Bankové pôžičky: typy a podmienky

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 10:39

V súčasnosti sa bankové úvery stali bežným zdrojom financií na veľké akvizície pre domácnosti aj firmy. Pre nezasvätenú osobu je často ťažké pochopiť rozmanitosť ponúk pôžičiek a podmienok pôžičiek.

Bankový úver – prevod finančných prostriedkov úverovou inštitúciou fyzickej alebo právnickej osobe na základe poplatkov s podmienkou ich vrátenia po určitom období.

Typy bankových úverov

V ekonomike neexistuje jediné rozdelenie úverov na určité typy. Najčastejšie sa rozlišujú tieto klasifikačné znaky:

• predmet požičiavania (fyzické, právnické osoby);
• termín (krátkodobé, strednodobé, dlhodobé, na požiadanie);
• účel (spotrebiteľské, pôžičky na autá, investície, hypotéky, maloobchod, priemysel, poľnohospodárstvo);
• prítomnosť kolaterálu (zabezpečeného, nezabezpečeného);
• veľkosť (malá, stredná, veľká);
• spôsob splácania (splatené jednou sumou, splatené podľa harmonogramu);
• zobraziťúrokové sadzby (pevná sadzba, pohyblivá sadzba).

V súčasnosti prechádzajú bankové pôžičky, bankový systém Ruska zmenami: počet ponúk pôžičiek rastie, ich podmienky sú čoraz rozmanitejšie.

Ďalej v článku sa budeme podrobne zaoberať najbežnejšími bankovými hotovostnými pôžičkami pre jednotlivcov a významnými parametrami úverových programov.

Spotrebiteľské úvery

Spotrebiteľské pôžičky sú bankové pôžičky pre naliehavé potreby, pričom finančné prostriedky je možné minúť na akýkoľvek účel podľa vlastného uváženia. Spotrebný úver môže byť najlepšou voľbou, ak požadovaná suma nie je veľká a rýchlosť a jednoduchosť získania peňazí je veľmi dôležitá. V prípade potreby môžete získať pôžičku na bankovú kartu, účet alebo v hotovosti. Platba je možná prostredníctvom pokladní, bankomatov a cez internet. Pôžičku môžete zaplatiť bankovou kartou, v hotovosti alebo prevodom zo svojho účtu.

Podmienky:

• Veľkosť úveru: minimálna suma sa pohybuje medzi 15-50 tisíc rubľov, maximum - od 500 tisíc rubľov do 3 miliónov. Pre klientov s dokonalou úverovou históriou a mzdových klientov môže byť suma zvýšená.
• Úroková sadzba: závisí od niekoľkých parametrov a medzi bankami sa značne líši.
• Doba pôžičky: zvyčajne sa vydáva na 5 rokov, ale pre určité kategórie dlžníkov ju možno predĺžiť alebo s drahým kolaterálom. Napríklad Sberbank vydáva spotrebný bankový úver na až20 rokov s hypotékou na nehnuteľnosť.
• Záruka: možná zástava, záruka fyzických alebo právnických osôb, vydanie bez záruky.
• Termín: 30 minút až niekoľko dní.

Výhody:

• Malý balík dokumentov.
• Zjednodušený postup kontroly žiadosti o úver.
• Krátkodobé rozhodnutie o vydaní.
• Neexistuje žiadna kontrola nad účelom míňania peňazí.
• Možnosť prijatia peňazí na ruku.

Chyby:

• Vysoké sadzby pôžičiek.
• Nízky úverový limit.
• Krátkodobý úver a v dôsledku toho vysoká mesačná splátka.
• Maximálny vek dlžníka je nižší ako pri iných úveroch.

Kreditné karty

Podmienky:

• Výška pôžičky: Maximálne sumy na kreditných kartách sú zvyčajne nízke a dosahujú 100-700 tisíc rubľov.
• Úroková sadzba: najvyššie sadzby zo všetkých úverov, v rozmedzí od 17,9 % do 79 % ročne.
• Splatnosť pôžičky: do 3 rokov
• Bezpečnosť: nevyžaduje sa.
• Termín: od niekoľkých minút do 1 dňa.
• Doba odkladu: 50 – 56 dní, počas ktorých sa pri včasnej platbe neúčtuje žiadny úrok.
• Dodatočné poplatky: často sa účtujú poplatky za výber a za priloženie karty. Napríklad banková karta „Home Credit“„Karta s výhodami“stojí ročne 990 rubľov a karta „Užitočné nákupy“je bezplatná.

Výhody:

• Prítomnosť ochrannej lehoty.
• Jednoduchý proces schvaľovania žiadosti.
• Minimálne časy spracovania.
• Minimálna sada dokumentov.
• Žiadna kontrola nad míňaním peňazí.
• Dostupné kuriérom alebo poštou.

Chyby:

• Vysoké úrokové sadzby.
• Vysoké poplatky z omeškania.
• Poplatky za výbery z bankomatu.
• Nízka výška úveru.
• Ročný poplatok za údržbu karty.

Pôžičky na autá

Autá sa stali naliehavou potrebou, no nie vždy je na takýto nákup dostatok peňazí. Bankové úvery na nákup motorových vozidiel sa nazývajú úvery na autá.

Podmienky:

• Výška úveru: limit 1-5 miliónov rubľov.
• Úroková sadzba: od 10 % ročne pre nové a od 20 % ročne pre ojazdené autá.
• Splatnosť úveru: až 5 rokov, pri väčších sumách je možné splatnosť predĺžiť.
• Provízia: zakúpené vozidlo.
• Termín: 30 minút až niekoľko dní.
• Záloha: zvyčajne 10 – 25 %, ale niektoré banky ponúkajú aj programy bez zálohy.

Výhody:

• Nízke sadzby pôžičiek.
• Viac ako spotrebný úver.
• Krátke časy spracovania žiadostí.

Chyby:

• Balík dokumentov je väčší ako u spotrebiteľapožičiavanie.
• Krátke obdobie pôžičky a v dôsledku toho vysoká mesačná splátka.
• Potreba počiatočných úspor.
• Kontrola nad míňaním prijatých prostriedkov.

Hypotekárne úvery

Trh s nehnuteľnosťami sa aktívne rozvíja, ľudia majú tendenciu kupovať byty a stavať domy. Hlavná časť akvizícií bývania prebieha za účasti bánk. Presne na to je určený hypotekárny úver - úver na kúpu nehnuteľnosti.

Podmienky:

• Výška úveru: výška hypotéky sa pohybuje od 100-300 tisíc do 500 tisíc až 15 miliónov rubľov.
• Úroková sadzba: v závislosti od úverového programu od 10,5 % do 25 % ročne. Spomedzi všetkých typov úverov sú sadzby hypoték najnižšie.
• Splatnosť úveru: v rôznych bankách sa pohybuje od 15 do 30 rokov.
• Záruka: Zástava kúpeného alebo existujúceho domu.
• Záloha: od 10 do 25 % nákladov na bývanie.
• Splatnosť: od týždňa do mesiaca.

Výhody:

• Schopnosť spracovávať veľké množstvá.
• Dlhodobá pôžička.
• Nízke úrokové sadzby
• Možnosť prilákať spoludlžníkov.

Chyby:

• Veľký balík dokumentov.
• Dlhý čas spracovania žiadosti.
• Potreba založiť nehnuteľnosť.
• Kontrola nad cieleným míňaním financií.

Parametrekredity

Pred výberom konkrétneho typu úveru a úverového programu musíte zhodnotiť jeho ziskovosť a analyzovať jeho hlavné parametre:

• Úroková sadzba.
• Spôsob platby.
• Pohľad na splátkový kalendár.
• Základ pre výpočet úrokov.
• Dodatočné poplatky.
• Súvisiace náklady.

Úroková sadzba

Rozpätie úrokových sadzieb je dosť viditeľné pri rôznych úverových programoch, dokonca aj v tej istej banke. Úrok z bankových pôžičiek závisí od mnohých faktorov, z ktorých najvýznamnejšie sú tieto:

• Dôveryhodnosť zákazníka. Úverové inštitúcie uprednostňujú klientov, ktorí dostávajú na účet dôchodok alebo mzdu, ako aj dlžníkov s pozitívnou úverovou históriou. Pre takéto kategórie žiadateľov sú vždy ponúkané zvýhodnené úrokové sadzby.
• Termín a množstvo. Pre banku je výhodné vydávať veľké sumy, preto so zvýšením sumy sadzba klesá. A naopak – čím dlhší termín, tým vyššia sadzba. Na dlhšie obdobia sú sadzby vyššie, niekedy až o päť percentuálnych bodov.
• Rýchlosť dizajnu. Expresné pôžičky s minimálnym zoznamom dokladov nesú pre banku veľké riziko, preto sú takéto pôžičky niekedy 2-krát drahšie.
• Cieľ. Pri účelových úveroch (napríklad hypotéky alebo úvery na auto) je sadzba vždy nižšia. Aj v rámci spotrebiteľských úverov existujú cielené programy so zvýhodneným úrokom (napr. na rozvoj vlastných pobočiek).
• Dostupnosť poistenia. Životné poistenie alebo poistenie straty zamestnania môže pomôcť znížiť sadzbupár položiek.

Typy splátkových kalendárov

Pri zostavovaní splátkových kalendárov sa používajú dva spôsoby členenia: anuitné a diferencované.

Ak je rozvrh vydelený rovnakými čiastkami na celé obdobie, ide o anuitu. Tento typ harmonogramu v súčasnosti najčastejšie využívajú banky. Mesačná splátka v takomto harmonograme pozostáva zo zvyšujúcej sa sumy istiny a úrokov, a preto nie je pre dlžníka taká zaťažujúca ako diferencovaná splátka.

V diferencovanom rozvrhu je suma istiny dlhu rozdelená v rovnakých sumách na celé obdobie a výška úroku sa časom znižuje. Na samom začiatku zmluvy sú platby pri tomto spôsobe členenia vyššie, no z pohľadu celkového preplatku je to výhodnejšie. Výška úroku v diferencovanom rozvrhu na celé obdobie je nižšia ako pri anuite, kde sa výška istiny spláca najskôr po malých sumách a platba pozostáva najmä z úroku.

Úroková základňa

Podľa nariadení centrálnej banky Ruska sa zostatok dlhu účtuje úrok z bankových úverov, niektoré úverové organizácie však v úverových zmluvách uvádzajú počiatočnú sumu emisie ako základ pre platenie úrokov.

Prvá metóda je, samozrejme, pre dlžníka výhodnejšia, pretože výška úroku sa bude znižovať s každou splátkou istiny dlhu.

Pri druhej možnosti sa úroky nezmenia počas celej doby splácania, pretože sa počítajú na základe pôvodnej výšky úveru.

Dodatočné poplatky

Prebieha proces platbypôžičky, môže sa ukázať, že existujú ďalšie provízie, ktorých prítomnosť je lepšie objasniť pred podpísaním zmluvy o pôžičke.

Banky poskytujú rôzne provízie súvisiace s kolaterálom alebo žiadosťou o úver, ako aj s jeho obsluhou a splácaním.

Súvisiace náklady

V rôznych fázach získania a splácania úveru môžu vzniknúť sprievodné náklady. Pri posudzovaní a vybavovaní úveru sú takéto náklady najčastejšie spojené so zabezpečením. Napríklad záložné právo k nehnuteľnosti prechádza štátnou registráciou, za ktorú je potrebné zaplatiť štátnu daň. Pri zadržiavaní vozidiel v dopravnej polícii sa vykonáva zatknutie pre evidenčné úkony aj so zaplatením štátnej dane. Niektoré banky poskytujú poplatky za urgentné posúdenie žiadosti o úver alebo za posúdenie zabezpečenia. Takéto výdavky samozrejme platí dlžník.

Jednu z najdrahších položiek súvisiacich výdavkov možno považovať za poistenie: osobné, majetkové, CASCO, proti strate zamestnania a ďalšie. Poistenie je zvyčajne potrebné obnovovať každý rok.

Napriek tomu, že ruská ekonomika prechádza ťažkým obdobím, banky a bankové úvery sú naďalej žiadané obyvateľstvom krajiny. Úverové organizácie ponúkajú rôzne programy pôžičiek a po pochopení podmienok ich môžete využiť.