Vkladový vklad: podmienky, sadzby a úroky z vkladov

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Pre tých, ktorí práve začali ovládať finančné nástroje, je v prvom rade otvorený vklad. Umožňuje vám minimalizovať vplyv inflácie a zaistiť bezpečnosť finančných prostriedkov. Čo je to za nástroj? Načo sa to používa? Aké výhody nám poskytuje?

Všeobecné informácie

Človek v modernom svete môže využívať veľké množstvo rôznych finančných nástrojov. Mnohé z nich však vyžadujú značné skúsenosti a obrovské zásoby vedomostí. Pomerne jednoduchý a nie zložitý je v tomto prípade vklad. Aby ste ho mohli používať, musíte byť schopným občanom a mať minimálne množstvo vedomostí. Sadzby vkladov vám umožňujú minimalizovať vplyv inflácie na úspory a niekedy dokonca mierne zvýšiť množstvo dostupných prostriedkov. Stále sú však potrebné určité znalosti.

Je teda potrebné odlíšiť potenciálnych podvodníkov od finančných inštitúcií, ktoré obchodujú s peniazmi. Predpokladajme, že krajina prijíma vklady za šesť percent ročne, pôžičky sa vydávajú zapätnásť. A potom sa objaví organizácia, ktorá prijíma peniaze od obyvateľstva na 15% a deklaruje emisiu na 30%. Je možné, že ich slová sú pravdivé? Áno, je to celkom možné. Ale len tí, ktorí boli odmietnutí tými, ktorí ponúkajú 15%, si vezmú pôžičku na 30%. Riziko nevrátenia rastie. Môže sa tiež stať, že výber prostriedkov sa bude jednoducho vykonávať rok alebo niekoľko rokov a potom peniaze upadnú do zabudnutia. Ak je banka členom poisťovacej agentúry, vráti sa určitá suma. Pravda, úroky z vkladov sa v takýchto prípadoch platiť nebudú. To však nie je nič hrozné: naše peniaze u nás sú už dobré. Ale neunáhlime sa a zvážme všetko v poriadku.

Čo by som mal hľadať pri výbere?

Chceme teda otvoriť bankové vklady. Teraz si musíme vybrať finančnú inštitúciu, ktorá nám umožní mať istotu, že sa s finančnými prostriedkami nič nestane. Aké sú body, ktorým treba venovať pozornosť? V prvom rade sa treba pozrieť na transparentnosť činností. To znamená, či je možné nájsť informácie o akcionároch, manažmente, ako sú prístupní, či je otvorená dokumentácia a výkazníctvo, aké opatrenia boli prijaté na zabezpečenie, obdobie pôsobenia finančnej inštitúcie na trhu. Toto všetko je nevyhnutné.

Okrem toho nebude zbytočné používať na určenie najlepšej možnosti kalkulačku. Predpokladajme, že je na výber: 20 %, ktoré sa pripisujú na konci roka, alebo 19 % s kapitalizáciou každý mesiac. Aj keď druhá možnosťponúka menej (na prvý pohľad), v skutočnosti je to lepšia možnosť. Na overenie postačí použiť kalkulačku. V prvom prípade dostaneme za tisíc rubľov sumu 1200 rubľov. Všetko je tu jednoduché. Výpočet veľkých písmen si vyžaduje čas, preto budú uvedené v skrátenej verzii. Prvý mesiac a za tisíc rubľov sa teda účtuje 19%. a pripísané na účet. Výsledkom je, že záloha už nie je tisíc rubľov, ale o niečo viac. Podľa výsledkov prvého mesiaca bude mať účet 1016,14 rubľov. A z tejto zvýšenej sumy sa už pripisuje úrok. A konečný výsledok je 1207,47 rubľov. Samozrejme, niekto môže namietať, že sedem rubľov nie je až taká veľká suma. Ale toto je len tisícka. Čo ak ich bude sto? Alebo sa uvažuje o celom milióne? Kto odmietne sedemtisíc rubľov?

Typické chyby

Na začiatku sa musíte rozhodnúť o cieli. Mnoho ľudí si myslí: mám si vybrať bežný alebo vkladový vklad? Preto je potrebné pochopiť ich účel. Vklad je navrhnutý tak, aby akumuloval hotovosť a minimalizoval vplyv inflácie pripisovaním úrokov.

Súčasná je iná. Slúži na akumuláciu a sústredenie finančných prostriedkov, ktoré je možné kedykoľvek použiť. Preto sa neposkytujú na časové rozlíšenie úrokov alebo sú zanedbateľné. Príkladom sú kreditné karty. Bežnou situáciou je, keď sa platia úroky z prostriedkov, ktoré sú na nich k dispozícii. Navyše, ak ide o bankové peniaze, potomplatí osoba finančnej inštitúcii. Keď má jednotlivec na karte prostriedky, už mu platia úroky za použitie.

A tiež sa chcem vrátiť a znovu preskúmať takú typickú chybu, akou je zameranie sa výlučne na vysoké percentá. Malo by sa pamätať na to, že zvýraznenie na všeobecnom pozadí naznačuje, že sa vykonávajú riskantné alebo dokonca zakázané regulátormi a právnymi predpismi operácie s peniazmi vkladateľov. Preto by ste mali k výberu finančnej inštitúcie pristupovať veľmi opatrne. Aby ste neprišli o vklady v bankách, nemali by ste tiež prekročiť sumu, ktorá je krytá poistením. V súčasnosti je to 1,4 milióna rubľov.

Výber banky a podmienok

Takže máme záujem o otváranie vkladov. Aby ste sa neprepočítali, riaďte sa jednoduchými kritériami:

1. Účasť v systéme poistenia vkladov. Čím dlhší termín, tým lepšie.
2. Veľkosť finančnej inštitúcie. Čím väčšiu banku má človek do činenia, tým je menšia pravdepodobnosť, že v blízkej budúcnosti skrachuje. To je do istej miery zárukou spoľahlivosti. Je pravda, že je ťažké si predstaviť, že veľké inštitúcie náhle skrachujú a napríklad vklady Sberbank jednoducho zmiznú.
3. Aktíva. Práve nimi by ste sa mali v prvom rade riadiť pri určovaní veľkosti. Tieto informácie nájdete na webovej stránke Bank of Russia. Dodatočnú pozornosť možno venovať počtu pobočiek, ako aj geografii ich umiestnenia. Tieto informácie by ste už mali hľadať priamo na webovej stránke spoločnostiúverová inštitúcia.
4. Finančné výkazníctvo. To je vhodné pre tých, ktorí chcú dať šancu malým bankám. Je potrebné zabezpečiť, aby vykazovanie bolo v súlade so štandardmi likvidity. Zaujímať sa treba aj o dlh po lehote splatnosti (je žiaduce, aby nepresiahol päť percent z výšky úverov), ako aj o dynamiku jeho zmeny. Našťastie sú všetky tieto údaje prezentované na webovej stránke Centrálnej banky Ruskej federácie.
5. Zloženie akcionárov. Ich zoznam je zverejnený na stránke samotnej banky a nemal by vzbudzovať podozrenie. Ak sú medzi nimi medzinárodné investičné fondy, potom je to ukazovateľ spoľahlivosti. No zároveň to môže zoči-voči neustále rastúcim sankciám a politickej nestabilite hrať krutý vtip. Preto musíte pred rozhodnutím dôkladne zvážiť klady a zápory.

O sadzbe a úroku

Je tu veľa nuancií. Bankovníctvo používa fixné, pohyblivé a rastúce/klesajúce sadzby. Je problematické jednoznačne povedať, ktorá z týchto možností je najlepšia. Najjednoduchšie na pochopenie je pevná sadzba. Floating môže byť viazaný na určité udalosti. Zvýšenie/zníženie sadzby je dohodnuté pri uzatvorení zmluvy a vedie k zvýšeniu/zníženiu platieb.

Výšku prijatých peňazí pozitívne ovplyvňuje možnosť doplnenia bankového vkladu. Ak sa teda inflácia spomalí, bude výhodné investovať ďalšie prostriedky. Často ponúkajú aj možnosť predčasného výberu, no v takýchto prípadoch sa ukladajú výrazné sankcie: odtretiny na všetky naakumulované úroky. Netreba zabúdať ani na kapitalizáciu príspevku. Aj keď nie je potrebné ponáhľať sa k drahocennému slovu. Na určenie ziskovosti konkrétnej schémy je lepšie použiť kalkulačku. Keďže miera inflácie je teraz zanedbateľná, nie je potrebné žiadať vysoké úroky. Začiatkom roka 2018 nastala situácia, že ak sa na vkladoch ponúka viac ako 12 % ročne, ide s najväčšou pravdepodobnosťou o podvodníkov. Zoberme si ako príklad, aký úrok si účtuje taká pomerne veľká komerčná štruktúra, akou je UniCredit Bank. Táto banková inštitúcia ponúka svojim klientom od 4,75 % do 8,35 % za vklady v rubľoch v závislosti od zvolených podmienok a dohodnutého obdobia. V prípade cudzích mien, ako je americký dolár alebo euro, ich hodnota nepresahuje 3,5 percenta ročne.

O programoch

Bankové inštitúcie majú záujem rozširovať svoju zákaznícku základňu. K tomu využívajú široké spektrum riešení. Jedným z najpopulárnejších je vytváranie cielených programov. Napríklad zvlášť pre študentov, dôchodcov, pracujúcich ľudí (tzv. platové projekty). Otváranie vkladov je sprevádzané určitými bonusmi, napríklad zvýšeným úrokom. Okrem toho môžu byť ponúkané doplnkové služby, ako je registrácia programu investičného alebo akumulačného životného poistenia, registrácia v neštátnom dôchodkovom fonde a mnohé ďalšie, ktoré vám umožnia získať verného klienta na dlhú dobu.

Okrem toho môžuzaviesť stimuly pre výšku príspevku. Napríklad osoba vložila na účet 10 miliónov rubľov a získala 0,5% zvýšenie. Mimochodom, s horami zlata je lepšie nerátať. Na konci roka 2017 teda pri umiestňovaní prostriedkov na 12 mesiacov len Loko-Bank ponúkala viac ako 9 % ročne. A potom bola táto sadzba k dispozícii iba v rámci špeciálnej ponuky a platila na obmedzený čas. Ale ak hovoríme o hlavných finančných inštitúciách v krajine, potom vklady Sberbank, VTB a ďalších môžu ponúknuť asi 5-7%. Hoci ak si dáte pozor na stredne veľkú banku, môžete nájsť ponuku 8%. Mali by ste byť opatrní a držať sa primeraných limitov. A ak si čitateľ myslí, že ide o hlúpe varovanie, tak treba uviesť suchú štatistiku: v polovici roka 2017 bolo takmer 8 miliónov vkladateľov, ktorí prišli o peniaze kvôli krachom bánk. Objem platieb za ne ašpiroval na jeden a pol bilióna rubľov! Toto sú oficiálne údaje Agentúry pre poistenie vkladov.

Príprava

Pri otváraní vkladov v rubľoch je potrebné myslieť nielen na úrokové sadzby. Okrem kontrol spoľahlivosti, ktoré boli spomenuté vyššie, by ste sa však mali zaujímať o maximálnu a minimálnu výšku vkladu, možnosť doplnenia účtu a predčasného výberu peňazí, postup pri načítavaní súm a mnoho ďalších bodov, na ktorých závisí pohodlie a závisí pohodlie pri interakcii. Veľké finančné inštitúcie ponúkajú spravidla viacero možností investovania prostriedkov. To vytvára ilúziu významnéhovýber, ale v praxi sa výťažok výrazne nezvyšuje. Napríklad reklamná spoločnosť má poskytnúť vklady vo výške 8 %. A malými písmenami nižšie je napísané, že táto ponuka platí pre vklady od 300 tisíc rubľov. A ak chce človek umiestniť menej, tak len 7 %. Formálne je všetko pravda a požiadavky zákona o reklame sú splnené. Zároveň však ponúknu menej, ako sa očakávalo. Koniec koncov, len málo ľudí si môže vziať tristo tisíc rubľov za zálohu, však? Pozorne si prečítajte aj zmluvu. Koniec koncov, môže sa ukázať, že sadzba je pohyblivá a prvých pár mesiacov bude atraktívnych a potom pôjde dole.

A čo nám ponúkajú bankové inštitúcie?

Toľko informácií už bolo zvážených, ale najpopulárnejšiu otázku (koľko?) sme nezohľadnili. Podmienky vkladov v rôznych bankách stanovujú rôzne percentá v závislosti od zvoleného programu spolupráce. Predtým sa spomínala UniCredit Bank. Čo ponúkajú iné štruktúry? Vezmite si napríklad Promsvyazbank. Svojim investorom ponúka v rámci špeciálnych ponúk od 6,7 % do 8,45 %. Nie zlé? To je pravda, ale výška vkladu musí začínať od 500 tisíc (v niektorých prípadoch od milióna).

Môžete venovať pozornosť Rosselkhozbank, ktorej 100% vlastníkom je štát. Ponúka doplniteľné vklady, pre ktoré sú poskytované debetné transakcie. V rubľoch ponúka od 6,4 do 8,6 %.

Home Credit Bank ponúka hosťovanie vkladov až na 36 mesiacovsadzba od 7 do 8 %. Významnou výhodou je splácanie úrokov každý mesiac. Ďalším plusom je malá veľkosť minimálneho vkladu, iba tisíc rubľov.

Najziskovejšia ponuka však prichádza od banky VTB v Moskve. Najvýnosnejšie vklady od neho v rubľoch vám umožňujú získať 10% ročne. Je pravda, že ich nemôžete ani doplniť, ani stiahnuť. Áno, a počiatočná výška príspevku je najmenej 30 000 rubľov. Ak hovoríme o iných ponukách, začínajú na úrovni 4,3 percenta ročne.

Čo ponúkajú obri?

Práve sa zvažovalo, aké vklady jednotlivcov ponúkajú niektoré inštitúcie druhej ligy. A čo môžu ponúknuť známi a populárni giganti? Alfa-Bank ponúka možnosť uzatvárania zmlúv až na tri roky s malým vkladom 10 000 rubľov. Je pravda, že najvyšším príjmom, ktorý poskytuje, je príjem úroku 7,43 %. A začína na 6,4 %.

Tinkoff funguje až dva roky. Sadzby, ktoré ponúka, sa pohybujú od 6,16 % do 8 %. Predčasné ukončenie je možné, ale v takýchto prípadoch je sadzba 0,1 percenta. Ruská štandardná banka ponúka svojim vkladateľom od 6,5 do 8,5 percenta ročne. Výška doplnenia je od desaťtisíc rubľov. „VTB 24“ponúka spoluprácu až na 5 rokov. Sadzba sa pohybuje od 4,1 do 7,1 percenta ročne.

A túto krátku recenziu uzatvára gigant domáceho trhu finančných inštitúcií – sporiteľňa. Onponúka veľké množstvo rôznych vkladov, ktoré sa líšia minimálnymi sumami aj podmienkami. Na otvorenie vkladu stačí mať sumu 1 000 rubľov. Treba poznamenať, že Sberbank sa viac zameriava na veľkých vkladateľov. To znamená, že čím viac vložíte, tým väčší bude úrok. Pravda, nemožno počítať s viac ako 5,63 %. Ale tu je dôležitý faktor spoľahlivosti. Nedá sa teda povedať, že vklady pre dôchodcov sú z hľadiska príjmu najatraktívnejšie, no môžete si byť istí bezpečnosťou svojich prostriedkov.

Záver

A ešte raz musíme hovoriť o opatrnosti a pozornosti. Áno, táto téma sa už spomínala viackrát, ale je veľmi aktuálna. Údaje Agentúry pre poistenie vkladov o ôsmich miliónoch ľudí čakajúcich na odškodné v celkovej výške jeden a pol bilióna rubľov sú dobrým príkladom nepoľavenia. Je potrebné starostlivo a starostlivo pristupovať k výberu finančnej inštitúcie, ktorej budú prostriedky prevedené.

Vo všeobecnosti je najlepšou možnosťou neustále zlepšovanie vlastnej gramotnosti a sledovanie situácie vo vybraných komerčných štruktúrach. Skutočne, dnes je už ďaleko od stredoveku, keď stačilo ovládať obmedzenú zásobu vedomostí (kováčstvo, hrnčiarstvo, pestovanie poľnohospodárskych produktov), a to stačilo na celý život. Ak chcete zlepšiť svoj život, musíte pochopiť, že na to sa musíte zlepšiť, naučiť sa niečo nové,skús a konaj. Až potom dôjde k zmenám a vylepšeniam. Malo by sa pamätať na to, že život je pod kontrolou samotných ľudí. Nikto sám od seba problémy nevyrieši a nezlepší im podmienky. Len my. Vklad dnes. Zajtra štátne dlhopisy. Potom investujte do akcií alebo vlastného podnikania – a z danej osoby bude milionár! Za týmito slovami je veľa práce, no jedno treba mať stále na pamäti: cestu zvládne ten kráčajúci!