Štátne hypotekárne programy v Rusku: podmienky, balík dokumentov

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Každý si chce zariadiť svoj život a urobiť to čo najskôr. Štát sa snaží pomôcť občanom riešiť tento problém pomocou programov zvýhodnených úverov. Dnes v Rusku môžete získať sociálnu hypotéku, vziať si pôžičku od banky alebo sa zúčastniť sociálneho projektu.

Typy hypoték

V závislosti od možnosti získavania prostriedkov sa hypotéky delia na dva modely:

• Američan. To zahŕňa program vládnych hypotekárnych úverov.
• európsky. Pôžičku financujú sporiteľne.

V rámci programu zvýhodnených pôžičiek si mladé rodiny môžu kúpiť nehnuteľnosť na úver. Do momentu jej splatenia však nemôžu kupovať iný druh nehnuteľnosti. Aj keď dlžník poskytol úver z banky, držiteľom hypotéky môže byť Agentúra pre hypotekárne úvery (AHML). Hoci hypotéka väčšinou zostáva vo finančnej inštitúcii.

Banková hypotéka

Finančné inštitúcie berú do úvahy predovšetkým vek dlžníka. Každý si zároveň nastavuje svoj vlastný prah. Výhodou tohto prístupu je, že rodičia môžu vystupovať ako spoludlžníci. Ak príjem mladého páru potvrdený potvrdením o dani z príjmu pre 2 osoby nestačí na zaplatenie minimálnej platby, potom vám odsek o dlžníkoch umožňuje tento problém vyriešiť.

Banky vydávajúce hypotéky môžu poskytnúť lehotu odkladu, ak dlžník súhlasí s predĺžením splatnosti úveru, a to za nasledujúcich podmienok:

• ak sa vyčlenia finančné prostriedky na výstavbu domu, potom sa platba môže odložiť maximálne o dva roky;
• ak sa mladému páru narodilo dieťa počas zmluvného obdobia, finančná inštitúcia môže poskytnúť úverové prázdniny maximálne na tri roky.

Ide len o splatenie hlavného dlhu. Ak už pred podpisom zmluvy mala rodina maloleté dieťa, potom môžete počítať s výškou pôžičky do 90 % pôvodných nákladov.

Samostatná kategória – „štátni zamestnanci“

Vládni zamestnanci sú pre banky atraktívnymi dlžníkmi z niekoľkých dôvodov:

1. Disciplína. Podľa štatistík je táto kategória obyvateľstva zodpovedná za prijaté záväzky. Táto kvalita zvyšuje šancu na včasné vrátenie peňazí.
2. Možnosť nátlaku zo strany zamestnávateľa. Klienta môžete ovplyvniť viacerými spôsobmi, a to aj súdnou cestou. V najkrajnejšom prípade budú mesačné splátky úveru inkasované z platu klienta.
3. Stabilný príjem. Štátni zamestnanci dostávajúmalý plat, ale v presne dohodnutom čase. Je menej pravdepodobné, že takéto štruktúry budú zlikvidované, reorganizované alebo zredukované. Preto je šanca, že klient bude na svojej pozícii pracovať počas celej doby úveru.
4. Rozvoj sociálnych programov umožňuje banke výrazne zvýšiť zákaznícku základňu, keďže v každej lokalite bude dostatok mladých rodín a zamestnancov štátnych inštitúcií.

Sociálna hypotéka

Ide o výpožičné programy fungujúce v určitých regiónoch Ruskej federácie. S ich pomocou môžete:

• kúpiť byt, dom;
• znížiť nákupnú cenu na zľavu;
• staňte sa vlastníkom nehnuteľnosti na hypotéku.

Účasť v sociálnom programe je pre mladú rodinu dobrou príležitosťou na zníženie nákladov na hypotéku.

Trošku histórie

V roku 2010, na Silvestra, vláda schválila program Bývanie na 5 rokov dopredu. Ciele jeho implementácie:

• stimulovať výstavbu energeticky efektívneho nízkonákladového bývania;
• poskytovať prednostný nákup majetku občanom v núdzi;
• rozvoj hypotekárnych programov;
• prispôsobte náklady na štandardný byt priemernému ročnému príjmu rodiny počas 4 rokov;
• zvýšiť podiel dlžníkov na 30 %.

Od tej chvíle začali v Rusku fungovať štátne hypotekárne programy.

Funkcie

Federálna preferenčná hypotéka pre mladé rodinné bývanie je najobľúbenejším produktom na trhu. Percento náhrady časti nákladov závisí od zloženiarodiny. Ak pôžičku poskytujú novomanželia s dieťaťom, štát pokryje 35% nákladov, ak je bez dieťaťa - 30%. Ak sa v rodine počas splácania pôžičky narodí bábätko, štát kompenzuje ďalších 5 % nákladov. Hlavnou výhodou takéhoto programu je, že nadobudnutý majetok sa okamžite stáva majetkom dlžníka, to znamená, že si v ňom môže zaregistrovať ktoréhokoľvek člena rodiny.

Vládne hypotekárne programy majú množstvo nedostatkov. Zmluva sa zvyčajne uzatvára na 10 rokov, čo vedie k veľkým preplatkom za použitie úveru aj pri nízkej sadzbe.

Pre koho?

Sociálna hypotéka poskytuje celý rad vládnych programov. Úverové produkty vyvíjajú samotné banky spolu so štátom. Podmienky služby sú pre každý región iné. Najspoľahlivejšie informácie získate od miestnych úradov. Zvýhodnené hypotéky sú poskytované nielen mladým rodinám.

Účastníkmi programu sa môžu stať:

• Rodiny, ktoré potrebujú lepšie životné podmienky: žijú v nevyhovujúcich priestoroch, sú registrované na miestnych úradoch alebo im nie je poskytnuté požadované množstvo bývania. Posledný bod znamená, že každý člen rodiny má menej ako 18 metrov štvorcových. m celková plocha.
• Rodiny s dieťaťom, ktorého rodičia majú menej ako 35 rokov. Ak je niekoľko detí, potom takéto obmedzenia nie sú stanovené. Účastníkmi programu sa môžu stať nielen držiteľky certifikátu materského kapitálu.
• Vojenské abojovým veteránom sú ponúkané najvýhodnejšie podmienky programu. Sú platné, ak je osoba členom systému akumulačného bývania (NIS) aspoň tri roky.
• Zamestnanci úradov, vedeckých, štátnych inštitúcií, kultúrnych zariadení, mestotvorných podnikov sú tiež obsluhovaní za jedinečných podmienok.

Ktoré objekty sú vhodné

Program bývania umožňuje kúpu objektu v ktorejkoľvek fáze výstavby alebo na sekundárnom trhu. Podľa federálnych programov si môžete kúpiť bývanie v ktoromkoľvek regióne a podľa regionálnych programov iba v určitom okrese. Najmä ak je dlžník dotovaný.

Vývojára nezaujíma, kto zaplatí za nákup. Výnimkou sú programy, v rámci ktorých sa bývanie kupuje za nižšie ako trhové ceny. Tieto byty sa zvyčajne predávajú v domoch ekonomickej triedy a úrady ich po dohode s developermi „zmrazia“. Všetci developeri dostávajú takúto sociálnu záťaž vo forme kvót na meranie bytových domov.

Štatistika

Úrokové sadzby komerčných bánk sa pohybujú medzi 11-15%. Ak hovoríme o vládnych programoch, potom tu sadzby nepresahujú 13%. Vzhľadom na to, že miera inflácie v krajine nepresahuje 13 %, môže byť získanie hypotéky v rámci zvýhodneného programu dobrou alternatívou k investovaniu. Štát navyše zvažuje otázku rozšírenia štátnych programov. Mnoho finančných inštitúcií zvyšuje sadzby o 2-3% na nehnuteľnosti nachádzajúce sa na sekundárnom trhu. Napríklad vo VTB môžete získať hypotéku vo výške 14%, po zaplatení 30%zálohová platba v maximálnej výške 2,8 milióna rubľov. Rovnaké limity sú nastavené v Sberbank, ale podmienky služby sú odlišné: 20% záloha a sadzba 13,5%.

V roku 2014 bolo zrealizovaných 7,5 tisíc sociálnych pôžičiek v hodnote viac ako 15 miliárd rubľov. Väčšinu z nich vydal vojenský personál. Ďalších 25 % zmlúv je pre mladých učiteľov. Pre porovnanie, v tom istom roku bolo vydaných 445 000 hypoték v hodnote asi 769,5 miliardy rubľov.

Štatistiky by mohli byť lepšie, keby potenciálni dlžníci vedeli o sociálnom programe. Nie každý spĺňa minimálne požiadavky. Dlžník musí zaplatiť 20 % nákladov na bývanie, vybrať si byt spomedzi viacerých možností, ktoré štát ponúka. Všetky tieto faktory ovplyvňujú dopyt.

Ako získať vládnu hypotéku?

Pôžičku je možné získať tromi spôsobmi:

• Po prvé – získajte pôžičku za výhodných podmienok so zníženou sadzbou. V rámci programov s AHML sa sadzby pohybujú od 10,5 (s preddavkom viac ako 30 %) do 11,1 %. Rozdiel sa prevedie do banky z rozpočtových prostriedkov. Minimálna akontácia je 10%, maximálna splatnosť úveru je 30 rokov. Čím dlhší termín, tým nižšia splátka a väčší preplatok. Na účasť v programe stačí podať žiadosť na pobočku banky.
• Po druhé – poskytovanie finančných prostriedkov na kúpu bývania. Môžu byť použité na zaplatenie preddavku alebo časti dlhu.
• Po tretie – nákup verejného bývania na úver. Byty pre takéto programy sú prideľované podľa kvót a zmluva je vyhotovená v rbanka.

Dlžník si môže nezávisle vybrať úverovú inštitúciu. Štátnu hypotéku pre mladú rodinu je možné získať vo viac ako 15 bankách.

Dokumenty

Ak sa chcete zúčastniť programu, musíte poskytnúť:

• statement;
• kópie pasov rodinných príslušníkov;
• dokument potvrdzujúci postavenie tých, ktorí potrebujú lepšie podmienky bývania;
• 2 – potvrdenia o dani z príjmu fyzických osôb každého člena rodiny, kópie pracovných zošitov alebo bankový výpis potvrdzujúci dostupnosť finančných prostriedkov na zaplatenie zálohy.

V závislosti od účelu získania hypotéky, regiónu, nákladov na bývanie môže byť tento zoznam doplnený.

Ak už bola hypotéka vystavená, budú potrebné kópie osvedčenia o vlastníctve, úverová zmluva a potvrdenie od finančnej inštitúcie o zostatku dlhu.

Potenciálnym dlžníkom sa ponúka možnosť vybrať si medzi federálnymi a regionálnymi programami. Členom ktorejkoľvek z nich sa môžete stať iba raz.

Vojenská hypotéka

Na účastníkov vojenskej hypotéky platia najprísnejšie podmienky. Takýto program má ale viac výhod. Vstupom do NIS dostáva vojak dotáciu od ministerstva obrany. Tieto príspevky sa každoročne indexujú. Po troch rokoch môžu byť tieto prostriedky použité na splatenie časti úveru. Vojak v skutočnosti dostáva hypotéku zadarmo. Dlh budete musieť splatiť sami až po prepustení z armády. Za využitie pôžičky budete musieť zaplatiť 9,4 – 11,5 %. Minimálna sadzba platí pre objekty sekundárneho trhu a maximálna - pre objekty vo výstavbe.

Obmedzená výška úveru je obmedzená na 2,4 milióna rubľov. Ten, kto si chce kúpiť drahšie bývanie, môže zvyšok sumy zaplatiť sám alebo si zobrať spotrebný úver. Podľa štatistík sú priemerné náklady na bývanie zakúpené v rámci takéhoto programu 4,2 milióna rubľov. Požiadavky na všetkých účastníkov transakcie (dlžníkov, banky, developerov) stanovuje Rosvoenipoteka.

Mladé rodiny

Bytová otázka je obzvlášť akútna pre mladé rodiny s deťmi, ktoré nemajú nasporené peniaze na kúpu bytu. Pre túto kategóriu obyvateľstva boli vyvinuté štátne programy na pomoc hypotekárnym dlžníkom.

Mladí ľudia do 35 rokov sa môžu zapojiť do projektu Cenovo dostupné bývanie. Musia mať štatút tých, ktorí potrebujú lepšie podmienky bývania a trvalý príjem, potvrdený potvrdením o dani z príjmu pre 2 osoby.

Banky zapojené do programu „Mladá rodina“pripravujú svoje vlastné návrhy s rovnakými názvami projektov. Aby ste sa neplietli medzi verejnými a súkromnými programami, mali by ste si podrobne preštudovať podmienky požičiavania.

Štát v rámci projektu dáva každému možnosť zlepšiť si životné podmienky kompenzovaním časti nákladov na kúpu bytu. Vláda nerozdáva majetok zadarmo, ale platí ⅓ jeho hodnoty.

Postup

Štátne hypotekárne programy pre mladých sa vydávajú vo forme certifikátov. Totodoklad je potrebné predložiť oprávnenému orgánu banky do dvoch mesiacov odo dňa jeho prevzatia. V opačnom prípade banka nebude môcť dokument akceptovať. Certifikáty vydávajú miestne úrady. Jeho platnosť je 9 mesiacov. Počas tejto doby by mala byť hypotéka úplne vydaná.

Tieto prostriedky možno použiť na kúpu nehnuteľnosti, stavbu domu, zaplatenie zálohy hypotéky alebo zaplatenie zálohy. V rámci regionálnych programov je možné splatiť existujúcu hypotéku certifikátom. Súčasne musí kvadratúrne záložné puzdro spĺňať minimálne požiadavky.

O uznaní rodiny ako núdznej rozhoduje miestne administratívne centrum podľa nasledujúcich kritérií:

• dvojčlenná rodina žije v byte s rozlohou menej ako 42 metrov štvorcových. m;
• v trojčlennej rodine má každý člen menej ako 18 metrov štvorcových. m.

Výpočet zohľadňuje plochu všetkých vlastnených obytných priestorov. Ak sú manželka a dieťa zaregistrované v byte s rozlohou 36 m2. m, a manžel je zaregistrovaný v rodičovskom byte a predstavuje viac ako 18 metrov štvorcových. m, potom nebude fungovať zúčastniť sa žiadneho štátneho hypotekárneho programu. Dôvodom odmietnutia môže byť aj uvedenie nepravdivých údajov, absencia akýchkoľvek dokladov alebo účasť niektorého z rodinných príslušníkov skôr na zvýhodnenom programe.

Podmienky na rok 2017

V rámci programu sociálnych hypoték si môžete kúpiť bývanie len na primárnom trhu. Výnimkou je vojenský program.

• Zálohapre všetky kategórie občanov okrem mladých profesionálov - 20 %.
• Minimálna ročná sadzba je 12 %.
• Pôžička sa poskytuje iba v ruských rubľoch na maximálne obdobie 30 rokov.
• Podmienkou je poistenie majetku.
• Výpočet plochy budúceho bývania sa vykonáva podľa nasledujúceho vzorca: 32 m2. m - na osobu; 48 štvorcových m - pre dvoch; 18 štvorcových m - pre každého nasledujúceho člena rodiny.

Záver

Vládne hypotekárne programy sú dostupné pre mladé rodiny, ktorých členovia majú menej ako 35 rokov. S ich pomocou môžete výrazne znížiť náklady na hypotéku až o 30-35%. Bohužiaľ, iba 1,7% obyvateľov Ruskej federácie používa takéto programy. Tento typ hypotéky nie je všeliekom. Nie každý si bude môcť dovoliť kúpiť si nové bývanie, hoci mnohí Rusi už vďaka tomuto programu dostali svoje štvorcové metre.