Anuita sú platby, ktorým čelíme všade

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2024-01-02 14:02

V súčasnosti mnohí poznajú anuitné platby kvôli rozšírenému používaniu tohto spôsobu splácania úverových záväzkov. Anuita však nie je len bankový pojem. Nachádza sa v rôznych oblastiach – od poistenia až po dôchodky, v ktorých sa používa na označenie pravidelných platieb/platieb. Spočiatku toto slovo znamenalo ročnú periodicitu (z latinského "annuus" - "ročne"). V modernej interpretácii sa však jasné hranice vymyjú a anuitou sú akékoľvek pravidelné identické platby (denné, mesačné, štvrťročné atď.). Dve hlavné charakteristiky tohto typu platby sú frekvencia a nemennosť zaplatenej sumy.

Nie všetky zložky anuity sú však konštantné. Vezmime si napríklad zmluvu uzavretú s bankovou organizáciou. Dlžník sa teda pri žiadosti o pôžičku zaväzuje veriteľovi pravidelne (zvyčajne mesačne) splácať určitú sumu prostriedkov (anuitné splátky) na splácanie pôžičky. Táto hodnota zahŕňa oboječasť istiny úveru, ako aj úroky z jeho použitia. Sú to tie, ktoré sa časom menia. Spočiatku (do polovice trvania úveru) výška zaplateného úroku prevyšuje splátku istiny, potom (po polovici trvania úveru) sa situácia dramaticky zmení a väčšina anuity je už dlh dlžníka.

Ako sa v tomto prípade vypočíta anuita? Pre jasnejšie vysvetlenie si uveďme príklad. Predpokladajme, že zmluva o pôžičke je uzavretá s týmito podmienkami: doba splatnosti pôžičky je rok (od 28. novembra 2013 do 28. novembra 2014); úroková sadzba - 20% ročne; výška úveru (istina) - 150 tisíc rubľov. Zaujíma nás výška mesačných splátok (anuita) a preplatku na úvere (cena požičaných prostriedkov). Platba splatná 28. decembra (a každý nasledujúci mesiac) sa vypočíta na základe vzorca:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, kde}

PA_{post – výška pôžičky (alebo súčasná hodnota anuity je 150 tisíc rubľov);}

R – výška mesačnej platby;

i – mesačná úroková sadzba (20 %/12=1,67);

n – počet výpožičných období (12 mesiacov).

R (alebo anuita) je teda hodnota rovnajúca sa:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 rubľov.}

Teraz je ľahké určiť, koľko bude preplatok na úvere s našimi podmienkami:

1389812 – 150000=16776.

Toto je cena, ktorú musíte zaplatiť za používanie peňazí banky. Pomocou vzorca v Exceli si môžete zostaviť tabuľku, ktorá bude uvádzať zložky anuitnej splátky (úroky a časť istiny, ktorú budete platiť každý mesiac), pamätajte, že sa menia. Nie je ťažké ich vypočítať, len mesačne by ste mali znížiť istinu dlhu o už zaplatenú sumu a vynásobiť úrokovou sadzbou (ako viete, účtuje sa presne zo zostatku dlhu).

Samozrejme, anuitný spôsob prináša banke značné výhody, pretože spočiatku dlžník platí najmä úroky a až potom sa začína splácať istinu. A čím dlhšie bude klient úver splácať, tým viac úverová inštitúcia zarobí. Preto banky veľmi nemajú radi, keď sa úver spláca predčasne (donedávna sa v tomto prípade často účtoval poplatok, ktorý zákon zrušil).

Táto vlastnosť anuitných platieb (meniacich sa zložiek) je typická pre úvery. Anuita je zvyčajne len pevne stanovená suma, ktorej platby sa uskutočňujú v danej frekvencii. Príkladom toho v iných oblastiach: nájomné, nájomné, dôchodkové poistenie, odpisy, pravidelné platby poisťovňou poistencom alebo naopak poistné, ročný poplatok atď.