Kreditná karta s bezúročným obdobím: bankové podmienky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Počet bánk každým dňom rastie a všetky bojujú o zákazníkov. Kreditné karty sú veľmi pohodlným bankovým produktom a bankári na ich propagáciu využívajú rôzne reklamné a marketingové mechanizmy. Veritelia sa spravidla snažia predĺžiť obdobie bezplatného použitia financií, ktoré sa bežne nazýva obdobie odkladu. Údajne sa počas tejto doby neakumulujú žiadne úroky za použitie požičaných financií, ale je to naozaj tak? Koniec koncov, ponuky sú veľmi lákavé a v niektorých prípadoch môže bezúročná lehota pôžičky dosiahnuť 200 dní. Aký je háčik a je to skutočne prospešné pre priemerného človeka?

Ako sa počíta ochranná lehota

Mechanizmus bezúročného alebo zvýhodneného požičiavania sa používa už dlho a funguje takto:

1. Kreditná karta s bezúročným obdobím sa otvorí vo vybranej banke alebo príde poštou.
2. Začína fakturačné obdobie – čas, za ktorý na kartu nakupujete; banka zasa kontroluje výšku nákladov a zvyčajne na to poskytuje 30 dní. Za začiatok tohto obdobia sa často považuje okamih aktivácie karty (niekedy začiatočný bodslúži ako prvá transakcia pomocou karty).
3. Začína sa tolerančné obdobie kreditnej karty, nazývané aj fakturačné obdobie. Počas tejto doby je dlžník povinný vrátiť svojmu veriteľovi všetky poskytnuté peňažné prostriedky. Aby ste sa vyhli plateniu úrokov z pôžičky, všetko, čo musíte urobiť, je splatiť celú požičanú sumu včas.

Obdobie bezúročného využívania bankových financií sa sčítava z obdobia odkladu a vyrovnania tak, aby celková dĺžka bola aspoň 50 dní.

Keď potrebujete zaplatiť úrok

V prípadoch, keď prostriedky prijaté na úver nie je možné úplne splatiť, banka bude účtovať úroky z peňazí vynaložených počas zúčtovacieho obdobia. Čas konca tolerančného obdobia je dátum, kedy sa uskutoční minimálna platba, čo je 5 až 10 percent z celkového dlhu plus úrok z pôžičky.

Na konci prvého zúčtovacieho obdobia (tridsať dní) začne druhé a nasledujúce. Bude fungovať súčasne s platobným obdobím. To znamená, že včasným zaplatením dlhu za predchádzajúce nákupy je celkom možné použiť kartu na uskutočnenie nových.

Špecifickosť výpočtov

Určenie výšky naakumulovaného úroku priamo závisí od trvania dvoch období: platby a vyrovnania. Pre jednoduchšie vysvetlenie a pochopenie je lepšie použiť konkrétny príklad.

Príklad

ZačniteZúčtovacím obdobím je okamih prijatia kreditnej karty s bezúročným obdobím v banke alebo v niektorých prípadoch jej aktivácie. Ak predpokladáme, že dátum aktivácie karty bol 1. marec a za mesiac sa z karty minulo 30 000 rubľov, 1. apríl, t. j. po 30 dňoch, bude konečným dátumom prvého fakturačného obdobia. Banka spočíta a zistí, koľko financií minula za posledný mesiac, a klientovi pošle notifikáciu o výške dlhu. V tomto prípade to bude 30 000 rubľov. Informácie možno poskytnúť niekoľkými spôsobmi:

• upozornenie cez SMS;
• Internet banking;
• zavolajte do call centra banky.

Potom bude nasledovať výplatné obdobie. Predpokladajme, že je to 20 kalendárnych dní. Vychádza to teda tak, že sa skončí 21. apríla. Keď zhrnieme obe obdobia, dostaneme 51 dní, ktoré bankári prezentujú ako lehotu odkladu kreditnej karty alebo bez úrokov.

Ukazuje sa, že klient, ktorý nie je ochotný platiť úroky za používanie bankových peňazí, bude musieť uhradiť všetky náklady do 21. apríla. To neznamená, že musí byť vrátená celá suma naraz, môžete ju rozdeliť na niekoľko platieb, hlavné je, že do 21. apríla bude celá suma na karte (v tomto príklade 30 000 rubľov).

Ak sú potrebné ďalšie prostriedky

Je dôležité si uvedomiť, že kreditná karta s bezúročným obdobím nezakazuje ďalšie používanie úverových prostriedkov počas obdobia odkladu. Môžete pokračovať v nákupe kreditnou kartou, pokiaľ, samozrejme,úverový limit umožňuje. Ak bolo okrem už vypožičaných prostriedkov potrebných ďalších 5 000 rubľov a sú na karte, klient má plné právo ich použiť, iba aby neplatil úroky z úveru, do 21. apríla bude potrebné vrátiť nie 30 000 rubľov, ale všetko si požičalo 35 000 rubľov.

Ak nie je možné úplne splatiť dlh, nevadí. Len do 21. apríla musí klient uhradiť aspoň výšku minimálnej splátky. V niektorých prípadoch sa pohybuje od 5 % do 10 %.

Pre tento príklad predpokladajme, že minimálna platba by mala byť 10 % dlhu. Na konci obdobia odkladu teda musí byť na kreditný účet pripísaných najmenej 3 000 rubľov. Všetky informácie sú zvyčajne obsiahnuté vo výpisoch, ktoré sa banky snažia poskytnúť svojim klientom písomne. Zohľadňujú transakcie za fakturačné obdobie, t.j. do 1. apríla

Nasledujúce zúčtovacie obdobie, ktoré bude trvať od 1. apríla do 1. mája, si zaslúži osobitnú pozornosť. Do 21. apríla sa dve obdobia prelínajú a akoby sa prelínajú. To znamená, že ak dlh nebude úplne zaplatený do 21. apríla, výška minimálnej platby sa vypočíta s prihliadnutím na celkový dlh k 1. máju.

V uvažovanom variante sa najskôr minulo 30 000 rubľov, z čoho 10 % bolo vyplatených ako minimálna platba. Potom, po 1. apríli, bolo z karty stiahnutých ďalších 5 000 rubľov. Teda dlh na kreditnej karte 1. májabude 32 000 rubľov, a preto minimálna platba bude 3 200 rubľov. Financovanie bude potrebné do 21. mája.

Banková ponuka pôžičiek s dlhou dobou odkladu sto dní alebo viac sa zdá byť mimoriadne atraktívna. Prvé zúčtovacie obdobie pri takýchto kartách je rovnako ako v prvom prípade 30 dní a klient môže bankový dlh zaplatiť bez ďalších úrokov do sedemdesiatich dní.

Výpočet bezúročného obdobia od prvého nákupu

Táto možnosť je možná aj vtedy, keď fakturačné obdobie nezačína od momentu vydania alebo aktivácie karty, ale až od jej prvého použitia. Takáto kreditná karta s bezúročným obdobím je pre zákazníkov najvýhodnejšia. Je to spôsobené tým, že po vydaní karty nie je potrebné ju ihneď použiť, je možné ju použiť v prípade potreby. To znamená, že v prítomnosti tohto bankového produktu má človek vždy nejakú finančnú rezervu. A úrok sa počíta bez akýchkoľvek trikov.

Predpokladajme, že karta bola prijatá poštou 1. marca a zaplatená za nákupy až 24. marca. Pripočítaním 30 dní k tomuto dátumu sa teda ukáže, že koniec zúčtovacieho obdobia pripadne na 23. apríla. Aby ste sa vyhli plateniu úrokov, musíte celý dlh splatiť do 13. mája. Vtedy sa skončí ochranná lehota 50 dní.

Keď je doba splatnosti presne stanovená

Počítajte a zistite hranice kalendáraobdobia (odklad, vyrovnanie) nie je vždy vhodné, preto niektoré banky určujú na určenie období konkrétne dni v mesiaci. V tomto prípade neexistuje žiadna väzba na okamih prijatia karty alebo začiatku jej používania. Koniec fakturačného obdobia je často prvý deň v mesiaci a koniec obdobia odkladu je 20. alebo 25. deň mesiaca nasledujúceho po fakturačnom období.

Príklad

V príklade to vyzerá takto: pre kreditnú kartu prijatú 1. marca sa fakturačné obdobie skončí 1. apríla bez ohľadu na to, ktorý deň v mesiaci bola karta použitá. A úverová inštitúcia počká do 25. apríla, kým splatí celú sumu dlhu alebo aspoň minimálnu splátku.

Rôzne podmienky bánk

Dokonca jedna banka môže ponúkať karty s rôznymi úverovými podmienkami. Túto taktiku využíva Alfa-Bank, ktorá svojim zákazníkom ponúka dva typy kariet:

1. Kreditná karta so 100-dňovým bezúročným obdobím, ktoré začína plynúť od momentu, keď dostanete kartu a pozostáva z 30-dňového fakturačného obdobia a 70-dňového odkladu.
2. Co-brandová kreditná karta s bezúročným úverovým obdobím, vytvorená v spolupráci s veľkými spoločnosťami (napr. leteckými spoločnosťami). Pre tento bankový produkt sa doba odkladu skrátila na 60 dní.

Počiatočným bodom fakturačného obdobia je dátum otvorenia karty, napríklad Home Credit a Sberbank. Ochranná lehota ich kariet je 50 dní.

Banka „Russian Standard“predĺži toto obdobie o 5 kalendárnych dní, z ktorých 30 sa týka vyrovnaniaobdobie a 25 - do ochrannej lehoty.

Bezúročné obdobie Tinkoff je rovnaký počet dní, ale začína od prvého nákupu. Kreditná karta s bezúročným obdobím „VTB 24“má však rôzne varianty v závislosti od veľkosti úveru, no doba odkladu je minimálna a je 50 dní.

Najdlhšia ochranná lehota

Kreditná karta s bezúročným obdobím 200 dní je extrémne zriedkavá, dnes Avangard Bank ponúka takýto produkt svojim novým zákazníkom. Suma na takejto kreditnej karte je malá, no údržba karty je dosť drahá. Áno, a túto ponuku môžete využiť iba raz.

Dôležité body

Pri žiadosti o kreditnú kartu je dôležité vedieť, že doba odkladu väčšiny z nich sa vzťahuje len na bezhotovostné platby. Je pomerne ťažké nájsť banku, ktorej úverové produkty obsahujú kreditnú kartu s bezúročným obdobím na výber hotovosti. Väčšina veriteľov účtuje extra úrok za výbery z bankomatu.

Pri podpise zmluvy sa klient musí zoznámiť s splátkovým kalendárom a množstvom povinných bankových provízií, ktoré budú definitívne odpísané z karty a budú pripočítané k celkovému dlhu. Spravidla ide o poplatok za vedenie karty, službu SMS, poistenie.

Je potrebné skontrolovať, ktorý dátum bude banka považovať za čas prijatia prostriedkov. Nie je pravda, že sa bude zhodovať s dňom v mesiaci, kedy boli peniaze vyplatené. Zvyčajne je to čas, kedy sú prostriedky pripísané na účet, rozdiel medzi dátumami môže dosiahnuť 3 dni, a to aj v rámci tej istej úverovej inštitúcie. Nehovoriac o poštových prevodoch a iných platobných systémoch.

Pri rozhodovaní o otvorení kreditnej karty je potrebné zvážiť účel jej použitia, od ktorého momentu sa počíta bezúročné obdobie. Pozorne si budete musieť prečítať aj podmienky bánk, ktoré sa môžu výrazne líšiť. Nemusíte sa ponáhľať s prvou ponukou, ktorá sa vám páči, je lepšie vopred zvážiť pre a proti.