktúr respondentom bánk a dodávateľov).
3. Implementácia inkasných služieb (vedenie bežných účtov, práca so zmenkami a inými platobnými dokladmi).
4. Vykonávanie hotovostných služieb pre právnické osoby.
5. Nákup a predaj cudzej meny, jej výmena bankovým prevodom.
6. Vykonávanie finančných transakcií bez otvorenia účtu (v mene jednotlivcov).
7. Obchodovanie na trhu cenných papierov.

Jedným slovom, tieto spoločnosti môžu vykonávať iba zúčtovacie a hotovostné služby. Nemajú však prístup k službám poskytovania úverov obyvateľstvu a prilákania vkladov. Vykonávanie úverových a vkladových operácií je však dostupné pre finančné inštitúcie.

Ktoré organizácie sú RNKO?

Medzi zjavnými predstaviteľmi nebankových finančných spoločností špecializujúcich sa na zúčtovanie patria:

• Vyčistenie firiem a domov.
• Obchodné centrá.
• Vyúčtovanie s prístupom k obchodovaniu na burze.
• Zástupcovia národných a medzinárodných platobných systémov.
• Klíringové domy pre rôzne peňažné transakcie s cudzou menou.
• UIF (podielové fondy).
• Centrá zúčtovania obsluhujúce platobné systémy.
• Depozitáre.
• Zúčtovacie centrá so službou prevodných systémov (fungujú bez potreby otvárania bankového účtu).

Všeobecné charakteristiky a vlastnosti neziskových organizácií

NPO - najčastejšie ide o právnickú osobu, ktorá má právo na výkonvysoko špecializované bankové operácie. Na rozdiel od štátnych štruktúr majú takéto organizácie jednoduchšiu finančnú politiku a bežný je aj individuálny prístup ku každému človeku, ktorý sa do nich hlási. Takéto firmy nezabezpečujú investovanie do cenných papierov a získavanie vkladov.

Nebankové úverové a finančné inštitúcie nevykonávajú operácie na výmenu, nákup alebo predaj cudzej meny (vrátane bezhotovostných platieb). Neprijímajú platby a nemôžu otvárať bankové účty pre jednotlivcov.

Osobnosti organizácií poskytujúcich platobné kredity (PNPO)

Nebankové platobné spoločnosti zvyčajne posielajú a vyplácajú peniaze bez toho, aby museli zákazníkom otvárať účet. Činnosť úverových inštitúcií s platobným zameraním spravidla priamo súvisí s úzkym okruhom finančných transakcií. Väčšina služieb poskytovaných v takýchto firmách je teda viazaná na zabezpečenie bezpečných platobných transakcií. Môže to byť napríklad odosielanie alebo prijímanie peňažných prevodov, vykonávanie rôznych druhov elektronických platieb.

Medzi takéto organizácie patria zástupcovia elektronických platobných systémov, mobilných operátorov a systémov prevodu peňazí.

Spoločnosti poskytujúce depozitné úvery: aké sú to organizácie

Nebankové depozitné a úverové organizácie Ruskej federácie sú spoločnosti, ktoré sa aktívne podieľajú na získavaní vkladov, vydávaní úverov, ale bez vykonávania zúčtovacích operácií. Možnosti takýchto firiem však môže regulátor obmedziť. V čomurčitý limit je možné nastaviť nielen pre výšku a podmienky vkladov, ale aj pre pôžičky.

Aké sú operácie úverových depozitných spoločností?

Finančné operácie úverových inštitúcií zapojených do požičiavania vkladov sú zvyčajne obmedzené na nasledujúce služby:

• Poskytovanie pôžičiek právnickým a fyzickým osobám.
• Prijímanie investícií a vkladov od fyzických a právnických osôb.

Niektoré organizácie uprednostňujú prácu výlučne s jednotlivcami. Iní požičiavajú právnickým osobám. A sú takí, ktorí poskytujú finančné služby obom. Pomerne často sú takéto firmy dosť aktívne na akciovom trhu a vykonávajú množstvo operácií súvisiacich s poskytovaním úverov a prijímaním vkladov. Účty si však neotvárajú. Úverové inštitúcie nebankového sektora môžu pracovať iba s už otvorenými bankovými účtami.

Aký druh úverových depozitných spoločností môže byť?

Nasledujúce organizácie môžu byť klasifikované ako úverové depozitné spoločnosti:

• Úverové združenia a družstvá.
• Rôzne fondy vzájomnej pomoci.
• MFI alebo mikrofinančné inštitúcie.
• Leasingové a poisťovacie spoločnosti.
• Všetky typy záložní.

Pokiaľ ide o úverové družstvá, nejde len o organizácie, ale o akési združovanie ľudí do skupín. Tieto spoločnosti vznikajú najmä za účelom požičiavania a získavania vkladov od vlastných členov únie (akcionárov). zvyčajnezástupcovia tohto združenia mesačne alebo ročne prispievajú určitou sumou peňazí (hovorí sa tomu podiel alebo príspevok) do obecnej pokladne organizácie. Pri prvej registrácii v takomto združení sa platí aj jednorazový vstupný poplatok.

Peniaze na účte skupiny sa časom nahromadia. A ak je to potrebné, každý z jej členov môže očakávať, že dostane úver, ako v banke. Úverová organizácia a samotní členovia skupiny majú právo disponovať s nahromadenými úsporami. Pôžičku si môžu zobrať sami, alebo organizácia môže poskytnúť pôžičku jednotlivým záujemcom (avšak v rámci aktuálnych pravidiel združenia).

Sadzby na takéto zvláštne pôžičky a vklady sú však zvyčajne oveľa vyššie ako v bankách.

Názory akcionárov na úverové družstvá

Mnohým ľuďom, ktorí sa stali členmi úverového družstva, sa páči možnosť získať pôžičku pre akcionárov. Niektorí nie sú spokojní s existujúcimi obmedzeniami podmienok pôžičky a vysokými úrokovými sadzbami. Preto sa väčšina dlžníkov snaží vrátiť poskytnutú pôžičku čo najskôr.

Pokiaľ ide o vklady v takýchto organizáciách, hoci priťahujú vyššie percento, je nepravdepodobné, že na nich budete môcť zarobiť veľkú sumu.

Na čo boli podielové fondy?

Takéto organizácie sú verejné. Sú založené na zjednocovaní ľudí s možnosťou vlastného dobrovoľného peňažného vkladu. Rovnako ako v podielových fondoch a úverových družstvách majú podielové fondy vlastný naakumulovaný (s pomocou členov organizácie) kapitál. Zároveň členovia naprfond si mohol brať pôžičky bez akéhokoľvek úroku.

Ak sa má veriť histórii, tieto organizácie boli kedysi populárne za ZSSR. V dôsledku rozsiahlych finančných podvodov a pyramídových hier sa však fondy vzájomnej pomoci rozhodli zakázať. Preto je ich činnosť v súčasnosti zákonom zakázaná.

Funkcie mikrofinančných spoločností

Mikrofinančné organizácie zaujímajú medzi finančnými inštitúciami nebankového sektora osobitné miesto. Zvyčajne sú to malé spoločnosti, ktoré poskytujú malé sumy pôžičiek a na krátke obdobie.

Podľa dlžníkov je oveľa jednoduchšie požiadať o PFI ako o banky. Po prvé, sú lojálnejšie k potenciálnym dlžníkom. Takže si môžete vziať pôžičku bez oficiálneho zamestnania, ak máte zlú úverovú históriu, pôžičku po lehote splatnosti a dokonca aj bez poskytnutia záruky. Minimálna veková hranica pre potenciálnych dlžníkov v PFI začína od 18 rokov. V bankách sa rovná 21-23 rokom.

Po druhé, získať pôžičku bez potvrdenia o príjme a len s pasom je veľmi výhodné, ak potrebujete malú sumu a súrne. Ďalšia vec je, že kvôli príliš vysokým úverovým rizikám sú úroky z takýchto pôžičiek veľmi vysoké.

Funkcie poisťovacích a lízingových spoločností

Leasingové spoločnosti sú spoločnosti, ktoré dokonale kombinujú služby prenájmu (zariadenia, vozidlá, stroje) a bankové pôžičky. Pokiaľ ide o takéto organizácie, môžete získať akýkoľvek majetok na základe prenájmu, ale s následným právom na kúpu. Podľa recenzií je takéto požičiavanie právnickým osobám najzaujímavejšie.

Poisťovne sú aj nebankové finančné inštitúcie, keďže môžu poskytovať úvery s využitím existujúcich naakumulovaných príspevkov poistencov. Podľa príbehov poisťovateľov vystupujú ako dlžníci najčastejšie zástupcovia obchodu a priemyselníkov.

A nakoniec o záložniach

Záložne sú tiež zástupcami nebankových organizácií. Poskytujú pôžičky, ale so zárukou. Napríklad pôžičku môžete získať, ak máte nielen zlaté šperky, ale aj auto. Z pohľadu dlžníkov je výhodné vziať si takýto úver. Ďalšia vec je, že úroky sa z toho účtujú každý deň. Výsledkom je, že pri akumulácii slušného úroku nemusí byť dlžník schopný splatiť svoju pôvodnú položku alebo zábezpeku.