Kontokorentné úvery právnickým a fyzickým osobám

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Kontokorentné úvery sú ziskovým finančným nástrojom pre dlžníka aj bankovú organizáciu. Umožňuje vám získať chýbajúce prostriedky v správnom čase a zároveň poskytuje veriteľovi stály, aj keď nie príliš významný príjem.

Čo je kontokorentný úver

Pôžičky tohto typu sú v podstate úplne bežným úverom, ktorý sa poskytuje podniku na základe akýchkoľvek zmlúv a za vopred stanovených podmienok. Tento produkt sa líši od štandardných foriem pôžičiek tým, že klientovi jednoducho ponecháva možnosť vziať si peniaze. To znamená, že podľa štandardnej schémy sa finančné prostriedky prevedú na účet dlžníka alebo tretej strany po dohode so spoločnosťou. Sú uvedené okamžite a v plnom rozsahu. Od tohto momentu je spoločnosť povinná vrátiť všetky peniaze aj s úrokmi v dohodnutej lehote. Analýza kontokorentných úverov však naznačuje, že sa poskytujú len vtedy, keď sú potrebné. V skutočnosti je to pre spoločnosť výhodnejšie, pretože musíte platiť úroky iba z prijatej sumy, a nie zo sumy, ktorú je možné získať. Existuje veľa možností a druhov takýchto pôžičiek.

Odrody

Kontokorentný úver sa delí na štyri hlavné typy:

• technické,
• do odberu,
• advance,
• štandard.

Prvým typom je úver, ktorý je klientovi ponúkaný bez zohľadnenia jeho účtovnej závierky a takmer všetkých ostatných ukazovateľov. Hlavná vec je tu obrat a príjem. Ak banková organizácia vidí, že na účty tejto osoby prichádzajú veľké sumy peňazí so závideniahodnou pravidelnosťou, môže ponúknuť presne technickú verziu kontokorentu. Je to riskantné, ale prospešné pre obe strany.

Druhý typ, ktorý môže akceptovať kontokorentný úver, je vhodný pre veľké obchodné reťazce alebo iné firmy, ktoré pravidelne venujú banke výťažok. Ide o spoľahlivejšiu možnosť, pri ktorej môže firma použiť peniaze ešte skôr, ako reálne pripadnú na účet a po odovzdaní výťažku je splatený všetok dlh. Treba poznamenať, že dohody tu môžu byť veľmi rôznorodé.

Tretím typom pôžičiek je záloha. Pre banku je to najmenej ziskové, no pre firmu je to výhodné. Táto možnosť poskytovania pôžičiek sa najčastejšie využíva s cieľom prilákať právnickú osobu na obsluhu.

Posledný, štvrtý, štandardný typ. Najviac sa hodí na klasický popis kontokorentného úveru pre právnické osoby. Jeho podstata je jednoduchá. Klient sa s bankou dohodne, že určité sumy bude môcť použiť na vlastnú žiadosť. Finančnéorganizácia zasa určí, ako dlho môže peniaze použiť a za akých podmienok.

Pre jednotlivcov

Kontokorentné úvery fyzickým osobám sa najčastejšie realizujú vydaním plastovej kreditnej karty, na ktorej je pre klienta rezervovaná fixná suma, ktorú môže použiť podľa vlastného uváženia. Tento typ pôžičky pozná veľa ľudí, je zrozumiteľný a dostupný. Hlavným problémom je, že banka nedostane prakticky žiadnu záruku a v prípade problémov alebo nezaplatenia je mimoriadne ťažké vrátiť peniaze. Pointa je, že sumy ponúkané jednotlivcom nie sú príliš veľké a nikto ich nebude žalovať, pretože bude viac problémov ako úžitku.

Pre spoločnosti

Kontokorentné úvery právnickým osobám sú už vážnejším finančným nástrojom. Tu sú sumy oveľa vyššie a takéto pôžičky sa vracajú oveľa častejšie. Mnoho podnikov uprednostňuje túto formu pôžičiek všetkým ostatným, pretože je zisková, jednoduchá a pohodlná. Je pravda, že vo väčšine prípadov nejde o príliš veľké sumy, ale ako dodatočné prostriedky, ktoré je možné dať do obehu, to celkom stačí.

Funkcie

Každý kontokorentný úver má niekoľko hlavných funkcií. Prvým je nedostatok účelu pôžičky. To znamená, že najčastejšie je akýkoľvek úver určený na konkrétne, vopred určené účely. A tu sú prostriedky získané pomocouprečerpanie môže byť spravidla smerované akýmkoľvek vhodným smerom. Druhou vlastnosťou je doba splatnosti pôžičky. Najčastejšie je to menej ako jeden mesiac. V niektorých prípadoch dva alebo viac, ale to je zriedkavé. Nemyslí sa tým doba, počas ktorej má klient v zásade možnosť vziať peniaze, ale po akom čase ich musí v plnej výške vrátiť. Úroková sadzba pri takýchto pôžičkách je zvyčajne vyššia ako pri klasickej pôžičke, no množstvo potrebných dokladov je oveľa menšie. A ešte jeden dôležitý bod: väčšinou sa nevyžaduje žiadne zabezpečenie.

Zmluva o kontokorentnom úvere

Tento dokument sa príliš nelíši od bežnej štandardnej úverovej zmluvy. Hlavným rozdielom sú podmienky, ktoré sú typické len pre taký systém, akým je kontokorentný úver, ako aj rigidná väzba na bežný účet (pre právnické osoby). Mnohé banky stanovujú možnosť núteného odpísania peňazí z účtu potenciálneho dlžníka, ak on sám svoj dlh z jedného alebo druhého dôvodu nesplatí včas. Zmluva je vyhotovená na štandardnom formulári, obsahuje údaje o oboch zmluvných stranách, jasne stanovuje finančnú časť emisie (koľko, kde, komu, kedy atď.), a tiež s najväčšou pravdepodobnosťou bude obsahovať doložky o vyššej moci a podmienkach nevrátenia peňažných prostriedkov. Niekedy existujú aj ďalšie informácie, ktoré môžu byť požadované v súlade s platnou legislatívou, bankovými predpismi, želaniami klienta a pod.

Príklad právnickej osoby

Spoločnosť neustále dostáva na svoj účet určité približne rovnaké a stabilné sumy finančných prostriedkov. Na základe ich analýzy banka ponúka spoločnosti zriadenie kontokorentného úveru. Po odsúhlasení a uzavretí zmluvy získava spoločnosť možnosť použiť nielen peniaze, ktoré má na účte, ale aj tie, ktoré jej dala banka. Predpokladajme, že spoločnosť má príležitosť uzavrieť veľmi výnosný obchod, ale nemá dostatok vlastných prostriedkov na jeho uskutočnenie (súrne potrebuje expandovať, nakúpiť materiál a pod.). A v tejto chvíli si môže vziať rezervované peniaze a splniť všetky podmienky a potom získať ďalší zisk. V momente, keď je potrebné úver splatiť, dostane firma na svoj účet už zvýšený príjem, ktorý banka po dohode obratom posiela na úhradu dlhu. Toto bol najjednoduchší a najjasnejší príklad kontokorentného úveru.

Príklad pre jednotlivca

V prípade bežných ľudí vyzerá všetko ešte jednoduchšie. Človek dostane od banky kartu, ktorú môže použiť alebo nepoužiť. Existuje pevná suma. Klient príde do predajne a vidí produkt, ktorý si chcel už dlho kúpiť, no neboli peniaze ani iné príležitosti. A teraz sa to, čo chcete, predáva s dobrou zľavou. Ak by dlžník nemal kontokorentnú kartu, bol by nútený ďalej šetriť a prípadne si tovar kúpiť po skončení akcie v predajni za oveľa vyššiu cenu. A pomocou tejto karty okamžite zaplatí za nákup as najväčšou pravdepodobnosťou ušetrí veľa, najmä ak dokáže splatiť svoj dlh v krátkom čase.

Meškanie

Toto je globálny problém pre všetky prečerpania. Je pravda, že najčastejšie ide o jednotlivcov, ktorí nemôžu alebo nechcú vrátiť predtým prijaté prostriedky. Ak je suma pre banku zanedbateľná, potom môže mať človek jednoducho šťastie a ak naňho nezabudne, prinajmenšom sa riešenie problému odloží na dlhú dobu (počas čoho bude veľmi veľký záujem „kvapkanie“). Ale, samozrejme, skôr či neskôr to aj tak bude treba vrátiť. Akonáhle si banka uvedomí, že suma je už dostatočne veľká na to, aby sa obrátila na súd a inkasá, začne konanie a určite si presadí svoje.

Výhody

Kontokorentný úver má množstvo výhod. To zahŕňa také funkcie, ako je malý balík dokumentov, nie je potrebné zložiť zálohu, neplatiť peniaze, ktoré klient nepoužil, a okamžité poskytnutie. To znamená, že fyzická alebo právnická osoba môže mať záujem o ten či onen prvok (alebo o všetky naraz), a preto si vezme úver. Pre banku to všetko nie je príliš pohodlné a ziskové, ale takýto systém umožňuje udržať zákazníkov, prilákať nových a dokonca dosiahnuť malý zisk. Finančné inštitúcie najčastejšie zarábajú viac nie na samotných pôžičkách, ale na rôznych službách s nimi spojených. Napríklad dlžník môže rád spolupracovať s danou bankou arozhodne sa tam vložiť zálohu, zobrať si cez ňu väčší úver, poberať mzdy, dôchodky alebo iné možnosti finančných prostriedkov. Výsledkom je, že celkový výnos z jedného úveru mnohonásobne rastie a v mnohých bankách je táto vlastnosť zohľadnená, čo umožňuje potenciálnym dlžníkom ponúknuť kontokorent za úrokovú sadzbu, ktorá je nižšia ako trhové sadzby. To už, samozrejme, vyhovuje zákazníkom, ktorí majú možnosť nielen dostať „lacné“peniaze, ale aj obslúžiť sa vo vhodnej banke.

Chyby

Kontokorentná karta alebo podobný úver má samozrejme svoje nevýhody. Hlavným je extrémne krátke obdobie, počas ktorého môžete peniaze použiť. Na rozdiel od štandardnej formy pôžičky, ktorá poskytuje na rok alebo aj niekoľko rokov, kontokorentný úver je najčastejšie potrebné splatiť do mesiaca či niekoľkých mesiacov, čo nie je príliš pohodlné. Nezabudnite na posadnutosť službou. Niektoré banky takéto úvery otvárajú aj bez vedomia klienta, čo naštve veľa ľudí a v konečnom dôsledku môže viesť k výrazným stratám. Niektorí podvodníci na získanie pôžičiek tohto typu využívajú okrem iného falošné doklady aj z dôvodu, že od klienta nie je potrebné žiadne špeciálne papierovanie. Tým pádom sa nechystajú nič vrátiť, skutočný majiteľ dokladov s tým nemá nič spoločné, pretože to nie je jeho podpis na zmluve a finančný ústav začína utrpieť straty. Najmenej zo všetkých problémov s právnickými osobami, pretože sumu môžete vždy odpísaťdlh z bežného účtu spoločnosti. Ak však peniaze v súvahe nie sú a nie sú očakávané, tak opäť nastáva problém s vrátením nezabezpečených prostriedkov. Treba si uvedomiť, že mnohé banky majú špeciálne služby, ktoré sledujú zmeny vo výške príjmov na účte dlžníkov a vyvolajú poplach, ak sa situácia začne zhoršovať. V tomto prípade môže finančná inštitúcia jednoducho uzavrieť prečerpanie, čím spoločnosť úplne pripraví o prístup k požičaným prostriedkom.

Results

Napriek prítomnosti nedostatkov je tento systém vo všeobecnosti veľmi ziskový a pohodlný, najmä pre zákazníkov. Umožňuje vám včas dostať toľko peňazí, koľko potrebujete, čo zase umožňuje jednotlivcom nakupovať tovar, ktorý potrebujú, a právnickým osobám investovať dodatočné prostriedky do svojich aktivít, pričom dostanú oveľa viac, než budú musieť vrátiť. neskôr, a to aj s prihliadnutím na naakumulovaný úrok. Hlavná vec na tom všetkom je včasnosť splácania. Aj malé omeškanie môže globálne pokaziť úverovú históriu, čo neumožní prijímať úvery od iných bánk a sankcie, provízie, úroky a iné platby, ktoré sa nakoniec aj tak budú musieť vrátiť, môžu mnohonásobne prekročiť všetky primerané limity a dokonca aj pôvodnú výšku úveru.