Ako zarobiť peniaze na vkladoch? Bankový vklad s mesačnými splátkami úrokov. Najvýnosnejšie vklady

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

V modernom svete, v podmienkach absolútneho nedostatku času, sa ľudia snažia zabezpečiť si nejaký dodatočný pasívny príjem. Takmer každý je dnes klientom bánk alebo iných finančných inštitúcií. V tejto súvislosti vyvstáva veľa celkom legitímnych otázok. Ako zarobiť peniaze na bankových vkladoch? Ktoré investície sú ziskové a ktoré nie? Aká riziková je táto udalosť?

Vklad a príspevok

V širšom zmysle slova sú vkladom peniaze, cennosti alebo iné aktíva uložené vo finančnej inštitúcii. V angličtine slovo „príspevok“vôbec chýba a hodnoty, ktorými prispieva klient, sa nazývajú iba vklad. Ale v ruštine existujú oba pojmy a existujú rozdiely vo výklade ich významov. V rusky hovoriacom priestore je vklad peňažná suma, ktorú klient vloží do banky na určitú alebo neurčitú dobu. Banková organizácia tieto peniaze vpúšťaošetrenie a výmenou za to vkladateľ dostane svoj úrok.

Vklad (v ruskom zmysle) môže byť vyjadrený nielen v peniazoch, ale môže byť akýmkoľvek cenným prostriedkom a môže byť umiestnený nielen v banke. Ak sa napríklad colnej organizácii prevedie peňažná suma na zabezpečenie akýchkoľvek záväzkov, bude sa to nazývať aj záloha.

Ako banky zarábajú peniaze z vkladov?

Banky poskytujú obyvateľom pôžičky za úrok. Najprv je však na poskytnutie pôžičky potrebné prilákať finančné prostriedky od vkladateľov (vlastníkov finančných prostriedkov, ktoré dočasne drží finančná inštitúcia) za nízke úrokové sadzby. Tieto požičané prostriedky sa používajú na poskytovanie pôžičiek, ale s vysokou úrokovou sadzbou. Bankový vklad sa v súčasnosti vydáva na 6 – 8 % ročne, pričom úrok z úveru sa pohybuje od 15 do 18 % ročne. Práve na tomto rozdiele tvoria banky svoje zisky.

Sú aj finančné inštitúcie, ktoré vyzbierané prostriedky od klientov vkladajú do rôznych projektov, čo im umožňuje aj zarábať. V podstate ide o investičné fondy. Banky sú často aj sprostredkovateľmi v systémoch prevodu peňazí, ako je napríklad Western Union. Za túto operáciu sa odosielateľovi účtuje poplatok.

Platené sú aj ďalšie služby vrátane konverzie meny, rôznych platieb, medzibankových prevodov. Banky zarábajú aj tým, že poskytujú prístup k obchodným platformám, kde obchodujú s akciami, dlhopismi a inými cennými papiermi. Aj toto všetkosa neposkytuje bezplatne. Tieto funkcie sú zvyčajne spojené s malými, ale stabilnými poplatkami.

Zárobky z bankových vkladov

Toto je jeden z jednoduchých spôsobov, ako zarobiť peniaze navyše. Ako zarobiť peniaze na vkladoch?

Ak má klient k dispozícii nejakú voľnú sumu, ktorú si môže na chvíľu odložiť, je celkom rozumné vložiť ju na bankový vklad a získať z toho príjem povedzme 1% mesačne, bez vynaloženia akéhokoľvek iného úsilia.

Musíme však počítať s jedným nepríjemným momentom v podobe inflácie. Tento proces znižuje náklady na vklad približne o 0,5 % mesačne (nie suma, ale jeho hodnota). Ukazuje sa, že reálny zisk bude niekde okolo pol percenta mesačne z investovanej sumy. To znamená, že ak klient vloží jeden milión rubľov, dostane približne 11-12 tisíc mesačne.

Ale okrem inflácie existuje aj kúpna sila. A ak vkladateľ v priebehu roka svoje peniaze nevybral alebo nepoužil, potom, keď dostanete 120 000 rubľov za milión (12% ročne) za rok, môžete si kúpiť tovar (ktorý už zdražel) vo výške približne 100 tisíc rubľov (to znamená, že zo 120 tisíc rubľov odpočítajte 7% infláciu).

Musíme však vziať do úvahy aj to, že moderné technológie sú v dôsledku konkurencie pomerne rýchlo lacnejšie. Napríklad televízor za rok určite zlacnie o 20 %, no výška zálohy zostala rovnaká ako 120 tisíc rubľov. Napriek inflácii teda kupujúci kúpou tohto televízora ušetrí 20 % z ceny tovaru.

Výber: vklad je najjednoduchší a najbezpečnejšímožnosť pasívneho príjmu.

Klasifikácia vkladov podľa účelu

Vklady sú rozdelené podľa kategórie zamýšľaného účelu. Pre správne určenie investície musí klient v prvom rade pochopiť, aký cieľ jej realizáciou sleduje.

V závislosti od toho existujú vklady: sporenie, sporenie alebo vyrovnanie. Ak si klient vyberie sporiaci účet, nemôže z neho robiť vklady a vyberať prostriedky. Na takýchto vkladoch sa pripisuje najvyšší úrok, pričom ide spravidla o vklady najvýnosnejšie. Ak je cieľom jednoducho ušetriť peniaze, postačí vklad s pevnou sadzbou. Podmienky v tomto prípade niekedy umožňujú dodatočné príspevky, konečná suma od toho len porastie.

Sporiace vklady sú určené pre zákazníkov, ktorí sa chystajú doplniť vklad počas trvania zmluvy. Sú vhodné na sporenie veľkej sumy.

Vyrovnací vklad ponecháva klientovi možnosť kontrolovať svoje peniaze, spravovať úspory, vykonávať príjem alebo debetné transakcie.

Klasifikácia podľa načasovania

Je dôležité nielen to, koľko sa investuje, ale aj na ako dlho – závisí to od toho, koľko dokážete zarobiť na vkladoch. V bankách existujú dva hlavné typy vkladov:

• na vyžiadanie;
• termínované vklady.

Prvý je vhodný predovšetkým pre tých, ktorí chcú chrániť seba a svoj kapitál pred rizikom inflácie. Podľa podmienok takéhoto vkladu je možné vybrať prostriedky z účtu v akomkoľvek vhodnom čase.

Niektoré banky môžu mať niekoľkoobmedziť výbery hotovosti zavedením minimálneho zostatku alebo províznych poplatkov. Na takomto vklade je však sotva možné zarobiť, keďže úroková sadzba je v tomto prípade veľmi nízka.

Pri vklade na termínovaný vklad (na dobu určitú) sa klient zaväzuje, že po určitú dobu nevyberie peniaze z účtu.

Ak sa klient rozhodne porušiť toto ustanovenie zmluvy, banka ho pripraví o úroky. Táto nepríjemnosť sa však vypláca vysokými úrokovými sadzbami takéhoto vkladu, ktoré pokrývajú riziko inflácie a umožňujú vám získať malý, ale garantovaný príjem.

Kritérium trvania investície je potrebné starostlivo zvážiť. Ak sa v blízkej budúcnosti nevyskytnú veľké výdavky, je lepšie investovať na rok alebo 9 mesiacov, pretože sadzby za tieto obdobia sú maximálne. Ak však stále plánujete míňať peniaze, je lepšie investovať na 1, 3 alebo 6 mesiacov. Nakoľko v prípade predčasného výberu peňazí z účtu bude úroková sadzba vypočítaná ako sadzba za netermínovaný vklad (0,01 % ročne) a zaplatené úroky budú pri ukončení zmluvy odpočítané z celkovej sumy. V tomto prípade nebudete môcť zarábať peniaze: ako viete, čím kratšie je investičné obdobie, tým nižšia je úroková miera príjmu.

Je preto veľmi dôležité vybrať si banku, ktorá nestanovuje prísne limity na predčasné ukončenie vkladu. Kvôli veľkej konkurencii medzi finančnými inštitúciami je teraz dosť bánk, ktoré neuplatňujú sankcie za ukončenie zmluvy.

Metóda časového rozlíšeniapercent

V Rusku je úrok v bankách z vkladov v rubľoch kdekoľvek od 3,5 do 7,15 % ročne. Skôr ako začnete vybavovať dokumenty, musíte si pozorne prečítať ponuky rôznych bánk a venovať osobitnú pozornosť veľkosti úrokových sadzieb, ako aj oboznámiť sa so všetkými možnými spôsobmi výpočtu úrokov.

Banky spravidla ponúkajú program, podľa ktorého sa po uplynutí investície vypočítava určenie výšky úroku. Existuje však alternatívna možnosť - bankový vklad s mesačnými splátkami úrokov. Podľa tejto schémy sa časové rozlíšenie vyskytuje mesačne alebo štvrťročne as mesačnou kapitalizáciou.

To znamená, že na konci mesiaca sa k celkovej sume aktíva pripočíta suma úroku, ktorú klient nedostal, a že na ďalší mesiac sa už denné časové rozlíšenie zohľadňuje pripočítaný úrok za predchádzajúci mesiac. Podľa tohto princípu sa celková sadzba zvýši o ďalších 0,8-1,2 % a nezávisí od lehoty na odstúpenie od zmluvy.

Banky v poistnom systéme

Moderné banky sú takmer všetky zahrnuté do systému poistenia vkladov, no sú aj také, ktoré tam nie sú. Uzavretím zmluvy poistenie automaticky prechádza. Ak v banke nastane kritická situácia (ruina), poistný fond vyplatí klientovi až 700 tisíc rubľov plus naakumulovaný úrok počas 12 dní.

Je tu jedna jemnosť: príspevok do určenej sumy musí byť v jednotnom čísle a musí byť vydaný pre jednu osobu. Teda ak jeden klientexistujú 2 alebo viac vkladov vo výške 500 tisíc rubľov, potom sa zaplatí iba 500 tisíc plus úrok, ak je vklad 100 miliónov rubľov, klient stále dostane 700 tisíc s úrokom od poisťovne.

Z toho vyplýva jednoduchý záver: ak je peňazí viac ako 700 tisíc rubľov, potom by táto suma nemala byť umiestnená na vaše meno, ale na vašich príbuzných alebo ľudí, ktorým môžete bezpodmienečne dôverovať.

Je dôležité predvídať ešte jeden detail – na každý vklad musíte mať krížové splnomocnenie, aby ste mohli vždy vykonávať akékoľvek manipulácie s každým z vašich aktív. Splnomocnenie je spravidla možné vydať v tej istej banke bezplatne. Ak neexistujú žiadni príbuzní, ktorým by ste si mohli zapísať svoje prostriedky, musíte vložiť peniaze do rôznych bánk na svoje meno. V tomto prípade bude poistný systém fungovať v každej banke podľa vyššie uvedenej schémy (700 tisíc plus úrok na osobu).

Opatrní musíte byť aj vtedy, ak je bankový vklad ponúkaný s vysokou úrokovou sadzbou, napríklad nad 10 % ročne. Takáto dohoda je veľmi otázna.

Táto organizácia môže byť zapojená do rizikových finančných transakcií.

V zásade, ak financie klienta na všetkých účtoch tejto banky nepresiahnu 1 milión 400 tisíc rubľov, potom môžete riskovať uzavretie dohody, pretože toto je maximálna výška investície, pri ktorej sú platby za poistenie 100% garantované v prípade zlyhania banky.

Vklady vo viacerých menách

Keď je na peňažnom trhu búrka, veľa ľudí to robízisk z vkladov v iných menách. V čase inflácie sú takéto vklady najvýnosnejšie. Finančne vzdelaní ľudia sa rozhodujú pre vklady vo viacerých menách, aby ochránili svoje úspory pred možnými rizikami.

Na jeden vklad môžete vložiť prostriedky v rôznych menách a v prípade potreby ich previesť z jednej meny do druhej. Pri tejto metóde má klient možnosť rýchlo manipulovať so svojimi úsporami, premieňať si ich medzi sebou bez straty úroku, ktorý už má. To sa zvyčajne stáva v časoch prudkých cenových výkyvov.

Na úspešnú realizáciu takéhoto plánu však potrebujete poznať konjunktúru menového trhu, vedieť zarobiť peniaze na vklade vo viacerých menách. Napríklad, keď ide dolár hore, vyspelí účastníci trhu čiastočne premieňajú menu na ruble a naopak nakupujú doláre po stabilizácii rubľa. Investor tak môže okrem úrokového výnosu zarobiť aj na rozdieloch v sadzbách.

Prakticky všetky vklady vo viacerých menách sú určené pre klasickú trojicu: rubeľ, euro a dolár. V rámci služieb niektorých bánk je možné investovať aj vo švajčiarskych frankoch a librách šterlingov.

Aktívum vo viacerých menách umožňuje aj vklady, predĺženia a predčasné výbery. Zaplaťte úrok na konci obdobia alebo každý mesiac.

Sadzby vkladov vo viacerých menách sú zvyčajne nižšie ako vklady v rubľoch o 1-2 percentuálne body v rubľoch a 0,3-1 - v cudzej mene. Dôvodom je celkovo nízky počet takýchto investícií. Môže znížiť zisky investorovnáklady na bezhotovostnú konverziu. Banky premieňajú meny podľa vlastného kurzu a nie podľa kurzu centrálnej banky. Preto pri miernych výkyvoch výmenného kurzu nemá zmysel premieňať prostriedky.

Doplnenie vkladu, úrokový účet

Jedným zo základných kritérií je miesto prevodu úroku.

Pre klienta by bolo pekné, keby ich previedol na samostatný klientsky účet a mohol by ich použiť podľa vlastného uváženia. Toto je dôležitá podmienka zmluvy.

Schránka na uloženie peňazí a cenností je skutočne v každej banke, no podmienky jej úhrady sa všade líšia, s tým treba počítať. A nezabudnite, že použitie bunky je často spojené ako bonus za vklad s podmienkami, ktoré sú o to miernejšie, čím väčšia je výška vkladu.

Doplnenie vkladu je tiež veľmi dôležitým postupom, no mnohé veľké banky sa tomu zdráhajú a ponúkajú uzatváranie dodatočných transakcií súčasne, čo je pre klienta nerentabilné, ale zvyčajne s ním nie sú žiadne problémy. to v malých a stredne veľkých bankových organizáciách.

Príjemné maličkosti

Existujú aj iné spôsoby, ako zarobiť peniaze na vkladoch. Napríklad pri otvorení zálohy môžete získať pekný darček. Niekedy majú banky motivačné systémy, ktoré poskytujú celkom hodné bonusy: môžu to byť rôzne zľavy, „zlaté“kreditné karty, drahé mince, výlety a oveľa viac, ale bude to závisieť od investovanej sumy. Klient by sa nemal hanbiť pri výbere podmienok, ktoré mu vyhovujú.

Je potrebné starostlivo vyslovovať všetko sservisný personál, pretože ich úlohou je udržať si zákazníka.

Zhrnutím toho, čo bolo povedané, môžeme konštatovať, že je to celkom reálne – zarábať peniaze na vkladoch. Banky aj iné finančné inštitúcie dnes poskytujú rôzne podmienky na uskutočňovanie vkladov. Pred uzavretím zmluvy si klient musí zvážiť ciele a podmienky svojej investície, dôkladne si preštudovať pravidlá výpočtu úroku, uistiť sa, že vybraná banka je spoľahlivá a je zapojená do systému povinného poistenia vkladov. Skrátka, pozorne si preštudujte všetky body a nuansy zmluvy, aby vám nič neuniklo.