Hodnotenie poisťovní. Poisťovne: hodnotenie spoľahlivosti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

V Ruskej federácii, podobne ako v iných krajinách bývalého Sovietskeho zväzu, je poistenie nejednoznačné. Prečo sa tak stalo, nie je jasné. Možno kvôli mentalite Slovanov, ktorí vždy dúfajú v to najlepšie a boja sa myslieť dopredu na nejaké problémy.

Vo väčšine krajín Európy, Spojených štátoch amerických a iných rozvinutých krajinách sa otázka potreby poistenia rieši veľmi odlišne. V tomto svete sa už dávno chápe, že či chceme alebo nie, vždy existuje možnosť úrazu, choroby a niekedy je lepšie zabezpečiť seba a svojich blízkych, ako sa neskôr dostať do ťažkej finančnej situácie.

Hovorí sa tiež, že na trhu v Ruskej federácii pôsobia slabé poisťovne, ktorých hodnotenie spoľahlivosti zanecháva veľa želaní. Či sa vám to páči alebo nie, budeme ďalej analyzovať v článku.

Aké typy poistenia existujú?

Existuje veľa druhov poistenia. Dá sa rozdeliť na osobné a majetkové. Do prvej skupiny patria také služby, ktoré súvisia so zdravímosoba: životné poistenie, zdravotné, úrazové, zdravotné a iné. Do druhej skupiny patria všetky tie služby, ktoré súvisia s majetkovými záujmami ľudí: poistenie nehnuteľnosti, poistenie auta, kúpy a iné.

Existujú aj poistné služby, ktoré sú poskytované právnickým osobám: poistenie transakcií, produktov, predaja a mnohé iné.

Ak sa človek rozhodne poistiť, stojí pred problémom vybrať si poisťovňu, ktorá by uspokojila jeho potreby a poskytla potrebné služby.

Prečo potrebujeme hodnotenie poisťovne?

Trh je plný rôznych spoločností, ktoré poskytujú poisťovacie služby, a niekedy je ťažké vybrať si, ktorá je tá najlepšia. Napríklad poisťovne v Moskve míňajú veľa peňazí na sebapropagáciu. Rating sa vďaka tomu zlepšuje vďaka zvýšeniu toku klientov. Bude to však plne odrážať skutočnú úroveň spoľahlivosti poisťovateľa?

V poisťovníctve snáď nie je pre poisťovateľa nič dôležitejšie ako to najlepšie meno na trhu poskytovaných služieb. Ak spoločnosť nie je dobre známa, jej služby budú využívať iba starí zákazníci, ktorí sú jej už viac-menej verní.

Úroveň služieb hrá veľkú úlohu

Veľmi dôležitá je aj pozitívna spätná väzba od ľudí. Psychológovia často hovoria, že spokojný zákazník odporučí firmu 2-3 priateľom, zatiaľ čo nespokojný povie 10 a viacerým ľuďom, na čo mu poslúžila zlá organizácia. Takže vo veci dobraslužby by mali všetky poisťovne udržiavať na najlepšej úrovni.

Kritérií, ktoré sú dôležité pre úspešné fungovanie poisťovne na trhu poskytovania poistných služieb pre rôzne riziká, je oveľa viac.

Aby sme pochopili, ktorá z poisťovateľov je lídrom na trhu a ktorá je porazená, ktorú netreba kontaktovať, zostavíme rating poisťovní.

Pomocou tohto hodnotenia si ľahko vyberiete tú správnu poisťovňu a budete mať istotu, že svoje záväzky splní bez akýchkoľvek nástrah.

Ktorým kritériám sa pri hodnotení venuje väčšia pozornosť?

Ak chcete zistiť najlepšie poisťovne v Moskve, hodnotenie musí byť zostavené starostlivo, berúc do úvahy všetky možné ukazovatele. Mali by ukazovať úroveň solventnosti poisťovne, stabilitu jej obchodných vzťahov, prítomnosť dlhových záväzkov.

Okrem toho je potrebné porozumieť výške poistného, štruktúre klientskeho portfólia, ako aj ďalším finančným ukazovateľom, ktoré pomôžu vidieť mieru stability a finančnej kondície poisťovne.

Hodnotenie poisťovní sa v zásade zostavuje na základe analýzy nasledujúcich skupín ukazovateľov:

1. Ukazovatele externej udržateľnosti.
2. Poistné portfólio.
3. Finančná výkonnosť.

Pozrime sa na každú skupinu takýchto ukazovateľov.

Externé ukazovatele udržateľnosti

Pri analýze ukazovateľov vonkajšej stability berú do úvahy pohyb aktív, ich štruktúru a dynamiku. Okrem toho sa berie do úvahy veľkosť schváleného kapitálu, ako aj celková výška poistného.

Dôležité bude tiež analyzovať, v akých asociáciách sa firma nachádza, aké má postavenie na trhu, jej vzťah k štátnym kontrolným orgánom a kompetencie riadiacich pracovníkov.

Pri analýze týchto ukazovateľov je potrebné vziať do úvahy štruktúru riadenia poisťovne, ako aj jej finančné možnosti.

Vzhľadom na externú stabilitu vyvodzujte závery pre každú regionálnu pobočku poisťovne: jej zisk a stratu, postavenie na lokálnom poistnom trhu. Okrem toho sa rating poisťovní v Moskve môže výrazne líšiť od pozícií spoločností v iných regiónoch. Každé mesto má predsa svoju vlastnú úroveň príjmu, ktorá je vyjadrená úrovňou solventnosti.

Poistné portfólio

Pri štúdiu poistného kmeňa musíte pochopiť štruktúru poisťovne. Je potrebné určiť, do akej miery je každý typ poistenia ziskový a celkovú výšku možných rizík.

Prijaté dáta sa porovnávajú s klientskou základňou. Analyzuje sa množstvo, štruktúra a dynamika portfólia klientov. Skúma, nakoľko sú pre poisťovňu ziskoví súčasní zákazníci, aký objem práce vytvárajú stáli poisťovatelia a tiež ako rýchlo vznikajú nové poistné zmluvy.

Dôležitá je aj politika poisťovne v rámci zaistenia. Sú zaručené vážne riziká, ktoré môžu viesť k vysokej úrovni platieb za poistenie? Maximálna úroveň platieb poistenia sa porovnáva s celkovou sumou vlastných prostriedkov.

Financie

Finančné ukazovatele sú rozdelené do troch skupín.

1. Ukazovatele likvidity a solventnosti.

Analýza rôznych stupňov likvidity spoločnosti ukazuje, ako rýchlo dokáže splatiť svoje dlhy, ak v určitom okamihu všetci veritelia požadujú vrátenie svojich investícií. Ukazovatele solventnosti ukazujú potrebu poisťovne získať dodatočné prostriedky zvonku.

Okrem toho je analyzovaná štruktúra záväzkov, z ktorej sú jasné dôvody ich vzniku a čas potrebný na úplné splatenie. Vypočíta sa aj známka solventnosti a pomer kapitálovej primeranosti.

2. Ukazovatele ziskov a strát.

ROA pomáha určiť ziskovú maržu spoločnosti na poskytnutú službu. Výpočet škodovosti vám umožňuje posúdiť úroveň nákladov, ktoré poisťovateľ vynakladá na vykonávanie svojich činností. Robí sa analýza dostatočnosti príjmov, ktoré poisťovňa dostáva na platby poistného, ako aj na pokrytie vlastných bežných nákladov na podnikanie.

3. Ukazovatele investičnej politiky.

Pomocou relevantných ukazovateľov sa vývoj poisťovne, návratnosť investície, ako ajanalyzuje sa vplyv tých oblastí činnosti, v ktorých sa vykonáva optimalizácia.

Nemôžete sa spoliehať iba na verejnú mienku

Hodnotenie poisťovní je výsledkom zložitého výpočtu, ktorý zahŕňa takmer všetky ukazovatele, na ktoré si pri hodnotení poisťovne spomeniete. Takéto analýzy by mali vykonávať iba odborníci.

Prieskum ľudí o ich názore na služby tej či onej poisťovne je len čiastkovým prvkom dlhého a namáhavého procesu, ktorý je potrebné absolvovať, aby vzniklo skutočne objektívne hodnotenie.

Musíte pochopiť, že pri vykonávaní prieskumu má na výsledky značný vplyv ľudský faktor. Ľudia bývajú ovplyvnení reklamou, vnucovanými názormi. To znamená, že pri analýze poisťovacích spoločností by sa hodnotenie ľudí nemalo brať ako jediné pravdivé.

Poisťovňa nemusí byť najlepšia, no noviny, časopisy, televízia a iné marketingové triky môžu vo verejnosti vyvolať falošný dojem o jej spoľahlivosti.

Pred akýmikoľvek závermi je potrebné riadne analyzovať všetky poisťovne. Hodnotenie dôveryhodnosti zostavené na základe správnych ukazovateľov dokáže správne identifikovať lídrov na trhu.

Pozrime sa, ako skončili poisťovne minulý rok a kto skončil v TOP.

Hodnotenie poisťovní na základe výsledkov roku 2014

Po analýze výsledkov vykázaných poisťovňami v roku 2014 môžemedospeli k záveru, že minulý rok bol náročný pre celý poistný trh. V zarobenom príjme nenastali žiadne prekvapenia, prudká zmena pozícií v porovnaní s hodnotením v roku 2013.

Ak porovnáme výšku prijatého poistného (peniaze zaplatené poisťovateľmi), tak traja lídri, ktorí vykazujú najlepšie výsledky pre ruský trh, zostali na stupňoch víťazov.

Na prvom mieste sa umiestnila poisťovňa Rosgosstrakh, ktorá získala 105,2 miliardy rubľov. Druhý je SOGAZ s príjmom 105,2 miliardy rubľov a tretie miesto si suverénne drží Ingosstrach, ktorému sa podarilo vybrať poistné vo výške 65,8 miliardy rubľov.

Ak analyzujeme štruktúru ich príjmov, môžeme konštatovať, že najväčší objem prostriedkov pochádzal z uzatvárania zmlúv o dobrovoľnom poistení majetku.

Z hľadiska platieb, ktoré sú pre poisťovne jedným z najdôležitejších ukazovateľov, zostali prvé tri rovnaké. Na prvom mieste z hľadiska platieb je poisťovňa "Rosgosstrakh", ktorá vykonala náhradu škôd v celkovej výške 55,1 miliardy rubľov. Ingosstrakh a SOGAZ sú na druhom a treťom mieste.

Ak vezmeme do úvahy objem platieb vo vzťahu k prijatému poistnému, tak prvé miesto bude IC „Aliancia“, „Ingosstrakh“, ako aj IC „Súhlas“.

Poisťovňa Rosgosstrakh je v roku 2014 lídrom v počte uzatvorených zmlúv. Ani viac, ani menej, podarilo sa jej ich uzavrieť v objeme 34,5 milióna kusov. Na druhom mieste jeAlfaStrakhovanie, ktorá uzavrela 11,8 milióna zmlúv. Tretie miesto obsadila poisťovňa RESO-Garantiya, ktorá uzavrela viac ako 8,4 milióna zmlúv.

Čo je teraz v roku 2015 a aké sú prognózy?

Odborníci zaznamenali výrazný pokles aktivity zákazníkov. Tento stav sa pripisuje zhoršovaniu ekonomických ukazovateľov a poklesu HDP. Devalvácia rubľa skutočne výrazne zasiahla do vreciek bežného rezidenta aj rôznych obchodných štruktúr, ktoré potrebujú dodávať produkty zo zahraničia.

Podľa predpovedí budú v roku 2015 schopné podporiť hodnotenie poisťovní len dva typy poisťovacích služieb: životné a OSAGO.

Mnohí veria, že trh sa zmenší a väčšie spoločnosti budú pripravené doslova raňajkovať s malými firmami, ktoré poskytujú poisťovacie služby. To znamená, že existuje tendencia rozširovať trh v dôsledku absorpcie spoločností.

Svedčí o tom napríklad taký typ poistenia, akým je OSAGO. Rating poisťovne Rosgosstrakh za prvý polrok v tomto type poistných služieb v porovnaní s rovnakým obdobím roku 2014 vzrástol. Ak bol minulý rok podiel tejto spoločnosti na povinnom poistení občianskoprávnej zodpovednosti vodiča 29,5 %, teraz už presahuje 36 %.

A ak analyzujeme nárast poplatkov CMTPL, zlepšil sa aj rating poisťovne IC "RESO-Garantia". V roku 2015 sa jej teda podarilo zvýšiť celkovú výšku poplatkov o 48,5 %.

V roku 2015 má trh tendenciu rásť

PoPodľa výsledkov prvého polroka sa celkový trhový podiel poisťovní, ktoré sú zaradené do prvej desiatky, zvýšil na 77 %, čo tiež svedčí o konsolidácii trhu.

Ak chcete pochopiť, či spolupracovať s určitou poisťovňou, bude najlepšie zistiť jej rating. Poisťovne v Petrohrade alebo v hlavných mestách môžu mať rôzne objemy vybraného poistného v dôsledku rôznych regionálnych pozícií, ktoré určujú celkovú úroveň toku zákazníkov. Dobre navrhnutá analýza zároveň pomôže zohľadniť túto okolnosť a pochopiť, ktorá poisťovňa je pre vás tá pravá.