Vklady s mesačnými úrokmi: banky, sadzby a podmienky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Dnes snáď neexistuje žiadna banka, ktorá by neponúkala vkladové programy pre obyvateľstvo s mesačnými splátkami úrokov. Najčastejšie sa líšia výškou minimálneho vkladu, úrokovou sadzbou a dobou trvania vkladu. Ako vybrať ten najlepší? O tom v našom článku.

Základné pojmy

Vklady s mesačnými platbami sú termínovanou investíciou. Úroky z týchto vkladov sa počítajú každý mesiac. V závislosti od podmienok zmluvy je možné ich vybrať na samostatne otvorený účet, vyplatiť alebo priložiť k hlavnému vkladu.

Jedným z druhov termínovaných vkladov sú vklady na prenájom. Líšia sa pomerne veľkým množstvom vkladu uloženého v banke. Výška mesačných platieb umožňuje vlastníkovi vkladu žiť zo ziskov.

Vklady na prenájom s mesačnými úrokovými platbami majú nasledujúce vlastnosti:

• Prijatý zisk je priamo úmerný dobe vkladu.
• Štandardná zmluva nezabezpečuje doplnenie zálohy a čiastočný výber.
• Nižšia úroková sadzba ako pri bežných termínovaných vkladoch.

Balík dokumentov

Na vykonanie vkladu banka najčastejšie vyžaduje pas a identifikačný kód. Namiesto toho môžete poskytnúť pas alebo vojenský preukaz. Žiadosť sa vyplní na mieste za prítomnosti bankového špecialistu.

Výpočet úroku

Vklady v bankách s mesačnou splátkou sú pravidelným ziskom. Úrok vypočítaný a vyplatený bankovou organizáciou môže klient získať v tvare:

• hotovosť;
• prevodom na špeciálne otvorený účet;
• dodatočná suma k hlavnej investícii.

Výška úroku z vkladu porastie úmerne k obdobiu, na ktoré je vklad otvorený, a zvýšeniu vkladu. To znamená, že napríklad prostriedky zverené banke na dva až tri roky budú približne o 3 % väčšie ako tie isté prostriedky, ale na obdobie troch až šiestich mesiacov.

Bets

Sadzby vkladov s mesačným úrokom sa pohybujú od 6 do 10 %. V závislosti od výšky vkladu môžu byť ponúkané nasledujúce sadzby:

• VTB 24: 6, 45-9, 35%;
• Otvorenie: 9%;
• Sberbank: 6, 15-7, 35%;
• MDM banka: 9,45 %;
• Rosselkhozbank: 9,65 %;
• Promsvyazbank: 9,5 %.

Okrem toho existuje takzvaná kapitalizácia úrokov. Toto je „zložené“úročenie. To znamená, že sumy, ktoré sa nahromadili mesačne, sa pripočítajú k hlavnému vkladu (kapitalizovanému) a následne sa zvýši aj príjem.z príspevku.

Ako vypočítať mesačný zisk?

Najjednoduchší spôsob, ako to urobiť, je na akejkoľvek stránke, ktorá má online kalkulačku. Má pomerne veľa funkcií. Môžete vypočítať platby pre akýkoľvek typ vkladu, vrátane tých s kapitalizáciou, s dodatočnou platbou a pri zohľadnení daní. Pokročilým používateľom odporúčame, aby si vypočítali mesačné platby za vklady vo viacerých bankách a vybrali si pre seba tú najlepšiu možnosť.

Existuje niekoľko vzorcov na výpočet úroku. Jednou z najčastejšie používaných je efektívna úroková sadzba vkladu. Používa sa len pri vkladoch s kapitalizáciou. Jeho význam spočíva v tom, že nezaplatený úrok zvyšuje objem vkladu, to znamená, že sa zvyšuje každý mesiac a má za následok zvýšenie úroku, a teda aj konečného príjmu.

N – počet úrokových období počas trvania vkladu, T je termín na vloženie peňazí do banky v mesiacoch.

Nevýhodou vzorca je, že je použiteľný len v prípade celočíselného počtu mesiacov a mesačnej kapitalizácie. Čo ak je záloha vystavená napríklad na 100 dní. Použitie univerzálneho vzorca:

Môžete ho použiť na vklady s akoukoľvek frekvenciou kapitalizácie a neštandardnými podmienkami otvorenia vkladu. Vzorec vypočíta v ročných percentách pomer prijatého zisku k počiatočnej investícii.

Nevýhodou tohto vzorca je, že ho možno použiť až po výpočteúrok z vkladu.

Predčasné ukončenie zmluvy

Ak klient požaduje vrátenie investovaných prostriedkov pred uplynutím platnosti zmluvy, potom sa mu v tomto prípade pripočítajú úroky ako pri vkladoch na požiadanie, pokiaľ nie je v zmluve uvedené inak.

V prípade, že klient nepožiada o vrátenie investovaných peňazí ani pred termínom, ani na konci doby platnosti zmluvy o vklade s mesačnou splátkou, zmluva sa považuje automaticky za predĺženú (ak nie je stanovené inak dohoda).

Ako vybrať prostriedky?

Ak to chcete urobiť, 7-10 dní pred uzavretím zálohy sa musíte osobne dostaviť do kancelárie. Musíte mať pri sebe pas, svoju kópiu zmluvy a výpis z bežného účtu. Akčný plán je jednoduchý. Za prítomnosti bankového špecialistu je spísaná žiadosť o predčasné ukončenie zmluvy. Potom sa vytvorí kópia vyplnenej žiadosti.

Ak je vklad v rubľoch s mesačnou úrokovou platbou uzavretý v predstihu, banková organizácia má právo znížiť úrokovú sadzbu za posledných 30 dní (niekedy až na nulu).

Ak sú peniaze vybraté v deň vypršania platnosti vkladu, žiadosť sa nevypisuje, pretože celá suma je automaticky rezervovaná na účte klienta.

Pri výbere sumy 200 000 rubľov alebo viac musíte banku vopred kontaktovať a napísať žiadosť s uvedením množstva a nominálnej hodnoty bankoviek. Žiadosť musí byť schválená a musí byť nastavený dátum platby.

Dnes je možné všetky opísané postupy vykonávať cez internet na oficiálnej stránke bankyorganizácie a získajte peniaze na svoj účet bez toho, aby ste sa museli objaviť v kancelárii.

Konečný vklad

Otvorením vkladu s mesačnou splátkou sa klient a banka dohodnú na dátume jeho platnosti. Po jej uplynutí sa vklad buď uzavrie, alebo automaticky predĺži. Čo ak však potrebujete uzavrieť vklad pred plánovaným termínom?

Dokumenty sa poskytujú úradu, kde bol otvorený vklad: cestovný pas alebo iný identifikačný doklad, vaša kópia zmluvy a vkladná knižka, ak je k dispozícii. Na mieste sa vypracuje žiadosť, na základe ktorej bankový špecialista uzavrie vklad.

Vklad meny sa uzatvára podľa rovnakej schémy. Môžete použiť aj bankomat alebo terminál, musia však mať nainštalovaný systém Sirius. Je pochopiteľný aj pre neskúseného používateľa a schéma jeho pôsobenia je podobná ako v online bankovníctve.

Poistenie

Moderná legislatíva zaväzuje banky poistiť všetky investície až do výšky 700 000 rubľov. Návratnosť je garantovaná štátnym systémom poistenia vkladov (v prípade bankrotu bankovej organizácie).

Sú vklady s mesačnými úrokmi také ziskové?

Ako každý bankový produkt, aj takéto vklady majú svoje pre a proti. Medzi posledné patria:

• Takmer každá zmluva vám umožňuje pridať prostriedky k hlavnému vkladu.
• Po skončení zmluvy sa automaticky predlžuje (ak nie je v zmluve uvedené inak).

K nevýhodám mnohýchpozri „podivné“výnosy. Ak porovnáme dva vklady s rovnakými podmienkami a úrokovými sadzbami, ale v jednom sú vyplácané mesačne a v druhom na konci obdobia, druhý bude výnosnejší. Tu stojí za zváženie - keď sú peniaze potrebné viac: mesačne, ale v malých množstvách, alebo jednorazovo, ale vo veľkom.

Medzi používateľskými recenziami vkladov s mesačnou splátkou sa často objavuje téma o zložitosti úkonov banky pri prevode týchto úrokov. Väčšina klientov si myslí, že je to zámer. V skutočnosti možno hovoríme o zdaňovaní? Bankové organizácie často platia dane z vkladu za svojho klienta. Tu si treba uvedomiť, že zdanené sú len vklady s fixnou sadzbou vyššou ako 13 %. Toto číslo je pohyblivé. Závisí od refinančnej sadzby centrálnej banky a počíta sa ako súčet kľúčovej sadzby centrálnej banky v deň uzavretia alebo predĺženia zmluvy s bankou a 5 % z ročnej sadzby.

Nepochybnou nevýhodou je prudký pokles sadzby, keď je vklad uzavretý v predstihu.

Ponuky bánk

Zvýhodnené vklady s mesačným úrokom sú dostupné vo veľkých bankách so štátnou podporou aj v malých.

Napríklad v Otkritie Bank si môžete otvoriť vklad 20 000 rubľov na obdobie 12 mesiacov s úrokovou sadzbou 9%.

Sberbank obmedzuje sumu na tisíc rubľov. Doba trvania vkladu sa pohybuje od troch mesiacov do troch rokov a sadzba sa pohybuje od 6,15 do 7,35 %.

Banka "MDM" ponúka otvorenie vkladu vo výške trochtisíc rubľov na obdobie šiestich až dvanástich mesiacov. Banková sadzba je 9,45 %.

Pohodlný vklad pre dôchodcov s mesačným úrokom ponúka Sojuz Bank. Doba vkladu od 3 mesiacov do roka. Minimálna výška investície je 500 rubľov. Maximálna sadzba je 8,95 %. Jednou z výhod tohto krátkodobého vkladu je dopĺňanie. Existujú aj nevýhody. Vklad nemá žiadnu kapitalizáciu, nie je možné vybrať peniaze čiastočne a existujú aj obmedzenia na výbery.

Výnosnejší vklad pre dôchodcov možno uskutočniť v banke VTB 24. Sú dve možnosti: osobne na úrade s pasom a dôchodcom alebo cez internet a systém Telebanky. Minimálna suma 10 000 rubľov je k dispozícii v „cieľovom“vklade. Otvára sa na obdobie 6 až 36 mesiacov so sadzbou až 7,6 %. Je povolené vkladať finančné prostriedky vo výške jedného rubľa. „Priaznivý“vklad na rovnaké obdobie, ale vo výške 100 000 rubľov, sa vydáva na 7,4%. Ak chcete pridať, podľa pravidiel zálohy je to možné od 30 000 rubľov. Najvýnosnejší vklad "Kumulatívne". 100 000 rubľov zverených banke na 90-1100 dní prinesie zisk až 9,2 %.

Výhody týchto vkladov pre dôchodcov vo VTB 24 sú mnohé. Napríklad záruka bezpečnosti finančných prostriedkov zverených banke. Táto organizácia má štátnu podporu, navyše sa osvedčila ako úspešná a stabilná. Okrem širokej škály vkladov pre dôchodcov možno rozlíšiť ešte jedno obrovské plus: splnomocnenie a závet. To znamená, že pre každý vklad otvorený dôchodcom môžete vypracovať závet alebo v prípade potreby splnomocnenie na správu týchto prostriedkov.znamená. Predpisuje všetky úkony povolené správcovi. Prostriedky môžete použiť prostredníctvom splnomocnenia s pasom a kedykoľvek.

Špecialisti odporúčajú pri výbere bankovej organizácie na vykonanie vkladu s mesačnou úrokovou platbou v prvom rade venovať pozornosť spoľahlivosti organizácie a jej miestu v hodnotení ruských bánk. Stáva sa, že v takýchto bankách je úrok o niečo nižší, ale pravdepodobnosť bankrotu je takmer nulová. A preto príspevok zostane a zisk bude prijatý.

Moskovské banky: vklady s mesačnými platbami

V hlavnom meste je veľa ponúk takýchto vkladov. Tu sú niektoré z nich s dobou vkladu aspoň 180 dní:

Moskva priemyselná banka: Jarné tradície sezónny vklad, ročná sadzba 9 %.

Loko-Bank: Zisková stratégia, úroková sadzba 10,5 %.

Housing Finance Bank: Družba-online, sadzba - 8,8 %.

Sojuz: „Dvojitý benefit“, sadzba – 8,5 %.

UniCredit Bank: For Life, sadzba 8,2 %.

Vostochny Bank: Vostočnyj, sadzba 0,08 %.

"Binbank": "Mesačný príjem (v rubľoch)", sadzba 8 %.

Uralsib: čestný dôchodca, sadzba 8,05 %.