Ako si vybrať bankový úver, aby ste nepreplatili

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

V súčasnosti banky ponúkajú širokú škálu úverových produktov v závislosti od účelu, dostupnosti zabezpečenia, doby spracovania žiadosti, podmienok úveru atď. Ako si vybrať takýto produkt a nepreplatiť na úrokoch? Zvážte bankový úver a jeho typy.

Hlavný princíp požičiavania: čím vyššie je riziko nesplatenia dlhu, tým vyšší je úrok z úveru. Rizikami sú strata zárobku dlžníka, zdroj príjmu, strata, krádež, poškodenie zabezpečenia, absencia ručiteľa, dlhá splatnosť úveru, pokročilý alebo príliš nízky vek dlžníka a pod. Banka sa preto pred poskytnutím bankového úveru snaží minimalizovať svoje riziká vyžadovaním potvrdenia o príjme, kópie pracovnej knihy, registrácie kolaterálu, zapojenia jedného alebo viacerých ručiteľov, životného a zdravotného poistenia dlžníka (najmä pri vydávanie dlhodobých úverov), poistenie kolaterálu.

Najčastejším bankovým úverom je úver na spotrebiteľské potreby. Vydané dňanákup domácich spotrebičov, stavebných materiálov, elektroniky, áut a pod.. Delí sa na cieľové a necieľové. Účelový spotrebný úver sa poskytuje výlučne na nákup určitého produktu alebo nehnuteľnosti, napríklad auta, domu, na opravy domu, na vzdelávanie. Pri účelových úveroch je úroková sadzba nastavená nižšie ako pri neúčelových, keďže riziká banky možno znížiť založením kupovanej alebo opravovanej nehnuteľnosti.

Ak potrebujete peniaze na vzdelanie, venujte pozornosť takému smeru požičiavania, akým sú pôžičky na vzdelanie so štátnymi dotáciami (všeobecná sadzba - 11,25%, z toho dlžník zaplatí len 5,06% za obdobie štúdia do 10 rokov) a bez dotácií (12 % ročne až na 11 rokov). Zoznam vysokých škôl zapojených do programu na dotovanie úverov na vzdelávanie schvaľuje ministerstvo školstva. Vzdelávacie sadzby sú oveľa nižšie ako pri iných spotrebiteľských úveroch. Okrem toho existuje doba odkladu na splatenie istiny a úrokov.

Bankový úver na kúpu auta (úver na auto) sa od cieľového spotrebiteľského úveru na kúpu auta líši tým, že vyžaduje registráciu auta ako záložného práva. Aby sa minimalizovali riziká straty kolaterálu, banky vyžadujú, aby bolo auto poistené nielen v rámci OSAGO, ale aj v rámci CASCO. Vlastníctvo a kópia osvedčenia o evidencii zakúpeného auta zostáva v banke až do úplného splatenia dlhu. Minimalizácia bankových rizík týmto spôsobom umožňuje nastaviť nižšieúrokové sadzby na pôžičky na autá (od 14,5 % ročne). Podľa môjho názoru, ak kupujete nové auto u autorizovaného predajcu, mali by ste si zvoliť úver na auto s následnou zástavou. Hlavné dôvody: nižší úrok na úver a nízke CASCO sadzby na nové auto. V prvom roku používania tohto CASCO auta si ho musíte kúpiť nielen preto, že je to predpoklad pre banku, ale aj pre pokojný spánok a jazdu. Ak je auto kúpené z druhej ruky, predávajúcim je sused alebo známy, treba požiadať o spotrebný úver na kúpu auta bez zabezpečenia. Úroková sadzba bude o niečo vyššia ako pri pôžičke na auto so zárukou. Pri tomto bankovom úvere sú stanovené požiadavky na rok výroby auta: nesmie byť „staršie ako“5-8 rokov (každá banka má svoje úverové podmienky, uvádzam tie najčastejšie). Po kúpe bude musieť banka preukázať, že ste auto kúpili a peniaze ste neminuli na niečo iné. Do banky prineste osvedčenie o evidencii vozidla a osvedčenie o evidencii vozidla, pracovníci banky urobia kópiu dokladov, originály vám vrátia. Ak si kúpite auto, ktoré nespadá pod vyššie uvedené požiadavky, nezostáva nič iné, len vybaviť bežný spotrebný úver alebo pôžičku na urgentnú potrebu. Úroková sadzba tohto úverového produktu začína od 17-18 % ročne, za predpokladu prítomnosti ručiteľa.

Najžiadanejší a ťažko dostupný pre väčšinu obyvateľov Ruska je zabezpečený bankový úvernehnuteľnosť (hypotéka). Je to spôsobené tým, že úrokové sadzby na nich sa až tak nelíšia od spotrebiteľských účelových úverov (od 12 % ročne). Hypotéky sa poskytujú na dlhé obdobie, sú prísne požiadavky na solventnosť a vek dlžníka. Podľa Agentúry pre hypotekárne úvery (AHML) si Rusi berú hypotéku v priemere na 17 rokov a splácajú ju 10 rokov. Ale aj pri predčasnom uzavretí úveru je preplatenie astronomické. Povinné podmienky pre hypotéku: prítomnosť stáleho zamestnania, záložné právo na nadobudnutú nehnuteľnosť, ohodnotenie majetku a poistenie, počiatočná splátka 10-15%.

Ak chcete ušetriť na bankových úrokoch, mali by ste sa starať o svoju úverovú históriu, platiť mesačné splátky načas, skúsiť požiadať o úver v jednej alebo dvoch bankách, kde sa vytvorí vaša kreditná reputácia. Banky poskytujú pravidelným a spoľahlivým dlžníkom zvýhodnené sadzby na pôžičky a mäkšie úverové podmienky. Svoju úverovú históriu môžete začať otvorením kreditnej karty spoľahlivej banky s otvorenými úverovými podmienkami bez skrytých poplatkov. S takouto kartou môžete pravidelne platiť za aktuálne nákupy a splácať dlhy počas obdobia odkladu bez platenia úrokov až do 50 dní. Mnohé banky „darujú“prvý rok služby karty zadarmo.

Ešte jedna rada pre tých, ktorí chcú ušetriť na bankových pôžičkách – skúste si ich vziať z banky, do ktorej vám prevádza mzda. mzdový výmer aBanka od vás určite nebude vyžadovať pracovný zošit a navyše pri mnohých úveroch ponúkne zvýhodnenú úrokovú sadzbu.