Skóringový model na hodnotenie bonity dlžníka

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Prakticky každý, komu niekedy zamietli pôžičku, počul od manažéra nasledujúcu vetu: „Rozhodnutie urobil bodovací systém. Vaše kreditné skóre ako dlžníka nie je na rovnakej úrovni.“Čo je to norma, čo je bodovanie a ako prejsť „detektorom kreditov“s „vynikajúci“? Skúsme na to prísť.

Všeobecné informácie

Čo je teda bodovanie? Ide o druh systému hodnotenia spoľahlivosti dlžníka, ktorý je založený na množstve parametrov. Keď osoba žiada o pôžičku, prvá vec, ktorú musia urobiť, je vyplniť formulár. Otázky dotazníka boli vymyslené z nejakého dôvodu. Toto je bodovací model na hodnotenie potenciálneho dlžníka. V závislosti od odpovede je každej položke priradený určitý počet bodov. Čím viac ich je, tým vyššia je pravdepodobnosť získania kladného rozhodnutia o vydaní finančných prostriedkov.

Je tu jedno upozornenie. Ak máte negatívnu úverovú históriu, tak ďalšie odpovede na otázky a počet získaných bodov už najčastejšie nemajúhodnoty. Už len tento fakt stačí na odmietnutie.

Ciele a ciele bodovania v moderných bankách

Akýkoľvek model bodovania používaný v systéme požičiavania je zavedený s cieľom získať nasledujúce výsledky:

• nárast úverového portfólia v dôsledku zníženia podielu neodôvodnených zamietnutí úverov;
• zrýchlenie postupu hodnotenia potenciálneho dlžníka;
• zníženie miery nesplácania úverov;
• zlepšenie kvality a presnosti hodnotenia dlžníkov;
• centralizované zhromažďovanie údajov o zákazníkoch;
• zníženie opravnej položky na výšku pravdepodobných strát z úverov;
• posúdenie dynamiky zmien na individuálnom úverovom účte a na celom úverovom portfóliu ako celku.

Kreditné skóre: ako to funguje?

Na dosiahnutie vytýčených cieľov banky využívajú na hodnotenie bonity skóringový model. Predpokladá minimálny vplyv na výsledok zaujatého prístupu manažéra alebo tajnej dohody zamestnancov banky.

Prakticky všetky informácie zadané do dotazníka musia byť potvrdené dostupnosťou dokumentov. Bankový manažér hrá v tomto prípade čisto technickú úlohu – zadáva údaje do programu. Po vyplnení všetkých bodov dotazníka počítačový program vypočíta a dá výsledok - počet bodov, ktoré ste získali. Ďalej sa situácia môže vyvíjať rôznymi spôsobmi.

Ak ste získali príliš málo bodov, môžete si byť istý, že pôžička bude zamietnutá.

Je vaše skóre oveľa vyššie ako priemer? Ak je výška úveru malá,možno prevziať priamo na mieste. Ak žiadate o dosť pôsobivú sumu, budete informovaní, že ste prešli prvou fázou overovania a žiadosť bola predložená na posúdenie bezpečnostnej službe banky.

Pláva skóre v strede? Manažér bude s najväčšou pravdepodobnosťou vyžadovať ručiteľa alebo sériu dodatočných kontrol.

Typy bodovania

Skóringový model vo všeobecnosti pozostáva zo siedmich typov hodnotenia, z ktorých štyri súvisia s poskytovaním úverov a tri s marketingom. Pre úverovú prax sú typické nasledujúce typy bodovania:

1. Podľa aplikácií (bodovanie aplikácií). Tento model sa najčastejšie používa na hodnotenie spoľahlivosti a solventnosti zákazníkov. Je postavená, ako už bolo spomenuté, na vyhodnotení dotazníka a priradení každej odpovede príslušnému počtu bodov.
2. Z podvodu (bodovanie podvodov). Pomáha identifikovať potenciálnych podvodníkov, ktorým sa podarilo prejsť prvou fázou testovania. Princípy, metódy a metódy testovania podvodov sú obchodným tajomstvom každej banky.
3. Hodnotenie správania. Tu sa vykonáva analýza správania dlžníka vo vzťahu k pôžičke, pravdepodobnosti zmeny platobnej schopnosti. Na základe výsledkov hodnotenia sa upraví maximálna výška úveru.
4. Práca na vrátení tovaru (hodnotenie zberu). Tento model sa aplikuje na problémové úvery v štádiu splácania nesplatených dlhov. Program pomáha vytvárať akčný plán splácania úveru: od upozornenia až po postúpenie prípadu súdu respzberná firma.

Ostatné tri vyzerajú takto:

1. Predpredajné vyhodnotenie (Pre-Sale) – identifikuje potenciálne potreby dlžníka, umožňuje vám ponúknuť ďalší produkt.
2. Response (Response) - vyhodnocuje pravdepodobnosť súhlasu klienta s navrhovanými úverovými programami.
3. Assessment of atrition (Atrition) - hodnotenie pravdepodobnosti, že klient ukončí svoj vzťah s bankou v tejto fáze alebo v budúcnosti.

Nevýhody bodovacieho systému

Kreditné hodnotenie jednotlivcov má svoje nevýhody. Ide hlavne o to, že systém nie je dostatočne flexibilný a dobre sa neprispôsobuje reálnym parametrom. Napríklad skórovací model prijatý v Spojených štátoch dá vysoké skóre osobe, ktorá zmenila veľké množstvo zamestnaní. Takáto osoba je považovaná za úžasného špecialistu, veľmi žiadaného na trhu práce. U nás si táto skutočnosť zahrá s dlžníkom krutý vtip. Najvyšší počet bodov získa osoba, ktorá má iba jeden záznam v prac. Ak dlžník často mení zamestnávateľa, potom je považovaný za nespoľahlivého, hádavého a zlého špecialistu. Jeho hodnotenie v očiach banky rapídne klesá, pretože po ďalšom prepustení nemusí nasledovať nová práca, čo znamená, že začnú meškať platby.

Aby sme systém čo najviac prispôsobili našim životným podmienkam, hodnotiace dotazníky by mali vypracovať odborníci najvyššej kategórie a kvalifikácie. Ale akékoľvek výsledky získané týmto spôsobom sú stálebude závisieť od názoru a vplyvu človeka. Stále sme teda nezískali absolútne nestranné hodnotenie.

Každý bodovací systém má teda aspoň dve nevýhody:

• vysoké náklady na prispôsobenie sa modernej realite;
• vplyv subjektívneho názoru špecialistu na výber modelu hodnotenia klienta.

Okrem toho samotný systém hodnotenia je tiež nedokonalý. Faktom je, že pri bodovaní sa berie do úvahy len formálny stav veci. Systém nie je schopný správne posúdiť realitu. Napríklad, ak má klient izbu v spoločnom byte na Arbate, systém mu dá vysoké skóre. Koniec koncov, v centre je povolenie na pobyt v Moskve a bývanie. A luxusný kaštieľ s rozlohou niekoľko tisíc metrov štvorcových, ktorý sa nachádza v malej dedine na pobreží Čierneho mora, bude systémom označený ako „dedinské bývanie“a zníži skóre pre chýbajúce povolenie na pobyt v Moskve..

Aké údaje sú zahrnuté pri vytváraní modelu

V prípadoch, keď sa vykonáva hodnotenie bonity jednotlivcov, sa musí pracovník banky spoliehať na množstvo kritérií. Všetky z nich možno rozdeliť do troch veľkých skupín, z ktorých každá obsahuje mnoho ukazovateľov.

Osobné:

• údaje o pase;
• rodinný stav;
• vek;
• prítomnosť detí, ich vek a počet.

Finančné:

• základná výška mesačného príjmu;
• miesto výkonu práce, pozícia;
• počet záznamov v zošite;
• obdobie zamestnania v poslednom obdobífirma;
• prítomnosť vecných bremien (dlhy, nesplatené pôžičky, výživné a iné platby);
• mať vlastný dom, auto, bankové účty a vklady.

Dodatočné:

• existencia dodatočných nezdokumentovaných zdrojov príjmu;
• možnosť poskytnutia ručiteľa;
• ďalšie informácie.

Skóringový model na hodnotenie bonity právnickej osoby je postavený trochu inak. Tu sa za kľúčové parametre považujú finančné ukazovatele. Ale keďže sú vypočítané na základe finančných výkazov kampane žiadateľa, v takom prípade môžu byť upravené. Vzhľadom na túto možnosť je objektívnosť hodnotenia značne znížená. Preto sa na hodnotenie právnických osôb používa bodovanie pomocou dynamických ukazovateľov.

Prvý krok je založený na zbere informácií, ktoré nemožno vypočítať vo vecných hodnotách. Patria sem obchodné renomé, postavenie na trhu, odborný názor na finančnú a ekonomickú udržateľnosť.

Ďalším krokom je definovanie finančných ukazovateľov. Tu sa skúmajú ukazovatele likvidity, podiely vlastného kapitálu, objektívne ukazovatele finančnej stability, ziskovosti, obratu aktív atď.

Podľa výsledkov dvoch nezávislých hodnotení sa banka rozhoduje o poskytnutí úveru.

Kto môže získať vysoké známky

Ak hovoríme o jednotlivcoch, tak hodnotenie dlžníka sa vykonáva aj podľaveľa ukazovateľov. Existuje veľa faktorov, ktoré môžu pozitívne ovplyvniť hodnotenie:

• vysoký plat;
• prítomnosť vlastného hnuteľného a nehnuteľného majetku;
• dlhodobý pobyt v konkrétnom regióne;
• dostupnosť vkladov;
• dokumentárny doklad o príjme;
• prítomnosť pevnej linky doma a v práci;
• potvrdenie o oficiálnom zamestnaní, najmä v štátnych podnikoch a vo verejnom sektore;
• prítomnosť otvorených účtov (vklad, dôchodok, vyrovnanie) vo veriteľskej banke;
• máte značnú zálohu na hypotéku alebo pôžičku na auto;
• príležitosť poskytnúť odporúčania, ručiteľa alebo spoludlžníka;
• vynikajúca úverová história.

Ako oklamať systém a dá sa to urobiť?

Verí sa, že keďže hodnotenie vykonáva bezduchý stroj, možno ho oklamať tým, že si vopred zistíme „správne“odpovede na otázky. V skutočnosti to tak ani zďaleka nie je.

Skóringový model klienta je zostavený tak, že všetky odpovede na otázky možno overiť pomocou príslušných dokumentov. Okrem toho banky často vytvárajú celé siete a ukladajú výsledky svojich kontrol do jedného spoločného systému. Ak sa teda počas dodatočného overovacieho procesu odhalí podvod, vaša povesť dlžníka bude označená za zlé. Nikde a nikdy už nedostanete pôžičku.

Realitu sa môžete pokúsiť prikrášliť, iba akkedy sa do systému zadávajú údaje len zo slov klienta. Nájsť takú banku je však dosť ťažké a úroky sú tam také premrštené, že je nepravdepodobné, že by ste si tam vy sami chceli zobrať úver.

Skóre a úverová história

Ak zoberieme do úvahy, že minimálne polovica obyvateľov našej krajiny už má skúsenosť so žiadosťou o úver, do popredia sa dostáva takýto ukazovateľ hodnotenia dlžníka ako úverovej histórie. Odkedy bol BKI nejaký čas dopĺňaný údajmi o dlžníkoch mikrofinančných organizácií a iných podobných inštitúcií, na trhu sa objavili skóringové modely, upravené o prítomnosť a stav úverovej histórie.

Tieto modely hodnotia dlžníkov podľa pravdepodobnosti nesplatenia finančných prostriedkov, výskytu delikvencií, počtu predtým splatených úverov a ďalších parametrov.

Banky navyše ponúkajú službu automatického informovania zákazníkov. Aktiváciou tejto služby banka bude vedieť:

• o otváraní účtov klientom v iných finančných inštitúciách;
• o získavaní nových pôžičiek;
• o výskyte akýchkoľvek oneskorení;
• podrobnosti pasu nového zákazníka;
• o zmene limitov na účtoch, kreditných kartách atď.

Tým sa ďalej upraví systém hodnotenia bánk a získa sa maximum informácií o potenciálnych dlžníkoch.