Štátna regulácia poisťovacej činnosti v Ruskej federácii

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

V procese zakladania sociálnych inštitúcií v Ruskej federácii bola veľká pozornosť venovaná regulácii poisťovacích činností. Je to spôsobené vysokou mierou spoločenského významu tohto druhu práce. Vznik poistnej udalosti môže poškodiť celé národné hospodárstvo. Štátna regulácia poisťovacích činností prebieha prostredníctvom podávania správ, kontroly súladu informácií so skutočnými výsledkami a regulačnej regulácie.

Surveillance

Štátna regulácia a dohľad nad poisťovacou činnosťou sa delí na predbežnú, aktuálnu a následnú. V prvom prípade hovoríme o kontrole dodržiavania požiadaviek spoločností, na základe ktorých sa vydáva licencia, o registrácii poisťovateľov. Súčasný dohľad spočíva v kontrole dodržiavania legislatívy účastníkmi trhu: analýza výkazníctva, odobratie licencií,vylúčenie maklérov z registra atď. Podrobnejšie o nich budeme hovoriť nižšie.

Štátnu právnu reguláciu poisťovacích činností vykonáva zákon Ruskej federácie „O organizácii poisťovníctva“a Ministerstvo financií. Vzťahuje sa na profesionálnych účastníkov trhu, ich sprostredkovateľov a príjemcov.

Ciele, funkcie, úlohy

Ciele štátnej regulácie poisťovacích činností:

• zabezpečenie stabilného fungovania trhu;
• dodržiavanie subjektmi predpisov;
• zabezpečenie plnenia záväzkov stranami transakcie;
• ochrana domáceho trhu pred zahraničnými spoločnosťami;
• prevod daní a poplatkov na štát.

Smernice štátnej regulácie poisťovacích činností:

• prijímanie zákonov a nariadení, kontrola ich dodržiavania štátnymi orgánmi;
• regulácia solventnosti poisťovateľov a zabezpečenie, aby si plnili svoje záväzky;
• kontrola platenia daní subjektmi trhu;
• uvalenie sankcií na účastníkov trhu.

Dozorné orgány vykonávajú tieto funkcie:

• vydať licenciu na prevádzkovanie;
• zapisovať do Štátneho registra poisťovateľov a maklérov;
• ovládať nastavenie tarify;
• nastaviť pravidlá pre umiestňovanie rezerv, ukazovatele účtovných operácií;
• vypracovať normatívne a metodologické dokumenty;
• rozvíjať aposkytnúť návrhy na vývoj legislatívneho rámca.

Práva orgánov štátneho dozoru

• Dostávať od poisťovateľov, správy o aktivitách, od ich klientov a bánk – informácie o finančnej situácii.
• Vykonajte kontroly súladu poskytnutých informácií so skutočnou finančnou situáciou.
• V prípade porušenia právnych požiadaviek zo strany spoločností vydajte pokyny na odstránenie problémov. Ak nie sú splnené, pozastavte licencie, kým sa porušenia úplne neodstránia.
• Podajte žalobu na likvidáciu poisťovne a spoločností pôsobiacich bez licencie.

Finančné predpisy

Vo svetovej praxi sú poisťovne v tejto oblasti pravidelne auditované. V Rusku sa o tejto otázke stále uvažuje.

Štátna regulácia činnosti poisťovní z hľadiska ich solventnosti a finančnej stability spočíva vo výpočte taríf za niektoré služby, tvorbe rezerv, hodnotení investičných projektov. Poisťovne každoročne vyhodnocujú prevzaté záväzky. Jeho výsledky sú premietnuté do samostatného záveru, ktorý sa predkladá štátnej agentúre.

Neexistencia zavedeného systému auditu má negatívny vplyv na celé odvetvie. Metodiky poskytovania sa rýchlo stanú zastaranými, ale len zriedka sa revidujú. Kroky na realizáciu auditu sú postavené len na legislatívnej úrovni, ale ciele, zámery, program a mechanizmynie je v praxi definované.

Poisťovne

Na ruskom trhu pôsobia štátne a regionálne združenia poisťovateľov. Sú tvorené typom činnosti: zdravotná starostlivosť, poistenie vozidiel atď. Takéto odbory sú zdrojom samoregulácie trhu. Ich hlavnou náplňou je príprava návrhov legislatívnych aktov, tvorba ochranných fondov, tvorba pravidiel a programov, metodická podpora aktivít, školenie personálu a pod.

V rámci rozvoja Únie ochrany spotrebiteľa Ruskej federácie. Jeho hlavnou úlohou je identifikovať bezohľadné spoločnosti, chrániť záujmy spotrebiteľov, vytvárať pravidlá, poistné programy atď.

Aktivity odborov na oboch stranách by sa mali vykonávať v spolupráci. Zohľadnenie záujmov poisťovateľov a ich klientov je dôležitým predpokladom rozvoja trhu.

Svetová prax

Poistné zmluvy sú právne zložité dokumenty. Pre človeka bez špeciálneho vzdelania je ťažké pochopiť všetky formulácie. V západných krajinách je štátna regulácia poisťovacích činností pri transakciách s fyzickými osobami oveľa prísnejšia ako pri zmluvách s právnickými osobami. V druhom prípade môžu byť kvalifikovaní právnici, aby určili súlad podmienok dokumentu s predpismi.

V regiónoch Ruskej federácie vykonávajú štátnu reguláciu poisťovacích činností miestne dozorné orgány. V rámci možností im pomáha daňcentrálnej banky a protimonopolného kabinetu. Vo väčšine európskych krajín sa používa jednotný systém dohľadu. V Kanade sú niektoré aspekty regulované federálnymi orgánmi, pričom hlavné právomoci sú prenesené na miestne orgány v provincii. V USA neexistuje celosvetová štátna regulácia poisťovacej činnosti. Každý štát má svoje vlastné pravidlá.

Systems

Štátna regulácia poisťovacích činností pri využívaní verejného systému spočíva v tom, že spoločnosti musia zverejňovať správy o výsledkoch činnosti v otvorených publikáciách a poskytovať ich dozorným orgánom. Spotrebitelia služieb môžu tieto informácie použiť na vytvorenie predstavy o organizácii a rozhodnutie o vhodnosti uzavretia zmluvy.

Toto je liberálny systém. Človek bez špeciálneho vzdelania nebude vedieť porozumieť finančným správam. Záujmy osôb, ktoré uzavreli zmluvy skôr, ako mal poisťovateľ problémy, nie sú nijako poistené. Štátna kontrola nad vykonávaním transakcií sa nevykonáva.

Normatívny systém regulácie spočíva v tom, že štát dodatočne stanovuje rovnaké požiadavky pre všetky organizácie zapojené do poisťovacích činností. Môžu súvisieť s finančným zabezpečením (korešpondencia výšky kapitálu s prevzatými záväzkami), formami vlastníctva poisťovateľov, termínmi vykazovania a pod. V prípade nedodržania týchto požiadaviek sú spoločnostiam uvalené sankcie. Táto schéma funguje dlho a úspešnepôsobí v Spojenom kráľovstve a nedávno sa objavil v krajinách EÚ.

Charakteristikou štátnej regulácie poisťovacej činnosti v systéme hmotného dozoru je, že poisťovatelia zverejňujú správy o výsledkoch svojej činnosti a dozorné orgány kontrolujú plnenie zmluvných podmienok, sadzieb a postupu tvorby rezerv. Teoreticky sa pri takejto schéme činnosti sledujú záujmy všetkých strán transakcie a nedochádza k cenovému dumpingu. Týmto spôsobom sa vykonáva štátna regulácia poisťovacích činností v Ruskej federácii.

Materiálový systém je z hľadiska počtu zakrytých predmetov širší ako normatívny. Jeho hlavnou zásadou je, že všetky úkony musia byť vopred koordinované so štátnymi orgánmi. Na jednej strane takýto systém výrazne obmedzuje činnosť poisťovateľov. Spoločnosti, ktoré vyvíjajú nový produkt, ho musia mať schválený regulačnými orgánmi. Strata času sa premietne do ušlého zisku. Na druhej strane sú chránené záujmy spotrebiteľov služieb.

Registrácia poisťovateľa

V Ruskej federácii licenciu na vykonávanie poisťovacej činnosti vydáva ministerstvo financií. Aby ste ho dostali, musíte vytvoriť a zaplatiť autorizovaný kapitál v závislosti od zvoleného typu činnosti:

• minimálna mzda 25 tisíc – všetky služby okrem životného poistenia;
• minimálna mzda 35 tisíc – všetky druhy poistenia;
• viac ako 49 tisíc minimálnych miezd – iba životné poistenie.

V rámci špecifikovaných prostriedkovtreba zaplatiť v hotovosti. Nad rámec týchto hodnôt sa prijímajú príspevky vo forme vlastníctva, práv na používanie, výsledkov duševnej činnosti atď.

Okrem toho musíte ministerstvu financií poskytnúť nasledujúce dokumenty:

• statement;
• zakladajúce dokumenty (charakteristika, zápisnica zo zasadnutia, výpis zo štátneho registra).
• platba za prevod finančných prostriedkov na účet autorizovaného kapitálu;
• obchodný prípad;
• pravidlá poistenia, vzorové formuláre zmluvy;
• výpočet taríf s podrobným rozpisom použitej metodiky;
• údaje o predsedovi a jeho zástupcoch.

Nasledovné akceptujeme ako obchodný prípad:

• ročný podnikateľský plán;
• zaistný plán v prípade, že maximálna zodpovednosť za riziko je vyššia ako 10 % vlastných zdrojov;
• algoritmus na tvorbu rezerv a plán ich umiestnenia;
• súvaha, výkaz ziskov a strát.

Dozorný orgán rozhodne o vydaní licencie do 60 dní od prijatia dokumentov. Dôvodom odmietnutia môže byť nesúlad dokumentov so zákonnými požiadavkami. Štátna agentúra o tom písomne informuje právnickú osobu.

Stage

Štátna regulácia poisťovacích činností v Ruskej federácii prebieha v troch etapách: predbežná, aktuálna a následná. Pozrime sa na každú z nich podrobnejšie.

Preview

Po prvé, existuje výber medzi spoločnosťami, ktoré chcú získať licenciu. Nie každá organizácia môže vykonávať poisťovacie činnosti.

Vstup na trh je možné uskutočniť dvoma spôsobmi. V prvom prípade sa spoločnosť jednoducho zapíše do registra poisťovateľov a potom môže začať pôsobiť. Takéto explicitné priznanie je súčasťou systému publicity.

Ak sa použije koncesná metóda, dozorné orgány musia vydať licenciu na vykonávanie činností. Musíte poskytnúť dokumenty potvrdzujúce schopnosť splniť finančné požiadavky. Táto schéma sa používa vo väčšine krajín sveta.

Prebiehajúci dohľad

Vládne orgány analyzujú predložené účtovné a manažérske výkazy. V prípade potreby sa vyžadujú dodatočné informácie. Do ich kompetencie patrí aj posudzovanie žiadostí s návrhmi, sťažnosťami a vykonávanie kontrol. To znamená, že štátna regulácia poisťovacej činnosti poisťovne sa obmedzuje na včasné posúdenie finančných možností spoločnosti podľa podstupovaných rizík, na kontrolu pravidiel tvorby rezerv, súlad dostupnosti finančných prostriedkov s zavedené štandardy.

Kontrola nadväznosti

V tejto fáze sa rozhoduje o poisťovniach, ktorých výkonnosť nespĺňa žiadne požiadavky (reorganizácia, likvidácia). Štátna regulácia poisťovacích činností v Ruskej federácii v tomto štádiuje minimalizovať straty klientov bezohľadných spoločností. Orgány dohľadu môžu obmedzovať uzatváranie nových zmlúv, meniť tarifné sadzby a upravovať činnosti v iných aspektoch. Deje sa tak vo forme pokynov, to znamená písomných príkazov, ktoré zaväzujú poisťovateľa odstrániť porušenia v stanovenej lehote.

Dôvody na uloženie obmedzení sú:

• vykonávanie činností v oblastiach, na ktoré sa nevzťahuje licencia;
• realizácia činností zakázaných zákonom;
• porušenie poradia tvorby rezerv;
• neoprávnené zníženie ciel;
• nesúlad so stanoveným pomerom aktív a pasív;
• nahlásenie, iné požadované dokumenty v rozpore s termínmi alebo objednávkou;
• nekonzistentnosť poskytnutých informácií so skutočnými údajmi;
• porušenie lehôt na oznámenie zmien charty, pravidiel poskytovania služieb, štruktúry sadzieb;
• prevod licencie na inú organizáciu;
• vydanie zásad bez uplatnenia pravidiel;
• uzatvorenie zmlúv na dlhšie predĺžené podmienky, než aké sú predpísané v pravidlách.

V prípade nedodržania predpisu môže dozorný orgán obmedziť platnosť licencie. Môže sa to prejaviť tak v zákaze uzatvárania nových dohôd, ako aj v predĺžení platnosti starých na určité druhy činností alebo na určitom území.