Mikrofinančné organizácie: zoznam. Mikrofinančná organizácia je

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Dnes si povieme, čo sú mikrofinančné organizácie (PFI), za aké peniaze existujú, kto kontroluje ich prácu a aké výhody od nich môže dlžník získať. V prvom rade je však potrebné definovať samotný pojem.

Čo sú mikrofinancie

Pojem „mikrofinancovanie“hneď po svojom vzniku označoval úverové služby poskytované malým a stredným podnikateľom. Tento spôsob bol cenovo dostupnejší ako postup, ktorý bolo potrebné absolvovať, aby ste získali podnikateľský úver od bežnej banky.

Postupom času však tento výraz stratil svoj pôvodný význam. PFI stále pokračujú v poskytovaní podnikateľských úverov, no teraz sa ich klientmi stali aj súkromné osoby. Dostanú možnosť získať mikropôžičku – ide o okamžitú pôžičku, ktorá si nevyžaduje dôkladnú analýzu finančnej situácie a bonity dlžníka.

MFI – čo to je?

Mikrofinančná organizácia je teda nebanková organizácia,ktorej činnosť je zameraná na poskytovanie úverov právnickým a fyzickým osobám. Schéma poskytovania týchto úverov je oveľa jednoduchšia ako v banke. Ako každá iná organizácia, aj PFI potrebuje kapitál, aby mohla správne fungovať. Mikrofinančná organizácia môže prilákať zdroje z rôznych zdrojov. V prvom rade sú to vysoké úroky z poskytovaných úverov, ako aj spolupráca s investormi. Môžu to byť jednotlivci aj bankové organizácie. V druhom prípade je PFI dcérskou spoločnosťou takejto banky.

Rozpoznanie PFI medzi inými finančnými inštitúciami je celkom jednoduché. Pozornosť pútajú reklamnými sloganmi ako „Peniaze pred výplatou“, „Pôžička do 15 minút“, „Rýchle peniaze“atď. Ich služby sú distribuované na preplnených miestach. Takéto organizácie často nemajú viac ako 1-2 zamestnancov.

Typy PFI

Každá krajina definuje svoje typy PFI prostredníctvom právneho rámca. Určuje aj formu ich registrácie. Hlavným kritériom, ktoré naznačuje, že máte pred sebou mikrofinančnú organizáciu, je zjednodušený systém pôžičiek. Všetky legálne fungujúce nebankové štruktúry, ktoré poskytujú pôžičky v rámci takýchto schém, možno teda rozdeliť do nasledujúcich typov:

• Finančná skupina.
• Fond na podporu podnikania.
• Úverové združenie.
• Úverová spoločnosť.
• Úverová agentúra.
• Úverové družstvo.

Ako už bolo spomenuté, mnohé PFI súdcérske spoločnosti bánk. Takéto činnosti sú pre druhých celkom výnosné. Faktom je, že banka má možnosť poskytovať úvery, ktorých úrokové sadzby sú niekoľkonásobne vyššie ako tie, ktoré poskytujú priamo oni. Prirodzene existuje vysoké riziko, že takáto pôžička zostane nesplatená.

Kto kontroluje prácu PFI

Hlavným orgánom kontrolujúcim prácu PFI je centrálna banka štátu, na území ktorého táto organizácia existuje. Licencovanie týchto zariadení tiež vykonáva centrálna banka. Do štátneho registra musia byť zaradené aj mikrofinančné organizácie. Okrem toho môžu získať povolenia od inštitúcií, ktoré kontrolujú prácu iných finančných inštitúcií.

FZ “O mikrofinančných organizáciách”

Ak hovoríme o Rusku, tak tu sa tento smer v biznise objavil prednedávnom. V súlade s tým boli zákony, ktoré upravujú ich činnosť, prijaté len pred niekoľkými rokmi. V súčasnosti existujú dva zákony, ktoré regulujú mikrofinancovanie:

• FZ „O mikrofinančných aktivitách a mikrofinančných organizáciách“(prijaté 7.2.2010).
• FZ “O zmene a doplnení niektorých legislatívnych aktov Ruskej federácie v súvislosti s prijatím federálneho zákona “O mikrofinančných činnostiach a mikrofinančných organizáciách” (prijatý dňa 07.05.2010).

V súlade s týmito zákonmi existujú určité obmedzenia týkajúce sa foriem a zákonov vkladu. Čo sa týka výšky úveru,nesmie presiahnuť 1 milión rubľov. Je však zakázané poskytnúť pôžičku v cudzej mene bez ohľadu na jej výšku. V prípade investície môže banka prijať vklad vo výške najmenej 1,5 milióna rubľov (od jedného vkladateľa).

Okrem toho musia všetky mikrofinančné organizácie v Rusku zabezpečiť, že informácie o finančných transakciách dlžníkov budú uložené. To znamená, že pri poskytovaní úveru nemá MFO právo požadovať poskytnutie kontaktných čísiel „priateľov“, ktorí môžu byť informovaní o omeškaní platby podľa zmluvy o úvere, ak nie je možné kontaktovať samotného dlžníka.

Kredity

Prevláda názor, že PFI je pripravená poskytnúť úver takmer každému, kto oň požiada. Ale to je mylná predstava. Pred prácou s klientom musí každá organizácia zistiť bonitu klienta. Na tento účel sa používa kreditné hodnotenie. Práve tento systém umožňuje potenciálnemu dlžníkovi do 10-15 minút dostať rozhodnutie o poskytnutí pôžičky alebo o jej odmietnutí. Okrem toho je táto služba dostupná aj online.

Credit scoring je systém na analýzu platobnej schopnosti dlžníka, ktorý je založený na určitom algoritme a vykonáva sa spracovaním osobných údajov. Výsledok spracovania týchto údajov je vyjadrený v bodoch. Takmer všetky mikrofinančné organizácie využívajú túto schému platobnej schopnosti klienta. Pôžičky teda neposkytuje zamestnanec PFI, ale počítačový program, keďže len z výsledkov jeho prácerozhodnutie závisí.

Ak je podľa výsledkov kreditného bodovania potenciálny dlžník solventný, môže dostať pôžičku takmer v ten istý deň. Suma, na ktorú je úver poskytnutý, je však často nižšia, ako bola pôvodne oznámená. Faktom je, že pomocou kreditného scoringu môžete reálnejšie posúdiť platobnú schopnosť klienta, ako len na základe jeho osobného názoru, ktorý je často prehnaný.

Úrok z pôžičky sa počíta za každý deň, nie za mesiac alebo rok, ako je to v bankách. Preto sa vo väčšine PFI poskytujú úvery len na dva týždne alebo mesiac. V opačnom prípade môže preplatok na úvere dosiahnuť dvojnásobok alebo trojnásobok sumy, ktorú dlžník dostal.

Investície

Musíme sa viac porozprávať o tom, odkiaľ PFI získava svoj kapitál. Mikrofinančná organizácia môže spolupracovať s investormi. Keďže štát nedáva záruky za vklady v PFI, je dosť nebezpečné investovať do nich svoje peniaze. Je tu dosť veľké riziko, že vkladateľ nielenže nedostane úrok, ale aj príde o svoj vklad. Investície do mikrofinančných organizácií sa líšia od bankových vkladov:

1. Príjem, ktorý je možné získať z takýchto investícií, prevyšuje bankový príjem 1,5–2 krát.
2. Riziká investícií sú tiež výrazne vyššie.
3. V prípade investovania do PFI je predčasný výber vkladu vo väčšine prípadov nemožný (výnimkou je takáto možnosťdodatočne špecifikované v zmluve). V bankách toto právo garantuje vkladateľovi zákon.
4. Investor, ktorý dostáva príjem od PFI, musí zaplatiť štátu daň z príjmu. Bankové vklady podliehajú zdaneniu iba v niektorých prípadoch.

Ako vidíte, ziskovosť takejto investície je pomerne vysoká, no riziko je tiež maximálne. Okrem toho sa výrazne zvyšuje počas finančných kríz, keď úroveň príjmov väčšiny dlžníkov prudko klesá. Ak je na takúto organizáciu vyhlásený konkurz, investor nebude môcť vrátiť ani svoj príspevok, nehovoriac o úrokoch, pretože mikrofinančná organizácia je často inštitúcia, ktorá nemá vlastný majetok, ktorý by sa dal predať z dôvodu dlhov.

Rebríček popredných ruských PFI

Napriek všetkým rizikám a vysokým úrokovým sadzbám na pôžičky sa každý rok čoraz viac ľudí obracia na mikrofinančné organizácie. Zoznam takýchto spoločností rastie spolu s dopytom po takýchto službách. Najpopulárnejšie sú:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Rýchle peniaze.
4. "Pôžička".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA Money.
8. Money Fanny.
9. Rusmikrofinancie.
10. Summit MFI.

Vyššie uvedené mikrofinančné inštitúcie obsadzujú prvých desať pozícií v rebríčku, ktorý bol zostavený na základe požiadaviek používateľov a frekvencie zmien v médiách.

Namiesto záveru

Vzhľadom na všetky klady a zápory takejto organizácie môžeme konštatovať, že pôžičky v takýchto spoločnostiach sú v prvom rade nevýhodné pre dlžníka. Mikrofinančná organizácia je inštitúcia, ktorá bola založená predovšetkým za účelom zarábania peňazí. Preto môžu byť PFI zaujímavé z hľadiska investícií.

Finančná negramotnosť väčšiny obyvateľstva a zvyk žiť na úver však prispievajú k nárastu počtu takýchto organizácií v krajine. Hlavná vec, ktorá priťahuje ľudí, je jednoduchosť získania pôžičky, absencia potreby poskytovať balík dokumentov, rýchlosť získania peňazí v hotovosti a možnosť vziať si pôžičku aj pre tých, ktorí mali zlý úver. história.