Typy hypotekárnych úverov. Programy hypotekárnych pôžičiek

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Hypotéka už pevne vstúpila do našich životov a nie je to tajomstvo. Mnoho rodín, najmä mladých, využíva túto službu, ktorá im umožňuje kúpiť nehnuteľnosť za výhodných podmienok. Hlavnou výhodou hypotéky je, že náklady na byt spolu s úrokmi za určitý druh úveru sú rozdelené na 15-20 rokov, čo vám umožňuje splácať prijateľnú sumu každý mesiac.

V Rusku dnes existujú rôzne typy hypotekárnych úverov, ktoré sa líšia svojimi podmienkami. Najprv musíte zvážiť pojem „hypotéka“: čo to znamená a odkiaľ toto slovo pochádza?

Čo je hypotéka?

Tento výraz má korene v VI. storočí pred naším letopočtom. e. V tomto čase sa na území Grécka objavil pojem hypotéka, čo znamená záväzok dlžníka voči veriteľovi spojený s pozemkovým majetkom. V rímskom práve bola hypotéka zástavou nehnuteľnosti.

U nás sa tento pojem prvýkrát objavil na konci 19. storočia a bol prevzatý z Európy. Hypotéka bola v tom čase synonymom slova „zábezpeka“. do Sovietskeho zväzuV tom čase neexistoval zákon o hypotekárnych úveroch, pretože ich nikto nepotreboval.

V roku 1998 prezident Ruskej federácie podpísal a uviedol do platnosti zákon „O hypotéke“, ktorý ako prvý upravuje hypotekárne aktivity. V súčasnosti pojem „hypotéka“znamená zmluvu o záložnom práve na nehnuteľnosť.

Predmety a predmety hypoték

Ako už bolo uvedené, hypotekárne úvery znamenajú, že kúpená nehnuteľnosť bude počas splácania úveru založená. Hypotéka je zmluva, ktorej zmluvnými stranami sú predmetom a predmetom právnych vzťahov. Nižšie sú uvedené možné predmety hypotekárnych úverov:

• apartmány, domy a súkromné izby;
• pozemok, ktorý nepatrí štátu a nepatrí do majetku obce a zároveň presahuje minimálnu povolenú výmeru;
• garáže, chaty, ako aj iné stavby a budovy určené na spotrebiteľské použitie;
• podniky, ktoré nachádzajú uplatnenie v podnikaní;
• ships.

Veriteľ hrá dôležitú úlohu pri získavaní hypotéky. Môže to byť banka alebo iná právnická osoba, ktorá bude viesť evidenciu splácania úveru. Poskytovanie hypotekárnych úverov fyzickým osobám je realizované až po zaplatení akontácie.

Predmetom zmluvy môže byť okrem veriteľov aj investor, ktorý nakupuje cenné papiere zabezpečené hypotekárnymi úvermi.

Zariadenie na požičiavanie hypoték

Na realizáciu hypotekárneho úveru vydávajúšpeciálne cenné papiere nazývané kolaterál. Predajom týchto cenných papierov banka poskytuje prostriedky potrebné na poskytovanie hypotekárnych úverov. Ide o veľmi spoľahlivý typ cenných papierov, ktorý prináša solídny úrok. Záložný papier uvádza majetok, ktorý sa k nemu vzťahuje.

Požičiavanie hypoték v Rusku je čoraz populárnejšie a ľudia, ktorí sa rozhodnú pre tento krok, by mali jasne vedieť, ako hypotekárny systém funguje. Záložný list musí obsahovať kupónovú knižku, na ktorej sú uvedené sumy a dátumy úhrady úrokov z hypotéky. Ľudia, ktorí využili tento druh úveru, platia najskôr úrok a až potom istinu.

Fakt, že si hypotéku beriete na dlhší čas, výrazne uľahčuje splácanie úveru. Ak však nebude dlh z úveru úplne splatený, nehnuteľnosť prejde do vlastníctva hypotekárnej banky. Takto v súčasnosti funguje mechanizmus poskytovania hypotekárnych úverov.

Vládna pomoc

Od roku 2009 funguje štátny program podpory hypoték, zameraný na ľudí, ktorí si kvôli nízkym príjmom nedokážu zlepšiť svoje životné podmienky. Avšak až v roku 2015 sa tento program stal populárnym. Asi 250 miliárd rubľov bolo vyčlenených na zlepšenie životných podmienok občanov.

Štátna podpora pri hypotekárnych úveroch spočíva v tom, že štát prevezme platbu určitej časti dlhu. Získať úver v rámci takéhoto programu však nie je jednoduché, keďže nie všetky banky s takýmito podmienkami súhlasia. Takýto program môžete použiť iba v najväčších bankách v krajine.

Podstatou štátnej podpory je dohoda medzi bankou a štátom. Banka znižuje svoju úrokovú sadzbu na 11 %, bez ohľadu na to, aká bola pôvodne. Rozdiel medzi počiatočnou sadzbou a konečnou sadzbou (11 %) hradí štát. Ak sa chcete stať účastníkom tohto programu, nie je potrebné patriť do sociálnej kategórie obyvateľstva. Za týchto podmienok si môže pôžičku vziať ktokoľvek.

Typy hypotekárnych úverov

V súčasnosti, vzhľadom na to, že počet takýchto úverov rastie, existuje veľa rôznych typov hypoték. Komerčné banky sa väčšinou zaoberajú poskytovaním úverov, ktorých hlavným účelom je dosahovať zisk.

Všetky typy sa navzájom líšia, pokiaľ ide o požičiavanie, vlastnosti ich potvrdenia. V súčasnosti možno hypotekárne úvery fyzickým osobám rozdeliť do dvoch segmentov:

• akvizícia na primárnom trhu s nehnuteľnosťami;
• nákup na sekundárnom trhu s nehnuteľnosťami.

O celej škále typov a typov hypoték sa bude diskutovať nižšie.

Byt v novej budove na úver

Tento druh je v súčasnosti obzvlášť populárny. Napriek všetkým viditeľným výhodám (nový byt, ešte nikto nebýval) však existuje množstvo nevýhod. Veľmi často nastáva situácia, keď dom nie je prenajatý načas alebo nie je dlhodobo registrovaný na určitom štátnom orgáne.

Tiežjednou z hlavných nevýhod novostavby je zdĺhavý zápis vlastníctva. Navyše je dosť ťažké získať úver na kúpu novostavby, keďže nie všetky banky to robia. Ak banka napriek tomu žiadosť akceptuje, každý prípad sa posudzuje samostatne. Na konečné rozhodnutie vplýva množstvo faktorov, medzi ktoré patrí zistenie, kto je developer, investor, aký je termín dokončenia domu a podobne. Byty v novostavbách sa dajú kúpiť pomerne lacno a dobrou voľbou sa stáva hypotéka v takýchto podmienkach. Mladá rodina pri výbere bytu takmer vždy uprednostňuje nový dom.

Byt na sekundárnom trhu s nehnuteľnosťami

Funkcie tohto typu hypotekárnych úverov zahŕňajú pomerne rýchle spracovanie a relatívne jednoduché získanie. V tejto veci je potrebné aj v prípade odmietnutia kontaktovať viacero bánk. Koniec koncov, dôvod, prečo došlo k odmietnutiu v jednej banke av inej, nebude dostatočne pevný.

Ako už bolo spomenuté, takýto úver sa dá získať ľahšie ako v novostavbe, najmä preto, že dôvodov na odmietnutie je málo. Medzi nimi:

• predávajúci vykonal prestavbu bytu a túto skutočnosť nezaregistroval;
• zákonná čistota domu, možno tam žil niekto s nepriaznivou históriou.

Sociálny typ hypotéky

Tento typ hypotekárneho úveru je určený sociálne nechráneným segmentom obyvateľstva, ako aj tým, ktorí sú na čakacej listine a nemôžu si za bežných podmienok kúpiť nehnuteľnosť. Existujú dva typy sociálnychhypotéky:

• pre tých, ktorí sú na čakacej listine, keď zálohu poskytne mesto ako dotáciu;
• pôžička sa poskytuje v cenách stavebných nákladov; za šesť mesiacov môže príjemca tejto pôžičky splatiť dlh bez akéhokoľvek úroku.

V budúcnosti sa plánuje nákup nehnuteľností v rámci sociálneho programu od samotných developerov za trhové ceny. Ale aj tí na čakacej listine to budú môcť využiť vyplatením dotácií na byt. Čím dlhšie stojíte v rade, tým väčšia je výška dotácií. Ľudia na čakacej listine si tiež môžu kúpiť nehnuteľnosť, ktorú nepostavilo len mesto.

Typ hypotéky pre mladé rodiny

Problém nadobudnutia nehnuteľností pre novomanželov je obzvlášť naliehavý. Banky nechcú riskovať a záujem je pomerne veľký, keďže budúcnosť mladých odborníkov je nepredvídateľná. V poslednom čase však niektoré banky uspokojujú potreby mladých ľudí a vytvárajú nové programy.

Programy hypotekárnych úverov tohto typu sú väčšinou zamerané na zníženie akontácie a na maximálnu lehotu na poskytnutie úveru. Ak má jeden z manželov menej ako 30 rokov a v rodine je dieťa, počiatočný príspevok môže byť 10 %. Ak sú už mladí špecialisti zamestnaní v perspektívnych zamestnaniach, akontácia je dokonca 5% a hypotéka je vydaná na 25-30 rokov.

Samozrejme, v moderných podmienkach je jednou z najreálnejších možností kúpy bývania hypotéka. Mladá rodina hľadá rôzne spôsoby, ako sa zlepšiťúverové podmienky. Hlavným problémom je dokázať banke vážnosť úmyslov. Ak je to možné, banka to neodmietne.

Building Together Program

Typy hypotekárnych úverov sú veľmi rôznorodé a v každom z nich sú vytvorené určité programy. Podstatou „Spoločného budovania“je dlhý splátkový kalendár, ktorý sa spláca na úkor obyvateľstva.

Úlohou človeka, ktorý sa chystá kúpiť dom, je naakumulovať asi 40-50% ceny bytu a zvyšok pridá družstvo. Akonáhle je nehnuteľnosť nadobudnutá, stáva sa majetkom tejto osoby, ale so zábezpekou. Časť danú družstvom musí byť splatená maximálne do 20 rokov. Potom sa vklad odstráni a osoba sa stane úplným vlastníkom.

Vojenský hypotekárny program

Všetky programy hypotekárnych úverov sú zamerané na zlepšenie úverových podmienok a tento nie je výnimkou. Toto je financovaný systém poskytovania ubytovania pre vojenský personál.

Funkcie hypotekárneho úverovania tohto programu spočívajú v tom, že armáda, ktorá uzatvorí prvú zmluvu, má právo na určitý druh zrážok. Každý rok sa na účet servisného pracovníka pripíše v priemere asi 250 tisíc rubľov. Túto sumu môže použiť po skončení platnosti starej zmluvy a pri podpise novej. Suma, ktorá sa nahromadila za niekoľko rokov, sa použije ako záloha.

Zvyšok pôžičky platí štát, kým má armáda zmluvu s armádou. Len čo prestane byť vojenským, prestane platiť štát a zvyšokpôžičku musíte splatiť sami.

Projekt „Cenovo dostupné a pohodlné bývanie pre občanov Ruskej federácie“

Účelom tohto projektu je zvýšiť dostupnosť hypoték pre obyvateľov Ruska. Každý vie, že pre mnohých je takmer jedinou šancou na kúpu bývania hypotéka. Výnimkou nie sú ani mladé rodiny. Väčšinou sú im zamietnuté hypotéky.

Účastníci projektu s tým nemajú problémy. Okrem toho sa znižuje percento hypoték. Tento projekt bol vyvinutý ako súčasť sociálneho typu hypotekárnych úverov. Jeho hlavným rozdielom od komerčného je špeciálna (zvýhodnená) cena za meter štvorcový. V rámci sociálnej hypotéky sa banka zaväzuje poistiť dlžníka a samotnú bytovú oblasť, ako aj udržiavať určitú sadzbu až do konca úveru.

Rozvoj hypotekárnych úverov je možný vďaka takým typom a programom, ktoré sú zamerané na zlepšenie podmienok bývania pre mladé rodiny aj pre sociálne slabšie vrstvy obyvateľstva.

Výhody a nevýhody hypoték

Typy hypotekárnych úverov, bez ohľadu na seba, majú svoje výhody a nevýhody. To je typické nielen pre hypotéky, ale aj pre akékoľvek úvery. Výhody sú teda:

• pre veľký počet ľudí je hypotéka jedinou šancou na kúpu vlastného bývania;
• hypotéky sa vydávajú na dlhé obdobie a ľudia majú možnosť platiť malé sumy;
• môžete prihlásiť svojich príbuzných v byte,a tiež robiť opravy podľa svojho vkusu, vo všeobecnosti, dať peniaze na potenciálne svoje bývanie.

Nevýhody zahŕňajú:

• formálne patrí byt prevzatý na hypotéku banke a človek ho nemôže predať ani darovať;
• počas pôžičky osoba zaplatí náklady na 2 alebo dokonca 3 z týchto bytov, pretože lehota je príliš dlhá;
• ak osoba prestane platiť, banka vezme byt a dá ho na predaj, aby pokryla svoje výdavky, zvyšok sumy sa vráti.

Väčšina ľudí v tej či onej fáze života premýšľa, či si vziať byt na úver. Hypotekárne úvery v Rusku majú veľa nevýhod, no aj tak je to v modernom svete jedna z mála šancí na kúpu vlastného životného priestoru. Hlavná vec je stabilná práca, ktorá pomôže získať dôveru banky, ako aj zlepšiť úverové podmienky. Štát nedávno vytvoril mnoho programov, ktoré sú určené na uľahčenie platieb a pomoc ľuďom pri kúpe bývania.