Poistná suma a poistná hodnota

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

V závislosti od poistnej hodnoty majetku sa vypočíta výška príspevku a kompenzácie. Ale povinné typy už majú svoj vlastný cenový základ.

Pri podpise zmluvy je dôležité vopred vedieť, koľko spoločnosť od klienta požaduje a či to zodpovedá realite trhu.

Typy poistenia

Poistenie je dnes samostatnou oblasťou ekonomiky. Klient spoločnosti platí za to, že sa spoločnosť zaviaže prevziať svoje riziká. Potom môže poistenec pokojne spať a nestarať sa o prípadné problémy.

Poistiť si môžete čokoľvek:

• realit;
• šperky;
• autá;
• život a zdravie;
• obchodné a finančné riziká;
• cestovné poistenie;
• nehmotné hodnoty (umelecké diela);
• krajina, iné.

Poistenec a jeho klient majú z transakcie vzájomný prospech. A ak spoločnosť dodržiava „pravidlá hry“na svojom trhu, stále viac zákazníkovbude do toho investovať. Hlavná vec je dosiahnuť konsenzus medzi oboma stranami ohľadom výšky kompenzácie. Pre jej správny výpočet je potrebné oceniť nehnuteľnosť, teda určiť poistnú hodnotu.

Koncepty poistnej hodnoty a poistnej sumy. Rozdiely

V súlade s legislatívou Ruskej federácie je v prípade nehody uvedenej v poistnej zmluve poisťovateľ povinný vydať klientovi určitú čiastku. Táto suma je kľúčovým momentom uzatvorenia zmluvy, vypočítava ju spoločnosť a po dohode s klientom zapadá do zmluvy o poistení osôb alebo majetku. Toto je poistná suma.

Poistná suma a poistná hodnota však nie sú totožné pojmy. Poistná hodnota sa môže rovnať sume, avšak v praxi je množstvo peňazí, ktoré môže klient dostať na ruku, menšie ako skutočná trhová hodnota predmetu. Výška poistného nemôže presiahnuť náklady, ktoré sú ustanovené v odseku 2 čl. 10 zákona o organizácii poisťovníctva, keďže poistenie je určené na kompenzáciu škôd a nie na zvýšenie kapitálu.

Aká je poistná hodnota? Zisťuje sa po ohodnotení nehnuteľnosti alebo posúdení rizika, ktoré poisťovňa podstupuje. Najčastejšie je to trhová hodnota.

Treba si uvedomiť, že len pri dobrovoľnom poistení sa o výške odškodnenia dá dohodnúť. V prípade, že je podpísanie zmluvy povinné, výška bude stanovená zákonom.

Výška poistenia má niekedy pevnú sumu. ALEniekedy je stanovená na základe určitého percenta nákladov.

Druhy nákladov na poistenie

Najčastejšie poistenie - majetku. Náklady na poistenie majetku, ako už bolo spomenuté, sa počítajú rôznymi metódami. Na základe voľby tohto spôsobu sa rozlišujú tieto typy poistnej hodnoty:

• Úplné poistenie. Cena predmetu poistenia sa rovná poistnému plneniu.
• Proporcionálne.
• Výmena objektu za nový a funkčný. Používa sa pri predaji domácich spotrebičov.
• Výmena. Suma, ktorá je potrebná na opravu objektu, je vrátená.

V závislosti od vlastností výpočtu tarify sa rozlišuje individuálne poistné riziko a hromadné riziko. Pod hromadným druhom rizika rozumieme poistenie proti živelným pohromám. Poistná hodnota je tu vypočítaná podľa samostatných taríf.

Výpočet poistnej hodnoty

Na určenie ceny poistenia si musíte najskôr zvoliť metódu hodnotenia predmetu poistenia. Môže to byť porovnávacie, výnosové alebo výdavkové. Vo väčšine prípadov sa používa porovnávacia metóda. Náklady sú odvodené na základe analýzy predchádzajúcich transakcií a situácie na trhu. Potom sa určí výška kompenzácie.

Vzorec na výpočet poistného plnenia pri použití systému pomerného výpočtu je všade rovnaký. Mení sa iba cestovné.

Vzorec vyzerá takto: Q=T S/W.

Na výpočet poistnej hodnoty dosadíme počiatočné čísla do tohto vzorca:

• S – sumapoistenie;
• W - skutočná hodnota nehnuteľnosti;
• T je koeficient zvolený pre tento typ rizika.

Náklady na poistenie majetku. Riziká

Oceňovanie nehnuteľností sa zvyčajne vykonáva v oddelení Rostekhinventarizatsiya alebo v akejkoľvek súkromnej oceňovacej spoločnosti, ktorá má licenciu.

Odhad nákladov ovplyvňuje niekoľko faktorov:

• riziková kategória;
• skutočná hodnota;
• trvanie poistenia;
• typ poistenej veci.

Veľmi dôležitý bod – kategória rizika. Poisťovňa nebude fungovať so stratou. Všetky riziká spojené s uzavretím obchodu preverujú najvyšší profesionáli – upisovatelia. Sú to osoby, ktoré sú zodpovedné za poistné portfólio. Klasifikujú typy rizík a rozhodujú, ktoré z nich akceptujú a ktoré odmietnu. Hlavné rizikové kategórie sú:

1. krádež majetku;
2. poškodenie majetku votrelcami;
3. nehody rôzneho druhu;
4. katastrofy spojené so živlami (povodne, zosuvy pôdy, iné).

V tejto súvislosti sa analyzuje veľa parametrov. Ak je nehnuteľnosť poistená, potom sa kontroluje lokalita a stupeň znehodnotenia tejto budovy. Pri výpočte poistnej hodnoty odhadca analyzuje aj súpis a katastrálnu hodnotu nehnuteľnosti.

Hodnotenie podnikového poistenia

Keď je poistená právnická osoba, tarifa sa vyberá na základe veľkosti podniku. Pre strednépodniky prevádzkujú jednu tarifu, pre veľké - ostatné. Pri oceňovaní sa berie do úvahy všetko: fixný majetok, prevádzkový kapitál, skladové zásoby a dokonca aj náklady na tie budovy, ktoré nie sú dokončené.

Pri analýze rizík sa využívajú všetky dostupné informácie, keďže sumy v tomto type poistenia sú veľké. Nezabudnite vziať do úvahy všetky dostupné štatistiky od iných spoločností.

V Rusku nie je poistenie podnikateľských rizík veľmi bežné. Nestabilný stav ekonomiky ho robí neatraktívnym.

Môžem zmeniť cenu po podpísaní podmienok?

Po podpísaní pravidiel nie je možné meniť ich podmienky. Ale sú tu nejaké nuansy. Poistnú sumu môže spochybniť samotná firma alebo daňový úrad, ak existujú pochybnosti o správnosti výpočtu poistnej hodnoty. A keď sa poisťovateľovi na súde podarí dokázať, že bol podvedený, má právo znížiť výšku odškodnenia.

Ďalšou nuansou je akceptácia – interná kontrola v poisťovni. Ak sa pri kontrole zistí, že výška náhrady je príliš vysoká, poisťovateľ informuje klienta o prijatí a zmluva bude prepísaná a prerokovaná.

Uzatvorenie poistky má nepochybne výhody. Po poistení jednotlivec alebo organizácia dostane záruku na vrátenie finančných prostriedkov. Princípy výpočtu sú však príliš mätúce a väčšina poisťovateľov tento systém nedokáže pochopiť. Preto by mal štát kontrolovať poistenie.