Poistné produkty sú Koncept, proces tvorby a predaja poistných produktov

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Poistné produkty sú úkony v systéme ochrany rôznych druhov záujmov fyzických a právnických osôb, ktoré sú ohrozené, no nie vždy sa tak deje. Dokladom o kúpe akéhokoľvek poistného produktu je poistná zmluva.

Poistenie

Poistný systém je ochrana rôznych záujmov, ktoré sú ohrozené. Tiež tento záujem znamená pre určitú osobu veľa. Samostatne, pre každú osobu je hrozba malá, ale v celej krajine je množstvo strát v prípade straty majetku obrovské. Preto je potrebné poistenie a definícia poistného produktu.

Každý človek vo svojom živote čelí rôznym situáciám, ktoré nie sú vždy pozitívne. Mnohé môžu ohroziť život, zdravie jeho a jeho blízkych, majetok. Nebezpečenstvo, ktoré si človek uvedomuje a chápe, je vyjadrené slovom „riziko“.

Riziko je udalosť, ktorá sa môže vyskytnúť a má negatívne dôsledky. Táto udalosť môže nastať v dôsledku ľudského faktora aprírodné podmienky. Existuje poistenie na zvládnutie následkov. Osoba si napríklad poistila svoj dom na určitú dobu proti riziku „požiaru“. Počas trvania zmluvy došlo k požiaru, klient kontaktoval poisťovňu a dostal finančné prostriedky na základe škody a poistnej sumy uvedenej v zmluve. Ak poistná udalosť nenastane, klient nedostane nič.

Čo je poistenie? Z poistného systému vyplýva spoločná zodpovednosť za škodu spôsobenú jednému. V tomto prípade sa použijú všeobecné prostriedky vo fonde.

Funkcie

• Riziká. Prevod zodpovednosti za škodu na poisťovňu zaplatením poistného na základe poistnej zmluvy.
• Upozornenie. Prijímajú sa opatrenia, aby sa predišlo poistnej udalosti a minimalizovali sa straty.
• Kontrola. Vytvorenie fondu je kontrolované, použitie prostriedkov iba na určený účel.
• Úspory. V životnom poistení sú klientovi ponúkané služby poistenia a sporenia súčasne.

Poistné produkty

Poistné produkty sú služby, ktoré poskytujú poisťovne svojim zákazníkom v závislosti od ich potrieb. Každý poistný produkt má svoj predmet (čo bude poistené), riziko (okamih vzniku udalosti, pri ktorej dôjde k platbe), maximálne a minimálne sumy (náklady), tarifu (cena), podmienky a lehotu splatnosti. Poistná zmluva je dôkazom, že zákazník kúpilslužbu od poisťovne. Táto zmluva sa stáva právnym dokumentom, nakoľko obsahuje údaje o poistenom, poisťovateľovi, predmete poistenia, podmienkach, právach a povinnostiach oboch zmluvných strán.

Poistné (suma prijatá od klienta) je nižšie ako poistná suma. Rozdiel vo výške a príspevku pomáha väčšine ľudí pri kúpe poistných služieb, teda klient v prípade poistnej udalosti dostane viac, ako zaplatil. Poisťovniam však nevzniknú veľké straty, keďže poistné udalosti nenastanú u všetkých poisťovateľov, respektíve nebudú musieť platiť všetci. Špecifikom poistného systému je, že poistných udalostí je vždy menej ako u zákazníkov spoločnosti (okrem zásahu vyššej moci).

Nie je možné vopred určiť počet poistných udalostí, a teda ani výšku poistného plnenia. Preto je rovnováha finančných záväzkov medzi poisťovňami a ich klientmi narušená, je nerovnomerná. Úroveň taríf produktov by však mala byť priemerná, aby si klient mohol nakúpiť a aby poisťovňa mohla v prípade poistných udalostí vyplatiť každému a zostať na finančnom trhu. Na tento účel sa základné sadzby a korekčné faktory používajú individuálne pre každý predmet poistenia. Nové poistné produkty sa objavujú z dôvodu potreby predaja služby zo strany poisťovateľa, keďže záujmy klientov sa časom menia. Povinnosť predať službu núti cenu znižovať a túžba po zisku ju núti zvyšovať. Preto existuje rozbor poisteniaprodukty, aktualizovať a meniť ich podľa ponuky a dopytu.

Klasifikácia poistenia

Zoskupenie poistných produktov závisí od predmetu, sumy, taríf, rizík, organizácie atď. Názov a množstvo produktov závisí od želania spotrebiteľov. Typy poistných produktov sa vstupom do systému poistného trhu delia na povinné a dobrovoľné formy.

Povinné poistenie

Povinné poistenie sa týka každého občana (predmet súvisí s verejným záujmom), keďže ho určuje štát. Typy poistenia:

• medical;
• štátni zamestnanci;
• pracovníci, ktorých činnosti sú spojené so zdravotnými rizikami;
• zdravie a život posádky lietadla;
• passengers;
• builders;
• poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla;
• hasenie požiaru.

Dobrovoľné poistenie

Dobrovoľné poistenie sa vykonáva na žiadosť klienta a delí sa na:

• private;
• property;
• poistenie občianskej zodpovednosti.

Kto má nárok na poistenie

Poistné produkty, poistné služby môžu uzavrieť len klienti, ktorí majú oprávnený záujem poistiť konkrétny predmet. Úrok je určený právnym vzťahom osoby a konkrétneho predmetu.

Občiansky zákonník definuje zoznam neprípustných záujmov pre poistenie:

• ilegal;
• straty,prijaté pri hraní lotérie, stávky;
• straty poistenca za prepustenie rukojemníka.

Poistenie majetku

Pri poistení majetku je potrebné preukázať záujem o poistenie objektu pomocou zmlúv o vlastníctve, nájme, dočasnom uskladnení a pod. Ale ak bola nehnuteľnosť poistená napríklad nie vlastníkom, tak v prípade poistnej udalosti dostane platbu vlastník veci.

Osobné poistenie

Osobným poistením si každý môže poistiť svoj život, poistnú sumu si volí sám, podľa finančných možností. V Ruskej federácii môžete poistiť iných ľudí, ale len so súhlasom poistenca. Aké sú záujmy v poistení osôb? Ide o poistné produkty, ktorých rizikami budú za určitých okolností smrť, úraz, choroba, invalidita. Pred zakúpením poistky si musíte ujasniť zoznam rizík. Líši sa od spoločnosti k spoločnosti, pretože poisťovatelia vyvíjajú svoje vlastné produkty v súlade so zákonom.

V prípade osobného poistenia sú oprávnenými osobami osoby uvedené v zmluve. Ak neboli určené, tak dedičia zo zákona. Klient má právo počas trvania zmluvy zmeniť oprávnenú osobu, ako aj poistné podmienky, ak to poisťovňa umožňuje.

Ochrana bankových kariet

Poistenie bankových kariet je nevyhnutné pre zabezpečenie rozpočtu pre prípad rôznych podvodných konaní tretích strán. Väčšina bánk ponúkakúpte si poistenie karty, ale ešte predtým si musíte ujasniť riziká. Hlavné riziká kryté poistným programom:

• Neoprávnený výber peňazí z karty z dôvodu straty, lúpeže, lúpeže, krádeže, ku ktorej došlo do 48 hodín (t. j. banku je potrebné kontaktovať ihneď po tom, ako k udalosti došlo).
• Krádež peňazí, ku ktorej došlo do dvoch hodín po tom, čo ich zákazník dostal z bankomatu.
• Odpísanie peňazí z kartového účtu (ktorý zostal majiteľovi) do 48 hodín pred jeho zablokovaním.
• Obnovenie kľúča odcudzenej karty;
• Obnova dokumentácie, ktorá bola odcudzená spolu s kartou;
• Vydanie karty do dvoch týždňov, vedenie účtu.

Poistenie bankovej karty je dobrovoľné. S rozvojom technológie sa však stáva populárnou u väčšiny zákazníkov, pretože mnohí sa s takýmto problémom stretli a chápu jeho nevyhnutnosť.

Riziká:

• lúpež počas výberu;
• Internetový podvod;
• použiť kartu po krádeži a strate;
• výdavky za prijatie karty po strate budú vrátené.

Predaj poistných produktov

V Ruskej federácii je poistné krytie nízke v porovnaní so západnými krajinami. Cieľom poisťovní je zvýšiť počet spotrebiteľov. K tomu je potrebné brať do úvahy ich potreby a záujmy. Prvým krokom k dosiahnutiu tohto cieľa je vývoj poistných produktov. A tu sa objavia prvé ťažkosti:

• klient nemá rád výrazy;
• price;
• potreby sa líšia od ponuky.

Pre úspešnú implementáciu služby je potrebné dbať na záujem klienta. Bez túžby kúpiť produkt nebude predaj. Preto uvedenie nových produktov do poisťovní môže trvať dlho, pretože potrebujete analyzovať trh. Klienti sa líšia sociálnym postavením, životnými podmienkami, záujmami, životnou úrovňou. Vo väčšine prípadov, aby si klient mohol a chcel produkt kúpiť, urobia individuálnu kalkuláciu, do poistnej zmluvy zahrnú riziká, ktoré potrebuje. Preto sa poistná suma a poistné budú pre rôznych zákazníkov líšiť.

Existujú aj krabicové produkty určené na všeobecný predaj. Ich rozdiel od individuálneho výpočtu je v tom, že tu nie sú žiadne výpočty, sumy sú prevzaté z tabuľky. Takýto systém sa ľahko predáva, pretože nie sú potrebné znalosti vo výpočtoch. Aké druhy poistenia sa predávajú pomocou zobrazenia poľa? Ide o poistné produkty zamerané na veľký počet kupujúcich za prijateľnú cenu, napríklad dom, byt, občianska zodpovednosť. Podľa tabuľky v zmluve si klient sám zvolí poistnú sumu a určí sa aj poistné.

Väčšinou sa veľké poisťovne zaoberajú vývojom produktov podrobnejšie, majú široký sortiment. To pomáha väčšine zákazníkov nájsť pre nich najvhodnejšiu službu. Sprostredkovatelia však majú pri predaji ťažkosti (pretože potrebujete poznať zložitosť každého produktu,určiť, aký druh služby je potrebný pre konkrétneho kupujúceho).

Poistné produkty sú propagované dvoma spôsobmi:

• Rýchly štart, je využiť všetky možné prostriedky na poskytovanie informácií spotrebiteľovi (reklama, práca agentov, zástupcovia poisťovní).
• Opatrné spustenie, pri ktorom sa služba postupne dostáva na trh. To znamená, že poisťovateľ neinzeruje, nevyvíja úsilie. Väčšinou je výpredaj na určitom území, potom sa šíri ďalej s pozitívnym prístupom zákazníkov. Poisťovne navyše začínajú využívať reklamu a iné typy informácií.

Predajné kanály

Na predaj služieb využívajú spoločnosti niekoľko predajných kanálov pre poistné produkty. Sú nevyhnutné, aby sa maximalizovalo pokrytie obyvateľstva v závislosti od sociálneho postavenia, veku, záujmov, životného štýlu a finančnej situácie. Viaceré predajné kanály umožňujú spoločnosti získať verných zákazníkov.

Priamy predaj

Pri priamom predaji môže poisťovňa kontrolovať proces, meniť technológiu, využívať call centrum, určovať želania zákazníkov na mieste. Ale môže dôjsť k strate zákazníkov, keďže nie každému sa chce ísť do kancelárie firmy. Sú tu tiež vysoké kancelárske náklady.

Agent Sales

Výhodami agentúrneho predaja sú nižšie počiatočné náklady, vysoká motivácia sprostredkovateľov prilákať kupujúceho, pohodlnosť pri výbere miesta a času stretnutia, kontakt klienta s jednýmagent. Nevýhodou tohto typu predaja je nízka kontrola v procese ponúkania produktu, možné chyby, niekedy podvody, pravdepodobnosť straty zákazníkov po prepustení agenta.

Sales Brokers

Práca maklérov je najprofesionálnejšia, plus pre spoločnosť je schopnosť predávať služby tam, kde nie je možné predať produkt iným spôsobom. Makléri sa tiež zaoberajú predajom zložitých produktov a za veľké sumy. Mínusom pre poisťovateľa však bude vysoká odmena pre makléra, pravdepodobnosť, že tento bude pracovať súčasne pre niekoľko spoločností, sú možné aj chyby v zmluvách. V poistných prípadoch majú chyby veľký význam. Nakoľko chyba môže viesť k nezaplateniu poistenca, klient preto v budúcnosti bude považovať túto poisťovňu za neprofesionálnu a už sa tam nebude uchádzať.

Čo je poistenie? Toto je príležitosť pre človeka v rôznych situáciách vyžadujúcich finančnú pomoc na ochranu seba, blízkych, majetku. V živote ľudí sa dejú rôzne udalosti, môžu byť príjemné a nie veľmi dobré. Napríklad choroby, úmrtia, požiare, prírodné katastrofy, nehody, narodenie detí, svadby, kúpa nehnuteľnosti, dovolenky. Aby každá akcia nepriniesla veľké náklady, môžete sa pripraviť vopred výberom najvýhodnejšej ponuky pre seba.