Hodnotenie je Kreditné hodnotenie

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Pravdepodobne dnes neexistuje človek, ktorý by aspoň raz v živote nevyužil pôžičku. Niekedy môžu zamestnanci banky rozhodnúť o poskytnutí pôžičky do 15-20 minút od vašej žiadosti.

Ako to robia, ako dokážu oceniť dlžníka za taký krátky čas? Nerobia to sami – rozhoduje nestranný počítačový program – bodovací systém. Práve ona na základe zadaných údajov vyhodnotí mieru spoľahlivosti klienta.

Aké zvláštne slovo

Tento nie príliš jasný názov pochádza z anglického slova score, ktoré znamená „účet“. Bodovanie je počítačový program, ktorý je akýmsi dotazníkom, ktorý charakterizuje dlžníka. Pred rozhodnutím o poskytnutí pôžičky vás pracovník banky požiada o zodpovedanie niekoľkých otázok a zadanie odpovedí do počítača, potom program vyhodnotí výsledky a každej položke pridelí určitý počet bodov. V dôsledku sčítania všetkých odhadovzíska sa určitý všeobecný ukazovateľ, definovaný ako bodové skóre. Čím vyššie je toto skóre, tým väčšia je pravdepodobnosť kladného rozhodnutia o poskytnutí úveru. Najčastejšie sa používa nie jeden, ale niekoľko typov bodovania naraz, pričom sa klient hodnotí rôznymi smermi, prípadne sa využíva komplexný viacúrovňový systém.

Typy hodnotenia

Najdôležitejším a najbežnejším z nich je Application scoring, overovacia metóda, ktorá hodnotí platobnú schopnosť klienta. Ak ste za tento typ hodnotenia nezískali dostatok bodov, potom bude veľmi ťažké získať pôžičku. Prípadne vám môžu byť ponúknuté iné podmienky pôžičky – vyššia úroková sadzba alebo nižšia suma pôžičky.

Ďalšou fázou hodnotenia je určenie sklonu potenciálneho dlžníka k podvodom. Hodnotí sa systémom hodnotenia podvodov. Kritériá použité na výpočet tohto parametra sú obchodné tajomstvá každej banky.

Skóre správania je typ overenia, ktorý vám umožňuje predpovedať schopnosť klienta platiť v budúcnosti. Tento analytický systém tiež umožňuje identifikovať niektoré „behaviorálne“faktory: ako bude klient spravovať úver, či bude splácať presne a načas, či si okamžite zvolí limit na kreditnej karte alebo použije peniaze na splátky, a oveľa viac.

Je tu ešte jeden, najnepríjemnejší typ overovania – inkasné bodovanie dlžníka, ktoré je veľmi dôležité pre rozvoj opatrení na prácu s klientmi s dlhmi po lehote splatnosti. Je potrebné primerane posúdiť riziko nesplácania úverua včasné uplatňovanie preventívnych opatrení.

Je možné „podvádzať“?

Keďže kreditný scoring vykonáva stroj, môže sa zdať, že oklamať systém nie je ťažké – stačí len dať tie „správne“odpovede z pohľadu banky. Nie je to však tak, takýto pokus môže byť úspešný len v prípadoch, keď je program zostavený tak, že niektoré údaje o vás nebude možné okamžite skontrolovať. Ak bodovanie vyžaduje zadanie iba zdokumentovaných informácií, potom je takmer nemožné oklamať systém.

Kontrola súladu údajov v dotazníku so skutočným stavom nie je pre bezpečnostných pracovníkov náročná, pretože v drvivej väčšine ide o bývalých zamestnancov ministerstva vnútra, FSB a ďalších podobných útvarov a ochotne pouzivaj "stare spojenia". Navyše niekedy stačí len zavolať do práce alebo susedom budúceho klienta.

A tak sa stále neoplatí pokúšať sa program oklamať, pretože spočiatku obsahuje všetky známe schémy a znaky podvodu a ak sa takýto pokus zistí, úver v tejto banke vám nikdy neposkytnú.

Poďme sa teda pozrieť na to, aké výhody by mal mať potenciálny dlžník, ak si chce bez problémov zobrať úver.

Osobné údaje – kto má šťastie

1. Pohlavie – Verí sa, že ženy sú zodpovednejšie pri plnení svojich finančných záväzkov.
2. Vek – tu si s vami môže zahrať prílišná mladosť alebo zrelosť. Preferovaný vek je 25-45 rokov. Zákazníci spadajúci do tohto rozsahu sa môžu kvalifikovať na získanie ďalších bodov za túto položku.
3. Vzdelanie – ak máte vysokú školu, banka vám bude viac dôverovať. Takíto klienti sú považovaní za úspešnejších, zodpovednejších a finančne stabilnejších.
4. Rodinné väzby – slobodní ľudia nie sú prioritou, takže ak sa môžete „predviesť“aspoň v manželstve podľa zvykového práva, získajte bod navyše.
5. Závislé osoby - mať deti samozrejme nebude prekážkou pri získaní pôžičky, avšak čím viac ich bude, tým nižšie skóre na tejto položke získate.

Finančný sektor – aké profesie sú preferované

V tejto časti dotazníka bude program hodnotiť vašu úspešnosť v pracovnej oblasti – všeobecné a pracovné skúsenosti, prestíž profesie, úroveň miezd v poslednom období, dostupnosť dodatočných zdrojov príjmu a ďalšie. Ideálnou možnosťou v tomto prípade je mať v zošite len jeden záznam – čím častejšie ste menili prácu, tým menej ste v každom podniku zostali, tým menej bodov vám systém dá.

Napodiv, banky nemajú radi riaditeľov spoločností, finančných manažérov, ako aj občanov, ktorí si svoje zamestnanie zabezpečujú sami (notári, advokáti, súkromní detektívi, individuálni podnikatelia atď.), keďže ich príjem nie je pevné, ale priamo závisí od trendov na trhu. Uprednostňujú sa klienti, ktorí sú zamestnaní, -štátni zamestnanci, profesionáli, pracovníci a strední manažéri – ich príjem sa považuje za stabilnejší.

Zostatok platobnej schopnosti

Scoring – hodnotenie pomeru výdavkov a príjmov, vykonáva sa aj prítomnosť nesplatených úverov prijatých skôr. Nenavyšujte teda umelo svoj príjem, najmä ak je objem úveru, ktorý chcete získať, veľmi malý. Súhlasím, osoba, ktorá tvrdí, že má mesačný príjem 100 000 rubľov a žiada o pôžičku vo výške 10 - 15 000, vyzerá dosť podozrivo.

Čo by ešte chcel bodovací program vedieť

Samozrejme, zoznam otázok, ktoré systém vyhodnotí, sa môže v rôznych bankách značne líšiť, no určite sa v každej z nich budete pýtať na ďalšie zdroje zabezpečenia úveru. Zamestnancov banky bude zaujímať, či máte dodatočné zdroje finančných prostriedkov, či ste vlastníkom chaty, garáže, pozemku, auta (ak áno, ktorého). Banka sa tiež určite opýta, prečo potrebujete peniaze, či ste o úver požiadali skôr, ako dobre ste si splnili svoje záväzky voči organizáciám, ktoré vám predtým poskytli úver. Každé z týchto kritérií je tiež ohodnotené bodmi.

Kritériá výberu

1. Ovládanie tvárou. Hoci je bodovanie automatický počítačový program, údaje stále zadáva osoba, takže ani v tomto prípade nebude možné úplne odstrániť „ľudský faktor“. Preto, keď idete na pohovor, skústeobliekajte sa inteligentnejšie.
2. Účel pôžičky. Ak žiadate o úver ako fyzická osoba, ideálnym dôvodom na to môžu byť opravy, kúpa chaty, rekreácia, kúpa nehnuteľnosti či auta. Ak zamestnancom banky poviete, že beriete peniaze na otvorenie podniku, potom vás s najväčšou pravdepodobnosťou odmietnu – kritériá hodnotenia právnických osôb sú úplne iné.
3. Úverová história. Samozrejme, najčastejšie bodovací program nemá priamy prístup k vašej histórii, ale môže skontrolovať prítomnosť údajov o vás na „čiernej listine“, ktorú zostavili zamestnanci banky na základe predchádzajúcich žiadostí zaslaných úverovým kanceláriám.

Kedy ešte neposkytnú pôžičku

Ak ste sa za posledných 30 dní pokúsili zobrať si pôžičku trikrát a boli ste odmietnutí, nemali by ste sa o to pokúšať znova. S najväčšou pravdepodobnosťou budete opäť odmietnutí. Faktom je, že takáto schéma je vložená do databázy programu. Preto netrpte, počkajte mesiac a pol a vaše šance na úspešné absolvovanie kreditného skóre sa mnohonásobne zvýšia.

Ďalším dôležitým faktorom je úverové zaťaženie klienta. Program vypočíta celkový počet splátok vášho úveru a rozhodne, či si „vytiahnete“ďalšiu.

Stáva sa, že banky organizujú celú scoringovú sieť, preto by ste nemali podávať viacero žiadostí o úver naraz. Ak ich počet presiahne 3–4, potom s najväčšou pravdepodobnosťou dostanete odmietnutie zo všetkých bánk naraz.

Výhody a nevýhody automatickej kontroly

Napriek tomu, že bodovanieprogram je pomerne vyspelý, má však určité nevýhody:

• banky používajú na vyrovnanie pomerne vysokú škálu, ktorá je pre priemerného dlžníka v mnohých ohľadoch jednoducho nedosiahnuteľná;
• konkrétne klientske údaje sa vôbec neberú do úvahy, napríklad Chruščov v centre hlavného mesta možno považovať za vhodnú nehnuteľnosť, ale bude označený kaštieľ na brehu rieky niekde v regióne Irkutsk systémom ako "dom na dedine";
• malé banky, ktoré nemajú dostatok financií na nákup drahých bodovacích systémov, kontrola prebieha dosť povrchne;
• Bežná existencia bodovacieho systému si vyžaduje prítomnosť súvisiacej infraštruktúry (úverové úrady atď.).

Niektoré nevýhody však nemôžu vyčiarknuť pozitívne aspekty používania tohto typu hodnotenia:

• systém poskytuje maximálne nestranné hodnotenie, vplyv osobného dojmu zamestnancov je minimalizovaný;
• finančné inštitúcie využívajúce skóringový systém ponúkajú svojim klientom lepšiu úrokovú sadzbu, keďže riziko nevrátenia je minimalizované;
• bodovanie umožňuje banke znížiť počet zamestnancov zapojených do spracovania žiadostí;
• čas na rozhodnutie skrátený na 15 – 20 minút;
• v prípade negatívneho rozhodnutia dostane klient zoznam faktorov, ktoré ovplyvnili získanie nízkeho bodového skóre – to umožní napraviť chyby, ktorých sa dopustil prinásledné hovory.

Na záver treba povedať, že takýto systém hodnotenia je pre Rusko celkom nový. A nie každá banka to využíva. Ak ste si teda jasne vedomí svojich nedostatkov a rozhodnete sa získať pôžičku bez bodovania, potom je to celkom možné, stačí si nájsť „svoju“banku.