Finančný supermarket: vlastnosti činnosti a perspektívy rozvoja

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2025-01-24 13:24

Odvetvie finančných služieb je lukratívne, ale vysoko konkurenčné prostredie. Spoločnosti sa tu snažia poskytovať zákazníkom úplnejší a najaktuálnejší rozsah služieb. Možnosti, ktoré ponúkajú banky, sa dnes už nepovažujú za vyčerpávajúce. Popularitu získava nová forma organizácie - finančný supermarket. V článku budeme analyzovať, čo to je, aké sú jeho vlastnosti, aké služby sa poskytujú. Poďme diskutovať o tom, či existujú vyhliadky na rozvoj takýchto finančných foriem v Rusku.

Čo je toto?

Finančný supermarket – divízia úverovej finančnej inštitúcie, ktorá ponúka celý rad finančných služieb a produktov. Na prvom mieste je bankovníctvo. Ale okrem nich sú k dispozícii investície, poradenstvo a poistenie.

Hlavným cieľom finančných supermarketov je uľahčiť občanom získanie finančných produktov a služieb. Tvorcovia tiež chcú, aby bol pobyt zákazníkov v takýchto organizáciách čo najpohodlnejší: skrátiť čakaciu dobu, znížiť množstvo vynaložených peňazí.

Klasifikácia

Hoci finančné supermarkety sa predstavujúuniverzálne inštitúcie, vo svetovej praxi je relevantné rozdeliť ich podľa oblastí činnosti:

• Práca s investičnými produktmi.
• Zamestnanie v poisťovníctve.
• Služby retailového bankovníctva.

Rozdelenie sa spravidla vykonáva pozdĺž prevládajúceho vektora univerzálnej spoločnosti.

Účely stvorenia

Finančné supermarkety sú vytvorené na špecifické účely:

• Získajte dobre fungujúce združenie, veľkú korporáciu poskytujúcu finančné produkty.
• Vymieňajte si databázy zákazníkov medzi samostatnými oblasťami činnosti takéhoto supermarketu.
• Šetrite hotovosť zvýšením. Napríklad na zníženie počtu úloh s duplicitnými servisnými funkciami.
• Minimalizovať náklady na reklamu a objavovanie nových segmentov trhu. V prípade finančného supermarketu môže jeho zriaďovateľ súčasne propagovať viacero služieb a produktov naraz.

Vznikajúce trendy

Prečo sa objavili finančné supermarkety Tinkoff a im podobné? Je to všetko o globálnych trendoch:

• Zosilnenie konkurencie medzi finančnými inštitúciami. Je to obzvlášť viditeľné v najziskovejších segmentoch bankového podnikania.
• Nevyhnutnou podmienkou prežitia finančných inštitúcií je ich konsolidácia.
• Zjednodušenie legislatívnej sféry mnohých štátov. Najmä skoršie zákonyniekoľko štátov zakázalo úverovým inštitúciám poskytovať komerčné služby.

Čo sa deje vo svete?

Finančné supermarkety ETP GPB (elektronické obchodné platformy Gazprombank) teda nevznikli náhodou, ale pod vplyvom okolností. Banky dnes potrebujú vytvárať výkonných integrovaných finančných sprostredkovateľov, ktorí budú schopní ponúknuť obyvateľstvu širokú škálu finančných produktov a služieb. Zároveň sa vyberajú programy rozvoja maloobchodného podnikania s cieľom znížiť úrokovú maržu a prilákať veľkých firemných klientov.

Takíto finanční sprostredkovatelia sa snažia upútať pozornosť zákazníkov a nazývajú sa univerzálnymi finančnými supermarketmi. Sú schopní ponúknuť komplexný, individuálny prístup. To znamená, že zvyšujú objem spoločného predaja bankových a nebankových produktov na maximum.

V súčasnosti takéto modely finančných inštitúcií rýchlo rozvíjajú svoje vlastné obchodné reťazce, zlepšujú kvalitu služieb zákazníkom, rozširujú zoznam poskytovaných služieb a skúmajú nové oblasti činnosti.

Pôsobia tu najrozvinutejšie finančné supermarkety:

• USA.
• Štáty Beneluxu.
• Južná Európa.
• Japonsko.

Základné formy organizácie

Existuje tiež niekoľko hlavných foriem vzniku a rozvoja takejto formy finančnej organizácie, akou je finančný supermarket:

• Spoločný podnik. Takáto organizácia pozostáva z banky, poisťovne a investičnej spoločnosti.
• Tento model inštitúcie je založený na strategickej aliancii, distribučnej dohode. Banka tu bude fungovať ako kanál na predaj niektorých štandardizovaných produktov. Môže to byť OSAGO, akcie podielových fondov atď.
• Banka je do určitej miery vlastníkom investičnej alebo poisťovacej spoločnosti.
• Banka zakladá novú poisťovaciu spoločnosť.
• Vzniká kvalitatívne nový finančný supermarket. Má schopnosť ponúkať širokú škálu finančných služieb a finančných produktov pod jednou značkou.

Miesto v modernej ekonomike

Zdá sa, že finančný supermarket je novým evolučným stupňom bankového systému. No zároveň sa mnohí poprední ekonómovia domnievajú, že takýto model je v súčasných podmienkach ekonomického rozvoja neprijateľný.

Hlavný problém pri jeho implementácii je spojený práve s rozšíreným rozsahom poskytovaných služieb. Organizácia, ktorá je zároveň investičnou, komerčnou bankou, poisťovňou, hedžovým fondom je náročná na riadenie. Je dosť ťažké nájsť režiséra, ktorý dokáže plne riadiť takú paletu vektorov, ovládať ich.

Po spustení prvých finančných supermarketov sa tento problém ukázal, vznikla myšlienka zamestnať niekoľko manažérov naraz – pre každú z činností. Ale zároveň by si mali byť vedomí svojich záležitostí, spoločnýchstretnutia na riešenie problémov. Táto schéma je však v praxi dosť neefektívna.

História modelu vo svete

Táto fráza sa začala používať v 80. rokoch. Ale prvé finančné supermarkety sa objavili v 20. rokoch minulého storočia v Spojených štátoch. Prvá polovica 20. storočia bola pre túto formu organizácie nepriaznivá – americké zákony zakazovali úverovým inštitúciám spájať finančné a obchodné aktivity. Obmedzenie bolo zrušené až v roku 1999.

V Európe boli supermarkety s finančnými úvermi uznané o niečo skôr – v 80. rokoch.

História modelu v RF

V Rusku sa záujem o tento model finančnej organizácie objavil v 90. rokoch. Napríklad „Finam“si v roku 1997 určil takú formu ako hlavnú. V roku 2002 Uralsib verejne oznámil prechod na model finančného supermarketu. Ďalšia veľká domáca banka, VTB, nasledovala príklad.

Finančné supermarkety v Rusku sú však stále v počiatočnom štádiu svojho formovania. Formy finančných organizácií, ktoré dnes existujú v Ruskej federácii, možno pripísať tomuto modelu skôr podmienečne. Faktom je, že každý zástupca tohto segmentu chápe pojem „finančný supermarket“skôr individuálne. Bežné sú tieto interpretácie:

• Holding pozostávajúci z diverzifikovaných finančných inštitúcií. Môžu to byť správcovské a maklérske firmy, banky, súkromné dôchodkové fondy, poisťovne atď.
• Agenti niekoľkých kombinovaných spoločností.
• Samostatné banky,ktoré sa nazývajú finančné supermarkety, pretože súčasne poskytujú maklérske služby, správu trustu, poskytujú jednotky podielových fondov v rámci svojich vlastných agentúrnych schém.

Nie je nezvyčajné, že si rôzne úverové inštitúcie dávajú takéto meno pre „červené slovo“, príťažlivú reklamu.

Na základe tradičného chápania tohto slova zatiaľ v Kirove, Moskve a ďalších ruských mestách neexistujú žiadne finančné supermarkety. Existujú univerzálne banky, ktoré môžu ponúkať rôzne finančné produkty a služby.

Inštitucionálne výhody

Vytvorenie finančných supermarketov prináša zakladateľom tieto výhody:

• Rast tržieb vďaka komplexnému rozvoju obchodných reťazcov.
• Zvýšené provízne príplatky.
• Nárast zákazníckej základne.

Pre návštevníkov takýchto organizácií sú výhody nasledovné:

• Široká škála služieb a produktov, bohatý výber.
• Komplexný, individuálny prístup.
• Jednotné štandardy kvality pre všetky oblasti služieb.
• Úspora času a peňazí.

Problém moderných finančných supermarketov

Prvé finančné supermarkety v Kirove, Moskve a ďalších mestách Ruska nie sú také v pôvodnej interpretácii tohto konceptu.

Tento model na prvý pohľad sľubuje samé plusy - pestrú škálu finančných služieb, rýchly zákaznícky servis,úspora peňazí a času. Moderné ruské finančné supermarkety však čelia aj celému radu ťažkostí:

• Nedôvera obyvateľstva. Ruskí občania sú stále podozriví z možnosti otvoriť si dôchodkový účet, vziať si pôžičku a poistiť svoj majetok na jednom mieste.
• Činnosť takýchto modelov finančných organizácií je vhodná pre veľké federálne mestá. Ale čo sa týka malých usadlostí, vidieckych oblastí, jednoodvetvových miest, tu nebudú finančné supermarkety čoskoro relevantné. Úspech takéhoto podniku do značnej miery závisí od príjmu obyvateľstva, jeho schopnosti získať takéto finančné produkty.
• Nedostatok kvalifikovaného personálu. Finančné supermarkety ponúkajú personalizované služby. V súlade s tým musíte pre každý vektor vybrať kvalifikovaného špecialistu, eso vo svojom odbore. A sféry vedomostí manažérov takýchto organizácií by sa mali niekoľkokrát rozšíriť. Potrebujú totiž zvládnuť niekoľko rôznych oblastí činnosti naraz. Preto dôsledok - nedostatok "kvalitných" zamestnancov schopných zabezpečiť potrebnú úroveň predaja.
• Finančné supermarkety v Moskve zvyknú rekvalifikovať najmä banky. Takáto inštitúcia potrebuje organizovať rozsiahlu rekvalifikáciu zamestnancov, ktorí predtým pracovali len v bankovom sektore. To isté možno povedať o poisťovniach, zamestnancoch investičných spoločností.
• V Ruskej federácii neexistuje makroregulátor schopný kontrolovať činnosť finančných supermarketov. Bankové činnostiregulované centrálnou bankou, investičnými inštitúciami – Federálnou službou pre finančné činnosti, poisťovateľmi – Federálnou službou dohľadu nad poisťovníctvom.

Perspektívy rozvoja v Rusku

Podľa štúdií žiadny z finančných supermarketov pôsobiacich na území Ruskej federácie nie je taký v plnom zmysle slova v porovnaní s podobnými zahraničnými štruktúrami.

Rozvoj tejto formy finančných inštitúcií v Rusku však stále má budúcnosť. Ale, ako hovoria odborníci, jeho vývoj si vyžiada minimálne 10-ročné investície. Potom bude možné získať finančné supermarkety s maximálnym rozsahom služieb, pre ktoré platia jednotné štandardy kvality Najvhodnejším modelom pre Rusko je spojenie veľkých bánk s významnými nebankovými sprostredkovateľmi.

Iní odborníci tvrdia, že finančné supermarkety sú odsúdené na zánik. A ako forma organizácie sa na Západe čoskoro vyčerpajú. Zároveň sa veci v Ruskej federácii nemusia ani naplno rozvinúť.

Tak či onak, ale v niektorých krajinách dnes existujú plnohodnotné finančné supermarkety. V Rusku sa takýto model organizácie vyvíja podmienečne. Firmy, ktoré ju zastupujú, sú len čiastočne finančné supermarkety.