Poistný pomer: vzorec na výpočet, sadzby a platby

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2024-01-17 19:06

Cena poistnej zmluvy sa vypočítava individuálne pre každé auto. Závisí to od poistného koeficientu a základnej sadzby. Aby ste si sami vypočítali konečné poistné, musíte použiť všetky koeficienty a poznať konkrétnu hodnotu každého z nich.

Legislatívne akty

Výpočet poistného koeficientu vychádza zo zákonov.

• Zákon „O OSAGO“. Opisuje pravidlá pre výpočet poistného na základe zmlúv a tiež schválil zoznam koeficientov, ktoré sa majú použiť.
• Pokyn Centrálnej banky Ruskej federácie 3384 - U. Tento akt uvádza všetky hodnoty koeficientov, ktoré je potrebné použiť pri výpočte.

Cena

Na výpočet konečného poistného sa použijú poistné koeficienty. Jedinou akciou, ktorá sa používa v procese výpočtu, je vynásobenie všetkých údajov. V závislosti od charakteristík sa tarify môžu zvyšovať alebo znižovať. Preto sa cena zmluvy pre všetkých vodičov líši.

Posledný bonus=základná sadzbakurz (územieveklimitbonus-malusvýkonobdobie).

Tento vzorec používajú všetky poisťovne a je povinný.

Cieľové závislé cestovné

Tento indikátor označuje región a miesto registrácie auta a osoby. Koeficient bude vyšší vo veľkých mestách (s vysokou dopravnou zápchou), kde sa stáva veľa nehôd. Hodnota tarify v malých mestách a dedinách bude výrazne nižšia ako v megamestách, pretože je tu menej registrovaných vozidiel a málo dopravných nehôd.

Ako však určiť hodnotu tarify, ak je majiteľ (fyzická osoba) registrovaný v jednom regióne a auto v inom? V tomto prípade bude koeficient poistenia pre región závisieť od registrácie osoby. Napríklad majiteľ auta je registrovaný v Ufe a vozidlo bolo registrované v Petrohrade. Tarifa bude použitá podľa údajov Ufa.

Identifikácia tarify pre právnickú osobu je opačná a závisí od registrácie organizácie. Napríklad, ak bola organizácia zaregistrovaná v Petrohrade a finančné prostriedky sú zaregistrované v Moskve, tarifa sa použije na základe údajov prvého mesta.

KBM

Koeficient bonus-malus má veľký význam pri výpočte konečného poistného. Ako už názov napovedá, táto sadzba môže zvýšiť alebo znížiť hodnotu poistného, výsledok bude závisieť od vodiča. Ak vodič každý rok jazdí autom bez toho, aby nastúpildopravných nehôd, budú poisťovne povinné zľavu zvýšiť. Čím viac rokov teda vodič najazdí bez nehôd, tým väčšia zľava. Maximálna zľava môže byť päťdesiat percent, pričom MSC bude 0,5 (osoba získa trinásty stupeň).

Ak sa však vodič dostane do nehody vlastnou vinou, o väčšinu zliav príde. Zvýšený koeficient pre poistenie je 2,45. To znamená, že náklady na poistku sa môžu vinou samotného vodiča zvýšiť takmer trikrát. Zvyšujúci koeficient bude v tomto prípade platný tri roky. A po tomto období začne postupne klesať (ak nedôjde k iným nehodám). No ak sa počas roka stane viacero nehôd, cena poistnej zmluvy sa niekoľkonásobne zvýši. Toto zvyčajne zažívajú začiatočníci.

Tento koeficient nie je priradený k autu, ale je individuálny pre každého jazdca. Ak sú v poistnej zmluve zahrnuté 2 osoby, potom bude mať každá svoje BMF, ale pri výpočte sa použije najväčšia. V zmluve sú napríklad zahrnutí vodiči Popov a Sidorov. Popovova tarifa je 0,95 (stupeň 4), Sidorov 0,85 (stupeň 6). Počas výpočtu program zvolí maximálnu hodnotu rovnajúcu sa 0,95.

Pre výpočet poistného koeficientu potrebujete vedieť, od akého momentu začal vodič pasovať do poistnej zmluvy a či za celé obdobie došlo k nehodám. Napríklad, ak bol vodič zahrnutý v zmluve na tri roky a jeho vinou nedošlo k žiadnym dopravným nehodám, zľava bude pätnásťpercent a tarifa sa bude rovnať 0,85.

Dôležitou podmienkou pre získanie zliav a zvýšenie nehodovej triedy je zahrnutie vodiča do poistenia. Ak nie je vlastníkom auta a nie je uvedený v zozname, nebude mať žiadne zľavy.

Ak osoba nebola zahrnutá do zmluvy po celý rok, všetky zľavy budú stratené.

Kontrola CBM

Na kontrolu koeficientu poistenia musíte použiť oficiálnu webovú stránku PCA. Databáza PCA obsahuje všetky informácie o poistných zmluvách OSAGO. Ak si majitelia motorových vozidiel zakúpia poistné zmluvy od licencovaných poisťovní, systém im bude schopný poskytnúť potrebné informácie.

Koeficient poistenia zistíte aj v poisťovniach. Počas procesu poistenia môže zamestnanec poskytnúť tieto informácie svojmu klientovi.

Na poistnej zmluve OSAGO je pri mene vodiča uvedená jeho trieda, pomocou ktorej môžete zistiť sadzbu. Ak je nehodová trieda tri, potom nie sú žiadne zľavy. Vo štvrtej triede bude zľava rovných päť percent. A pre každú triedu sa pripočítava zľava 5 %. Takže pri siedmej nehodovej triede bude zľava tridsaťpäť percent.

Strata zliav

Niekedy dochádza k strate zliav a zníženiu nehodovej triedy. Je to spôsobené tým, že osoba počas vykonávania dohody nekontroluje osobné údaje a nepodpisuje sa. Akákoľvek chyba v osobných údajoch bude mať za následok stratu všetkých zliav.

Zľavy sa stratia aj vtedy, akmajiteľ auta zmenil práva a neoznámil to poisťovni. Taktiež používanie poistky so starými údajmi je porušením zákona. Ak chcete uložiť triedu, musíte ísť do kancelárie poisťovateľa včas a napísať žiadosť o zmenu osobných údajov. Zamestnanec vydá novú politiku s aktualizovanými údajmi. Toto ošetrenie je bezplatné.

Pôsobenie KBM v rôznych spoločnostiach

Vodiči, ktorí spáchali dopravnú nehodu, často prechádzajú do inej poisťovne v nádeji, že informácie o nehode sú uložené iba v databáze jednej poisťovne. V skutočnosti je to nesprávny predpoklad. Všetky poisťovne používajú rovnaký systém. Sú povinní poskytovať informácie do databázy RSA. Ak teda majiteľ auta prejde do inej spoločnosti, KBM zostane.

Sila

Ktorý poistný faktor má vplyv aj na výpočet poistného? Pri kalkulácii ceny poistnej dohody sa vychádza aj z výkonu auta. Čím vyšší výkon, tým vyššia bude tarifa.

n/n	Výkon, meraný v konských silách	Cestovné
1	Až 50	0, 6
2	nad 50 až 70	1, 0
3	nad 70 až 100	1, 1
4	nad 100 až120	1, 2
5	nad 120 až 150	1, 4
6	nad 150	1, 6

Pravidlá

Štandardná doba trvania zmluvy je dvanásť mesiacov. Nie vždy však majitelia potrebujú auto počas roka. Ak človek používa auto len počas sezóny, napríklad v lete, tak môže zmluvu uzavrieť na tri mesiace. V tomto prípade bude tarifa 0,5 Ak si to v budúcnosti vodič rozmyslí, bude môcť zmluvu predĺžiť. V tomto prípade bude musieť zaplatiť zostávajúcu sumu.

Dohoda	Cestovné
3 mesiace	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 alebo viac	1, 0

Reštrikčný faktor

Podľa legislatívy, ak chce majiteľ vozidla uzavrieť poistnú zmluvu so zoznamom vodičov, použije sa tarifa 1. Pri výbere poistenia bez obmedzenia zoznamu sa však použije tarifa 1, 8.koeficient poistenia je určený možnosťou používania vozidla ktorýmkoľvek vodičom bez ohľadu na prax a vek. Použitím vyššej sadzby sa poisťovne snažia vyhnúť dodatočným nákladom.

Koeficient v závislosti od veku a skúseností

Čím je človek starší a má viac skúseností s riadením motorového vozidla, tým lacnejšie bude poistenie. Legislatíva stanovila akúsi hranicu rovnajúcu sa trom rokom. Ak osoba vedie motorové vozidlo tri roky a nebola účastníkom dopravnej nehody, cestovné sa zníži.

Sadzba tiež závisí od veku začiatočníka. Ak vodič dosiahol určitý vek (dvadsaťdva rokov), tarifa sa zníži. Tieto prahové hodnoty stanovili špecialisti na základe štatistík dopravnej nehody. Podľa štatistík je značná časť nehôd spôsobená nováčikmi.

Vek/ seniorita	Cestovné
Vo veku do 22 rokov so skúsenosťami so šoférovaním do 3 rokov	1, 8
Viac ako 22 rokov vodičských skúseností až do 3 rokov vrátane	1, 7
Mladší ako 22 rokov s vodičskými skúsenosťami viac ako 3 roky	1, 6
22+ rokov s 3+ ročnými skúsenosťami so šoférovaním	1, 0

Základná sadzba

Základnú sadzbu určuje centrálna banka. Banka zriadila akýsi koridor, ktorý pomáha poisťovniam meniť sumu. Takže dnes majú spoločnosti právo vybrať si sumu od 3432 do 4118 rubľov.

V skutočnosti takmer všetky poisťovne používajú maximálnu hodnotu.

Kidor bol vytvorený, aby si spoločnosti mohli navzájom konkurovať. S pevnou sumou nemohli poisťovne súťažiť o zákazníkov.

Spoločnosti, ktoré sú na finančnom trhu už dlho a majú dostatočný počet zákazníkov, sa však o zníženie zmluvnej ceny nesnažia.

Príklad

Aby sme pochopili algoritmus výpočtu, je potrebné zvážiť akcie na príklade.

Vlastník fondov je napríklad zaregistrovaný v meste Ufa. Vlastní Škodu rapid s výkonom 125 koní. Majiteľ má 55 rokov, prax 20 rokov (nikdy nedošlo k žiadnej nehode). Ak chcete získať celkovú sumu, musíte nahradiť hodnoty vo vzorci.

• Základná sadzba bude maximálna – 4118 rubľov.
• Koeficient poistenia územia je 1, 8.
• Vek a seniorita umožňujú majiteľovi získať maximálnu zľavu 50 %. V tomto prípade sa tarifa bude rovnať 0, 5.
• Tarifa za obmedzenie sa bude rovnať jednej, pretože v zmluve bude zahrnutý iba vlastník.
• Poistné obdobie je jeden rok, takže sadzba je 1.
• Koeficient pre poistenie auta podľa výkonu sa určí z tabuľky a bude sa rovnať1, 4.

Prémium=41181, 8051, 4=5188, 68 rubľov.

Príklad ukazuje, že vďaka KBM sa majiteľovi auta podarilo výrazne znížiť celkovú sumu.

Online počítanie

Vypočítať poistné sami môže byť náročné. Aby ste nestrácali čas, môžete využiť oficiálne stránky poisťovní alebo systém PCA. Aby ste dostali presnú odpoveď, budete musieť zadať osobné údaje a informácie o aute. Ak potrebujete do zmluvy zahrnúť viacero osôb, potom o nich budete musieť zadať kompletné údaje. Systém PCA vám tiež pomôže skontrolovať koeficienty pre poistenie a pochopiť hodnoty. Ak sa majiteľ auta domnieva, že má nesprávnu hodnotu KBM, bude môcť napísať žiadosť. Únia list zváži a odpovie do týždňa. Ak skutočne došlo k strate zliav, budú obnovené.

Výplaty

Poistenie OSAGO má limit na platby. Je to:

• 500000 rubľov – pre život a zdravie;
• 400 000 rubľov – na obnovenie vozidla.

Ak došlo k poistnej udalosti a škoda spôsobená poškodenému dosiahla najväčšiu sumu, spoločnosť zaplatí maximálne 400 000 rubľov. Zostatok zaplatí osoba zodpovedná za nehodu.

Výška platby nezávisí od výšky poistného. Teda aj napriek tomu, že pri kúpe OSAGO niekto zaplatí viac, niekto menej, každý má rovnaký limit.

Záver

Poistné šance sú veľkéhodnotu pri výpočte konečného poistného. Sú tarify, ktoré sa nedajú zmeniť (kapacita). Existuje však aj veľa tarifných sadzieb, ktoré ovplyvňujú vodiči motorových vozidiel. Aby ste nepreplatili v rámci poistnej zmluvy OSAGO, musíte dodržiavať dopravné predpisy. V žiadnom prípade by ste nemali opustiť miesto dopravnej nehody, pretože tieto úkony budú neskôr dôležité pri výpočte celkovej sumy. Stojí za zmienku, že strážcovia zákona do troch dní môžu nájsť osobu, ktorá odišla z miesta činu. Akékoľvek nezákonné konanie vodičov na cestách bude identifikované a bude viesť k zvýšeniu poistného podľa poistnej zmluvy OSAGO.

Aby vodič neprišiel o nazbierané zľavy, musí byť každý rok zaradený do zoznamu v rámci poistnej zmluvy. V opačnom prípade budú všetky zľavy stratené a trieda bude znížená na 3.