Poistenie domácnosti s hypotékou: náklady, je to potrebné, doklady

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Poistenie hypotéky je samostatný typ poistenia. Je tu niekoľko zvláštností, o ktorých musíte vedieť skôr, ako podpíšete dokumenty k hypotéke. Ako vzniká poistenie hypotéky? Aké sú podmienky a koľko to celé bude stáť? Všetky tieto nuansy sú veľmi znepokojujúce pre osobu, ktorá nie je dobre oboznámená s poistnými záležitosťami.

Musím si poistiť byt na hypotéku

Ak si beriete hypotéku, poistenie domácnosti je nevyhnutnosťou. Predtým, ako sa rozhodnete pre tento typ úveru, musíte si veľa vopred premyslieť. Banka zvyčajne vyžaduje, aby ste si poistili nielen samotné bývanie, ale aj život a výkon samotného dlžníka, pretože nebude riskovať a bude od vás vyžadovať komplexné poistenie. Takto si finančná organizácia mocne a celkom legálne chráni svoje záujmy.

Existuje federálny zákon upravujúci úverové vzťahy, „On Mortgage“zo 16. júla 1998. Podľa neho musia byť všetky nehnuteľnosti poistené, aby sa minimalizovali riziká.

Bez poistenia finančná inštitúcia formálne nemá právo odmietnuť pôžičku, no v praxi sú stanovené také percentá, že človek sám odmietne brať peniaze za takýchto podmienok. Banka je povinná dať klientovi na výber, v ktorej poisťovni si poistí byt na hypotéku, túto finančnú transakciu však nemôžete odmietnuť.

Výška poistenia závisí od stavu samotného bývania. Ak sa rozhodnete poistiť si vlastný život, ako požaduje banka, bude sa prihliadať na váš zdravotný stav. Existuje veľa nuancií hypotekárneho poistenia. Poďme to vyriešiť po poriadku.

Poistenie hypotekárneho bytu. Vlastnosti a nuansy

Na čo treba myslieť pri podpise úverovej zmluvy na hypotéku? Banky, ktoré ponúkajú hypotéky, väčšinou spolupracujú s viacerými veľkými poisťovňami. Vy ako klient si môžete vybrať akúkoľvek poisťovaciu organizáciu, ale stále zo zoznamu spoločností, ktoré vám označí samotná banka.

Aké sú ďalšie nuansy? Ak klient odmietne platiť životné poistenie, zamestnanci banky majú v tomto prípade právo zvýšiť úrokovú sadzbu na bývanie o 1 %.

Po vyplnení všetkých dokumentov môžete bezpečne dostať kľúče od svojho bytu, ktoré si beriete na úver. Je to teda výhodné aj pre klienta. Je pokojný, pretože vie, že v akýchkoľvek nepredvídaných situáciách poisťovňa uhradí všetky náklady, ktoré banka potrebuje preplatiť.

Všetky poistné udalosti, za ktoré sú splatné platby, sú špecifikované v zmluve. Tento zoznam je potrebné skontrolovať.

Typy hypotekárneho poistenia

Existuje niekoľko typov poistenia hypotéky na byt. Nižšie zvážime vlastnosti každého z nich a najprv ich uvedieme:

- predmet poistenia;

- zdravie a výkonnosť dlžníka;

- titul bývania;

– poistenie zodpovednosti dlžníka.

- strata zamestnania.

Je zrejmé, že predmet poistenia, teda samotný dom alebo byt, je poistený bezchybne. Náhly výbuch plynu, požiar či lúpež a vandalizmus – všetkým týmto faktorom, ktoré sa odohrávajú v našom živote, sa nedá zabrániť. Pri priraďovaní výšky poistenia hrá rolu, či je toto obydlie nové alebo staré, či má drevené podlahy, opotrebovanie. Poistenie neštandardného domu, akým je napríklad tajný dom, bude drahšie ako bežný byt.

Samostatné hypotekárne podmienky pre tých, ktorí si berú vojenské hypotéky. Pre vojenský personál sú poskytované určité výhody a časť ich pôžičky je hradená zo štátnej pokladnice. Napriek tomu si v tomto prípade musí poistenie zaplatiť samotná armáda a výhody tu neplatia.

Efektívnosť je lepšie poistiť, keď ste v zlom zdravotnom stave alebo už máte chronické ochorenia.

Poistenie vlastníctva

Poďme si podrobnejšie vysvetliť, čo je poistenie vlastníctva bytu. Tento typ poistenia je potrebný, keď existuje možnosť, že kupovaný byt nebudete môcť vlastniť. Ale je to zriedkavéprípady. Zvyčajne, ak je byt alebo dom práve postavený a ešte nemá majiteľa, poistenie vlastníctva je úplne zbytočné.

Takéto poistenie garantuje vyplatenie určitej sumy od poisťovne v prípade, že niektoré doklady pri realizácii predaja a kúpy boli nesprávne vyhotovené a váš nákup bude zo zákona neplatný. Prostriedky od poisťovateľa prijíma váš úverový agent, teda banka.

Koľko zaplatí poisťovňa? Agentúra doplatí rozdiel medzi sumou, ktorú ste si požičali od banky, a skutočnou hodnotou nehnuteľnosti. A to iba v prípade, že ste prijatý byt poistili na jeho plnú hodnotu a nie na čiastočnú.

Náklady na takéto poistenie sú približne 0,5 % z celkovej sumy hypotekárneho úveru, nie viac. Platobná lehota poistenia v rámci zákona nesmie presiahnuť 3 roky.

Životné poistenie

Hlavným rozdielom takejto poistky je závislosť sadzby od veku poistenca. Suma bude závisieť aj od faktorov, akými sú profesia klienta a celkový zdravotný stav. Ak má klient extrémne hobby alebo pracuje v nebezpečnom odvetví, potom bude toto percento tiež vysoké.

Pre takéto prípady sa môžete poistiť:

- dočasná invalidita;

- zdravotné postihnutie;

- smrť zákazníka.

Ak klient zomrel vo väzení, vo vojne alebo pri dobrovoľnom ohrození života, poistenie bude rodine zosnulého zamietnuté.

Sú časykeď vás banka podľa vášho výberu núti podpísať zmluvu o životnom poistení, aj keď to nepovažujete za potrebné. Čo robiť v tomto prípade? Vopred si pripravte potvrdenie z nemocnice. Ak prinesiete potvrdenie o tom, že ste vo výbornom zdravotnom stave a nedostavíte sa k lekárovi, náklady na takúto politiku budú minimálne. Životné poistenie navyše zohľadňuje vek klienta. Ak má menej ako 40 rokov, úroková sadzba je v mnohých bankách nižšia ako v prípadoch, keď má klient 60 a viac rokov. Preto je vhodné pri žiadosti o tento typ poistenia požiadať o kalkuláciu vo viacerých organizáciách naraz a vybrať si z nich tú, ktorá ponúka výhodnejšie podmienky.

Náklady na poistenie hypotéky na bývanie. Ako ušetriť peniaze?

V zásade si bývanie môžete poistiť kdekoľvek. Ale v praxi je táto otázka veľmi prísne regulovaná bankou. Ak si vezmete jednoduchý spotrebný úver, zamestnanci banky nebudú na poistení obzvlášť trvať. No pri podpise zmluvy o hypotéke je všetko oveľa prísnejšie. Poistenie domácnosti k hypotékam si často vyberajú vo VTB 24 alebo v Sberbank. Ale kde je najlepšie miesto? Každá banka má svoje výhody, ale aj nevýhody.

Ak si zvolíte životné poistenie a poistenie domácnosti s hypotékou na VTB 24, úver môžete splatiť nie za 20 rokov, ale za 5. Zároveň je cena poistenia znížená o 25 %. Na to existuje špeciálny program. Ak si však vyberiete poistenie s VTB 24, súhlasíte s tým, že budete platiť 2 poistky: zabezpečnosť bytu a ich vlastný život a zdravie.

Náklady na politiku v tejto organizácii závisia od toho, ktorý program si klient vyberie. Klient si môže vybrať aj jeden z navrhovaných typov poistenia majetku:

1. Strata vlastníctva.
2. Úmyselné alebo neúmyselné poškodenie majetku tretími stranami.
3. Riziko majetkovej účasti počas fázy výstavby.

A bude chcieť komplexné poistenie? Pri komplexnom poistení sú všetky stávkové kurzy znížené. Poistný program je možné si vybrať priamo na oficiálnej stránke spoločnosti.

Sberbank však ponúka len jeden typ povinného poistenia - nehnuteľnosti; iné druhy sú dobrovoľné. Môže sa však stať, že vás požiadajú, aby ste si zakúpili poistenie straty vlastníctva. Priemerná sadzba v tejto banke pre tento rok 2017 je 0,225 % ročne z celkovej výšky vašich úverových záväzkov. Môžete si však vybrať jednu z 19 ďalších poisťovacích organizácií spolupracujúcich so Sberbank.

Pri výpočte nákladov na poistenie bytu prijatého na hypotéku sa berú do úvahy tieto faktory:

- požiadavky vašej banky;

- výška úveru;

- stav krytu (technické špecifikácie);

- celková doba poistenia;

- prítomnosť predchádzajúcich transakcií.

Zakúpením poistky, ktorá poskytuje komplexné poistenie, môžete veľa ušetriť. "VTB 24" ponúka ušetriť týmto spôsobom. To znamená, že súčasne poistite všetky druhy poistenia, ktoré úverová inštitúcia ponúka.

Sberbank však zľaví z úrokov, ak si klient uzavrie životné a zdravotné poistenie. Ak si už niektorá organizácia poistila vaše zdravie a práceneschopnosť, kontaktujte ju a poistite si domov tam. Určite dostanete zľavu. Zľavu možno získať, ak osoba zmenila druh činnosti a jej povolanie už nie je zaradené do zoznamu život ohrozujúcich. Pri prihlasovaní si bude musieť znížiť poistné. Ak vypočítate všetky tieto nuansy, môžete vydať politiku za pomerne výhodných podmienok. Ale napriek všetkým zľavám je poistenie hypotéky stále veľmi nákladnou investíciou.

Predĺženie poistnej zmluvy

Poistenie sa platí za celé obdobie, za ktoré sa počítajú platby kreditu. Ale zmluva sa zvyčajne prerokúva každý rok. Ak všetky podmienky zostanú nezmenené a klient je so situáciou spokojný, zmluva sa jednoducho predĺži. Ale keď sa situácia nejakým spôsobom zmení, urobia sa v dokumente určité zmeny. Klient už napríklad značnú časť úveru splatil a doba jeho splácania sa skrátila. Následne sa o určité percento zníži aj poistná suma.

Poistenie domácnosti. Požadované dokumenty

Samozrejme, každá organizácia má svoje vlastné podmienky, no na všetky sa vzťahujú rovnaké zákony Ruskej federácie pre všetkých poisťovateľov. Doklady treba poisťovni predložiť správne. Ak nemáte žiadne skúsenosti s prácou s finančnými inštitúciami, určite sa poraďte s právnikmi.

Zoznam dokumentov je vo väčšine prípadov rovnaký a obsahuje:

- vaše DIČ;

- výpis;

- podpísaná zmluva o hypotéke;

- pas alebo iné doklady totožnosti;

- doklady potvrdzujúce vlastníctvo bývania;

- konať na pôde, ak ste na mieste kúpili dom.

Po predložení a skontrolovaní všetkých dokladov klient zaplatí poistenie a prvú splátku. Stáva sa, že je vhodné podpísať trojstrannú dohodu. Účastníkmi v ňom bude vaša banka, vy a poisťovňa.

Na to, aby poisťovňa vrátila peniaze, keď poistná udalosť napriek tomu nastala, musia byť splnené tieto podmienky:

1. Prineste požadované dokumenty uvedené na kópii zmluvy.
2. Plaťte svoje poplatky včas.
3. Informujte agentúru o výskyte incidentu, ak je to uvedené vo vašej zmluve.

Poisťovňa má právo odmietnuť platbu, ak aspoň jedna splátka nebola zaplatená včas.

Náklady na poistenie

Cena pre každý typ poistenia je iná. A každá banka má, samozrejme, svoje vlastné sadzby a svoje vlastné nuansy. Ak ste sa dohodli na poistení hypotéky v Sberbank, cena poistky bude nižšia ako pri VTB-24, aj keď sa dohodnete s rovnakou poisťovňou.

Vzorec na výpočet poistenia zahŕňa úrokovú sadzbu úveru a zostatok dlhu. Do úvahy sa berú aj ďalšie nuansy.

Poplatok sa platí iba raz ročne. Ale ak klient napr. začal s opravami v kupovanom byte a nedokáže túto sumu naraz zaplatiť, je možné sa dohodnúťjeho rozpad. Potom sa poplatok rozdelí na 4 rovnaké časti a platí sa štvrťročne.

Poistné udalosti

V poisťovacej organizácii dochádza k niekoľkým poistným udalostiam, pri vzniku ktorých banka dostane sumu uvedenú v zmluve. Poistenie domu na hypotéku v rôznych organizáciách má rôzne náklady, a preto poisťuje niekoľko možných nepredvídaných situácií. Zvyčajne sa označujú ako:

- požiare;

- problémy s vodovodným potrubím (povodeň);

- výbuchy;

- vlámanie;

- prírodné katastrofy;

- vandalizmus;

- pokles pôdy;

- záplavy, keď stúpne podzemná voda.

Niektoré poisťovne ponúkajú aj poistenie hypotéky na bývanie pre prípad, že do budovy narazí lietadlo. Jedným slovom, zoznam poistných udalostí môže byť poriadne široký. Vyberiete si politiku, ktorá vám vyhovuje. Nemali by ste platiť za celý zoznam poistných udalostí.

Poistné odškodnenie

Osoba podpisuje poistnú zmluvu súčasne s hypotékou. Všetky podmienky vrátane podmienok náhrady škody musia byť uvedené v zmluve, ktorú ste podpísali.

V prípade životného poistenia musí poistenie pokrývať celú zostávajúcu sumu platby. Ak klient ochorie alebo sa zraní, kvôli čomu nemôže pracovať, poisťovňa musí v tomto čase vyplatiť vášmu dlžníkovi 50 až 70 % z dlžnej sumy.

Refund

Ak už má klient splnené všetky svoje finančné záväzky voči banke, môžedostať časť poistky späť, lebo poistenie sa platí na začiatku roka, za všetkých 12 mesiacov? Ak ste sa poistili vo VTB, tak je to možné. Ak to chcete urobiť, stačí predčasne ukončiť zmluvu a časť peňazí vám bude vrátená.

Od minulého (2016) roku existuje zákonná možnosť žiadať vrátenie peňazí súdnou cestou, ak vám banka uložila nejaký druh poistenia.