Spôsoby splácania úveru: typy, definícia, spôsoby splácania úveru a výpočty splátky úveru

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Poskytnutie úveru v banke je zdokumentované - vyhotovenie zmluvy. Označuje výšku úveru, obdobie, počas ktorého musí byť dlh splatený, ako aj splátkový kalendár.

Spôsoby splácania úveru nie sú v zmluve špecifikované. Klient si preto môže vybrať pre seba najvhodnejšiu možnosť, ale bez porušenia podmienok zmluvy s bankou. Okrem toho môže finančná inštitúcia svojim zákazníkom ponúknuť rôzne spôsoby, ako poskytnúť a splatiť úver.

Typy dlhov

Malo by sa o nich povedať pár slov. Banka umožňuje klientovi osobne si vybrať spôsob splácania bankového úveru za výhodných podmienok.

Splatenie požičaných prostriedkov je možné vykonať:

1. Anuitným spôsobom. To znamená vrátením časti dlhu a úrokov z neho rovnakým dielom počas celého obdobiapožičiavanie.
2. Odlišným spôsobom. Teda s postupným znižovaním výšky úveru. V tomto prípade bude každá ďalšia platba nižšia ako predchádzajúca.

Anuitné platby

Pri výbere tejto možnosti splácania dlhu bude musieť klient platiť každý mesiac rovnaké sumy. Do konca zmluvy sa nezmenia.

Ak dlžník vráti peniaze anuitným spôsobom splácania pôžičky, potom sa peniaze ukladajú rovnako často – k určitému dátumu každého mesiaca, pričom výška platby je pevná a neznižuje sa, kým koniec stanoveného obdobia.

Sumy sa však zdajú byť rovnaké, rozdiel v ich štrukturálnej zložke však je. V priebehu roka sa mení, takže prvá a posledná platba sa bude líšiť.

Príklad anuitnej platby

Klient si zobral hypotekárny úver na obdobie 15 rokov, jeho výška bola 3 milióny rubľov a ročná úroková sadzba 10. Podľa prepočtov banky musí klient mesačne splácať 32 238 rubľov. Množstvo zostane rovnaké, ale štruktúra bude iná.

Hlavný dlh voči banke sa nazýva „úverový orgán“. Keď dlžník uskutoční prvú platbu, na splatenie pôžičkového orgánu pôjde asi 8 000 rubľov a zostávajúca suma pripadá na úrok. A neznižujú istinu dlhu pôžičky.

Prvých šesť mesiacov klient spláca úver smerovaný na splátky úrokov. Ale o šesť mesiacov neskôr začnú tiecť peniaze na zaplatenie hlavného dlhu.

Funkciaje taká, že zákazník najprv zaplatí úrok. Až po určitom čase spláca „úverový orgán“. Postupne sa splátka úrokov znižuje a dlhová istina sa zvyšuje. Dochádza teda k zmene v štruktúre úveru, no výška platby zároveň zostáva konštantná. Klient si nie vždy uvedomuje tieto zmeny dlhu. Pre neho je spravidla dôležitá nemennosť sumy platby.

Ak dlžník neustále ukladá peniaze na bankový účet už niekoľko rokov a v dôsledku toho sa výška dlhu mierne znížila, znamená to, že po celý čas splácal úroky, nie istinu.

Pre rýchly prechod k splateniu istiny dlhu môžete využiť metódu predčasného splatenia úveru. Nie je však vhodný pre každého dlžníka.

Zároveň nie je potrebné úplne uzatvárať zmluvu, aby ste ušetrili na splácaní úveru. Špecialisti poznamenávajú, že stačí, aby bola možná suma vyššia ako výška hlavnej platby a následný prepočet zníži úrokovú sadzbu a celkovú platbu.

Oplatí sa vložiť prostriedky v predstihu čo najskôr. Pretože čím viac času uplynulo od začiatku splácania úveru, tým menej výnosné je predčasné splatenie. Ak sa takáto splátka uskutoční v prvej časti splácania dlhu, potom sa úroky a mesačné poplatky môžu výrazne znížiť. Následný predčasný preplatok nemôže priniesť také výhody, pretože sa vracia vysoký úrok.

Výpočet anuitnej platby

Pri žiadosti o pôžičkuO všetky platby sa stará banka. Ak sa však chce klient uistiť, že výpočet platieb je správny, môže samostatne vykonať výpočty pomocou nasledujúceho vzorca:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Tu:

X – suma platby, ktorá sa uskutoční každý mesiac;

P - úrok (na 1 mesiac). Ak chcete zistiť, čo je P, mali by ste základnú sadzbu vydeliť rokom. Presnejšie na 12 mesiacov;

С – doba pôžičky.

Pri výpočte je potrebné k istine dlhu ("úverovému orgánu") pripočítať úrok za celé obdobie a vydeliť sumu počtom rokov. Hlavná vec pri tomto type pôžičky je, že v rôznych časoch sa bude telo pôžičky a úrokové platby líšiť. To banke v každom prípade umožňuje profitovať. Aj keď chce klient splatiť dlh v predstihu, požičiavajúca strana bude mať stále dobrý príjem.

Výhody a nevýhody anuitnej platby

Tento spôsob splácania úveru má množstvo výhod:

1. Jednoduchý výpočet platieb, náklady na splácanie mesačného dlhu si môžete naplánovať vopred.
2. V prípade znehodnotenia národných mien je platba znížená.
3. Suma je pevná a nezmenená počas celého obdobia.

Každý systém má však svoje nevýhody, vrátane tohto. Patria sem:

1. Veľké množstvo preplatkov v dôsledku úrokov a trvania zmluvy. Čím dlhšia je doba pôžičky, tým je preplatok výraznejší.
2. Pre klienta je ťažké samostatne vypočítať sumu podľa anuitného systému.
3. Splaťte predčasnepôžička je zisková iba v prvej polovici platobného obdobia, pretože finančné prostriedky vrátené dlžníkom idú spočiatku na splatenie úrokov a potom do tela pôžičky.

Či je tento spôsob splácania dlhu pre klienta vhodný alebo nie, je na jeho rozhodnutí.

Diferencované platby

Toto je druhý spôsob splatenia úveru. Hlavným rozdielom medzi takouto platbou a anuitou je zmena výšky mesačných splátok. Čím dlhšie dlžník spláca pôžičku, tým je splátka nižšia. Ale z hľadiska zloženia sa nelíšia: „telo pôžičky“a úrok.

Výška dlhu istiny zostáva nezmenená počas celej doby trvania zmluvy. Ale úročený dlh je stále menší. Z dôvodu poklesu úrokov sa mení aj výška príspevku.

Príklad diferencovanej platby

Podmienky úveru sú rovnaké ako pri anuitnom spôsobe splácania dlhu. Pri porovnaní štruktúry počiatočnej a poslednej splátky môžete vidieť veľký rozdiel - došlo k poklesu sumy.

Pri poslednej platbe, na rozdiel od prvej, nie je takmer žiadny úrok. Hlavné úverové zaťaženie bude v prvých fázach splácania dlhu, potom sa postupne znižuje. Preto nie je vhodný diferencovaný spôsob splácania úveru pre každého. Nie každý platiteľ má schopnosť získať veľké počiatočné platby.

Ak porovnáme dva spôsoby splácania dlhu navzájom, vidíme, ako veľmi sa sumy líšia. Za rovnakých počiatočných podmienok zmluvy: anuitná výška platieb dona konci roka bude 5 867 344 rubľov a diferencovane - 5 262 501 rubľov. Pretože je to najefektívnejší spôsob splácania úrokov z úveru. Rozdiel je obrovský.

Výpočet diferencovaných platieb

Výpočet tohto typu platby je oveľa jednoduchší ako anuita. Na vykonanie výpočtov je potrebné pripočítať výšku istiny dlhového „úverového orgánu“k naakumulovanému úroku. Výška pôžičky sa potom vydelí počtom mesiacov pôžičky.

Príklad. Dlžník si vzal hypotéku na 3 milióny rubľov na obdobie desiatich rokov, sadzba bola 12 percent.

3 000 000 RUB / 120 mesiacov=25 000 rubľov. Percento sa bude neustále meniť, preto pri platbe polovičnej sumy (1 500 000 rubľov) ďalší výpočet vyzerá takto: ((1 500 00012%) / 12) / 100=15 000 rubľov

Výhody a nevýhody diferencovanej platby

Výhody tohto spôsobu splácania úveru:

1. Preplatok na úvere je výrazne znížený. Dôvodom sú nižšie úrokové sadzby počas celej doby pôžičky.
2. Jednoduchý výpočet platby.
3. Výška splátky sa každý mesiac znižuje, čo znižuje úverovú záťaž dlžníka a psychologicky uľahčuje prevod výdavkov na dlh.

So zjavnými výhodami má takáto platobná schéma aj nevýhody:

1. Nemôžete aktivovať automatickú platbu, pretože každý mesiac existuje iná výška dlhu.
2. Môžete vložiť málo peňazí a meškať sa, takže vždy musíte kontaktovať plán alebo banku, aby ste si ujasnili ďalšíplatba.
3. Najprv sú sumy pôžičky veľmi vysoké.

Z celkovej výšky úveru a podmienok splácania sa vyberá najvýhodnejší typ splácania úveru. Je potrebné poznamenať, že zvolený spôsob nie je možné zmeniť na iný počas celej doby trvania zmluvy.

Spôsob splácania v hotovosti

Za pôžičku je možné platiť v hotovosti, je to však mimoriadne nepohodlné, pretože je potrebné vložiť peniaze do pokladne. Ak to chcete urobiť, musíte sa osobne dostaviť na pobočku.

Oplatí sa platiť cez pokladňu, ak:

• na uskutočnenie ďalšej platby zostáva málo času;
• klient nechce platiť poplatky za prevod;
• dlžník neverí v správny vlastný prevod finančných prostriedkov.

Peniaze využívajú iba fyzické osoby, je to pre firmy nepohodlné a neprijateľné.

Bezhotovostný spôsob splácania úveru

Ak si človek váži svoj čas, najrýchlejšou možnosťou platby je bezhotovostná platba.

Typy bankového prevodu:

1. Prevod z plastovej karty na bankový účet.
2. Splácanie cez účtovníctvo. Keď sa mzda pripíše na kartu zamestnanca, suma splátky úveru sa automaticky odpočíta.
3. Používanie elektronických peňaženiek a multikaziet.
4. Poštový prevod.

Je možné rýchlo uskutočniť bezhotovostný prevod, tu je však prevod peňazí na účetmôže chvíľu trvať. Preto je lepšie sa o to postarať vopred.

Banky umožňujú svojim zákazníkom vybrať si poradie a spôsoby splácania úveru. Dlžník sa sám rozhodne, ako ho zaplatí - anuitná alebo diferencovaná platba, vloženie hotovosti na pokladni alebo bezhotovostný prevod.

V každom prípade sa klient pred podaním žiadosti o úver musí vopred rozhodnúť o ďalšom splácaní dlhu. A ak dokáže utiahnuť počiatočné úverové zaťaženie väčšej veľkosti, oplatí sa zvoliť splátkový systém s klesajúcimi splátkami, aby ušetril na preplatkoch.