Vzorec výpočtu úveru: typy splácania dlhu

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Požičiavanie v našej dobe je sotva niečo neobvyklé. Samozrejmosťou sa stali spotrebné úvery na nákup tovaru, kreditné karty, krátkodobé úvery. Ak sa pozriete na Západ, celá Amerika žije na úver a MMF vo všeobecnosti poskytuje pôžičky celým štátom. Pozrime sa však na praktické hľadisko požičiavania bežnému spotrebiteľovi. Najdôležitejší je tu vzorec na výpočet úveru pri uzatváraní zmluvy, ktorému mnohí dlžníci vo väčšine prípadov nevenujú pozornosť. A to si z nich môže v budúcnosti urobiť krutý vtip.

Vzorec na výpočet splátky úveru: základné znalosti

Pred uvedením samotných matematických rovníc by malo byť jasne definovaných niekoľko pojmov. Najdôležitejšou vecou v každej zmluve o pôžičke je splatenie časti pôžičky, to znamená splatenie pôvodnej sumy pôžičky v plnej výške.

Ale je to jednoduchétakze ziadna banka ani financna institucia nedava peniaze. Minimálne za to požadujú úroky za celú dobu čerpania úveru. Mimochodom, ak niekto nevie, túto techniku si osvojili templári a slobodomurári.

To však nie je všetko. Moderný vzorec na výpočet úveru znamená elimináciu rizík spojených s hypotetickým nezaplatením finančných prostriedkov stanovených harmonogramom dlžníkom. Preto sú v úverových zmluvách navyše zahrnuté výdavky na poistenie, rezerváciu atď.

V skutočnosti vzorec na výpočet pôžičky z hľadiska splatenia hlavného dlhu, ak sa vykonáva v rovnakých splátkach, môže vyzerať ako celková suma pôžičky rozpísaná mesačne, to znamená S / n, kde S je výška úveru v počiatočnom tvare a n je počet mesiacov (nie rokov).

Ak vychádzame z mesačnej splátky, berúc do úvahy počet dní v roku, vzorec na výpočet úveru dostane nový vzhľad. Výška pôžičky sa vydelí celkovým počtom dní za celé obdobie jej používania a potom sa vynásobí počtom dní v aktuálnom mesiaci.

Mesiac môže mať napríklad 30, 31, 28 alebo 29 dní. Podľa toho sa celá suma úveru vydelí počtom dní a potom sa vynásobí počtom dní v aktuálnom mesiaci.

Ako možno vypočítať úrok

Vzorec na výpočet úroku z pôžičky je trochu podobný vyššie uvedenému príkladu. Predpokladá sa, že dlžník platí úroky iba za stanovenú dobu používania úveru (deň, týždeň, mesiac, rok). Percento sa počíta rôznymi spôsobmi. Môže to závisieť od počtu dnípevná alebo pevná (v tomto prípade je platba úrokov podobná splateniu časti pôžičky).

Ak sa však budete riadiť všeobecne uznávanými pravidlami pre platenie úrokov počas celej doby trvania pôžičky, vzorec bude vyzerať ako vydelenie sumy pôžičky celkovým počtom dní v lehote a následným vynásobením percentom a počet dní, za ktoré musíte zaplatiť.

Niektoré banky ponúkajú platbu na konci obdobia. Vypočítaná výška úroku je opäť rozdelená podľa splatnosti s fixáciou.

Jednou z najzaujímavejších a najatraktívnejších marketingových metód je však pripisovanie úrokov zo zostatku hlavného dlhu. Vzorec na výpočet pôžičky (telo, hoci je splatený v predstihu) teda zostáva nezmenený, ale čím rýchlejšie sa splatí istina, tým menší úrok dlžník preplatí. V tomto prípade sa delta celkovej a zaplatenej sumy vydelí zvyšným celkovým počtom dní a vynásobí sa percentom a počtom dní zodpovedajúcim aktuálnemu obdobiu splácania. Niektoré banky však za to ukladajú pokuty. A to je pochopiteľné, pretože prichádzajú o zisky.

Vzorec na výpočet anuitnej splátky úveru: aký to má zmysel?

Anuitné pôžičky sú klasifikované ako diferencované. V tejto situácii sa všetky platby súvisiace s hlavným dlhom splácajú v rovnakých splátkach. Existujú dva typy spätného odkúpenia: numerando a postnumerando. V prvom prípade hlavnéplatby sa uskutočňujú presne načas alebo na konci obdobia. V druhom - skorší ako plánovaný dátum (ako v prípade predčasného splatenia).

A samotné platby tohto typu môžu byť fixné, viazané na výmenný kurz, indexované podľa inflácie, urgentné, trvalé, zdedené atď. Vzorec na výpočet anuitnej pôžičky možno ukázať na najjednoduchšom príklade.

Povedzme, že výška pôžičky je 100 tisíc rubľov, ročná sadzba je 10 % a doba pôžičky je 6 mesiacov. Mesačná splátka bude 17156,14, ale úrok sa zníži. Ak chcete vypočítať celkový preplatok v určitom čase, stačí vynásobiť sumu tela úveru počtom mesiacov a mínus celkovou sumou úveru. V našom prípade je to 17156, 146-100000=2936, 84.

Skryté klauzuly úverových zmlúv

Samostatne stojí za zmienku, že zmluvy môžu obsahovať aj doložky týkajúce sa poistenia úverového rizika. Musia venovať osobitnú pozornosť.

Provízie môžu byť vyplatené vopred alebo môžu byť časovo rozložené, čo môže spôsobiť dodatočné náklady pri určovaní výšky rovnakej mesačnej platby. Existujú aj rôzne druhy provízií, napríklad za vydanie hotovosti, za obsluhu kreditnej karty, za SMS notifikácie transakcií atď. To všetko však tiež stojí peniaze a z nejakého dôvodu sa nad týmito nákladmi nikto skutočne nezamýšľa.

Príkaz na úhradudlhy

Ak dôjde k omeškaniu, postupuje sa nasledovne: v prvom rade sa splatia úroky z omeškania, v druhom prípade omeškaná istina, potom úroky a penále. Ak momentálne existuje ďalší dlh, je splatený po tom, čo je po lehote splatnosti, a pokuta je posledná.

Záver

Ako vidíte, vzorec na výpočet pôžičky sa môže meniť v závislosti od situácie. Najdôležitejšou otázkou však je, že nestojí za to liezť do takéhoto otroctva ani za najvýhodnejších podmienok. Bez ohľadu na to, aké je to všetko atraktívne, príležitosť zarobiť si nenechá ujsť žiadny finančník. A spravidla, vrátane skrytých poplatkov a stavu finančných trhov, priemerný človek stratí v každom prípade.