Ako vypočítať diferencovaný úver?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

Úverové produkty sú medzi obyvateľstvom obľúbené. Pobočky bánk ponúkajú rôzne podmienky, no v každom prípade bude musieť potenciálny klient vrátiť nielen sumu úveru, ale aj pripísané úroky. Na jednej strane sa zdá, že všetko je jednoduché. Nie všetci klienti však vedia, aký je rozdiel medzi anuitným a diferencovaným úverom. Navyše, mnohí sa neponárajú do zmluvných podmienok a ani nevedia, ako prebiehajú platby. Stanovme rozdiel.

Anuita

Zvláštnosťou tohto spôsobu splácania úverov je, že počas celej doby trvania úveru zostáva výška splátok nezmenená. V skutočnosti to znamená, že klient bude splácať svoj vlastný dlh v rovnakých splátkach, ktoré budú zahŕňať časť úveru,ako aj naakumulovaný úrok.

Rovnako ako diferencovaný úver má anuitný úver určité výhody. Spočívajú najmä v tom, že počas celého obdobia musíte platiť rovnakú sumu. Klient tak nemusí robiť dodatočné výpočty. Okrem toho môže dlžník využiť službu automatického splácania, čím stráca potrebu vkladať prostriedky v deň splatnosti.

Diferencovaná pôžička

Toto je neuveriteľne vzácny produkt. Len niekoľko organizácií pôsobiacich na trhu spotrebných úverov je pripravených ponúknuť ich vlastným klientom. Je to spôsobené tým, že potenciálnym zákazníkom prináša určitý finančný prínos, no zároveň znižuje zisk bankovej organizácie.

Diferencované splácanie úveru má dôležitú vlastnosť. Spočíva v tom, že každý mesiac sa zníži výška platby. Najväčšia finančná záťaž teda dopadne na klienta na začiatku splácania. Každý mesiac sa však úverové zaťaženie zníži. Podobná vlastnosť je spojená so zásadami výpočtu úrokov z dlhu. O výpočtoch však budeme hovoriť nižšie.

Funkcie

Každý bankový produkt má svoje vlastné charakteristiky. Ak vypočítate diferencovaný úver, bude jasné, prečo sa výška platieb mení z mesiaca na mesiac.

Je to spôsobené tým, že splácanie hlavného dlhu budete vykonávať rovnako často. A rozdiel v sumáchbude súvisieť so zmenou naakumulovaného úroku. S každou ďalšou platbou sa totiž váš dlh zníži. Spolu s ním aj výška naakumulovaného úroku. Klient bude musieť neúnavne dodržiavať splátkový kalendár alebo kontaktovať banku. Diferencovaný úver neustále mení výšku splátky, ktorú je potrebné vrátiť. Klient musí presne vedieť, koľko má vložiť.

Úverové zaťaženie

Ak sa zvolí podobný spôsob výpočtu úroku, potom si potenciálny klient musí byť istý svojimi finančnými možnosťami. Platby budú pôsobivé. Spravidla sú v prvých mesiacoch o dvadsať alebo viac percent vyššie ako platby, ktoré sú priradené v rámci anuitnej schémy.

Situácia sa však postupne zmení v prospech klienta a finančná záťaž sa zníži a bude nižšia ako pri anuitnom úvere. To je dôvod, prečo môže byť pre niektorých zákazníkov výhodnejšie diferencované.

Podobnosti a rozdiely

Ako vidíte, anuita aj diferencované platby majú veľa spoločného. To bude jasné, ak sa ponoríte do štruktúry každého z nich. Obe platby zahŕňajú časť dlhu istiny, ako aj naakumulovaný úrok. Existuje však veľa rozdielov.

Anuitné platby zahŕňajú splácanie dlhu dlžníkom v rovnakých splátkach. To umožňuje rovnomerne rozložiť úverové zaťaženie na celé obdobie s postupným splácaním istiny, ale aj pripísaných úrokov. Táto výhoda však v skutočnosti jesa pre dlžníka stáva významnou nevýhodou. Pri anuitnom splácaní je preplatok oveľa vyšší. Je to spôsobené tým, že splácanie istiny dlhu je neuveriteľne pomalé, čo je výhodné pre bankovú organizáciu, ale nie pre dlžníka.

Pre dlžníka je výhodnejšia diferencovaná splátka úveru. To je však bankovým organizáciám dobre známe, takže pôžičky za takýchto podmienok sa poskytujú veľmi zriedka. Okrem toho musíte pochopiť, že počas počiatočného obdobia splácania úveru má dlžník zvýšenú záťaž. Dôvodom je skutočnosť, že mesačná splátka zahŕňa pevnú časť dlhu istiny, ako aj naakumulovaný úrok, ktorý sa bude s každou splátkou znižovať.

Pripravte sa na to, že väčšina existujúcich bankových spoločností vám ponúkne schému splácania anuitného úveru. Je to spôsobené tým, že takáto schéma sľubuje väčšie zisky a tiež vytvára pohodlie pri výpočtoch. Koniec koncov, výška mesačnej splátky sa nemení počas celej doby pôžičky.

Ktorý je lepší?

Za zmienku stojí, že diferencovaný úver je pre bankové organizácie menej výnosný ako anuitný. Je to spôsobené tým, že na začiatku splácania dlhu klient realizuje platby, ktoré z väčšej časti pozostávajú z pripísaných úrokov. Zároveň splácanie hlavného dlhu prebieha mimoriadne pomalým tempom. V súlade s tým, čím vyšší dlh, tým vyšší úrok môže byť účtovaný.

Anuitný úver umožňuje bankezarobiť viac ako diferencovaný kredit. To je dôvod, prečo veľká väčšina spoločností pôsobiacich na trhu spotrebiteľských úverov ponúka tento spôsob splácania.

Čo si vybrať?

Teraz už viete, čo je diferencovaná splátka úveru a môžete jej dať prednosť. V praxi sa však pripravte na to, že väčšina bánk vám za takýchto podmienok odmietne poskytnúť úver.

Navyše si nemyslite, že preplatok pri takejto schéme je vždy nižší. Pri výbere musíte v prvom rade zohľadniť konkrétnu ponuku. Je možné, že anuitný úver vám bude môcť ponúknuť najvýhodnejšiu úrokovú sadzbu.

Je rovnako dôležité zvážiť svoje vlastné schopnosti. Zvýšené úverové zaťaženie totiž nezvládne každý potenciálny klient. Preto by ste si mali vopred prečítať nasledujúci odsek.

Ako vypočítať diferencovaný úver?

Toto je dôležitá otázka pre potenciálnych dlžníkov, ktorí plánujú využiť túto schému splácania. Treba povedať, že schéma zúčtovania pre diferencované platby nie je jednoduchá. Skúsme na to prísť.

Hlavnou funkciou je, že pri každej ďalšej platbe je potrebné prepočítať sumu. Veď to sa bude neustále meniť. Výpočtový vzorec pozostáva z dvoch častí.

Zostatok istiny / Počet období + Zostatok istiny Úroková sadzba / 10012

V prvom rade si vypočítajme prvú časť. Ak to chcete urobiť, potrebujete poznať zostatok dlhu, ako aj zostávajúce obdobie splatnosti alebo skôr počet platieb, ktoré je potrebné vykonať.

Predpokladajme, že zostatok dlhu je 10 000 rubľov, ktorý musí byť splatený do desiatich mesiacov. Potom bude výsledok výpočtov 1 000.

Po zadaní údajov vypočítame druhú časť vzorca. V tomto prípade bude potrebná iba úroková sadzba, pretože už poznáme zostatok istiny. Na výpočet mesačnej platby sú uvedené čísla 10012.

Ak je teda úroková sadzba podmienená desiatimi percentami, potom bude ľahké ju vypočítať pomocou druhej časti vzorca diferenciálneho úveru.

10 00018 / 10012

Podľa výsledkov výpočtov dostaneme 150. Toto je suma naakumulovaného úroku.

Zostáva už len sčítať výsledky oboch častí. Pridáme 1000 a 150. V dôsledku toho zistíme, že výška aktuálnej platby je 1150 rubľov. Je potrebné mať na pamäti, že táto suma nie je konštantná a ďalšia platba bude o niečo nižšia. Bude sa však musieť prepočítať.