Premlčacia lehota pre bankový úver pre fyzické osoby

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2024-01-17 19:06

Premlčacia lehota na pôžičku ako základný pojem je považovaná v súčasnom občianskom práve. Po jej skončení nemajú finančné inštitúcie možnosť prinútiť dlžníka zaplatiť dlžné sumy. Zákon ustanovuje určitý časový interval, ale o začiatku tohto obdobia nie je znenie. V tejto otázke preto medzi stranami konfliktu často vznikajú rôzne spory. Časové obdobie, počas ktorého má banková inštitúcia potenciál vymáhať sumy od fyzických osôb, sa nazýva premlčacia lehota pre úverové záväzky. Po stanovenom dátume už bankové inštitúcie podľa súčasného zákona nemôžu žiadať vrátenie peňazí. Práve túto príležitosť využívajú rôzni podvodníci v nádeji, že sa im podarí vyhnúť platbám za svoje záväzky. Je však všetko také jednoduché? V rámci tohto článku sa budeme týmito problémami zaoberať podrobnejšie.

Čo znamená pojem premlčacia lehota?

Keď ľudiačerpať úver, potom sa spravidla len zriedka zamýšľajú nad otázkou, aká dlhá je v zmluve stanovená premlčacia doba úveru a či vôbec existuje. Podľa zákona takáto lehota samozrejme existuje.

Premlčacia lehota pre pôžičku je časové obdobie, počas ktorého môže banková inštitúcia získať finančné prostriedky od dlžníka prostredníctvom súdnictva. Zo zákona sa vyžadujú tri roky od dátumu poslednej platby.

V roku 2018 sa premlčacia lehota počíta na 36 mesiacov. Po nej môže byť akékoľvek inkaso banky na sumu úverového dlhu po uplynutí premlčacej doby úveru v súdnej praxi považované za neprimerané.

Pri požičiavaní si od banky by ste si mali byť vedomí toho, že pri akomkoľvek kontakte s bankovou inštitúciou možno ľubovoľné obdobie vynulovať a začať od počiatočného bodu. Skutočnosť, že zamestnanec banky zavolá klientovi, však nepostačuje na zdôvodnenie nového termínu, pretože to nie je dôkazom interakcie, kým nie je poskytnutý záznam z takéhoto rozhovoru.

Ako vypočítať?

Ak chcete vypočítať premlčaciu lehotu pre pôžičky fyzickým osobám, musíte sa pozrieť do Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

V tejto otázke Občiansky zákonník Ruskej federácie v čl. 196 uvádza, že takéto obdobie je tri roky.

Ako vypočítať premlčaciu lehotu pôžičky, aby ste presne určili východiskový bod pre nadchádzajúcu obranu záujmov. Banková inštitúcia sa môže kedykoľvek obrátiť na súdne orgány. V tejto súvislosti musia platitelia samostatne preukázať skutočnosť, že spoločník zmešk altermín. Na tento účel musíte:

• napíšte vyhlásenie požadujúce odstránenie vašich osobných údajov z bankového systému;
• požiadajte súd o pozastavenie otázok o vrátení dlhu po troch rokoch.

V právnej praxi existujú tri možnosti zohľadnenia premlčacej doby na vymáhanie úveru bankou:

1. Po vrátení poslednej splátky, keď sa vzťah s finančnou inštitúciou chýli ku koncu. Táto situácia sa týka napríklad kreditných kariet so zmluvou na dobu neurčitú;
2. Od konca výpožičného obdobia, keď vyprší platnosť výpožičného dokumentu;
3. Od chvíle, keď finančná inštitúcia dostane nároky na zaplatenie dlhu v predstihu. Je to možné už 90 dní po začiatku oneskorenia.

Pri prejednávaní prípadu si súdnictvo vyberie ktorúkoľvek z opísaných možností. Prax rozhodnutí je však iná. Výklad zákona sa môže zmeniť. Treba však poznamenať, že moment žiadosti o pôžičku nie je východiskovým bodom.

Po skončení súdu je neplatič povinný zaplatiť „úverovému orgánu“, penále, úroky a organizačné náklady žalobcu. Po súdnom konaní sa prípadom zaoberajú súdni exekútori, ktorí prijaté exekučné konanie uvádzajú do praxe na 2 mesiace. Doba zotavenia je však regulovaná na tri roky.

Zváženie otázky vymáhania môže byť pozastavené, ak sa platiteľ nenájde. Ďalších šesť mesiacov po zistení tejto skutočnosti však banka môže začať proces odznova. Existuje prax vymáhania pohľadávokaj po 5 a 10 rokoch.

Príklad

Dlžník Ivanov A. A. vzal si pôžičku vo výške 100 000 rubľov na 12 mesiacov 24. februára 2019. Každý 24. deň v mesiaci musí vykonať platbu. Počas prvých troch mesiacov do 24. mája vrátane Ivanov A. A. zaplatil úver. Dňa 24. júna v najbližšom termíne výplaty suma nebola uhradená. Od tohto momentu si je veriteľ vedomý omeškania, začína plynúť premlčacia lehota.

O mesiac neskôr sa k výške dlhu pripočíta aj ďalšia platba, pričom sa zohľadní poplatok z omeškania. Práve vo výške tejto sumy sa od 24.7.2019 začína počítať trojročná premlčacia doba. Prehľadnejšie sú výpočty uvedené v tabuľke.

Výpočet premlčacej doby pre ruskú pôžičku

Indicator	Dátum	Začiatok premlčacej doby	Dátum vypršania platnosti
Začiatok zmluvy	24.02.2019	-	-
Platba dokončená	24.03.2019	-	-
Platba dokončená	24.04.2019	-	-
Platba dokončená	24.05.2019	-	-
Platnosť vypršala	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Platnosť vypršala	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Platnosť vypršala	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Platnosť vypršala	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Platnosť vypršala	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Platnosť vypršala	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Platnosť vypršala	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Platnosť vypršala	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Koniec zmluvy	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Doba poskytovania pôžičiek jednotlivcom

Pri vytváraní úverových dokumentov banka klientovi vystaví finančné prostriedky, ktoré je potrebné do určitej lehoty vrátiť. Povinnosť vrátiť finančné prostriedky má občan pred dátumom vyhotovenia podpísaného dokumentu. Pri posudzovaní premlčania úveru súdna praxzabezpečuje splnenie podmienok bánk a inštitúcií po predložení kompetentných preukázaných skutočností. Sudcovia na rôznych úrovniach majú rôzne predstavy o východiskovom bode premlčania. Neexistujú žiadne definitívne riešenia. Väčšina právnikov interpretuje zákony po svojom.

Sv. 196 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie stanovuje, že počas 3 kalendárnych rokov môže banka predložiť svoje nároky na splatenie úveru. Dátum, od ktorého sa začína počítať premlčacia doba podľa zmluvy o úvere, nie je upravený. čl. 200 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie uvádza, že tento dátum sa musí počítať ku dňu, keď sa úverová spoločnosť dozvedela o pozastavení platieb. Úverové doklady obsahujú splátkový kalendár, ktorý správne uvádza počet všetkých mesiacov, kedy sú na účet poukázané prostriedky na splatenie dlhu. V prípade omeškania platby sa zamestnanci banky o tejto skutočnosti okamžite dozvedia. V tento deň sa začne odpočítavanie 3 rokov. Zaujímavé je, že pri každej zmeškanej platbe sa berie do úvahy premlčacia lehota bankového úveru.

Príklad. 20.01.2018 Michajlov A. A. poskytla pôžičku na 15 000 rubľov na obdobie 6 mesiacov. Každý 20. deň v mesiaci musíte vrátiť finančné prostriedky bankovej organizácii. Dva mesiace pred 20. aprílom Michajlov A. A. vykonal všetky platby. 20. mája vznikol dlh z dôvodu nezaplatenia. Spustí sa odpočítavanie. Po ďalších 30 dňoch sa k ďalšej splátke pripočíta suma dlžníka na ďalšiu platbu a penále za preskočenie provízie. Maximálna lehota sa počíta od 20. mája 2018

Stáva sa, že premlčacia lehota na bankový úver uplynula, no dlžník má ťažkosti: inkasánaďalej požadovať platbu. V súlade s federálnym zákonom č. 230 zamestnanec zberného úradu nemá právo navštevovať neplatiča viac ako raz týždenne. Počet hovorov je obmedzený: do 1 hovoru za deň, do 2 hovorov za týždeň, do 8 hovorov za mesiac. Komunikácia nie je povolená od 22:00 do 8:00 cez pracovné dni, od 20:00 do 9:00 cez víkendy a sviatky.

Zberatelia nemajú právo: ohrozovať zdravie a život ľudí, psychický nátlak, podávať nesprávne informácie. Je zakázané prenášať akékoľvek osobné údaje tretím stranám. Ak chcete potvrdiť nezákonné činy pripravenými potvrdeniami, musíte okamžite ísť na súd a prokuratúru. Je dôležité mať nasledujúce dôkazy:

• nahrávanie telefonických rozhovorov;
• svedectvo susedov o výskyte kolektorov v byte;
• záznamy z videokamier, ak počas práce dôjde k „útokom“.

Základňa dlžníkov každým dňom rastie a zberatelia sa aktívne snažia tento trend využiť. Je možné vylúčiť osobnú komunikáciu s výbercami a veriteľmi, ak pošlete podpísané zrieknutie sa práva. Deje sa tak prostredníctvom notára alebo doporučeným listom, ako aj osobným doručením s podpisom.

Pokiaľ neuplynula premlčacia lehota na bankový úver, úver musí byť splatený. Dlh sa bude naďalej zvyšovať, počnúc ustanoveniami zmluvy o pôžičke.

Štatút premlčania nároku na záruku

Ak osoba uzavrela zmluvu o záruke preAk si pôžičku zobral príbuzný, priateľ alebo iná osoba a táto osoba prestala pôžičku splácať, zástupcovia banky sa obrátia na ručiteľa s ponukou, že dlh uhradí. Záruka je platná do doby poskytnutia na základe zmluvy. Táto premlčacia lehota pre bankový úver je uvedená v ručiteľskej zmluve. Ak nie je uvedený konkrétny dátum, platí záruka na ďalší rok po uzavretí úverovej zmluvy. Ak v tejto lehote banka nepodá návrh na súd, ručenie zaniká. Tu je potrebné vziať do úvahy, že tento termín je výlučný, inými slovami, samotný záväzok zaniká: nemožno ho obnoviť, prerušiť ani prepočítať. Aj keď banka podá žiadosť ručiteľovi viac ako rok po skončení úverovej zmluvy alebo po uplynutí doby uvedenej v zmluve o ručení, je potrebné nahlásiť skončenie záväzku s odkazom na ods. článku 367 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Premlčacia lehota voči zosnulému dlžníkovi

Situácia závisí od podmienok záručnej zmluvy. Existujú dva aspekty:

1. Ak je v zmluve klauzula, že ručiteľ súhlasí s tým, že v prípade smrti dlžníka bude niesť vinu za neho, potom ručenie nekončí. Ďalej po ustanovení nástupcu (dediča zosnulého dlžníka) neprestáva ručiteľ ručiť podľa dohody, ale za inú osobu.
2. Ak v zmluve nie sú žiadne klauzuly, žeručiteľ nesie vinu za nového dlžníka, po prechode dlhu na inú osobu (dediča po zomretom) ručenie končí. V situácii, keď dlžník zomrel, táto skutočnosť nemá vplyv na záručnú dobu. Platí do času uvedeného v zmluve alebo do budúceho roka po dokončení zmluvy o pôžičke.

Premlčacia lehota kreditnej karty

Pre kreditnú kartu platia rovnaké podmienky ako pri bežnej úverovej zmluve, teda 3 roky. Bankové zmluvy o kreditnej karte zvyčajne nemajú splátkový kalendár. Ale v podmienkach zmluvy je stanovené, že dlh sa musí splácať v splátkach. Ak nedôjde k ďalšej platbe, banka sa o tom dozvie (vyjasní mu porušenie práva). Odo dňa omeškania a obmedzenia činnosti začína lehota plynúť.

Možnosti ukončenia na dobu určitú

Premlčaciu lehotu je možné prerušiť, bude potrebné opäť počítať 3 roky: v tomto prípade bude mať banka výhodu. Stane sa tak, ak dlžník:

• napíšte žiadosť o predĺženie pôžičky alebo odloženie splátok;
• podpíše zmluvu o reštrukturalizácii, to znamená revíziu podmienok zmluvy o pôžičke, v ktorej sa splátky znížia a lehota bude dlhšia;
• dostane list od banky požadujúci splatenie dlhu a napíše odpoveď, že s dlhom nesúhlasí;
• iné úkony naznačujúce prijatie skutočnosti dlhu.

Prípady predĺženia platnosti

V požiadavkách na rok 2019Zákony zostávajú rovnaké ako doteraz. Finančná inštitúcia môže požadovať platbu od dlžníka na súde, ak nedôjde k prevodom. Ignorovanie platieb môže byť uznané ako podvod v súlade s článkom 159 Trestného zákona Ruskej federácie. V papierovej forme je užitočné upozorniť veriteľa na ťažkosti s vrátením platieb. Podvod sa nerozpozná tromi spôsobmi:

• bolo pripísaných niekoľko platieb v hotovosti;
• podľa zmluvy je nehnuteľnosť označená ako zástava;
• dlh menej ako 1,5 milióna rubľov

Súdne konania sú nielen zdĺhavé, ale môžu poškodiť aj úverovú históriu dlžníka. Okrem toho, pri absencii konkrétnosti v opise zákona, súd vykladá jeho ustanovenia rôznymi spôsobmi. V takýchto prípadoch môže byť lehota predĺžená:

1. Banka prenáša zodpovednosť za vrátenie zákonnej sumy na inkasný úrad. Začiatkom lehoty bude dátum posledného registrovaného kontaktu zamestnanca spoločnosti s neplatičom.
2. Dlžník nevrátil vyčerpaný limit na kreditnú kartu alebo inú finančnú službu, so zástupcami komunikoval telefonicky, odpovedal e-mailom. Pri dobrej evidencii banky bude obmedzenie stanovené od dátumu poslednej správy.
3. Dlžník doplnil zmluvu o vyhlásenie o reštrukturalizácii alebo o odložení platby úveru. Východiskovým bodom je okamih podpisu dokumentov alebo dátum ukončenia finančnej „dovolenky“.

Nemá zmysel čakať niekoľko rokov bez platieb dlžníkovi. Finančný ústav konkrétne odkladázačiatok obdobia, aby sa 3-ročné obdobie nikdy neskončilo.

Ako sa vyhnúť plateniu?

V súlade s čl. 199 časť I Občianskeho zákonníka Ruskej federácie aj po 3 rokoch môže finančná spoločnosť podať žiadosť o zaplatenie dlhu na základe objektívnych dôvodov:

• obe strany dospeli k mierovému riešeniu;
• jedna strana v konfrontácii pracovala v službe a zúčastňovala sa na nepriateľských akciách;
• v čase podania nároku nie sú ustanovenia uvedené v zákone upravené.

Spravodlivé orgány zvažujú takéto odvolania a často sa stavajú na stranu žalobcu. Existujú len tri možnosti, kedy môže dlžník odmietnuť platby zákonným spôsobom. Podmienky sú nereálne, ale aj to sa stáva:

• platiteľ nehovorí so zástupcami banky, ignoruje ich správy;
• spoločnosť, ktorá poskytla pôžičku, zabudla na výšku dlhu.

Doba končí, keď platiteľ podpíše akýkoľvek oficiálny dokument o pôžičke, potvrdí svoj dlh alebo vykoná aspoň malú platbu v prospech finančnej spoločnosti.

Ak lehota uplynula, odpíše banka dlhy?

Pravdepodobné možnosti uplynutia premlčacej doby na úver:

• nemali by ste dúfať, že banka nedodrží termín a „úver zhorí“;
• banka sa môže obrátiť na súd aj po lehote;
• ak sa banka neobráti na súd, potom prevedie právo na pohľadávku (toto sa nazýva zmluva o postúpení) na inkasa. A začnú s elánomvymáhať dlhy, volať príbuzným, pracovať, vybavovať rôzne špinavosti, vyhrážať sa a vydierať.

Vyskytli sa prípady, keď vymáhači pohľadávok utesnili dvere dlžníkov lepidlom, natreli steny vchodu.

Našťastie 1. januára 2017 vstúpil do platnosti zákon o ochrane práv ruského obyvateľstva pred takýmito inkasnými agentúrami a mikrofinančnými spoločnosťami, ktorý je určený na ochranu dlžníkov pred takýmto konaním. Zberatelia však stále majú nástroje na morálny nátlak.

Možnosť, kedy po uplynutí premlčacej doby banka zažaluje dlžníka

Zvážte stav vecí, ak uplynula premlčacia lehota na pôžičku.

Podľa zákona môže banka podať žiadosť aj po uplynutí premlčacej doby. Preto by sme nemali byť prekvapení, ak po 3 rokoch dostane dlžník opäť predvolanie.

Podstatou je, že samotní sudcovia nešpecifikujú premlčaciu lehotu, kým to žalovaný nevyhlási (článok 199 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Povinnosťou dlžníka je chrániť svoje vlastné záujmy. Stačí mu len oznámiť súdu pri prejednávaní veci na súde, že vyžaduje použitie ust. 199 Občianskeho zákonníka (uplatnenie premlčacej doby na úver). Po tomto odvolaní súd zamietne pohľadávku banky.

Po tom, čo súd zamietne žalobu banky, banka prostriedky neodpíše, aj keď dlžník dostane mzdu na kartu v tejto banke, a nevezme si majetok, ktorý zostal ako zábezpeka za tento úver. Klient môže oznámiťuplynutím premlčacej doby nielen pri prejednávaní veci na súde, ale aj inými spôsobmi:

• napíšte písomné vyhlásenie (odvolanie) a predložte ho súdu;
• podajte návrh na súd s potvrdením o prijatí;
• prihlás sa do kancelárie.

Žiadosť o uplatnenie časového limitu

Pri skúmaní problematiky premlčania pôžičky je potrebné správne vyplniť vzor žiadosti. Omeškanie premlčacej doby musí žalovaný vyhlásiť sám prostredníctvom vhodného odvolania (návrhu). Toto odvolanie je ukončené po uplynutí premlčacej doby úveru. Žiadosť je nástroj, ktorý umožňuje dlžníkovi chrániť svoje práva pri posudzovaní návrhov pohľadávok, ktoré mu boli predložené. Občiansky zákonník Ruskej federácie stanovuje spísanie tejto petície v mene osoby, ktorá má dlh.

Príklad žiadosti o uplatnenie premlčacej doby pre pôžičky fyzickým osobám je znázornený na obrázku nižšie.

Pri uvádzaní argumentov sa treba riadiť čl. 152 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Hlavným bodom tohto vyhlásenia je časť za slovom "Prosím." Musí špecifikovať, čo presne dlžník požaduje. Je potrebné podpísať dátum a pripraviť kópie pre všetky osoby, ktoré sa zúčastňujú procesu.

Záver

V rámci tohto článku bola zvážená otázka, aká premlčacia lehota na pôžičku existuje v modernej legislatíve. Premlčacia doba úveru, ktorú zákon v roku 2018 definuje ako 3-ročnú, je doba, po uplynutí ktorej dlžníkpodaním žiadosti na súde má právo poskytnúť primeranú žiadosť a vyhnúť sa vráteniu úverových dlhov v rámci premlčania.

Ale uplynutie platnosti výpisu nezaručuje, že banka odmietne prijať svoje finančné prostriedky – existuje veľké množstvo spôsobov, ako vymáhať pohľadávky od fyzických osôb, ako aj zapojenie zberateľov, čo môže byť pre dlžníka veľmi smutné.

Bez ohľadu na to, aký spôsob splatenia dlhu si banka zvolí – rozhodnutie súdu alebo iné spôsoby, bude pre dlžníka nerentabilné ho vykonať. Klient by sa preto mal v prvom rade zamyslieť: oplatí sa vyhnúť kontaktu s bankou počas celej doby trvania úverového obmedzenia, alebo okamžite, keď nie je možné uzavrieť dlh, povedať o tom finančnej inštitúcii a spoločne nájsť riešenie.