Bankové poistenie: koncept, právny rámec, druhy, perspektívy. Bankové poistenie v Rusku

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Stabilný bankový systém je základom celkovej bezpečnosti štátu. Jednou z pák na udržanie takejto stability je zavedenie povinného bankového poistenia. Tento systém tradične zabezpečuje prácu v dvoch smeroch: všeobecné poistenie a poistenie bankových rizík priamo.

Poistenie bánk v Rusku

Pod všeobecným pojmom sa považuje havarijné poistenie budov, v ktorých sa nachádzajú banky, majetku bánk, vozidiel patriacich finančným inštitúciám, občianskoprávnej zodpovednosti vlastníkov nehnuteľností v prípade, že spôsobia škodu tretím osobám. Tento typ zahŕňa aj sociálne poistenie zamestnanca (zdravotné, dôchodkové, úrazové atď.).

Koncept bankového poistenia je pomerne rozsiahly. Ak vezmeme do úvahy, že to zahŕňa ochranu bankových hodnôt, počítačového vybavenia, elektronických zariadení. Týka sa to aj počítačových podvodov. Špecialisti by tiež mali predvídať riziká spojené s používaním plastových kariet a pôžičiek,vrátane poistenia samotných bankových produktov a ich zabezpečenia.

Pojem bankové poistenie teda zahŕňa celú škálu typov poistenia v oblasti interakcie medzi bankovými a poisťovacími inštitúciami.

Dôvody spolupráce medzi bankami a poisťovňami

Potreba zapojiť poisťovne do bankového sektora má niekoľko dôvodov:

• možnosť zníženia rezervných fondov bánk na zabezpečenie rizík;
• schopnosť vytvárať objektívnu cenovú politiku bánk;
• zníženie úrovne výdavkov finančných inštitúcií spojených s implementáciou vnútorných kontrol;
• zníženie reputačných rizík samotných bánk.

Zapojenie poisťovní do bankového sektora je logické, pokiaľ náklady na služby poisťovní neprevyšujú ekonomický prínos z ich práce. Navyše, bezohľadné firmy môžu pre banku vytvárať ďalšie riziká.

Ruská legislatíva a bankový poistný systém

Právne základy bankového poistenia v Rusku boli položené prijatím Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Hlavným regulačným aktom upravujúcim problematiku poisťovníctva a bankového poistenia najmä v Ruskej federácii je Občiansky zákonník. Druhým legislatívnym aktom v tejto oblasti je zákon o poisťovníctve z roku 1992, ktorý definuje pojmy, stanovuje požiadavky na účastníkov transakcií, tvorí právnu oblasť poistenia adohliada na neho.

Dôležité sú zákony upravujúce vzťah v zdravotnom a dôchodkovom poistení. Osobitné miesto v tejto sérii zaujímajú zákony z rokov 2003 a 2004, ktoré upravujú otázky čisto bankového poistenia: o poistení vkladov fyzických osôb ao platbách Ruskej banky fyzickým osobám, ktorých vklady boli v bankrotujúcich bankách.

Môžeme teda povedať, že právne základy bankového poistenia v Ruskej federácii sú založené na dostatočnom regulačnom rámci, ktorý upravuje právny vzťah medzi poistencom a poisťovateľom. Takto sa vytvára civilizované partnerstvo medzi finančnými inštitúciami a poisťovňami v Rusku.

Zvláštnosti bankového poistenia v Rusku

V Ruskej federácii došlo k formovaniu bankového sektora v 90. rokoch minulého storočia, čo viedlo k vzniku niektorých čŕt v spolupráci medzi bankami a poisťovňami. Primárnym dôvodom vzniku takejto spolupráce bola potreba pracovať s problémovými úvermi poskytovanými finančnými inštitúciami. V tomto období si banky začali úvery poisťovať samy, pričom zodpovednosť za vrátenie problémových úverov, ktorých podiel na celkovom úverovom portfóliu bol asi sedemdesiat percent, presunuli na poisťovne.

Zvláštnosti bankového poistenia v Rusku nerušia najdôležitejšie ustanovenia o ochrane najziskovejšej oblasti bankovníctva - poskytovania úverov. dnespoistenie bankových rizík v Rusku je spojené s hypotekárnymi úvermi, čo je spôsobené záujmom bánk ako príjemcov. V prípade, že sa klient nedokáže vyrovnať so svojimi dlhovými záväzkami, finančná inštitúcia dostane celú sumu úveru. To platí aj pre prípady, keď pri poistení života dlžníka dôjde k jeho smrti a poisťovňa pohľadávku voči banke uhradí naraz. Okrem toho finančná inštitúcia dostáva províziu z počtu zmlúv uzatvorených s poisťovňou klientmi banky.

Poistenie vkladov je najdôležitejšie. Každý vkladateľ chce mať predsa istotu, že sa mu peniaze vrátia. Perspektívy rozvoja bankového poistenia by mali ležať v rovine vývoja depozitných obchodov. Tento aspekt finančného systému priamo ovplyvňuje sociálnu stabilitu. Tento prístup garantovanej návratnosti investícií, bez ohľadu na okolnosti vyššej moci, prispieva k väčšej príťažlivosti verejných financií do ekonomiky, čo zabezpečuje jej ďalší rozvoj.

Pre Rusko je tento typ poistenia najproduktívnejším spôsobom rozvoja bankovníctva, poisťovacích systémov a ekonomiky ako celku. Vytvorenie Fondu ochrany vkladov a jeho fungovanie je veľkým krokom k obnoveniu dôvery obyvateľstva.

Poistenie rizika vkladateľa v prípade bankrotu finančnej inštitúcie je služba, ktorá je v Európe populárna. Táto oblasť sa rozvíja aj v Rusku. Ohrozené sú totiž nielen banky, ktoré svojim peniazom dôverujú zákazníkomľudia, ktorí investujú svoje úspory do finančnej inštitúcie. Poistenie v tejto oblasti má svoje špecifiká. Banka sa môže chrániť pred finančnými nárokmi, ak z viacerých dôvodov nie je možné vrátiť peniaze z vkladu. Ľudia sa zase nemusia obávať, že o svoje úspory prídu.

Okruh klientov bánk bude oveľa väčší, ak finančná inštitúcia poistí uzatvorené zmluvy o vklade pre prípad úpadku. Žiaľ, dnes nie všetky banky sú členmi Fondu poistenia vkladov pre fyzické osoby. Navyše nie všetci klienti vedia, že takáto organizácia existuje. Finančná negramotnosť je obrovským problémom pre mnohých ľudí, ktorí spolupracujú s bankami.

Jednou z najaktívnejšie sa rozvíjajúcich oblastí je poistenie vydavateľov plastových kariet. Hlavnými rizikami v tejto oblasti sú falšovanie, podvodné zmeny, strata, krádež.

Nemenej žiadané je aj poistenie bánk proti takzvaným počítačovým deliktom, ktoré zahŕňa ochranu počítačových systémov, elektronických dát a ich médií. Cennosti, ktoré finančné inštitúcie prijímajú na uskladnenie, podliehajú bankovému poisteniu: hotovosť, cenné papiere, drahé kamene, kovy, umelecké hodnoty a ďalšie.

Rozšírilo sa aj poistenie profesijnej zodpovednosti zamestnancov banky, ktoré umožňuje odškodniť klientov za straty, ktoré vznikli v dôsledku konania ekonómov konkrétnej finančnej inštitúcie. Najčastejšie zmluvy sú zapokladníkov a operátorov. Poistnou udalosťou môže byť ľudský faktor, ktorý sa prejaví spôsobením škody klientovi v dôsledku aritmetických chýb vo výpočte výmenného kurzu, úrokových platieb, bankových provízií, škody na majetku a pod.

Typy bankového poistenia sú rôznorodé a závisia od objemu činnosti finančnej inštitúcie. Firma s profesionálnymi poisťovacími partnermi sa teší veľkej úverovej dôveryhodnosti.

Čo je to Bankers Blanket Bond?

Spojené štáty americké sú zakladateľom zavedenia poistenia bankových rizík a rozvoja jeho základných štandardov. V roku 1911 tu bola uzavretá prvá poistná zmluva pre bankové riziká. Globálna prax bankového poistenia prispela k vzniku komplexného poistenia bankových rizík.

Poistenie bánk do zahraničia sa vykonáva v rámci systému komplexného poistenia bankových rizík s názvom Bankers Blanket Bond. čo to znamená? Komplexné poistenie bankových rizík spája vyššie uvedené typy bankového poistenia do jednej poistky. Najvyspelejšie krajiny sveta sa tiež držia kánonov, ktoré zaviedla Americká asociácia garantov pre banky Spojených štátov amerických. Skutočnosť, ktorá dala podnet k rozvoju komplexného poistenia, bola poistná zmluva vydaná v komplexnom poistnom systéme Ameriky pred 1. svetovou vojnou, ktorá zabezpečovala bankový kapitál zo strát. Momentálne len v USA každý rokvydáva sa najmenej dvetisíc komplexných bankových poistiek.

Bankers Blanket Bond aplikovaný na Rusko

Napriek celosvetovému uznaniu komplexného poistenia bankových rizík 2000 v Rusku sa, žiaľ, ani zďaleka nevyužíva v plnej miere a má veľký potenciál rozvoja. Tento typ poistenia je podporený skutočnosťou, že použitie takéhoto systému umožní bankovému sektoru Ruskej federácie dodržiavať medzinárodné štandardy. To zase pritiahne ďalšie investície zo zahraničia.

V Rusku však existuje bankopoistenie, ktoré nepatrí do balíka BBB. Ide o ochranu majetku, delikátnu a zmluvnú zodpovednosť. Tento postup je spôsobený potrebou podrobnejšieho riešenia mnohých problémov a umožňuje účinnú kontrolu rizika.

Okrem toho je poistená lojalita zamestnancov banky, teda ochrana finančnej inštitúcie pred stratami, ktoré jej špecialista môže úmyselne alebo neúmyselne spôsobiť. Napriek dopytu po tomto poistnom produkte je stopercentné vylúčenie ľudského faktora a priori nemožné. Predpísať v dokumentoch všetky možnosti ľudského zásahu do práce bankovej inštitúcie je dosť ťažké. Tento typ poistenia zaväzuje bankovú inštitúciu podrobiť sa auditu, ktorý vám umožní konkrétnejšie sledovať možnosť vzniku strát.

Jedna zo zložiek komplexnéhoBBB poistenie je poistenie majetku bánk: interiér, hnuteľný majetok, umenie, peniaze, cenné papiere.

VВ poskytuje aj poistenie proti stratám, ktoré utrpia banky pri transakciách s falošnými dokladmi. Takéto operácie sú rozdelené do dvoch typov: podvody so šekmi a ekvivalentnými dokumentmi; podvod s cennými papiermi (falšovanie).

Požiadavky na zmluvné strany poistenia podľa BBB

Na základe vyššie uvedeného musíte pochopiť, že politika BBB je kombinovaným typom poistenia pre finančné, súdne a majetkové riziká bánk. Právna oblasť Ruskej federácie teda upravuje, že tento typ poistenia kladie určité požiadavky na úverovú inštitúciu, ktorá má licenciu na poskytovanie bankových služieb. Povinné:

• uveďte v poistnej zmluve všetky pobočky, na ktoré sa vzťahuje tento typ poistenia;
• berte do úvahy, že táto zmluva nebude rozšírená na bankové organizácie, ktoré sú čiastočne vlastnené poistencom;
• berte do úvahy, že právo na uplatnenie nároku na výplatu pri vzniku poistnej udalosti patrí výlučne poistníkovi.

Poisťovateľ musí mať licenciu na poistenie majetku právnických a fyzických osôb, ako aj finančných a podnikateľských rizík.

Charakteristika bankových rizík pri zostavovaní poistnej zmluvy ВВВ

Oddeľte hlavné a dodatočné riziká. Tradične sú hlavné rizikákrádežou, poškodením majetku a interiéru banky v dôsledku vandalizmu alebo úmyselným poškodzovaním tretími osobami. To zahŕňa aj poškodenie pri preprave.

Dodatočne zvážte riziká spojené s odhalením falšovania dokladov poistenca treťou stranou. Výnimkou z vyplatenia náhrad v rámci komplexného poistenia sú problémy spojené s poškodením výpočtovej techniky, počítačových programov, počítačových dát. V tejto súvislosti ruské banky praktizujú získanie dodatočnej politiky určenej na pokrytie strát poistencov z elektronických zločinov. Takáto akcia je opodstatnená. Politika pokrýva takmer všetky škody spôsobené elektronickými systémami a ich údajmi. Prípady strát spôsobených požiarmi, teroristickými činmi nie sú kryté poistením.

Dĺžka trvania poistnej zmluvy pre BBB sa pohybuje v priemere od jedného do piatich rokov.

Problémy poistenia bankového rizika

Vzhľadom na hospodársku krízu má domáce bankové poistenie určité zvláštnosti. Problémy sa dajú vyriešiť. Prvá vec, ktorá sa premietla do krízových zmien, je cena poistiek. Čo sa týka finančných rizík, náklady na uzavretie transakcie výrazne vzrástli. Zároveň je dnes možné veľmi lacno poistiť hnuteľný aj nehnuteľný majetok.

Kríza mala tradične pozitívny vplyv na zníženie trhu, no zároveň mu umožnila zotaviť sa. Poisťovne nie sú dostatočne flexibilnépolitiku týkajúcu sa potreby vypracovať individuálne politiky, ktoré by mali zohľadňovať určité nuansy každého poistenca.

Rozvoj bankového poistenia v Rusku je možný pri štúdiu a odstránení vyššie uvedených problémov.

Výber poisťovne pre banky

Organizácia bankového poistenia zahŕňa starostlivý výber poisťovateľov pre tento typ činnosti.

Hlavným kritériom pre výber spoľahlivého partnera pre banky je ich stabilná platobná schopnosť, prítomnosť rozsiahlej regionálnej siete, cenovo dostupná cenová politika, schopnosť vytvárať flexibilné zmluvné podmienky a pozitívne skúsenosti s bezproblémovým riešením konfliktov. Na spoluprácu je časom overená firma ako stvorená. Iba v tomto prípade bude systém bankového poistenia správne nastavený.