Čo je poistenie GAP: pojem, definícia, druhy, vypracovanie zmluvy, pravidlá pre výpočet koeficientu, poistná tarifa a možnosť odmietnutia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Poistenie auta je vo svete pomerne bežnou formou poistenia. Najznámejšie a najpoužívanejšie na ruskom trhu sú OSAGO a CASCO poistenie, pričom v medzinárodnom autopoistení existuje množstvo doplnkov a inovácií. V honbe za konkurenčnými výhodami sa poisťovne stále viac snažia rozširovať rozsah ponúkaných služieb, preto na základe skúseností zahraničných kolegov zavádzajú a prispôsobujú niektoré relevantné programy poistenia vozidiel na domácom trhu. Príkladom takéhoto programu je poistenie GAP. Čo je poistenie GAP?

Koncept poistenia GAP

GAP je cudzia skratka, celý názov znie ako Garantovaná ochrana aktív, čo v ruštine znamená „Garantovaná ochrana aktív“.

Ako definíciasamotného konceptu poistenia GAP, môžeme povedať, že táto služba umožňuje poisťovateľovi poskytnúť poistné krytie rozdielu medzi počiatočnou cenou auta a skutočným (s prihliadnutím na opotrebenie) v čase udalosti. poistnej udalosti pri KASCO - krádež alebo totálne zničenie auta. A klient v tomto prípade dostane poistné plnenie vo výške nákladov na nové auto podobného modelu a značky.

V skutočnosti sa CASCO platby takmer vždy realizujú s prihliadnutím na skutočné odpisy. A výška platby za riziká „únosu“alebo „úplného zničenia auta“sa bude rovnať trhovej hodnote auta, a nie výške nákladov na nové auto. Určite nie každý vie, že auto pri odchode zo salónu štandardne stráca 20% svojej hodnoty, teda jeho trhová hodnota bude už o 20% nižšia. A pri poistení CASCO sa tento rozdiel zohľadní pri výpočte poistnej sumy v čase uzavretia zmluvy. Čo je teda poistenie GAP? A ako toto poistenie funguje?

Podstata poistenia GAP

Toto doplnkové poistenie je jednoduchšie na pochopenie na príklade.

Predstavme si, že nové auto v showroome bolo zakúpené za 1 000 000 rubľov. V okamihu, keď auto opustilo územie salónu, jeho cena sa stala 800 000 rubľov. Majiteľ auta si ďalej kúpil politiku CASCO s určitým zoznamom rizík vrátane možností „krádeže“(alebo krádeže) a „úplného zničenia“. Výška maximálnej CASCO platby nemôže byť vyššia ako trhová hodnota auta s prihliadnutím na amortizáciu. cezpol roka bolo auto úplne zničené pri nehode so záverom o nemožnosti alebo nevhodnosti renovácie. Poisťovňa zaplatí 800 000 rubľov. Ale nové presne to isté auto v tom istom salóne stojí 1 000 000 rubľov.

Sú dve možnosti vývoja udalostí po zaplatení:

1. Žiadne poistenie GAP.

Majiteľ zničeného auta si kúpi nové auto, pričom má 800 000 rubľov. (platba poisťovňou). Zvyšných 200 000 rubľov. platí sám. Ak takáto suma nie je k dispozícii, chodí, kým tieto prostriedky nenájde. Nie je žiadnym tajomstvom, že sa to môže ukázať ako problém na neurčitý čas.

2. S poistením GAP.

Platba za CASCO je podobná prvej možnosti, t. j. rovná sa 800 000 rubľov. Ale chýbajúcich 200 000 rubľov. na kupu noveho auta… poistovna preplati aj ako druhu platbu. To je poistenie GAP.

Výhody druhej možnosti sú zrejmé. Nie všetko je však také jednoduché. Poisťovne zatiaľ nie sú veľmi aktívne v ponúkaní tohto typu poistenia majiteľom áut. Z ich strany existuje množstvo obmedzení a požiadaviek. Je to pochopiteľné – nikto nechce pracovať so stratou.

Typy poistenia GAP

Ak chcete pochopiť tieto jemnosti, musíte začať s typmi poistenia GAP v CASCO.

Na ruskom trhu existujú dva typy:

1. GAP nefakturuje.

V podstate sa tento pohľad odráža v predchádzajúcom príklade. Teda pokiaľ ide o poistenie nového osobného auta. V tomto prípade pri vzniku poistnej udalostiPoistenie GAP kryje rozdiel medzi CASCO platbou s prihliadnutím na opotrebovanie a nákladmi na nové auto. Podľa príkladu je to 200 000 rubľov.

2. Faktúra GAP.

Tento typ sa používa pre autá kúpené na úver. Keď vezmeme do úvahy, že každý rok auto stráca na hodnote cca 10-15%, za 2 roky klesne na cene o 1/3. Predpokladajme, že po 2 rokoch prevádzky došlo k nehode so smrťou auta. Suma, ktorú poisťovňa zaplatí v rámci CASCO, s najväčšou pravdepodobnosťou nepostačuje na splatenie dlhu z úveru za auto, ktoré už neexistuje. Poistenie GAP pokryje rozdiel medzi CASCO platbou a skutočnou výškou dlhu voči úverovej inštitúcii. Ako vidíte, nehovoríme tu o kúpe nového auta. Cieľom je vrátiť banke dlh v plnej výške s poistením GAP.

Podmienky nákupu poistenia GAP

Poistenie GAP je možné vystaviť len ako doplnok k poistnej zmluve CASCO. Neponúka sa ako samostatný druh poistenia. A ak sa HASOVÁ poistka ako dobrovoľný typ poistenia dá kúpiť takmer v každej poisťovni, ktorá predáva autopoistenie a má určité ratingy, tak len málo poisťovní ponúka na našom trhu poistenie GAP. Pred odchodom do poisťovne by nebolo zbytočné získať informácie z mnohých otvorených zdrojov.

Je tu ešte jeden dôležitý odtieň. Poistenie GAP sa spravidla ponúka pre nové autá pri kúpe CASCO poistky, častejšie len pri kúpe na úver. Navyše, ak bol v prvom roku CASCO vydaný bez tohto dodatku, potoms najväčšou pravdepodobnosťou poisťovne odmietnu vydať túto možnosť v nasledujúcich rokoch. O nové auto je potrebné požiadať hneď v prvom roku spolu s CASCO, následne bude možné túto službu využívať v ďalších rokoch. Avšak aj tu existujú obmedzenia individuálne s poisťovateľom.

Ako sa vypočítavajú náklady a od čoho závisia?

Cena takéhoto poistenia je zvyčajne nízka. Pohybuje sa od 0,5 do 2,5 % nákladov na CASCO poistku, s ktorou sa toto poistenie v skutočnosti kupuje. Takýto chod závisí predovšetkým od značky a modelu auta. Poisťovne neustále aktualizujú štatistiky o počte krádeží a účasti na nehodách rôznych značiek a modelov áut. V súlade s týmito ukazovateľmi poisťovne počítajú svoje riziká pre platby, a preto sa tvorí tarifa.

Uzatvorenie zmluvy

Ak sa napriek tomu rozhodne kúpiť takýto doplnok k CASCO, potom sa pred uzavretím poistnej zmluvy GAP musíte podrobne oboznámiť s podmienkami poisťovateľa. Všetky negatívne skúsenosti s poistením často vznikajú z nedbanlivého prístupu k štúdiu tohto aspektu. Všetky podstatné parametre obchodu, platobné podmienky, výluky z poistných udalostí sú uvedené v poistnom poriadku poisťovateľa GAP. Toto je prvý dokument na prečítanie. Napríklad každý rok sa zníži výška krytia pre GAP, ako aj pre CASCO. Bude tiež vidieť opotrebovanie. A ak poisťovací agentpredaj o tom „zabudol“povedať a klient si nepozorne prečítal alebo nečítal zmluvu a poistné pravidlá vôbec, potom sa výška platby v prípade krádeže alebo smrti auta môže stať „nepríjemným“prekvapením pre klient.

Možnosť odhlásiť sa z poistenia GAP

Na otázku "Môžem sa odhlásiť z poistenia GAP?" - jednoznačná odpoveď "Áno, je to možné". Koniec koncov, toto pridanie, rovnako ako samotná kúpa CASCO politiky, nie je povinné, ide o dobrovoľné rozhodnutie majiteľa vozidla. Navyše, ako už bolo spomenuté vyššie, samotní poisťovatelia nie sú veľmi ochotní predávať túto možnosť, najmä každému v rade. Existuje veľa obmedzení. Preto je uloženie poistenia GAP prakticky vylúčené.

Prišli sme na to, čo je poistenie GAP a ako sa z neho odhlásiť. A ak aj napriek tomu dôjde zo strany poisťovateľa alebo úverovej inštitúcie k nejakému tlaku na uzavretie dohody o doplnení CASCO vo forme GAP, klient si bude môcť určiť líniu svojho správania a urobiť správne rozhodnutie.

Záver

Na záver o tom, čo je poistenie GAP a či sa ho oplatí kúpiť, môžeme povedať, že výhody tohto doplnku nepochybne sú. Vyjadrujú sa v tom, že majiteľ auta má záruky, že v prípade straty auta bude bez výrazných finančných strát. Ak je auto osobné, kúpa nového si nebude vyžadovať ďalšie investície a stratu času. Ak je auto založené (v prípade úverových áut), potom finančné záväzky voči úveruorganizácia bude plne splatená. A či sa to oplatí kúpiť, je to každého osobná voľba.