Priemerná trhová hodnota celkových nákladov na spotrebiteľský úver centrálnej banky: kde zistiť, ako vypočítať

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Priemerná trhová hodnota celkových nákladov na spotrebiteľský úver Centrálnej banky Ruskej federácie je vynúteným opatrením na reguláciu bankových úrokov z úverov medzi úverovými inštitúciami. Účelom inovácie je znížiť zaťaženie dlžníkov tým, že zaviaže banky dodržiavať obmedzenia. Napriek tomu, že takéto opatrenie existuje už niekoľko rokov, veľa ľudí málo vie, čo to je, prečo je potrebné a aké sú dôsledky jeho uplatňovania.

Čo je

Priemerná trhová hodnota úplných nákladov spotrebiteľského úveru je súčtom všetkých platieb dlžníka počas trvania úveru. Táto hodnota zahŕňa okrem výšky dlhu a jeho nákladov aj náklady na papierovanie, provízie a náklady na poistenie vkladov.

Hlavnou úlohou, ktorú centrálna banka týmto spôsobom rieši, je zabrániť zotročovaniu jednotlivcov rôznymi úverovými organizáciami, ktoré pri nízkej finančnej gramotnosti obyvateľstva a nedokonalej konkurencii na trhu spotrebných úverovsa ukázalo ako možné.

Ako vypočítať

Ako základ pre výpočet priemernej trhovej hodnoty celkových nákladov na spotrebiteľský úver používa centrálna banka údaje od približne stovky bánk. Každý typ úverovej inštitúcie má však svoje vlastné hodnoty. Výpočet zohľadňuje aj účely, na ktoré sa úver poskytuje.

Pre nákup áut (úver na auto) je teda stanovená jedna hodnota, pre nákup spotrebnej elektroniky na úver iná. Výpočet zohľadňuje veľkosť úveru a obdobie, na ktoré je poskytnutý, ako aj frekvenciu platieb. Dlžník je schopný vykonať výpočet sám pomocou nasledujúceho vzorca:

TCP=výška úveru + náklady na spracovanie, poistenie + preplatenie úveru.

Ak dlžník vykonal výpočet a ukázalo sa, že banka alebo iná organizácia, od ktorej si vzal pôžičku, prekročila limit uvedený na webovej stránke centrálnej banky o viac ako tretinu, má právo požiadať buď banke alebo súdu so žiadosťou o revíziu podmienok úverovej zmluvy. Všetky finančné inštitúcie sú povinné dodržiavať priemernú trhovú hodnotu celkových nákladov na pôžičku od Bank of Russia, ak si chcú ponechať licenciu a pokračovať v práci.

Kde to zistiť

Veľkosť akceptovanej hodnoty možno nájsť v periodikách (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) a na webovej stránke banky. Zverejňujú sa aj zdroje komerčných bánk, ale takéto informácie môžuspôsobiť pochybnosti vzhľadom na to, že tieto finančné inštitúcie často profitujú z finančnej negramotnosti dlžníkov.

Stránka obsahuje normatívne hodnoty pre každý typ úverovej organizácie. Sadzby sa prepočítavajú štvrťročne. To znamená, že Centrálna banka Ruska každé štyri mesiace zverejňuje na svojej webovej stránke údaje o veľkosti maximálnej povolenej hodnoty.

Dôvody takejto prísnej kontroly

Potreba prísne regulovať priemernú trhovú hodnotu celkových nákladov na pôžičku vznikla v dôsledku zneužívania v oblasti poskytovania pôžičiek. Uvalenie skrytých príplatkov, provízií, poistenia a iných platieb dlžníkom bankami vedie k zvýšeniu nákladov na pôžičku.

V prostredí klesajúcej kúpnej sily takéto faktory vedú k zvýšenému riziku delikvencie na strane dlžníka. Rast nezaplatených platieb je jednou z hlavných hrozieb pre stabilitu bankového systému. Bank of Russia musela obmedziť „chuť do jedla“úverových inštitúcií takýmito prísnymi regulačnými opatreniami.

Najprísnejšie obmedzenia museli byť uvalené na mikrofinančné organizácie. Pre ruský finančný trh je tento typ úverovej inštitúcie celkom nový, preto im centrálna banka venuje osobitnú pozornosť. A hoci je priemerná trhová hodnota celkových nákladov na pôžičku od Centrálnej banky Ruskej federácie pre tento typ úverových služieb vyššia ako v prípade iných podobných organizácií, vzťahujú sa na ne ďalšie obmedzenia nielenohľadom výšky úroku, ale aj výšky preplatkov za rok v závislosti od veľkosti úveru.

Osobitnosti právnej úpravy

Hlavným regulačným právnym dokumentom je zákon „O spotrebiteľskom úvere“. V súlade s textom zákona sa tento parameter musí počítať štvrťročne pre každý typ úverovej inštitúcie.

Výsledky sú zverejnené na oficiálnej webovej stránke alebo v Bulletine. Komerčné úverové inštitúcie sú zase povinné dodržiavať štandardy uvedené v dokumente. Podľa tohto zákona banky nemajú právo prekročiť priemernú trhovú hodnotu celkových nákladov na spotrebiteľský úver centrálnej banky o viac ako 1/3 hodnoty uvedenej na webovom sídle centrálnej banky. To znamená, že ak je hodnota nastavená na 30 %, potom maximálne percento odchýlky nie je väčšie ako 10 %. Zahŕňajú výdavky dlžníka na poistenie, provízie a iné súvisiace platby. Zákon sa vzťahuje na všetky typy úverových inštitúcií. Každý z nich má svoj vlastný percentuálny koridor.

Čo to znamená pre dlžníka

Pre dlžníka to tiež znamená, že môže počítať s tým, že celková výška ním čerpaného úveru, aj keď dôjde k omeškaniu, nepresiahne určitú výšku stanovenú centrálnou bankou. Môže si byť istý, že banka mu nebude mať právo ukladať služby, ktorých výška spolu s istinou presiahne priemernú trhovú hodnotu celkových nákladov na spotrebiteľský úver centrálnej banky. To však tiež znamená, že banky s väčšou pravdepodobnosťou sprísnia požiadavky na dlžníkov,čo môže viesť k tomu, že dlžník, ktorý má viacero pôžičiek a chce si vziať ďalšiu, bude zamietnutý.