Je refinancovanie hypotéky výhodné? Výhody a nevýhody, recenzie bánk

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Pokles hypotekárnych sadzieb viedol k tomu, že Rusi začali častejšie žiadať o refinancovanie úverov. Banky týmto požiadavkám nevyhovujú. V júli 2017 bola priemerná sadzba úveru 11 %. Ide o nový rekord v histórii centrálnej banky. Pred dvoma rokmi sa hypotéky vydávali na 15 %. Ako občania dosiahnu výhodné úverové podmienky?

Essence

Refinancovanie je program, pomocou ktorého môžete splatiť starú pôžičku žiadosťou o novú. Služba je rozdelená do dvoch typov:

1. Interné obnovenie pôžičky za nových podmienok uzavretím dodatočnej zmluvy.
2. Externá opätovná registrácia znamená získanie úveru od inej banky. V tomto prípade bude musieť klient znova prejsť postupom registrácie zmluvy. Tento proces zahŕňa vydanie nového úverového účtu a jeho zabezpečenie za prítomnosti dokumentov potvrdzujúcich vlastníctvo.

Je to ziskovérefinancovanie hypotéky?

Zmluvu má zmysel znova zaregistrovať, ak sa zníži výška pravidelnej platby alebo sa zníži sadzba. Klient napríklad dostal hypotéku vo výške 200 000 dolárov, ktorú musí splácať 30 rokov. Zmluva sa poskytuje za 12 % ročne. Mesačná splátka bude $ 2 057. Je výhodné refinancovať hypotéku, ak úroková sadzba úveru klesne na 9 %? Áno, dlžníkovi to ušetrí 488 dolárov mesačne. Za tridsať rokov budú úspory 16 000 USD.

Odborníci odporúčajú refinancovanie hypotéky, ak úroková sadzba klesne aspoň o 2 percentuálne body Priemerná trhová sadzba na dnešnom trhu je 10 %. Preto je výhodnejšie zaoberať sa otázkou refinancovania pre zákazníkov, ktorí si v roku 2015 vzali hypotéku. Potom bola priemerná trhová sadzba 12 %. Tí, ktorí si kúpili dom len pred rokom, by mali počkať na zníženie sadzby na 9 %.

Je výhodné refinancovať hypotéku, ak zmluva stanovuje anuitné platby? Nie, podľa tejto schémy zúčtovania sa prvé platby použijú na splatenie úrokov. Ak od podpísania zmluvy uplynula viac ako polovica lehoty, refinancovanie prinesie iba straty.

Skontrolujte, či je výhodné dohodnúť si refinancovanie hypotéky vo VTB Bank takto:

1. Je potrebné zobrať aktuálny splátkový kalendár a zrátať všetky zostávajúce platby podľa zmluvy.
2. Ďalej zadajte počiatočné podmienky do úverovej kalkulačky na webovej stránke banky: zostávajúce obdobie podľa aktuálnej zmluvy, vypočítaný zostatokdlh.
3. Kalkulačka vypočíta vašu mesačnú splátku.
4. Táto suma by sa mala vynásobiť počtom mesiacov zodpovedajúcich dobe trvania novej pôžičky.
5. Treba porovnať výsledky. Ak je rozdiel významný, refinancovanie bude ziskové.

Výhody

V dôsledku ďalšieho požičiavania sa úroková sadzba zníži, ale doba platnosti zmluvy sa predĺži. Je výhodné refinancovať hypotéku? Spätná väzba od zákazníkov potvrdzuje, že dlžníci so stabilným vysokým príjmom môžu výrazne ušetriť. Ak nie je možné obnoviť zmluvu v banke, ktorá poskytla úver, vždy sa môžete obrátiť na inú finančnú inštitúciu.

Znižovanie sadzieb má určité pozitíva. Podľa centrálnej banky bolo k 1. augustu 2017 poskytnutých hypotekárnych úverov o 20 % viac ako v rovnakom období minulého roka. Celkový objem úverov vzrástol o 4,7 bilióna. rubľov.

Príprava

Odpovedať na otázku "Je výhodné refinancovať hypotéku v Sberbank?" v konkrétnom prípade by sa mala cena vypočítať.

• v prvom rade si treba preštudovať zmluvu, venovať osobitnú pozornosť klauzule o bezúročnom predčasnom splatení dlhu;
• ďalej musíte vypočítať veľkosť provízie a primerane posúdiť svoje schopnosti;
• ak sa rozhodnete zmluvu znova zaregistrovať, mali by ste kontaktovať veriteľa;
• zodpovedným zákazníkom banky idú na stretnutie a vypracujú návrhreštrukturalizácia dlhu, nie vždy umožňuje ďalšie požičiavanie;
• ak sa vám nepodarilo dosiahnuť výsledok v jednej banke, mali by ste kontaktovať inú úverovú inštitúciu.

Dokumenty

Na vybavenie refinancovania hypotéky v Tinkoff Bank je potrebné pripraviť niekoľko dokumentov:

• kópia pasu;
• overená kópia záznamu o zamestnaní (dohoda, zmluva);
• potvrdenie o príjme (daň z príjmu 2 fyzických osôb) z miesta výkonu práce;
• zmluva o životnom poistení dlžníka;
• počiatočná zmluva a bankové výpisy s harmonogramom splácania dlhu.

Po vyplnení dotazníka začne banka posudzovať platobnú schopnosť dlžníka na základe jeho údajov a úverovej zmluvy. Ak bude žiadosť schválená, dlžník by mal poskytnúť dokumenty k nehnuteľnosti, osvedčenia o zostatku dlhu a absencii reštrukturalizácie, list s podrobnosťami o účte, z ktorého sa spláca.

Vytvorenie aplikácie

Akonáhle klient dostane súhlas banky s opätovným uzatvorením zmluvy, začína sa samotný proces. Dlžník dostane prostriedky na splatenie predchádzajúceho úveru. Nehnuteľnosť bude prevedená ako záruka na novú bankovú inštitúciu.

Zákazník by sa mal okamžite pripraviť na dodatočné náklady. Ak poisťovňa nie je akreditovaným partnerom banky, bude potrebné ju vymeniť. V opačnom prípade sa úroková sadzba úveru zvýši. V Sberbank bude odmietnutie doživotného úveru kompenzované 1 p.“Absolut Bank” a ešte viac – 4 pp

Ak bolo poistenie vystavené pri uzavretí zmluvy s prvou bankou, potom bude potrebné v dokumente jednoducho zmeniť príjemcu. Počas registrácie novej zmluvy (až do splatenia starej) sa na životné poistenie účtuje zvýšená sadzba (1–2 p.b.). Netrvá dlhšie ako mesiac.

Čo sa deje na trhu?

Sberbank znížila sadzbu refinancovania hypoték na historickú úroveň v dvoch stovkách obytných komplexov. Bývanie v novej budove si môžete kúpiť za 7,4-10% ročne, na sekundárnom trhu - za 9-10%. Skupina VTB Bank poskytuje hypotéky so sadzbou 9,9 – 10 % a prostriedky na kúpu nového bývania za 9,6 – 10 %.

Za rovnakých podmienok ako v Sberbank si môžete v Otkritie Bank vybaviť refinancovanie hypotéky - za 10,2%. Absolut Bank a Uralsib tiež znížili sadzby na 6,5 % pre obmedzený počet nových bytov.

Refinančné sadzby ruských bánk sú uvedené v tabuľke nižšie.

Banka	Sadzba, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Otváranie"	10, 25
"Absolútne"	10
Petrohrad	10, 9
Zapsibkombank	10

Jednou z dôležitých podmienok pre ďalšie požičiavanie je absencia omeškania, pokút a pokút. Ak nejaké existujú, musíte najprv splatiť dlh a potom podať žiadosť.

Problém

Je refinancovanie hypoték pre úverové inštitúcie výhodné? Vo väčšine prípadov nie. Keďže trhové sadzby klesajú, banky sa snažia udržať úrokové výnosy, čo má v nestabilnom systéme veľký význam. Preto odmietajú meniť úverové podmienky. Klientom sa neuvádzajú ani formálne dôvody odmietnutia.

Podľa zákona má dlžník právo na refinancovanie úveru, ak zmluva neobsahuje priamy zákaz tejto operácie. Banky však dnes túto klauzulu čoraz častejšie zaraďujú do zmluvy. Toto už pritiahlo pozornosť regulátora.

Klienti majú len jednu šancu zmeniť rozhodnutie banky. Je potrebné poskytnúť záručný list alebo predbežnú zmluvu od inej úverovej inštitúcie, na základe ktorej sa banka zaväzuje predčasne uzavrieť úver a poskytnúť dlžníkovi novú hypotéku za rovnakých podmienok, ale so zníženou úroková sadzba. V tomto prípade veriteľ vyjde klientovi v ústrety na polceste, keďže predčasné splatenie zmluvy výrazne zníži jeho úrokový výnos. Dohoda sa stane nerentabilnou.

Je refinancovanie ziskovéhypotéky: nevýhody

Je takmer nemožné dosiahnuť revíziu zmluvných podmienok, ak časť dlhu bola splatená materským kapitálom, nehnuteľnosť je zapísaná v spoločnom vlastníctve rodičov a maloletých. Implementácia takéhoto objektu je veľmi náročná.

Revízia podmienok zmluvy môže mať vplyv na požiadavky Bank of Russia. Podľa nariadení regulátora musí finančná inštitúcia tvoriť rezervu na každý poskytnutý úver. To bude mať za následok zmrazenie finančných prostriedkov a môže to mať vplyv na dodržiavanie pravidiel.

Je výhodné refinancovať hypotéku? Nie vždy, pretože za postup opätovného vydania dokumentov budete musieť zaplatiť peniaze. Prvé splátky nového úveru sa použijú na splatenie zníženého úroku. A nakoniec najdôležitejšou nevýhodou je, že dlžník príde o daňové výhody. V prípade refinancovania už nejde o hypotéku, ale o úverovú zmluvu zabezpečenú nehnuteľnosťou. Preto sú dlžníci zbavení daňových úľav.

Kedy je výhodné refinancovať hypotéku? Takáto operácia je ekonomicky opodstatnená len v jednom prípade: ak je sadzba nového veriteľa aspoň o 2 percentuálne body nižšia ako predchádzajúca. Preto je toľko ľudí, ktorí chcú získať refinancovanie.

Recenzie

Veľký význam má cena emisie refinancovania. Je refinancovanie hypotéky výhodné? Zákaznícke recenzie potvrdzujú, že za opätovné vydanie sa neúčtuje žiadna provízia. Pôvodná banka si však môže účtovať peniaze za vydanie každého z certifikátov. Priemerné náklady na takéto dokumentyje 1 tisíc rubľov.

Dlžník bude musieť zaplatiť notársky zápis transakcie a služby znaleckej spoločnosti sám. Náklady na spracovanie prvého dokumentu sú 1,5 - 2 000 rubľov a druhé - 4 000 rubľov. Až po vyhotovení všetkých dokumentov je bremeno z hypotéky odstránené a je zaregistrovaná na základe novej zmluvy v Regpalat.

Iné typy požičiavania

Refinancovanie sa poskytuje nielen na hypotéky, ale aj na kreditnú kartu, hotovostný úver alebo úver na auto. Spotrebné úvery sú najrýchlejšie vystavované a hypotéky najdlhšie. Hypotekárny majetok je potrebné preevidovať a vyriešiť poistením. Vo všeobecnosti je výhodou služby, že nový úver je vystavený za výhodnejších podmienok a znižuje sa mesačná splátka. Dlžník môže dokonca zmeniť menu.

Mechanizmus služby je veľmi jednoduchý. Banka prevedie prostriedky na účet, z ktorého bol dlh odpísaný. Dlžník musí požiadať o predčasné splatenie v prvej banke, a to pred dátumom splatnosti novej platby.

Zvyčajne prvé dva mesiace sa sadzba za úver v novej banke zvyšuje. Môže však platiť aj iná schéma. Na obdobie splácania starých úverov je vyčlenených 40-50 dní. Po tomto období sa sadzba zvyšuje. Tak to robia napríklad v Alfa-Bank. Pri refinancovaní úveru je majiteľ platovej karty obsluhovaný so zvýhodnenou sadzbou 11,99 %. Môže vypracovať novú zmluvu na 7 rokov a do 3 prefinancovať dlhmln rub. Pre neplatových klientov je limit znížený na 2 milióny rubľov.

Situácia na trhu

Refinancovanie je jednou z kľúčových služieb banky. Preto na trhu existuje vážna konkurencia. Niektoré finančné inštitúcie poskytujú službu online. Zákazníkom Alfa-Bank stačí vyplniť dotazník cez internetovú banku a získať odpovede na všetky otázky v chate.

Pre predbežné výpočty sú na stránkach umiestnené online kalkulačky. Pri opätovnom poskytnutí pôžičky môžete zvýšiť sumu pôžičky a získať zostatok v hotovosti. Zákazníci môžu svoje dlhy splácať prostredníctvom internetového bankovníctva.

Na uskutočnenie transakcie sa nevyžaduje povolenie od finančnej inštitúcie. Banky sa zdráhajú akceptovať rozhodnutie klientov o obsluhe v iných úverových inštitúciách. Nikto nechce prísť o ziskových zákazníkov.

Samotné banky túto službu ponúkajú predovšetkým právnickým osobám s cieľom získať klienta pre komplexné služby nielen v rámci úverového programu. Jednotlivcom sa častejšie pripisuje spotrebný úver. Preplánovanie zabezpečených pôžičiek je extrémne zriedkavé.