Hypotekárny úver na bývanie: vlastnosti, podmienky a požiadavky. Reštrukturalizácia hypotekárneho úveru

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Počas niekoľkých posledných rokov, medzi ostatnými bankovými programami, ktoré sú žiadané medzi širokou populáciou, hypotekárne úvery na bývanie s istotou zaujali prvé miesto. A niet sa čomu čudovať, veď o streche nad hlavou sníva každý, kto ju nemá, a kto ju má, chce získať viac štvorcových metrov. Bankové programy umožňujú realizovať všetky sny o životnom priestore, takže objem vydaných hypotekárnych úverov na bývanie z roka na rok rastie. No stále je dosť ľudí, ktorí o pravidlách poskytovania hypoték vedia len z rozprávania známych a stereotypov v spoločnosti.

Zabezpečená podpora

S cieľom poskytnúť obyvateľom možnosti kúpy bývania boli spustené rôzne programy, napríklad reštrukturalizácia hypotekárneho úveru. Rôzne bankové štruktúry ponúkajú navzájom odlišné, ale celkom výhodné podmienky. Štát pomáha tým bankám, ktoré spolupracujú s obyvateľstvom na hypotékach a materskom kapitáli. Na štátnej úrovni existuje projekt, v rámci ktorého dostávajú príležitosť ruskí občaniakúpa domu za výhodnejších podmienok.

Vláda nenechala túto záležitosť bez pozornosti. Bol vytvorený orgán pracujúci s bankovými štruktúrami. Volá sa AHML – agentúra pre poskytovanie hypotekárnych úverov na bývanie. Okrem nej pôsobí aj Agentúra pre reštrukturalizáciu hypotekárnych úverov na bývanie. Existujú regionálne štruktúry, fungujú rôzne hypotekárne centrá. To všetko umožňuje ľuďom, ktorí si dnes vezmú úver na bývanie, mať istotu v budúcnosti a že budú schopní splácať svoje dlhy, aj keď sa ekonomická situácia zmení.

Súčasnosť a budúcnosť

Aktuálne odhady hypotekárneho trhu v Rusku sú približne 400 miliónov USD, ale potenciálne je možný rozvoj až do výšky najmenej 30 miliárd USD! Znamená to, že podmienky programu Pomoc pri hypotéke na bývanie budú ľudí zaujímať čoraz viac. Banky sa zase môžu spoľahnúť na zvýšenie objemu transakcií.

Štatistiky jasne ukazujú, že hypotéka je najprijateľnejším a najreálnejším spôsobom kúpy domu. Platí to pre všetky regióny krajiny bez výnimky. Môžeme smelo povedať, že bez hypotekárneho úveru od Sberbank by si to mnohé rodiny, ktoré už majú strechu nad hlavou, nemohli dovoliť, ak by fungovali len s prostriedkami nahromadenými samostatne v podmienečnej sklenenej nádobe.

Hypotéka: všeliek na všetky choroby?

Napriek súčasnému programu reštrukturalizácie hypoték je množstvo bánkponuky a skutočne výhodné podmienky množstva spoľahlivých finančných spoločností nabádajú odborníci k opatrnosti. Hypotéky by sa nemali považovať za jediné možné riešenie problému bývania.

Z pohľadu niektorých vedcov rozdiel medzi ziskom obyvateľov a cenou za meter štvorcový zníži iba spracovanie na koreni existujúceho trhu a vytvorenie efektívnejšej štruktúry z neho. Prostredníctvom hypotekárneho úveru na bývanie a iných programov sa vyzýva, aby sa vytvoril základ pre takýto nový spoločenský trh. Trendy vo vývoji úverov na bývanie v Rusku v posledných rokoch vo všeobecnosti spĺňajú požiadavky týchto vedcov, no stále je čo zlepšovať. Program bude skutočne účinný, keď bude ekonomická situácia v krajine stabilná.

Ťažkosti a problémy

Prečo nemôže hypotekárna pomoc na bývanie vyriešiť problémy s bývaním každej rodiny? Hlavným dôvodom je práve nestabilita ekonomiky. V Rusku ešte nie je dostatočne zavedený súdny, právny a bankový systém. Úroky z úverových programov sú dodnes premrštené a na bývanie ako také nie sú garantované žiadne práva. Ceny sú špekulatívne, sektor bývania je vlastne izolovaný od ekonomiky krajiny. Niektorí odborníci sa spoliehajú na jednoúrovňový systém pôžičiek ako na najjednoduchší, najefektívnejší, použiteľný v súčasnej realite. Jeho vlastnosti sú vylúčenie poistenia, jednoduchosť platného práva.

Program štátnej pomoci pri hypotéke na bývanie sa stal dôležitýmpodpora bankového systému a obyvateľov, ktorí potrebujú strechu nad hlavou. Ide o cielenú pomoc, ktorá v spojení s dlhodobými hypotékami sľubuje stať sa najdôležitejším prvkom bytovej politiky v spoločnosti. Na to však musia zákony krajiny obsahovať klauzuly, ktoré jasne upravujú hypotekárne úvery na bývanie, ich podmienky, a to aj vo vzťahu k tým segmentom obyvateľstva, ktoré sa považujú za sociálne nechránené.

Nevyhnutné a dôležité

Najúčinnejším spôsobom rozvoja trhu s bývaním je cielená pomoc od štátu. Odborníci tvrdia, že je potrebné zaviesť nové výhody, ktoré vám umožnia získať pôžičku alebo ju splatiť za zjednodušených podmienok, musíte zaviesť dotácie a indexové pôžičky, aby ste bežnému človeku uľahčili splácanie dlhov.

Návrhy na stimuláciu prijímania hypotekárnych úverov na bývanie prostredníctvom daňového systému vyzerajú primerane. Iní tiež ponúkajú propagovať prax hromadenia peňazí v spoločnosti a dokonca odmeňovať tých, ktorí sú v tom obzvlášť dobrí. Napokon je potrebné vypracovať niekoľko programov hypotekárnych úverov, aby si občania mohli vybrať, čo im najviac vyhovuje. Iba štát je schopný premyslieť, vypracovať a zrealizovať všetko vyššie uvedené.

Požičiavanie hypoték bude jednoduchšie

So zmenou situácie pri kúpe bývania na úver počítajte, ak sa podarí stimulovať dopyt po bankových produktoch v tejto oblasti, čo by malo byť podporené dostatočným výberom bývania v nehnuteľnosti trhu. Na úrovni štátu je potrebné zaviesť systém riadenia rizík azlepšiť daňové zákony štátu. To všetko spolu so zvýšením dostupnosti hypotekárnych programov pre širokú populáciu zvýši dopyt po ponukách finančných spoločností.

Špecialisti na trh s nehnuteľnosťami tvrdia, že najúspešnejšie budú (a už sú) špecializované úverové programy zamerané na úzke skupiny ľudí. Ide napríklad o hypotéky pre armádu alebo mladé rodiny s deťmi, ktoré majú nárok na materský kapitál. Čo sa týka toho posledného, ide o dosť kontroverznú otázku. Myšlienka programu je dobrá, ale jeho implementácia ešte stále zostáva veľa želania. Do existujúcich zákonov je potrebné zaviesť niekoľko spresnení, ktoré ju zefektívnia.

Rozlúčte sa s dlhom, uložte si posledné nohavice

V posledných rokoch sa čoraz častejšie ukazuje, že hypotéka pre rodinu je neúnosná záťaž. Napríklad jeden z manželov príde o prácu a dlho si nevie nájsť novú, no úver je už zobratý a platby musia byť splatené načas. Ak využijete program reštrukturalizácie úverov, nemôžete sa dostať do dlhovej diery a nezostať bez centu (alebo dokonca bez strechy nad hlavou). Platí len pre klientov bankových štruktúr, ktorí sa ocitli v skutočne veľmi ťažkej životnej situácii.

Reštrukturalizáciou si môžete udržať strechu nad hlavou a zároveň znížiť výšku mesačnej splátky. Dá sa k nim pristupovaťzvýhodnené programy alebo dokonca predať byt, na ktorý sa hypotéka ukázala ako nedostupná, a kúpiť niečo lacnejšie. Udržiavanie kvality vašej úverovej histórie je dôležité.

Ako používať?

Na začatie reštrukturalizácie musíte požiadať spoločnosť, ktorá poskytla hypotéku, alebo sprostredkovateľskú firmu (realitnú kanceláriu). Prvá možnosť sa javí ako spoľahlivejšia, no nie každá finančná inštitúcia je pripravená vyjsť klientovi v ústrety. Najťažšie je získať refinancovanie, keď chcú predať byt, ktorý sa ukázal byť príliš drahý na to, aby si kúpili niečo lacnejšie.

Spolupráca so sprostredkovateľom môže byť jednoduchšia, výnosnejšia a dokonca lacnejšia. Agenti preverujú bývanie, veria, že cena nehnuteľnosti prevyšuje výšku dlhu, nájdu tých, ktorí chcú kúpiť a ponúknu klientovi zo svojho základu niečo lacnejšie. Klient si zároveň môže zobrať výhodnejší hypotekárny úver na nové bývanie alebo aj vyplatiť z vlastných úspor, ak je to možné. To znamená, že ak si necháte strechu nad hlavou, môžete výrazne odľahčiť bremeno mesačných platieb.

Reštrukturalizácia: bankové návrhy

Aké ponuky možno očakávať od zamestnancov banky pri kontaktovaní spoločnosti, ktorá vydala peniaze na kúpu domu? Prvou možnosťou je zníženie výšky mesačnej splátky. Zároveň sa predlžuje doba splácania úveru a preplatok v rámci programu sa zvyšuje.

Veľa bánk ponúka úverové prázdniny. Tento pojem znamená, že klient platí len úroky vo vopred stanovenom obdobína úver. Tu je však situácia podobná – časové obdobie sa predlžuje, čo zvyšuje preplatok.

Konečne môžu ponúknuť refinancovanie. To znamená, že klient dostane nový úver, ktorého podmienky sú lepšie ako tie súčasné. O takýto program je možné požiadať nielen vo vašej banke, ale aj u tretej strany. Prostriedky prijaté v rámci programu smerujú na prvú pôžičku, splatia ju naraz a potom postupne splácajú nový dlh.

Banky: veľa možností

Okrem týchto reštrukturalizačných programov existuje niekoľko ponúk, ktoré klientovi umožňujú splatiť dlh zjednodušeným spôsobom. Napríklad, ak je ekonomická situácia nestabilná a sprevádzaná silnými výkyvmi menových kurzov, banka môže klientovi ponúknuť zmenu meny úveru. Správne vykonanie pomáha znižovať výplaty.

Niektoré banky odstraňujú sankcie, pokuty, odpúšťajú sumy nahromadené v dôsledku oneskorených platieb. Hypotéku môžete splatiť aj predčasne. V tomto prípade klient ušetrí na preplatku, avšak v prípade vyššej moci nie je možné pristúpiť k predčasnému splateniu.

Agentúry: všetko v snahe o klienta

Realitné spoločnosti ťažia z toho, že k nim ľudia chodia, takže takéto firmy robia všetko pre to, aby prilákali tých, ktorí chcú splatiť hypotéku zmenou bývania za lacnejšie.

Pri kontaktovaní agentúry sa musíte najskôr stretnúť sodborníkov. Bývanie zhodnotia, urobia oficiálny záver, na základe ktorého sa firma rozhodne, či bude problémový domov riešiť, alebo je príliš riskantný. Ak je ohodnotenie vyššie ako dlh voči banke, môžete počítať s produktívnou spoluprácou. Agenti hľadajú kupca pre dom a peniaze, ktoré predávajúci dostane, sa posielajú do banky, čím sa pôžička uzavrie. Niektoré prostriedky môžu zostať klientovi k dispozícii. Pokojne ich môžu nasmerovať na kúpu nového, skromnejšieho bývania. Zástupcovia tej istej spoločnosti vám to pomôžu nájsť.