Čo je refinancovanie hypotéky a refinancovanie banky?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Keď si podpíšete hypotéku, neskoncujte so svojou finančnou slobodou. Ak sa zmenia podmienky na trhu, hypotekárny program sa môže zlepšiť. Najmä na tento účel bol zavedený koncept „refinancovania hypotéky“. Najlepšie ponuky na takéto programy ponúkajú moderné spoľahlivé banky. Neoplatí sa však brať len tak hocičo – najprv si musíte porovnať, čo ponúkajú rôzne finančné inštitúcie, a až na základe detailnej analýzy určiť, kam si úver na bývanie previesť.

Manévrujte ziskovo

Ak sa chcete dozvedieť, ako vymeniť existujúci úver za výnosnejší program, musíte vedieť, čo je refinancovanie hypotéky. V praxi až doteraz mnohí naši spoluobčania nielenže nevedia, že takéto zmeny v platobnom programe sú možné, ale v zásade sa zle orientujú vo funkciách hypotekárneho programu. Toto všetko sa zdá byť nebezpečné, zložité, mätúce – jedným slovom dôvod na lámanie hlavy ekonómom, ale nie obyčajným občanom.

Odborníci tvrdia, že v súčasnosti má prístup k hypotékam asi 20 % celej populácie našej krajiny, hoci túto príležitosť nevyužíva viac ako 12 %. Tí, ktorí sú si vedomí svojich šancí, no váhajúpri získaní úveru si správanie zvyčajne vysvetľujú nasledujúcimi úvahami: ktovie, čo ak v budúcnosti budú lepšie ponuky, ako je teraz na trhu? Tu prichádza na rad refinancovanie hypoték iných bánk, teda možnosť získať úver v jednej štruktúre a následne ho preniesť do inej, keď sa objavia úspešnejšie možnosti.

Lacnejšie je lepšie

Akákoľvek zľava je pre našich krajanov ako balzam na dušu, čomu sa vzhľadom na životnú úroveň v krajine nemožno čudovať. Zníženie úrokovej sadzby na úvery na bývanie je jedným z trendov zmien cien, ktorý sa nemôže len tešiť. Za posledných desať rokov sa miera výrazne znížila a mnohí z tých, ktorí si v rokoch 2005-2015 zobrali úver na kúpu bytu, sa teraz poslednými slovami oháňajú – no, prečo nepočkať? Oficiálne vyjadrenia vládnych predstaviteľov prilievajú olej do ohňa: každý sľubuje, že pôžičky sa začnú poskytovať za 5 % ročne.

Aby ste nečakali na splnenie sľubu, môžete si vziať pôžičku už dnes, pričom majte na pamäti, že v budúcnosti bude k dispozícii lepšie refinancovanie hypotéky. Odborníci tvrdia, že v najbližších rokoch možno očakávať úrokové sadzby hypoték na úrovni 9 % ročne, no o väčšom znižovaní zatiaľ uvažovať netreba - ekonomická situácia je u nás aj vo svete príliš zložitá. celok.

Hádaj – nie hádam

Mali by ste si lámať hlavu s ekonomickými prognózami, keď žiadni analytici, dokonca ani tí najskúsenejší a najvýznamnejší, nedokážu povedať absolútneistota, čo nás zajtra čaká? Možno oveľa efektívnejšou možnosťou je kúpiť si bývanie na úver už dnes s tým, že v budúcnosti bude možné zmeniť banku a s ňou aj podmienky úveru. Mnohí z tých, ktorí si brali pôžičky pred 5-10 rokmi, tak už urobili. Nie je to prekvapujúce, pretože napríklad refinancovanie hypotéky Sberbank je oveľa výhodnejšie ako väčšina ponúk, ktoré sa používali predtým.

Zníženie sadzby je dostupné každému, kto vie počítať peniaze vo svojej peňaženke a pozná ich cenu. Požičiavanie, ktoré mešťania spočiatku považovali za nedôverčivé, si získalo dobrú povesť, pretože ľudia mohli voľnejšie nakladať so svojimi ťažko zarobenými rubľmi, ktorých je vždy nedostatok.

O čo ide?

Program na refinancovanie hypotéky iných bánk je finančnou príležitosťou využívanou v rôznych situáciách. Zvyčajne ho využívajú tí, ktorí už vystavili dlh na kúpu bývania, ale chcú si znížiť úrokovú sadzbu.

Treba si uvedomiť, že znižovanie platieb každý mesiac sa dosahuje inými spôsobmi, nie je potrebné prechádzať z jednej finančnej štruktúry do druhej. Všetko závisí od túžby konkrétnej osoby. Samozrejme, refinancovanie hypotéky iných bánk je výhodná možnosť, najmä ak sa výška mesačnej splátky pre dlžníka zrazu ukázala ako neúnosná. Môžete sa však pokúsiť rokovať s manažérmi vašej banky, aby ste predĺžili dobu trvania úverového programu. Na druhej strane, napríklad pri práci s VTB 24 môže byť refinancovanie hypotéky zdrojom dodatočnýchfinančné prostriedky, keďže banka často požičiava veľkú sumu – možno ju použiť na opravu alebo kúpu nábytku alebo na iné rodinné potreby.

Neponáhľajte sa do bazéna s hlavou

Skutočnosť, že veľa ľudí ešte nepochopilo, čo je refinancovanie hypotéky, výrazne obmedzuje šírenie tejto praxe. Dodatočná zložitosť vytvára zložitosť postupu. Aby ste sa rozišli so starou bankou a presťahovali sa do novej, budete musieť vydať množstvo úradných dokladov, čo si vyžaduje čas a úsilie. Na druhej strane, námaha stojí za to, keďže väčšina bánk ponúka (napríklad VTB 24) refinancovanie hypotéky, za ktoré budete musieť zaplatiť oveľa menej. Ako sa hovorí, jackpot je trvalý.

Ako to začalo?

Klienti Fosborne Home sa prvýkrát v praxi dozvedeli, čo je refinancovanie hypotéky. Bola to práve táto banka, ktorá spustila takýto postup už v roku 2007 v nádeji, že priláka klientov z iných, menej ziskových finančných inštitúcií.

Firma bola vtedy lídrom v oblasti hypotekárneho maklérstva. Jej analytici vypracovali zaujímavý návrh, ktorý doteraz na domácom trhu v zásade neexistoval. Ten spočíval v poskytnutí výhodnejších podmienok tým, ktorí si už zobrali úver na kúpu bývania, ak súhlasili so zmenou veriteľa v prospech Fosborne Home. Ponuka rýchlo zaujala široké spektrum ľudí a čoskoro začali ponúkať refinancovanie hypotéky banky rôznych veľkostí a úrovní spoľahlivosti.

Odísť alebo zostať?

Zdá sa, čo je to refinancovanie hypotéky? Schopnosť zachovať si všetky privilégiá, ale dostať sa preč z vysokého záujmu. Napriek tomu, že sa program stal dostupným širokému používateľovi, nezačal sa tešiť popularite.

Dôvodov bolo niekoľko naraz. Na opätovné poskytnutie úveru je potrebné prehodnotiť predmet, na ktorý úver dostávate, ako aj uzavrieť novú poistku. Okrem toho možno budete musieť prepracovať balík dokumentácie – závisí to od špecifík konkrétneho prípadu. Navyše, úplne prvý hypotekárny maklér na ruskom realitnom trhu si za svoje služby vypýtal 8 700 rubľov. Samozrejme, pri výbere ziskovej banky prináša refinancovanie hypotéky veľké výhody, ale to všetko je v budúcnosti a museli ste zaplatiť hneď. A rozdiel v úveroch nebol väčší ako jeden a pol percenta. Toto všetko spolu vyzeralo ako dosť zbytočné pobehovanie pre cent.

Situácia sa mení

Dnes, keď finanční giganti na trhu začali refinancovať hypotéky (Sberbank, VTB, iné spoľahlivé banky), program začal vyzerať jednoduchšie a dostupnejšie. Zároveň musíte pochopiť, že prechod z banky do banky s úverom je výhodný predovšetkým v prípade, keď je rozdiel v úrokovej sadzbe dve percentá a viac a doba splácania je minimálne päť rokov. Ak, predpokladajme, zostáva splatiť pôžičku len rok alebo dva, zmena finančnej štruktúry sa nielenže nezaplatí, ale môže byť aj nákladnejšia ako stabilná práca s predchádzajúcou.banka.

Na príkladoch

Predpokladajme, že si občan vzal od banky hypotéku v hodnote 100 000 USD na 15 rokov s úrokovou sadzbou 12,5 %. Predpokladajme tiež, že po dvoch rokoch ponúkala svoje služby na trhu iná banka, kde je úroková sadzba len 9 %. Občan požiadal a bol schválený, čo znížilo mesačnú platbu o 168 dolárov. Za 13 rokov mesačných platieb sú úspory 30 000 USD. Účinok je zrejmý. Je tiež zrejmé, že ak sa pôžička spláca za starých podmienok 13 rokov, výhoda z prechodu na dva roky prinesie veľmi málo a stratí sa v behaní s papierovaním a preceňovaním.

Urobte všetko sami: je to potrebné?

Refinancovanie hypotéky Sberbank (rovnako ako mnoho iných veľkých bánk) teda vyzerá ako ziskový postup, najmä ak to urobíte včas. Mnohí sa zároveň obávajú ťažkostí spojených so zmenou finančnej štruktúry. Dá sa im vyhnúť?

Moderní hypotekárni makléri sú pripravení ponúknuť potenciálnym zákazníkom všetky podmienky, ak by k nim prešli. Sprostredkovateľ môže riešiť organizačné záležitosti za finančnú odmenu; jeho hodnota je (zvyčajne) v rámci rozumu. Tento aspekt je jedným z výhodných aspektov refinancovania hypotéky VTB, banky, ktorá ponúka veľmi výhodné podmienky na prechod. Mimochodom, ak na začiatku takýchto ponúk stála zmena veriteľa najmenej tisíc dolárov, v posledných rokoch to stojí asi sto rubľov (ale za novú budete musieť zaplatiť dodatočný poplatok).poistenie a precenenie domu).

Čo očakávať?

V súčasnosti sa na refinancovanie hypoték špecializujú VTB, Sberbank a ďalšie veľké známe finančné organizácie. Čo môžem povedať, takmer všetky spoločnosti ponúkajúce hypotekárne úvery sa snažia odlákať zákazníkov od konkurencie, čo ich zaväzuje ponúkať možnosť refinancovania. Počet takýchto hráčov na finančnom trhu z roka na rok rastie. Samozrejme, že to dáva koncovému klientovi na výber, no zároveň to ľudí mätie a neumožňuje orientovať sa v tak rozsiahlom zozname ponúk.

Refinancovanie hypoték Sberbank a niektorých ďalších spoločností sa zároveň otočilo „na druhú stranu“. Bankové štruktúry, ktoré chcú, aby klient u nich zostal, ponúkajú zmenu úverového programu, ak sa dlžník staral o niečo výhodnejšie, ako boli jeho doterajšie podmienky. To znamená, že v konečnom dôsledku môžete dosiahnuť zníženie úrokovej sadzby bez papierovania, preplácania, pobehovania, preceňovania.

Vývoj: krok za krokom

Ako sa hovorí, stačí začať proces a potom už pôjde vývoj sám. Presne to sa stalo pri programe refinancovania hypoték. Sberbank a ďalší žraloci bankového trhu, snažiaci sa zvýšiť predaj, naučili zákazníkov vybrať si to, čo je ziskové a spoľahlivé, a moderný laik chápe, že má právo hľadať výhodné podmienky.

Ušetrite na úrokoch, prispôsobte si načasovanie splácania úveru banke -moderní ľudia sa naučili pracovať s týmito nástrojmi a dosahovať výhody pre seba. Ľudia si postupne osvojujú rôzne nástroje a učia sa počítať, čo bude pre ich rodinný rozpočet najužitočnejšie. Veľa ľudí vie aj to, že trhová cena zabezpečenia nehnuteľnosti v rámci úverového programu z roka na rok rastie, čo je tiež dôvod žiadať banku o výhodnejšie podmienky. To znamená, že moderného človeka neoklamete na pleciach, hlavné je nebyť lenivý a bez strachu z nových informácií pochopiť vlastnosti každého bankového produktu, na ktorom máte šancu zúčastniť sa.

Zhrnutie

Oplatí sa teda čakať, kým program hypotekárnych úverov zlacnie? Prax posledných rokov ukazuje, že takéto správanie nemá ekonomické opodstatnenie. Už teraz je jasné, že keď sa objavia výhodnejšie možnosti pôžičiek, môžete jednoducho zmeniť svoju banku za inú a v žiadnom prípade sa nemusíte obávať ťažko zarobených rubľov. A to znamená, že si už dnes môžete bezpečne vybrať bývanie a spoľahnúť sa na najvýhodnejšie podmienky pre seba v súčasnosti aj v budúcnosti.